風(fēng)險與風(fēng)險管理.ppt

第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述 風(fēng)險概述 風(fēng)險管理 風(fēng)險管理與保險 第一節(jié)風(fēng)險概述 一 風(fēng)險的含義 二 風(fēng)險的特征 三 風(fēng)險構(gòu)成要素 一 風(fēng)險的含義 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下 在特定的期間內(nèi) 某種損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險包含兩層含義 一是 風(fēng)險是與損失相關(guān)的一種狀態(tài) 二是 這種損失是不確定的 例如 在不會造成人員傷亡和財產(chǎn)損失情況下 雪崩的發(fā)生就不屬于風(fēng)險 一 客觀性 二 風(fēng)險的特征 風(fēng)險是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移 獨立于人的意識之外的客觀存在 如 臺風(fēng) 地震 洪水等 二 損失性 風(fēng)險的后果必然是造成人們的某種損失 這首先是說 風(fēng)險是未來發(fā)生的 而不是過去和現(xiàn)在存在的 或者說風(fēng)險的損失一定是未來的損失 而不是過去或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失 其次 風(fēng)險的后果必然是對人身及其財產(chǎn)的安全造成威脅 形成危害 并可能導(dǎo)致風(fēng)險損失 損失是風(fēng)險的必然結(jié)果 只是損失的程度不同 三 不確定性 損失是否發(fā)生是不確定的 損失發(fā)生的時間和地點是不確定的 損失程度是不確定的 損失承擔(dān)的主體是不確定的 四 普遍性 五 社會性 既然風(fēng)險強調(diào)損失 則與人類社會的利益直接相關(guān) 無論何種風(fēng)險 都是相對于人身及其財產(chǎn)的危害而言 也就是說 風(fēng)險的后果最終都是由人來承擔(dān)的 比如對自然災(zāi)害本身來說并沒有什么風(fēng)險 如海嘯 颶風(fēng)等只是大自然自身運動的方式 只有當(dāng)其對人們的生命和財產(chǎn)造成損害和損失時 才對人類構(gòu)成威脅 成為一種風(fēng)險 因此 從這個意義上來說 風(fēng)險具有社會性 沒有人和人類社會 就談不上風(fēng)險 風(fēng)險在人們生產(chǎn)生活中無處不在 無時不有 人們在生產(chǎn) 生活中會面臨各種各樣的災(zāi)害和意外事故 比如各種自然災(zāi)害 疾病 傷害 戰(zhàn)爭等等 在現(xiàn)實生活中 無論人們的年齡 性別 職業(yè) 職務(wù)怎樣 無論何時 也無論身處何地 人們總會面臨各種各樣的風(fēng)險 總之 風(fēng)險已滲入到人類社會的方方面面 六 可測性某一風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性 是不可預(yù)知的 但是總體風(fēng)險事故的發(fā)生是具有規(guī)律性和可測性的 保險學(xué)運用概率論和大數(shù)法則原理對大量相互獨立的隨機事件 在服從于一定概率分布的條件下 測量出其發(fā)生的頻率和損失率 從而反映風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律 風(fēng)險的可測性為保險費率的厘定提供了科學(xué)依據(jù) 七 可變性風(fēng)險的可變性是指在一定條件下風(fēng)險可轉(zhuǎn)化的特性 世界上任何事物都處于運動與變化之中 這些變化必然會引起風(fēng)險的變化 風(fēng)險在一定條件下是變化的 表現(xiàn)在以下幾個方面 風(fēng)險的性質(zhì)是可變的 風(fēng)險的種類是可變的 風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度是可變的 思考 民航為什么不配降落傘 三 風(fēng)險構(gòu)成的要素 一 風(fēng)險因素 二 風(fēng)險事故 三 損失 四 風(fēng)險的分類 一 風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件 它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 是造成損失的內(nèi)在或間接原因 根據(jù)性質(zhì)不同 風(fēng)險因素可分為實質(zhì)風(fēng)險因素與道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 1 實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素 即某一標的本身所具有的足以引起或增加風(fēng)險發(fā)生的機會和損失幅度的客觀原因 如某一建筑物所處的地理位置 所用的建筑材料的性質(zhì) 地殼的異常變化 惡劣的氣候 疾病傳染等都屬于實質(zhì)風(fēng)險因素 2 道德風(fēng)險因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素 即由于人們不誠實 不正直或有不軌企圖 故意促使風(fēng)險事故發(fā)生 以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡因素 例如 欺詐 縱火等惡意行為 3 心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素 即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意 不關(guān)心 心存僥幸 以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素 例如 外出未鎖門 企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后 放松對財務(wù)安全管理 如產(chǎn)生物品亂堆放 吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為 都屬于心理風(fēng)險因素 由于道德風(fēng)險因素與心理風(fēng)險因素均與人密切相關(guān) 因此 這兩類風(fēng)險因素合并稱為人為風(fēng)險因素 一個人的身體狀況屬于什么風(fēng)險因素呢 實質(zhì)風(fēng)險因素 二 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故 也稱風(fēng)險事件 是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 是造成損失的直接的或外在的原因 只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失 風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種 1 自然現(xiàn)象 如地震 臺風(fēng) 洪水等 2 社會政治 經(jīng)濟的變動 如戰(zhàn)爭 革命 暴亂等社會政治事件 以及通貨膨脹 緊縮 金融危機等經(jīng)濟事件 3 意外事故 由于人們的疏忽過失行為 導(dǎo)致的損害事件 如汽車相撞 輪船傾覆 失足跌落等 注意 就不同事故而言 同一事件既可以是風(fēng)險因素也可以是風(fēng)險事故 如 冰雹下冰雹路滑發(fā)生車禍 造成人員傷亡冰雹直接擊傷行人 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 三 損失 在風(fēng)險管理中 損失是指非故意的 非預(yù)期的 非計劃的經(jīng)濟價值的減少 通常我們將損失分為兩種形態(tài) 即直接損失和間接損失 直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害 這類損失又稱為實質(zhì)損失 間接損失則是指由直接損失引起的其他損失 包括額外費用損失 收入損失和責(zé)任損失 在風(fēng)險管理中 通常將損失分為四類 實質(zhì)損失 額外費用損失 收入損失和責(zé)任損失 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故和損失的關(guān)系 就某一事件來說 如果它是造成損失的直接原因 那么它就是風(fēng)險事故 而在其他條件下 如果它是造成損失的間接原因 它便成為風(fēng)險因素 區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義 只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時 所造成的損害才能獲得保險賠償 區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義 只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時 所造成的損害才能獲得保險賠償 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故和損失之間關(guān)系圖 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 增加產(chǎn)生 風(fēng)險損失 引起 風(fēng)險載體 承受 可見 風(fēng)險因素是損失的間接原因 風(fēng)險事故是損失的直接原因 風(fēng)險 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 實質(zhì)風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 財產(chǎn) 人身 自己的 他人的 他人的 自己的 實質(zhì)損失 經(jīng)濟損失 財產(chǎn)的毀損滅失 人身傷害 資產(chǎn)損失 收益減少 費用增加 財產(chǎn)風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險 人身風(fēng)險 風(fēng)險 練習(xí) 1 使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性的 稱為 A 風(fēng)險因素B 風(fēng)險事故C 風(fēng)險損失D 風(fēng)險代價2 導(dǎo)致?lián)p失的直接原因是 A 風(fēng)險事故B 預(yù)期損失C 風(fēng)險因素D 實際損失 A B 四 風(fēng)險的分類 一 按風(fēng)險的產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險 社會風(fēng)險 政治風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險 二 按照風(fēng)險的性質(zhì)分類分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險 三 按照風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 四 按照風(fēng)險的影響程度分類分為基本風(fēng)險與特定風(fēng)險 五 按照風(fēng)險標的分類分為財產(chǎn)風(fēng)險 人身風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險 1 自然風(fēng)險 是指由于自然災(zāi)害原因引起的風(fēng)險 如地質(zhì)運動引起的地震 火山爆發(fā) 泥石流 山體滑坡等災(zāi)害 因此 自然風(fēng)險是自然界物質(zhì)運動過程中出現(xiàn)的異常現(xiàn)象 是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移且人力難以抗拒的危險 龍卷風(fēng) 地震 一 按風(fēng)險的產(chǎn)生的原因分類 2 社會風(fēng)險 是指由于個人 團體的故意行為或過失行為 不當(dāng)行為等所導(dǎo)致的損害風(fēng)險 例如 盜竊 玩忽職守等引起的財產(chǎn)損失或人身傷害 三鹿奶粉事件 大頭娃娃事件 3 政治風(fēng)險 是指在對外投資和貿(mào)易過程中 由于政治原因或訂約雙方所不能控制的原因 使債權(quán)人可能遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險 例如 輸入國政變 革命 戰(zhàn)爭 禁運 外匯管制等 4 經(jīng)濟風(fēng)險 是指個人 團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失的風(fēng)險 比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減 價格的漲落和經(jīng)營的盈虧等 5 技術(shù)風(fēng)險 伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展 生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險 例如 核輻射 空氣污染 噪音等風(fēng)險 熊貓燒香 許霆案 二 按照風(fēng)險的性質(zhì)分類 純粹風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險 比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險 汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險等 火災(zāi)碰撞事故發(fā)生時 他們便會遭受經(jīng)濟利益上的損失 純粹風(fēng)險的變化較為規(guī)則 有一定的規(guī)律性 可以通過大數(shù)法則加以測算 而且 純粹風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損害 因而 保險人通常將純粹風(fēng)險視為可保風(fēng)險 投機風(fēng)險 投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的 是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險 投機風(fēng)險的后果一般有三種 一是沒有損失 二是有損失 三是盈利 比如在股票市場上買賣股票 就存在賺錢 賠錢 不賠不賺三種后果 因而屬于投機風(fēng)險 投機風(fēng)險的變化往往是不規(guī)則的 難以通過大數(shù)法則加以測算 而且 投機風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移 而不一定是社會的凈損害 因而 保險人通常將投機風(fēng)險視為不可保風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險 在社會經(jīng)濟正常的情形下 由于自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險 如雷電 地震 霜害 暴風(fēng)雨等自然原因所致的損失或損害 火災(zāi) 爆炸 意外傷害事故所致的損失或損害等 動態(tài)風(fēng)險 是指以社會經(jīng)濟或政治的變動為直接原因的風(fēng)險 即由于社會 政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險 如人口增長 資本增加 生產(chǎn)技術(shù)改進 消費者愛好的變化等 可見 社會經(jīng)濟政治是否發(fā)生異變是區(qū)分靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險的基本標志 三 按照風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類 基本風(fēng)險 其損害波及社會的風(fēng)險 基本風(fēng)險的起因及影響都不與特定的人有關(guān) 至少是個人所不能阻止的風(fēng)險 與社會或政治有關(guān)的風(fēng)險 與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險都屬于基本風(fēng)險 如地震 洪水 海嘯 經(jīng)濟衰退等均屬此類 特定風(fēng)險 是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險 即由特定的人所引起的 而且損失僅涉及特定個人的風(fēng)險 如火災(zāi) 爆炸 盜竊以及對他人財產(chǎn)損失或人身傷害所負的法律責(zé)任均屬此類 四 按照風(fēng)險的影響程度分類 1 財產(chǎn)風(fēng)險 是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損 滅失和貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟或金錢上的損失的風(fēng)險 如廠房 機器設(shè)備 成品 家具等會遭受火災(zāi) 地震 爆炸等風(fēng)險 船舶在航行中可能會遭受沉沒 碰撞 擱淺等風(fēng)險 2 人身風(fēng)險 指導(dǎo)致人的傷殘 死亡 喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險 包括生命風(fēng)險和健康程度的風(fēng)險 如人會因生 老 病 死等生理規(guī)律和自然 政治 軍事等原因而早逝 傷殘 工作能力喪失或年老無依靠等 五 按照風(fēng)險標的分類 3 責(zé)任風(fēng)險 指因個人或團體的疏忽或過