銀行管理論文-淺談縣域政銀合作路徑的選擇.doc

銀行管理論文-淺談縣域政銀合作路徑的選擇在區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)日益緊密的時(shí)代，全方位、多層次的合作，比以往任何時(shí)候都顯得更為重要和迫切。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，地方政府和銀行在區(qū)域發(fā)展中利益趨同，在某種程度上形成了利益共同體。地方政府追求的是在地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)地方財(cái)政收入也快速增長，銀行追逐的是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最小化和利益最大化。政銀合作主要涉及兩個(gè)層面，一是銀行為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，二是地方政府為銀行業(yè)創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境和發(fā)展空間?？h域政銀合作意義深遠(yuǎn)，它將促進(jìn)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)效率的提高、服務(wù)成本的降低以及金融安全區(qū)的形成。實(shí)現(xiàn)政府和銀行之間的互動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與銀行的“雙贏”發(fā)展，應(yīng)該是各級(jí)政府、銀行業(yè)共同關(guān)注的問題。一、縣域政銀合作的現(xiàn)狀自新中國成立到世紀(jì)年代初，地方政府與銀行之間的合作，嚴(yán)格地講應(yīng)該是一種從屬關(guān)系而不是一種合作關(guān)系。地方政府與銀行之間的關(guān)系，在體制上銀行被看作是政府機(jī)關(guān)的一個(gè)部門，在經(jīng)濟(jì)上源自一個(gè)經(jīng)濟(jì)共同體，幾乎是地方政府指向哪銀行信貸投向哪，地方政府需要多少資金銀行就給多少貸款，地方政府與銀行在縣域里的關(guān)系，其實(shí)就是一個(gè)指令，一個(gè)執(zhí)行，銀行沒有任何與地方政府意見相佐的傾向。銀行既不能在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮杠桿作用，也沒有任何表達(dá)自己意愿的余地。這種從屬關(guān)系就是典型的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的地方政府與銀行之間的關(guān)系。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化以及商業(yè)銀行法的頒布實(shí)施，銀行逐步擺脫了地方政府控制，經(jīng)營自主權(quán)逐步擴(kuò)大，銀行雖然仍然繼續(xù)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用，但已經(jīng)不再是地方政府需要多少資金銀行就給多少貸款了。地方政府的所屬企業(yè)與銀行之間的關(guān)系，已經(jīng)不再是一對(duì)孿生兄弟的關(guān)系，而是被一種完全的抵押關(guān)系所取代，即一家企業(yè)能否從銀行獲得信貸，并不在于企業(yè)所有制如何，而在于企業(yè)經(jīng)營的狀況和持有的抵押物評(píng)估價(jià)值的大小，為了使地方政府的所屬企業(yè)能夠拿到貸款，有時(shí)地方政府不得不以地方財(cái)政給予擔(dān)保，雖然這種擔(dān)保只是一種形式，但這也意味著銀行與地方政府之間從屬關(guān)系的終結(jié)，開始改變利益歸地方政府所有、責(zé)任由銀行一肩挑的狀況。由于國有企業(yè)成為縣域經(jīng)濟(jì)中逃廢銀行債務(wù)的主體，銀行與地方政府之間存在著諸多的不協(xié)調(diào)；銀行推行的抵押文化，對(duì)于縣域中的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶以及一些特殊行業(yè)來說，抵押物的缺乏帶來了融資困難；在國有經(jīng)濟(jì)大量從縣域經(jīng)濟(jì)中退出后，銀行失去了貸款目標(biāo)，加之金融生態(tài)環(huán)境不盡人意，銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的信貸業(yè)務(wù)迅速萎縮。以海南省經(jīng)濟(jì)處于中等發(fā)展水平的瓊海市為例，年全市銀行信貸業(yè)務(wù)存貸比為，年為，年為，年為，年為，年為，五年間存貸比總體下降了個(gè)百分點(diǎn)。二、縣域政銀合作存在的問題思想認(rèn)識(shí)不足，影響了合作的深化。由于我國特有的行政體制，使得地方政府習(xí)慣于發(fā)號(hào)施令，不想也不愿意以對(duì)等的心態(tài)與銀行進(jìn)行溝通；長期以來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)及轉(zhuǎn)軌時(shí)期遺留下來的問題使銀行背上了沉重的包袱，銀行對(duì)與地方政府的合作心有余悸。因此，從思想認(rèn)識(shí)上，政銀雙方合作意識(shí)就比較淡漠。政銀信息不對(duì)稱。從本質(zhì)上講，銀行業(yè)是一個(gè)信息行業(yè)，但在縣域融資活動(dòng)中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在。一方面，地方政府對(duì)銀行信貸政策、貸款基準(zhǔn)以及相關(guān)金融運(yùn)作不甚了解；另一方面，銀行對(duì)地方政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、政策措施、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r尤其是企業(yè)的準(zhǔn)入退出知之甚少，由此導(dǎo)致兩方面的后果，銀行“惜貸”、“恐貸”，縣域企業(yè)“賴債”、“廢債”的現(xiàn)象比較普遍?；ゲ恍湃?。地方政府認(rèn)為，在國有企業(yè)從縣域經(jīng)濟(jì)中退出后，縣域經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成主要是以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基礎(chǔ)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，由多層次、多成份、多行業(yè)集合而成的縣域經(jīng)濟(jì)綜合體，其經(jīng)濟(jì)的主體是農(nóng)業(yè)，中小企業(yè)和非公有制企業(yè)。銀行在實(shí)際操作中存在著重大輕小、重高輕低、重外輕內(nèi)的規(guī)模歧視，銀行不能提供縣域多元化融資需求所必須的金融服務(wù)和產(chǎn)品；銀行資金外流多，對(duì)本地經(jīng)濟(jì)支持主動(dòng)性差，貸款力度不夠。銀行卻認(rèn)為，地方政府缺少一套透明的、規(guī)范的、高效的運(yùn)行機(jī)制，制定的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目規(guī)劃、優(yōu)惠政策、鼓勵(lì)措施以及操作細(xì)則，隨意性大，信用度低，往往是一任領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)政策，使貸款面臨很大變數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。甚至有些地方政府只希望金融機(jī)構(gòu)按自己的規(guī)矩辦事，而這些規(guī)矩往往只是顧及地方政府的利益，而沒有兼顧到銀行的利益。三、加強(qiáng)縣域政銀合作的對(duì)策建議政府與銀行要加深對(duì)合作重要性的認(rèn)識(shí)。合作博弈是實(shí)現(xiàn)多方共贏的重要途徑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以利益為驅(qū)動(dòng)的市場主體之間的博弈關(guān)系亦在發(fā)生變化，主體行為開始由非理性向理性的轉(zhuǎn)化，由只顧追求短期自身利益最大化的投機(jī)行為向兼顧共同利益和長遠(yuǎn)利益的多贏行為轉(zhuǎn)化，市場參與主體正逐漸走出“囚徒困境”，走向合作性博弈。銀政合作就是地方政府與銀行之間互惠互利，是政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器；是銀行借助政府的力量，開拓市場，加快自身發(fā)展的有效途徑。建立新型的政銀合作關(guān)系。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是實(shí)行銀行股份制改造后，銀行就必須承擔(dān)貸款的責(zé)任，銀行要確定其市場競爭力，在市場經(jīng)濟(jì)中生存和發(fā)展，就得在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找平衡點(diǎn)。銀行就得在這種平衡中追求銀行發(fā)展的長期目標(biāo)。地方政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，從市場一般競爭行業(yè)中退出，集中精力致力于管理、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，著力于信貸投資環(huán)境的改善，引導(dǎo)企業(yè)夯實(shí)信用基礎(chǔ)，為企業(yè)向銀行申請(qǐng)信貸資金牽線搭橋，如成立信用擔(dān)保公司等，為中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)融資提供擔(dān)保；從直接確定貸款項(xiàng)目、直接干預(yù)銀行信貸業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)變過來，把對(duì)“點(diǎn)”的干預(yù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)“面”的引導(dǎo)，通過制定規(guī)劃政策、提高現(xiàn)行政策法規(guī)的透明度、產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)、提供完善的服務(wù)等，把政府的意愿轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行自覺的行動(dòng)。銀行要履行金融職責(zé)，不能將經(jīng)營目標(biāo)簡單的定位為“經(jīng)營利潤最大化”，忽視了應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和應(yīng)履行的義務(wù)，要轉(zhuǎn)變目前經(jīng)營中存在的“壘大戶”傾向，要認(rèn)識(shí)到開展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)貸款業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，防范銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理性選擇，要大力改進(jìn)金融服務(wù)，推進(jìn)金融創(chuàng)新，積極探索銀行在縣域經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，調(diào)整銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，把經(jīng)營業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，研究進(jìn)一步支持中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)改革措施，研究設(shè)計(jì)適合中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績效考核模式，培訓(xùn)專門的中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)信貸管理人員，支持中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè)等方面發(fā)揮積極作用。開展政銀信息交流和合作。搭建“政銀”聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，形成項(xiàng)目信息溝通機(jī)制，可以為銀行參與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供前瞻性的信息資料，地方政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中掌握著很多重要的資源，通過地方政府的相關(guān)部門牽線搭橋，銀行可以從政府部門中及時(shí)掌握相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和項(xiàng)目投資信息，提前介入市場，有效地滲透到企業(yè)的合作中。要建立地方政府與銀行業(yè)的長效溝通機(jī)制，政府部門應(yīng)成立金融服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，專事于金融，改變原來政府各部門與銀行分散型聯(lián)系向集中型聯(lián)系轉(zhuǎn)變，提高工作效率，使政府部門的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)成為銀行與政府廣泛聯(lián)系的橋梁。銀行要更新觀念，改進(jìn)方式方法，加強(qiáng)與地方政府的溝通，與政府共同建立健全金融債權(quán)管理專題會(huì)、聯(lián)席會(huì)等制度，定期向政府匯報(bào)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，以取得地方政府的重視和支持。共建金融安全區(qū)。當(dāng)前我國的金融生態(tài)環(huán)境是不盡人意的，中國人民銀行于年完成的一項(xiàng)對(duì)年我國銀行不良資產(chǎn)形成的歷史原因的調(diào)查分析中指出，在不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)調(diào)整的約占，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款則占全部不良貸款的。調(diào)查統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，形成巨額不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，不僅來自金融部門自身，還廣泛地來自作為金融部門運(yùn)行環(huán)境的非金融部門。良好的金融生態(tài)環(huán)境是銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，建立一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)、金融的良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展，落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，全面建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，首先，地方政府要在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中擔(dān)當(dāng)起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，發(fā)揮主導(dǎo)作用，必須充分認(rèn)識(shí)到良好的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，認(rèn)真履行職責(zé)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，維護(hù)司法的獨(dú)立和公正，整合相關(guān)部門力量，形成一種良性治理機(jī)制，以法律的嚴(yán)肅性維護(hù)銀行的合法債權(quán)，通過與銀行部門的合作，組織開展強(qiáng)制清收逾期貸款專題工作，懲治惡意逃廢銀行債務(wù)的當(dāng)事人和負(fù)責(zé)人，切實(shí)幫助銀行解決“贏了官司輸了錢”問題；支持銀行采取多渠道、多形式、多辦法盤活不良貸款。其次，作為銀行部門應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善信貸管理體