銀行管理論文-美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景研究.doc

銀行管理論文-美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景研究摘要：隨著1995年第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國(guó)誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡，再到現(xiàn)在的振作，經(jīng)過了幾個(gè)重要的發(fā)展階段。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力在此過程中得到了很大的加強(qiáng)；并購(gòu)與擴(kuò)張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為11.1現(xiàn)時(shí)美國(guó)大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平2530%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及1.2美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國(guó)寶通、美國(guó)銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國(guó)網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場(chǎng)上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)占有率高達(dá)20%,高居美國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭(zhēng)取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長(zhǎng),成為美國(guó)擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶基1.32004年美國(guó)許多大銀行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（BankofAmerica）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州，共有5，500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的里格-尼爾法案（Riegel-NealAct）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是，美國(guó)商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國(guó)較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100500個(gè)分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行）擁有全國(guó)存款總量的53%，擁有全國(guó)分行總量的46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行，從1994年的9，200個(gè)分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%1.4為維持其較低的營(yíng)運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場(chǎng)推廣和資產(chǎn)收購(gòu)等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營(yíng)的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡(jiǎn)單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商1.5美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。1999年10月，美國(guó)財(cái)政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性銀行和外國(guó)之行央行職能的OCC）頒布的題為總監(jiān)手冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國(guó)貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)，以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)。這些都表明美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加22.1網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時(shí)起，就一直面對(duì)管理策略風(fēng)險(xiǎn)、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的困擾。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng)，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會(huì)比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險(xiǎn)性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對(duì)合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)也不僅要考慮本國(guó)的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國(guó)際的使用性。這樣，在我國(guó)既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行調(diào)查分析，2.2在19982003年間，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADEBank是美國(guó)最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號(hào)，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價(jià)市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21%。2000年末擁有6萬個(gè)帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國(guó)規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國(guó)最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達(dá)到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.133.1機(jī)密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國(guó)際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺(tái)灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個(gè)小時(shí)后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺(tái)工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國(guó)家,3.2并購(gòu)與擴(kuò)張依然是美國(guó)當(dāng)前美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購(gòu)最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場(chǎng)上收購(gòu)分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個(gè)或1000個(gè)以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100500個(gè)分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對(duì)擴(kuò)張新市場(chǎng)最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個(gè)以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長(zhǎng)，他們?cè)诩扔惺召?gòu)又有轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易，他們向相對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場(chǎng)范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100500個(gè)分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長(zhǎng)率較高，其分行活動(dòng)更多地集中于收購(gòu)，其分行交易更多地是在新市場(chǎng)上和收購(gòu)（而不是轉(zhuǎn)讓）市場(chǎng)上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長(zhǎng)暫時(shí)停頓的時(shí)期而非永久下滑。其實(shí)，并購(gòu)活動(dòng)的跡象也表明，銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長(zhǎng)和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長(zhǎng)給出了這樣一個(gè)信號(hào)：這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長(zhǎng)的興趣是成為零售銀行3.3在19972003年間，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個(gè)相對(duì)萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充，同時(shí)隨著并購(gòu)浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營(yíng)渠道以及運(yùn)營(yíng)模式上面都有了一個(gè)重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)在技術(shù)上與經(jīng)營(yíng)方式上都有可能有所突破獲得一個(gè)較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長(zhǎng)起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個(gè)突破的趨勢(shì)，未來