無(wú)還本續(xù)貸管理辦法.docx

常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接工作管理辦法 第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題,增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)活力，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)衢州銀監(jiān)分局關(guān)于轄內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展續(xù)貸(再融資)無(wú)縫對(duì)接工作指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合本聯(lián)社實(shí)際，制定本辦法。 第二條 續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接（以下簡(jiǎn)稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸款到期(含展期后到期)后不能按時(shí)收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。 第三條 續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則： (一)合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求; (二)有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配; (三)規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。 (四)封閉運(yùn)行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。 (五)從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點(diǎn)初期實(shí)行“名單制”管理，對(duì)同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過(guò)次，且對(duì)同一客戶累計(jì)續(xù)貸次數(shù)不得超過(guò)4次。 第二章 續(xù)貸的對(duì)象和范圍 第四條 續(xù)貸適用的對(duì)象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長(zhǎng)性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性）。 第五條 續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。 以下貸款不屬于續(xù)貸范圍： (一)從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個(gè)人貸款； (二)從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個(gè)人住房按揭貸款； (三)個(gè)人消費(fèi)性貸款； (四)其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款； (五)其他非實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款。 第三章 續(xù)貸適用的條件 第六條 對(duì)需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件： (一)投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)； (二)在聯(lián)社開(kāi)立基本存款賬戶，其運(yùn)營(yíng)資金往來(lái)主要通過(guò)基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配； (三)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常且能按時(shí)支付利息，第一還款來(lái)源有保障； (四)屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配； (五)重新辦理了貸款手續(xù)； (六)貸款擔(dān)保有效； (七)在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無(wú)重大違約； (八)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，無(wú)民間借貸，社會(huì)信用良好； 3 (九)單筆貸款額度200萬(wàn)元（含）以上； (十) 資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例； (十一)符合貸款人規(guī)定的其它條件。 第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸： (一)借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息； (二)借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)； (三)借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)； (四)原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人； (五)貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力及抵押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形； (六)借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況； (七)信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)； (八)其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。 第四章 續(xù)貸申請(qǐng)和受理 第八條 續(xù)貸的申報(bào)及受理程序。 （一）續(xù)貸對(duì)象的申報(bào)。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請(qǐng)，并填寫(xiě)續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接需求申請(qǐng)書(shū)（附件1）。 （二）續(xù)貸的受理。各社（部）對(duì)符合條件的對(duì)象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接臨時(shí)授信申報(bào)表（附件2），向聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門申請(qǐng)臨時(shí)授信。 聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門接到續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接臨時(shí)授信申報(bào)表，經(jīng)審查同意續(xù)貸的，直接在系統(tǒng)中給予臨時(shí)授信。臨時(shí)授信期限一般不得 6 或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。 具體操作時(shí)，可只在“其他約定事項(xiàng)”載明“詳見(jiàn)（新合同編號(hào)）貸款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議”條款，并根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件3、附件4兩類補(bǔ)充協(xié)議。 第十六條 續(xù)貸必須有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。 （一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時(shí)不得更換。 （二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。 （三）必須通過(guò)合同載明等方式書(shū)面告知保證人（或抵押人）續(xù)貸之事實(shí)，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）。 （四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行： 1、貸款人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)查封、凍結(jié)等情形； 2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時(shí)取得他項(xiàng)權(quán)證。 第十七條 續(xù)貸的柜臺(tái)操作。 （一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作； （二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理； （三）續(xù)貸貸款發(fā)放時(shí)必須實(shí)行全封閉運(yùn)行，由臨柜經(jīng)辦人員即時(shí)歸還相對(duì)應(yīng)的原欠貸款，實(shí)行無(wú)縫對(duì)接。 第六章 續(xù)貸的管理 7 第十八條 各社（部）要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對(duì)象建立續(xù)貸無(wú)縫對(duì)接客戶清單（附件5）。在對(duì)續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報(bào)告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對(duì)外支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 第十九條 聯(lián)社各相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的管理。 信貸管理部門應(yīng)建立續(xù)貸臺(tái)帳，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的管理。 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門要定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 第七章 違規(guī)責(zé)任追究 第二十條 對(duì)發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，聯(lián)社按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)： （一）對(duì)不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的； （二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的； （三）超越范圍，擅自續(xù)貸的； （四）續(xù)貸后沒(méi)有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的； （五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的； （六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。 第八章 附則 第二十一條 本