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文檔簡介
保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的理解與法律適用摘要保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是保險(xiǎn)人維持正常運(yùn)營、防范自身風(fēng)險(xiǎn)所必須具備的條款,也是我國法律所允許的保險(xiǎn)人的一項(xiàng)正當(dāng)權(quán)利。同時(shí),為了防止保險(xiǎn)人濫用此項(xiàng)權(quán)利,我國法律對保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款的效力也做出了一定的限制,要求保險(xiǎn)人對免責(zé)條款履行提示與明確說明的義務(wù),同時(shí)也規(guī)定了免責(zé)條款法定無效的情形。如何準(zhǔn)確理解免責(zé)條款的內(nèi)涵與外延,準(zhǔn)確適用法律,本文采用比較法的角度,聯(lián)系我國保險(xiǎn)實(shí)踐與保險(xiǎn)訴訟司法實(shí)踐情況,作了有益的探索,提出在適用法律時(shí),應(yīng)做到保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人利益的平衡及維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益及防范保險(xiǎn)欺詐的平衡。關(guān)鍵詞免責(zé)條款;明確說明;無效保險(xiǎn)合同作為一種特殊的商事合同,既具有一般民事合同的共性,又具有作為商事合同的特殊性。作為一種特殊的商事合同,不僅反映在諸如最大誠實(shí)信用原則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則等特殊原則的適用,也反映保險(xiǎn)行業(yè)本身的一些特殊性,即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,從而使得保險(xiǎn)合同獨(dú)具射幸性。通常認(rèn)為保險(xiǎn)合同是由投保單、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)協(xié)議或批單等組成,但作為保險(xiǎn)合同重要組成部分的保險(xiǎn)條款又通常以格式條款形式出現(xiàn),這使得保險(xiǎn)合同又具有附合性特征。為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益,各國法律通常對保險(xiǎn)人免除自己賠償或給付責(zé)任的情形,都做出了一些限制性的規(guī)定。2010年新修訂的中華人民共和國保險(xiǎn)法(以下簡稱保險(xiǎn)法)對此也做了相應(yīng)的規(guī)定。如何準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的含義,準(zhǔn)確適用保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定,對于正確維護(hù)保險(xiǎn)秩序、平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益有著特殊的意義。一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念保險(xiǎn)人作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營單位,其產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容在于如何為社會公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)合理規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人合理規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的方式很多,如通過對各種風(fēng)險(xiǎn)的甄別,選擇設(shè)計(jì)合理的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍,通過設(shè)計(jì)責(zé)任免除條款、通過特別約定及免賠額(率)的設(shè)定等要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)、通過合理確定保險(xiǎn)金額、賠償責(zé)任限額確定保險(xiǎn)人自身最大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)范圍。這些措施對于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的健康運(yùn)營是十分必要的。我國保險(xiǎn)法也賦予了保險(xiǎn)人許多法定的免責(zé)情形。對于什么是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款,人們的認(rèn)識并不完全一致。我國保險(xiǎn)法第17條只是籠統(tǒng)提到“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人限定自身風(fēng)險(xiǎn)的方式有很多種,大體上有三種理解:一種是最廣義的理解,即凡是保險(xiǎn)人限制自身承保風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任范圍、賠償限額的,都屬于免責(zé)條款,包括承保范圍、保險(xiǎn)標(biāo)的限定,保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、免賠額(率)的設(shè)定,條件與保證的設(shè)定,保險(xiǎn)人在特別約定欄的約定等,都屬于免責(zé)條款。一種是較為狹義的理解,認(rèn)為免責(zé)條款通常僅僅是指在保險(xiǎn)條款中以“責(zé)任免除”或“免責(zé)條款”名義出現(xiàn)的條款。第三種則是一種較為折中的理解,認(rèn)為免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。該條款不僅僅指保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”中的條款,還包括散落于各章節(jié)的限制或免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。但是不包括保證與條件條款、承保風(fēng)險(xiǎn)與承保標(biāo)的等條款。我們認(rèn)為,正確理解保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款,應(yīng)重點(diǎn)考慮如下因素:(一)法律要求保險(xiǎn)人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的立法目的與文義法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明,旨在防止保險(xiǎn)人利用格式條款的擬定權(quán),排除自身的主要義務(wù),加重投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)或排除其依法享有的權(quán)利?;谏鲜隼斫?我們認(rèn)為免責(zé)條款應(yīng)該理解成保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的對屬于承保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。不應(yīng)包括保險(xiǎn)人不排除自身保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān),但限制自身賠償金額范圍的條款,典型的如免賠額(率)的設(shè)定,也不包括對于自身承保風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等所做的限制。(二)應(yīng)注意法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款之分法定的免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款,其實(shí)質(zhì)來源于保險(xiǎn)法或其他相關(guān)法律法規(guī)的直接規(guī)定。如我國保險(xiǎn)法第16條、第21條、第27條、第43條、第44條、第45條、第48條、第49條、第52條、第61條等都明確規(guī)定了保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)。上述法律規(guī)定的內(nèi)容,2009版新版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款將絕大部份內(nèi)容都規(guī)定于“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”一節(jié)中,并約定了保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形。如2009版行業(yè)示范版財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款第19條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,并如實(shí)填寫投保單。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?!鄙鲜雒庳?zé)情形的約定,雖然體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中,但其實(shí)質(zhì)卻是基于保險(xiǎn)法第16條規(guī)定的內(nèi)容。這種免責(zé)情形,屬于典型的法定免責(zé)情形。約定的免責(zé)條款則是指保險(xiǎn)人于法定免責(zé)情形外在保險(xiǎn)條款中約定的免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。這些免責(zé)條款設(shè)定的原因大體有如下幾種情形:1.與承保風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)相違背。如保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的最大特征之一便是風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后是否造成損失及造成多大損失的不確定性。如果是保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗,大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的損失與費(fèi)用,保險(xiǎn)人通常約定不負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)金。2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn),往往造成的損失特別巨大,需要特別的承保方案解決,一般條款費(fèi)率精算時(shí)并未將其考慮在內(nèi),需要通過約定將其排除。常見的如地震、海嘯等地質(zhì)災(zāi)害及其次生災(zāi)害,戰(zhàn)爭、放射性污染等。3.基于公共政策的考量。保險(xiǎn)合同與賭博的最大區(qū)別在于保險(xiǎn)合同要求投保人、被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,而且要排除投保人、被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)事故發(fā)生的逆選擇。故絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款都將被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失行為列為除外責(zé)任。此種情形多半也是基于法律的規(guī)定,只是保險(xiǎn)人在運(yùn)用法律此項(xiàng)規(guī)定時(shí),不時(shí)有加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任或排除其依法享有的權(quán)利的情形,下文另有專節(jié)論述。4.基于與其他條款承保風(fēng)險(xiǎn)的劃分。有些免責(zé)條款的設(shè)定,往往是其他保險(xiǎn)條款承保的風(fēng)險(xiǎn)。仍以上述2009版財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款為例,其除外責(zé)任中的“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失”、“被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失”等,則正是20095.保險(xiǎn)人基于限制自身風(fēng)險(xiǎn)的考慮。如保險(xiǎn)人通常會在保險(xiǎn)條款中約定一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(營業(yè)中斷保險(xiǎn)除外)只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)標(biāo)的造成的直接物質(zhì)損失,而對于由此造成的各種間接損失不予以賠償?shù)募s定。法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款二者之間的關(guān)系,應(yīng)注意約定免責(zé)條款不得高于法律的要求。即如果法律規(guī)定了法定的免責(zé)情形,保險(xiǎn)人不得另行約定高于法定標(biāo)準(zhǔn)且對投保人或被保險(xiǎn)人更為不利的約定;另一方面,法律只規(guī)定保險(xiǎn)人在某種情形下只享有某些權(quán)利,而沒有規(guī)定保險(xiǎn)人享有拒賠的權(quán)利,則保險(xiǎn)人不應(yīng)高于法律的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)而另行制定對投保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人更為不利的免責(zé)條款,典型的如保險(xiǎn)法第51條規(guī)定的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。如果投保人、被保險(xiǎn)人未履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的,保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。而在2009版之前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人對于投保人、被保險(xiǎn)人對此項(xiàng)義務(wù)的違反,卻都規(guī)定了保險(xiǎn)人可以拒賠的權(quán)利。二、免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù)我國保險(xiǎn)法從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的角度出發(fā),規(guī)定了極具中國特色的保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)及對免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?!痹摋l規(guī)定連同保險(xiǎn)法第19條的規(guī)定、第30條的規(guī)定,并稱為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人對抗保險(xiǎn)人的三大法寶,成為司法實(shí)踐中保險(xiǎn)人敗訴的主要原因。保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的免責(zé)條款提出“提示與明確說明”的義務(wù),并規(guī)定了嚴(yán)厲的法律后果,即未作提示或者明確說明義務(wù)的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。正確適用本條規(guī)定,需要解決如下幾個(gè)問題:(一)什么樣的免責(zé)條款需要保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)對于免責(zé)條款的明確說明義務(wù),首先應(yīng)準(zhǔn)確界定免責(zé)條款范圍。因?yàn)殡m然各國立法均規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù),但如我國規(guī)定明確說明義務(wù)且規(guī)定一旦違反義務(wù)將產(chǎn)生免責(zé)條款無效的,則并不多。在以往的司法實(shí)踐中,法院對此項(xiàng)原則也是從嚴(yán)掌握,認(rèn)為保險(xiǎn)人在投保單中書面提醒客戶注意閱讀保險(xiǎn)條款,投保人在投保單上簽字的,不能認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到明確說明義務(wù)。有法官明確指出:“目前司法實(shí)踐中,由于對什么是責(zé)任免除條款沒有明確界定,導(dǎo)致保險(xiǎn)人對明確說明的對象和內(nèi)容無所適從,并且一旦產(chǎn)生爭議,往往做出對投保人或被保險(xiǎn)人有利的解釋”。筆者曾收集近千份保險(xiǎn)糾紛判決書進(jìn)行統(tǒng)計(jì),只要被保險(xiǎn)人抗辯理由中提出保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)主張的,保險(xiǎn)人基本上都無法完成舉證責(zé)任。近年來,保險(xiǎn)公司通過在投保單上印制“投保人聲明”的方式,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對條款進(jìn)行了說明,對免責(zé)條款進(jìn)行了明確說明,然后由投保人簽字確認(rèn),也被很多法院認(rèn)為屬于格式條款一部分而不被采信。因此,我們認(rèn)為,對于需明確說明的免責(zé)條款的范圍,宜從嚴(yán)掌握。其次,我們認(rèn)為法定免責(zé)事由不應(yīng)當(dāng)屬于明確說明的范圍。因?yàn)閺姆ㄖV我們得知,法律的頒布即認(rèn)為所有的人應(yīng)該知道法律的規(guī)定。(二)明確說明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)通過口頭或書面方式向投保人對免責(zé)條款作出明確說明。保險(xiǎn)人履行明確說明的判斷標(biāo)準(zhǔn)有二種方式:一種是形式上的判斷標(biāo)準(zhǔn),即只要有證據(jù)證明保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù),則認(rèn)為保險(xiǎn)人完成了法律規(guī)定的義務(wù);一種是實(shí)質(zhì)上的判斷標(biāo)準(zhǔn),即保險(xiǎn)人不僅僅要證明自己在形式上完成了明確說明義務(wù),而且投保人真的明白了全部免責(zé)條款的意義。最高人民法院研究室關(guān)于對保險(xiǎn)法第17條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解問題的答復(fù)2000年1月24日(法研20005號)規(guī)定,“這里所規(guī)定的明確說明,是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí),對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款,除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外,還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?!辈捎玫氖菍?shí)質(zhì)性判斷標(biāo)準(zhǔn)。此項(xiàng)判斷標(biāo)準(zhǔn)顯然過于嚴(yán)厲,且實(shí)踐中很難判斷證明,此種解釋顯屬不當(dāng)。最高人民法院保險(xiǎn)法修訂前公布的保險(xiǎn)法司法解釋征求意見稿中也采納了上述觀點(diǎn)。在全國相關(guān)省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院制定的相關(guān)保險(xiǎn)法的司法解釋性文件中,廣東省高級人民法院粵高法2008第10號文,關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定則較為科學(xué),如該指導(dǎo)意見第1條第8款規(guī)定,保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于保險(xiǎn)法第18條規(guī)定的“保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款”。第9款規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體,沒有歧義,并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示,且投保人或被保險(xiǎn)人以書面明示知悉條款內(nèi)容的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù),航空意外險(xiǎn)等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。投保人或被保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種再次或多次投保,被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款無效的,不予支持。廣東省高級人民法院這種觀點(diǎn),較好界定了免責(zé)條款的范圍,且這種判斷標(biāo)準(zhǔn)較好地平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),值得借鑒。三、免責(zé)條款無效的判斷在保險(xiǎn)法修訂前,曾有地方人民法院在判決某些保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款無效時(shí),曾援引中華人民共和國合同法第39條的規(guī)定進(jìn)行判決。修訂后的保險(xiǎn)法第19條借鑒合同法的規(guī)定,規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效:“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?!贝藯l規(guī)定對于有效制衡保險(xiǎn)人作為格式條款的主要提供者濫用權(quán)利無疑會起到良好的作用。但是,司法實(shí)踐中如果把握不當(dāng),則同樣會被濫用。(一)何謂保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的主要義務(wù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的許多義務(wù),如果僅僅從涉及保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的角度看,保險(xiǎn)人的主要義務(wù)有:(1)保險(xiǎn)合同成立后及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證;(2)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;(3)行使合同解除權(quán)應(yīng)符合法律的限制性規(guī)定;(4)對保險(xiǎn)合同的說明義務(wù)及對免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù);(5)保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后及時(shí)核定的義務(wù);(6)先行給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù);(7)及時(shí)履行賠償或給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù);(8)及時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)并退費(fèi)的義務(wù);(9)承擔(dān)為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用的義務(wù);(10)承擔(dān)必要的、合理的施救費(fèi)用的義務(wù);(11)未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)時(shí)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此而受到
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