農(nóng)村研究論文-廣西農(nóng)村金融需求制約因素及對(duì)策研究.doc

農(nóng)村研究論文-廣西農(nóng)村金融需求制約因素及對(duì)策研究摘要針對(duì)廣西農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)有效需求存在不足并呈擴(kuò)大趨勢的現(xiàn)狀，文章從理論與實(shí)際結(jié)合的角度出發(fā)，分析廣西農(nóng)村金融有效需求不足的制約因素，提出解決廣西農(nóng)村金融有效需求的對(duì)策，以促進(jìn)廣西農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。關(guān)鍵詞廣西農(nóng)村金融；金融需求；農(nóng)村擔(dān)保在解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，理論界和實(shí)踐者都意識(shí)到金融支持是必不可少的動(dòng)力，均強(qiáng)調(diào)增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(網(wǎng)點(diǎn))、增加農(nóng)村信貸投入的重要性。然而，這種政策主張暗含著一個(gè)假設(shè)前提，就是農(nóng)戶對(duì)金融資源的需求極其強(qiáng)烈，制約金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的瓶頸是金融供給不足，因而只需增加金融供給就可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)際上，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融抑制是混合型抑制、金融供給不足與有效需求相對(duì)有限同時(shí)并存。本文重點(diǎn)從廣西金融需求的角度來探討廣西新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問題。一、目前廣西農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀(一)廣西農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)。目前目前農(nóng)村金融需求的主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。其中，農(nóng)戶分為貧困型農(nóng)戶、發(fā)展型農(nóng)戶和能手型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)又可分為一般的鄉(xiāng)村企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貧困型農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其生產(chǎn)和生活資金較短缺，作為金融機(jī)構(gòu)的承貸主體是不健全的，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然他們對(duì)貸款也有需求，但被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求。政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財(cái)政性扶貧資金是滿足貧困型農(nóng)戶資金需求的重要方式。發(fā)展型農(nóng)戶已基本解決溫飽問題，具有傳統(tǒng)的負(fù)債意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分農(nóng)戶發(fā)放小額貸款支持，該農(nóng)戶群體是農(nóng)村信用社主要的貸款供給群體。能手型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對(duì)于貸款資金的需求一般大于發(fā)展型農(nóng)戶，但他們?nèi)狈τ行У某匈J機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所需要的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請到貸款?！褒堫^企業(yè)+基地+農(nóng)戶”一般通過獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用放款或抵押擔(dān)保貸款來滿足資金需求。但當(dāng)龍頭企業(yè)處于發(fā)展初期而正在形成中時(shí)，由于缺乏健全的承貸主體，金融機(jī)構(gòu)難以給予其貸款支持，資金短缺是這類企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要約束因素。農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織包括專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)、股份合作社、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人等。(二)廣西當(dāng)前農(nóng)村金融需求存在的主要問題1、農(nóng)業(yè)信貸需求能力弱。廣西農(nóng)業(yè)基本上還是典型的小農(nóng)生產(chǎn)模式，生產(chǎn)力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔(dān)較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些弱質(zhì)特性使農(nóng)業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比例偏低，同時(shí)廣西農(nóng)戶規(guī)模小、數(shù)量大、高度分散、信息不靈通，收入水平、組織化和市場化程度均低。因此農(nóng)戶貸款需求雖總量可觀，但由于小額、高度分散性、季節(jié)性和時(shí)效性較強(qiáng)等弱點(diǎn)，導(dǎo)致信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)介入缺乏積極性。2、農(nóng)村金融有效需求不足。廣西農(nóng)村金融需求強(qiáng)烈，但針對(duì)正規(guī)金融部門的有效需求嚴(yán)重不足。一方面，由于廣西簡單再生產(chǎn)的傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)方式，商品化和貨幣化程度均低；農(nóng)戶觀念較保守，負(fù)債意識(shí)淡薄。回避風(fēng)險(xiǎn)傾向性強(qiáng)烈，捕捉發(fā)展機(jī)會(huì)的能力缺乏，難以形成有效的金融需求。另一方面出于防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融資產(chǎn)質(zhì)量和成本效益考慮，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向明顯，支農(nóng)職能弱化，放貸標(biāo)準(zhǔn)提高，要求提供有效抵押品和擔(dān)保人等。由于大量農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)放貸標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)正規(guī)金融部門而言，相當(dāng)部分農(nóng)村金融需求是無效的。此外，如果從正規(guī)金融部門借款的預(yù)期收益率偏低或交易成本過高，同時(shí)社會(huì)存在民間借貸等其他更便利的可選渠道，那么資金需求方必然理性地放棄正規(guī)金融。因此，從正規(guī)金融部門流失的這部分農(nóng)村金融需求，對(duì)其而言也是無效需求。二、廣西農(nóng)村金融需求不足的制約因素分析(一)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于受土地制約。農(nóng)業(yè)規(guī)模小。金融需求小。由于受市場化程度低、結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級(jí)緩慢、農(nóng)村非農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不活躍等多種因素的影響，廣西農(nóng)村資金需求主體以個(gè)體小農(nóng)為主，聯(lián)合體種植大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營重點(diǎn)戶、涉農(nóng)民營企業(yè)等在東部發(fā)達(dá)地區(qū)已大量涌現(xiàn)的資金規(guī)模需求主體在廣西還是鳳毛麟角。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上還停留在以土地、勞力、畜力和簡單機(jī)械投入為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求主要是為了購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具、牲畜等，所需投人極為有限。廣西地處少數(shù)民族邊遠(yuǎn)地區(qū)，近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度雖然較快，但是由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，經(jīng)濟(jì)總量仍然偏低，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異較大。廣西大部分農(nóng)村地處山區(qū)，受歷史條件和地理位置的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后，很大部分地區(qū)還深受“貧窮”的困擾，城鄉(xiāng)對(duì)比差距相當(dāng)明顯。當(dāng)前廣西農(nóng)村地區(qū)貧窮落后的狀況直接影響了廣大農(nóng)戶和企業(yè)獲得金融服務(wù)的償付能力，是農(nóng)村金融需求有效性最重要的影響因素。(二)農(nóng)村勞動(dòng)力流失?，F(xiàn)階段，廣西農(nóng)戶就業(yè)領(lǐng)域也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展格局，但農(nóng)民在務(wù)農(nóng)之外主要是外出打工，從事個(gè)體經(jīng)營和民營經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的很少。農(nóng)村勞務(wù)輸出人口大量遷徙，削弱了對(duì)金融的有效需求。據(jù)調(diào)查，目前在廣西農(nóng)村，實(shí)際居住人口占戶籍?dāng)?shù)比例僅為30左右。而且絕大部分青壯年、有文化有技術(shù)的貸款需求農(nóng)戶如今大都離農(nóng)離鄉(xiāng)，不少農(nóng)村人口構(gòu)成以“三、六、九”為主，即婦女、兒童和老人，且留守農(nóng)戶大都仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主。其中種植業(yè)農(nóng)戶因自然條件、生產(chǎn)技術(shù)諸多因素制約而難以形成規(guī)模農(nóng)業(yè)，基本或極少有貸款需求；養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶也因市場變化、科技水平局限等原因而難以形成產(chǎn)業(yè)，其貸款需求也是極其有限。在此背景下，農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)需求萎縮在所難免。(三)農(nóng)村擔(dān)保和保險(xiǎn)體系不健全。在農(nóng)村建設(shè)中，往往有很多好的項(xiàng)目，但卻因業(yè)主抵押物難以落實(shí)而常常忍痛割愛，銀行對(duì)此也愛莫能助。據(jù)了解，廣西目前民營擔(dān)保公司少，經(jīng)營尚未走上正軌，這與廣西經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展?fàn)顩r極不相適應(yīng)。對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約經(jīng)營化、水利設(shè)施的投入，生產(chǎn)與回收資金周期長，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大，這就需要銀行與保險(xiǎn)的服務(wù)配套，但實(shí)踐中，銀行與保險(xiǎn)的服務(wù)“兩張皮”結(jié)合不夠，阻礙了對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的有效需求。(四)農(nóng)村金融服務(wù)滯后和農(nóng)村金融產(chǎn)品單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)上，沒有充分考慮農(nóng)民的需求。從目前情況來看，除存、貸款服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本沒有針對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的其他金融服務(wù)。由于區(qū)域性的業(yè)務(wù)壟斷，正當(dāng)、合理、公平的競爭無從談起，加上農(nóng)村金融市場開拓成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、金融生態(tài)脆弱等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新沖動(dòng)受到抑制，產(chǎn)品更新意識(shí)淡薄，金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)上，沒有考慮農(nóng)民自身的金融需求，導(dǎo)致新的服務(wù)品種和技術(shù)在廣大的農(nóng)村地區(qū)長期得不到運(yùn)用。由于金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)民的金融宣傳，大部分農(nóng)民對(duì)證券、銀行卡等金融產(chǎn)品一無所知，根本無法享受與城市居民同等的金融服務(wù)。(五)農(nóng)村金融意識(shí)薄弱。與一般城鎮(zhèn)居民比較，農(nóng)戶更應(yīng)該積極參與金融。這是因?yàn)?，農(nóng)戶不僅是消費(fèi)單位，還是生產(chǎn)單位，積極參與和利用金融可以更有效地調(diào)節(jié)資金的余缺，提高資金的使用效率，節(jié)約交易成本。目前，農(nóng)戶參與金融的可能方式就是加入信用合作社，讓自己成為資金積累和使用的決策者和受益者。但是目前廣西農(nóng)戶的金融知識(shí)缺乏，金融意識(shí)較差，不知道如何利用集體的力量來幫助自己，同時(shí)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的信任程度低，擔(dān)心“合作”有名無實(shí)。因此農(nóng)戶在遇到金融需求的時(shí)候，首先想到的是向親戚朋友借貸。三、增強(qiáng)廣西農(nóng)村金融需求的對(duì)策(一)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。擴(kuò)大農(nóng)村金融需求。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為金融交易基礎(chǔ)的角度看，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融交易水平之間存在嚴(yán)格的正相關(guān)關(guān)系，即一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高則金融交易的規(guī)模會(huì)越大。對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展而言，為從根本上改進(jìn)農(nóng)村金融交易的條件和環(huán)境，首先應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展，盡可能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體收益水平，提高農(nóng)村金融服務(wù)的有效需求。農(nóng)村金融不應(yīng)從狹義上理解為農(nóng)業(yè)金融，也不能狹隘地理解為僅對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供貸款，而應(yīng)視作對(duì)農(nóng)村多種經(jīng)營活動(dòng)、多種產(chǎn)業(yè)活動(dòng)進(jìn)行支持。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化的進(jìn)程，進(jìn)而不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、市場化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平，加快農(nóng)業(yè)從內(nèi)部的一產(chǎn)向二、三產(chǎn)延伸，大力培育工廠農(nóng)業(yè)、公司農(nóng)業(yè)、工人農(nóng)業(yè)、農(nóng)莊農(nóng)業(yè)、消費(fèi)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代新型的城鄉(xiāng)一體的農(nóng)業(yè)發(fā)展新型模式，必然會(huì)大大拓展對(duì)資本農(nóng)業(yè)和金融的需求空間。(二)加大政策性金融支農(nóng)力度。發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性作用，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。山區(qū)交通不暢，自然條件惡劣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在一些極端貧困的地區(qū)經(jīng)濟(jì)資源無法轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢。為此，國家農(nóng)發(fā)行應(yīng)從支農(nóng)、富農(nóng)的高度，大力投資興建鄉(xiāng)村公路，解決農(nóng)民出行難問題；大力投資興修農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力；大力投資建設(shè)電力和通信設(shè)施，解決農(nóng)民信息閉塞、市場反映不靈敏問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要成為農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)投入的主導(dǎo)力量。農(nóng)業(yè)銀行要回歸其本來定位，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。準(zhǔn)確定位農(nóng)村信用社改革目標(biāo)。把農(nóng)村信用社辦成真正體現(xiàn)以互助、合作、保本微利為主要目標(biāo)，為農(nóng)村為社區(qū)服務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)。引領(lǐng)其他商業(yè)銀行參與支農(nóng)的積極性。培育多層次競爭性的農(nóng)村金融市場。試點(diǎn)辦理郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織和資金互助組織試點(diǎn)。(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。一是進(jìn)一步優(yōu)化信貸服務(wù)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，切實(shí)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶和企業(yè)的信貸需求，從信貸業(yè)務(wù)品種的安排和選擇、貸款期限結(jié)構(gòu)的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續(xù)的簡化、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新等方面為農(nóng)戶和企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)要積極嘗試擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，探索運(yùn)用農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和產(chǎn)品訂單質(zhì)押等擔(dān)保形式，有效解決有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)擔(dān)保抵押不落實(shí)的問題。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善金融服務(wù)手段。根據(jù)農(nóng)村金融的合理需要，加大基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)投入，大力推進(jìn)全國性農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難的瓶頸問題，提升農(nóng)村金融科技服務(wù)水平。同時(shí)依托先進(jìn)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，推進(jìn)結(jié)算工具創(chuàng)新，逐步推廣個(gè)人理財(cái)、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢、保管箱業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融產(chǎn)品的使用，逐步完善農(nóng)村金融多樣化的服務(wù)功能。(四)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，培育農(nóng)村金融有效需求。農(nóng)村文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障、社會(huì)救助等公共服務(wù)設(shè)施和服務(wù)體系的建設(shè)，更是存在著對(duì)公共產(chǎn)品的巨大金融需求。為此，要大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化的進(jìn)程，進(jìn)而不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、市場化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平，加快農(nóng)業(yè)從內(nèi)部的一產(chǎn)向二、三產(chǎn)延伸，大力培育工廠農(nóng)業(yè)、公司農(nóng)業(yè)、工人農(nóng)業(yè)、農(nóng)莊農(nóng)業(yè)、消費(fèi)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代新型的城鄉(xiāng)一體的農(nóng)業(yè)發(fā)展新型模式，必然會(huì)大大拓展對(duì)資本農(nóng)業(yè)和金融的需求空間。(五)完善保險(xiǎn)擔(dān)保等配套體系，保障農(nóng)村金融有效需求。要建立農(nóng)村災(zāi)害保險(xiǎn)制度，用行政的和市場的方法，抓好政策性農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)公司和專業(yè)性農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)公司建設(shè)，把農(nóng)戶自然災(zāi)害損失降到最低限度，確實(shí)讓農(nóng)民能夠從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中獲取穩(wěn)定的收益。要針對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決貸款抵押、擔(dān)保難問題；探索建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，開發(fā)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系的逐步完善。要以“萬鄉(xiāng)千店”工程為重點(diǎn)，在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費(fèi)品連鎖經(jīng)營，加快現(xiàn)代物流網(wǎng)