商業(yè)信用與電子商務(wù)的發(fā)展.doc

商業(yè)信用與電子商務(wù)的發(fā)展 前言：隨著電子商務(wù)在我國(guó)的快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的日益加劇,許多企業(yè)都建立了自己的網(wǎng)站并為顧客提供網(wǎng)上購(gòu)物。但如何從眾多的信息中辨別出真假就成為了一個(gè)新的問題。當(dāng)企業(yè)從事電子商務(wù)行業(yè)時(shí),他們無法與消費(fèi)者進(jìn)行直接的接觸,如何讓消費(fèi)者對(duì)電子交易產(chǎn)生必要的信用,如何讓企業(yè)避免商業(yè)欺詐,成為了眾多企業(yè)、銀行和政府所關(guān)注的問題。因此，商業(yè)信用是電子商務(wù)發(fā)展的重要支撐點(diǎn) ,沒有信用就沒有電子商務(wù)的發(fā)展 ,完整的電子商務(wù)活動(dòng)有賴于完善的社會(huì)信用體系。一、 電子交易的信用體系（一）電子商務(wù)信用及信用體系的含義電子商務(wù)信任風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是由網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬化和特殊性產(chǎn)生的其主體的信用信息不能為對(duì)方了解所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，網(wǎng)絡(luò)提供的只是一個(gè)交易平臺(tái)，雙方無需見面，實(shí)質(zhì)依賴的就是社會(huì)信用。電子商務(wù)信用體系是指在電子商務(wù)活動(dòng)過程中，用于收集、整理、查證參與電子商務(wù)活動(dòng)相關(guān)成員的信用狀況，以及由國(guó)家、地方或行業(yè)管理部門建立的監(jiān)督、管理與保障有關(guān)成員信用活動(dòng)規(guī)范發(fā)展的一系列機(jī)制與行為規(guī)范的總和。一個(gè)有效的電子商務(wù)信用體系應(yīng)是一個(gè)多種機(jī)制和制度相互協(xié)調(diào)、相互配合的有機(jī)統(tǒng)一體系。從規(guī)范的內(nèi)容上劃分，可分為信用調(diào)查制度、信用評(píng)估制度、信息披露制度、公平授信制度、信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度以及失信懲罰制度等子體系；從信用主體上劃分，可分為企業(yè)信用體系與個(gè)人信用體系兩大部分，甚至在某種程度上還包括政府信用體系，具體主要涉及到電子商務(wù)企業(yè)（網(wǎng)站）的信用、電子商務(wù)交易雙方的信用、電子商務(wù)中介機(jī)構(gòu)的信用、政府信用、司法信用等。（二）制約我國(guó)電子交易信用體系的主要因素1、企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度在我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由過去的賣方市場(chǎng)進(jìn)入到了買方市場(chǎng)，在以買方市場(chǎng)為主的競(jìng)爭(zhēng)格局中，信用交易已成為企業(yè)獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段和經(jīng)營(yíng)方式。但此時(shí)卻出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用不足，信用缺失發(fā)展到了令人觸目驚心的程度。突出表現(xiàn)在：（1）企業(yè)拖欠銀行貸款比較嚴(yán)重，企業(yè)逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重；（2）企業(yè)與企業(yè)之間相互拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重；（3）商業(yè)伙伴之間任意變更、撕毀合同現(xiàn)象比比皆是；（4）假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，欺詐、欺騙、坑害消費(fèi)者的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)分析，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%0.5%，而在我國(guó)，這一比率高達(dá)5%以上，且呈逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭。涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛、債權(quán)債務(wù)案件以及各種詐騙案件大量增加。1998年全國(guó)法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%。由此可見，我國(guó)信用情況確實(shí)非常嚴(yán)重。其中部分原因是由于信用環(huán)境惡劣造成的，但很大一部分原因在于我國(guó)信用管理方面存在著一系列問題，具體表現(xiàn)在：（1）追求銷售額的增長(zhǎng)，忽略信用管理 很多企業(yè)把銷售額的增加置于首位，一味追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，結(jié)果是不重視信用管理，乃至于否定信用管理的重要性。交易中一味重視、遷就客戶的需要，不注意信用風(fēng)險(xiǎn)控制。（2）很多企業(yè)沒有專門的信用管理機(jī)構(gòu)相當(dāng)多的企業(yè)是銷售人員或其他部門的人員兼職做信用管理工作。這種情形不僅在中小企業(yè)比較普遍，在大企業(yè)也是司空見怪。（3）從事信用管理的人員，相當(dāng)部分缺乏專門的訓(xùn)練企業(yè)的高層主管對(duì)信用管理工作有一些片面的理解，認(rèn)為信用管理工作只是收收賬，只要能說會(huì)道，無需更多的專業(yè)知識(shí)，所以，企業(yè)在招聘信用管理員工時(shí)，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，大量的缺乏專業(yè)知識(shí)的人員配置到信用管理工作崗位上，致使信用管理人員的總體素質(zhì)偏低。（4）缺乏客戶資信方面的資料客戶資信方面的信息十分奇缺，不僅企業(yè)缺乏必要的客戶資信，在社會(huì)上提供此種資信的中介機(jī)構(gòu)也有待于逐步健全，這種狀況使企業(yè)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)缺乏足夠的信息，難以準(zhǔn)確地評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。（5）懼怕風(fēng)險(xiǎn)，回避使用信用工具還有一些企業(yè)，他們謹(jǐn)小慎微，害怕風(fēng)險(xiǎn)，在一切交易中都追求現(xiàn)金交易，完全或基本不用信用這個(gè)工具，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，這類企業(yè)處于較為不利的地位，阻礙企業(yè)的發(fā)展。所以，從我國(guó)當(dāng)前的信用管理現(xiàn)狀看，可以說還處于信用管理的基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)期，強(qiáng)化我國(guó)的企業(yè)信用管理必須從解決這樣一些最基本的問題入手。2、 國(guó)家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)被組織成為一個(gè)國(guó)家范圍的單一企業(yè)。在那里，各種稀缺的經(jīng)濟(jì)資源由政府直接通過行政命令在所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置的一種作用微不足道的輔助性手段，而且這種手段只能由作為政府出納機(jī)關(guān)的國(guó)家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。改革開放以來，市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求；同時(shí)，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維和做法的痛苦過程，因而信用關(guān)系混亂、欺詐、賴賬等失信行為廣泛發(fā)生，而國(guó)家對(duì)這些失信行為也缺乏有效的懲罰機(jī)制。信用落后的狀況成了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙。值得一提的是，當(dāng)市場(chǎng)處于信用銷售發(fā)展初期，授信方通常要求信用信用申請(qǐng)人或信用申請(qǐng)法人提供抵押擔(dān)?；蛸?gòu)買還款保險(xiǎn)。這種做法是國(guó)家信用管理體系不完善的外在表現(xiàn)。面對(duì)這種情況，建立和健全國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用管理體系就成為一項(xiàng)當(dāng)務(wù)之急。二、 目前我國(guó)商業(yè)信用與電子商務(wù)的發(fā)展存在的問題（一） 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不健全電子商務(wù)的安全保障主要涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律地位等問題。我國(guó)公民享有通信自由和通信秘密權(quán)，對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)要求更高，但目前消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)僅僅依靠消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等原有的法律保護(hù)已顯乏力。Internet在給人們帶來方便的同時(shí)，也使數(shù)據(jù)的通信安全收到威脅。電子商務(wù)交易過程要傳輸許多數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)都涉及私人隱秘，而企業(yè)可以輕易獲取消費(fèi)者的個(gè)人資料，消費(fèi)者的隱私權(quán)難以保障，因此，法律規(guī)范中應(yīng)明確企業(yè)在收集資料時(shí)向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，取得消費(fèi)者的認(rèn)可，這樣消費(fèi)者才能真正享有選擇權(quán)。只有當(dāng)消費(fèi)者充分相信進(jìn)行電子商務(wù)交易與傳統(tǒng)的購(gòu)物同樣方便有效，出現(xiàn)糾紛同樣可以投訴、獲得補(bǔ)償時(shí)，整個(gè)交易活動(dòng)才能使消費(fèi)者感到安全。（二）交易雙方信息的不對(duì)稱信息的不對(duì)稱也叫信息的不透明，致使交易雙方存在誠(chéng)信問題。毫無疑問，誠(chéng)實(shí)守信是電子商務(wù)制度規(guī)范得以確立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，也是有效防范電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。網(wǎng)上誠(chéng)信成為公眾和企業(yè)普遍擔(dān)憂的問題。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)2006年6月的中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信狀況調(diào)查中，在對(duì)“您對(duì)電子商務(wù)最擔(dān)心的問題是什么”的回答統(tǒng)計(jì)中，企業(yè)中回答“誠(chéng)信”的比例為26.34%，略低于產(chǎn)品質(zhì)量，這表明誠(chéng)信已成為公眾和企業(yè)在網(wǎng)上交易時(shí)普遍擔(dān)憂的問題。另外，第18次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，中國(guó)經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)達(dá)3000萬人，26%的網(wǎng)民有過網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)。在沒有網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)的網(wǎng)民中，71.1%的網(wǎng)民表示不放心在網(wǎng)上購(gòu)物，因?yàn)樾畔⒌牟煌该鳎瓜M(fèi)者懷疑商品的質(zhì)量。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，公眾和企業(yè)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)識(shí)，使得誠(chéng)信機(jī)構(gòu)的作用無法得到發(fā)揮，這表明了網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信已成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的重要因素，而誠(chéng)信問題也是信息不對(duì)稱的重要體現(xiàn)。（三）電子商務(wù)法律法規(guī)不健全目前，世界上通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的交易活動(dòng)十分頻繁，電子商務(wù)已成為21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心，各國(guó)十分注重通過法律手段解決生產(chǎn)的新問題。電子商務(wù)的健康成長(zhǎng)很大程度上取決于政府如何營(yíng)造一個(gè)適宜的法制環(huán)境，尤其是通過立法為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境已關(guān)系到電子商務(wù)這項(xiàng)新興事業(yè)的成敗。我國(guó)迫切需要制定一些相關(guān)的電子商務(wù)法律，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的各種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生；制定相關(guān)的電子支付制度、電子商務(wù)規(guī)約，以規(guī)范貿(mào)易的順利進(jìn)行；制定相關(guān)的進(jìn)出口關(guān)稅的法律制度以解決電子商務(wù)的稅收問題等。另外，網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題成為目前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，地域搶注和商標(biāo)侵權(quán)成為某些商人謀取不當(dāng)利益的方式。網(wǎng)上大量無授權(quán)軟件下載，使用未經(jīng)授權(quán)的他人 ，鏈接他人網(wǎng)站、網(wǎng)頁，網(wǎng)絡(luò)原創(chuàng)作品下載和轉(zhuǎn)載等侵權(quán)行為和糾紛大量存在，這些都在制約著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。三、 完善建設(shè)中國(guó)電子商務(wù)信用體系的對(duì)策（一）加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)自我規(guī)范，制定共同遵守的商業(yè)規(guī)則目前，各商務(wù)網(wǎng)站一般都有自己的交易規(guī)則，這便使網(wǎng)上購(gòu)物者有所顧慮，擔(dān)心自己的各法權(quán)益受到侵害，從而降低了電子商務(wù)的可信度。中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)是中國(guó)電子商務(wù)的行業(yè)組織，要制定各消費(fèi)者必須共同遵守的共同商業(yè)規(guī)則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和企業(yè)利益。（二）建立完善的社會(huì)信用體系和信用信息披露制度，建立功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)活動(dòng)模式，它的每一次交易活動(dòng)都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方，電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方物流公司、銀行、稅務(wù)部門、工商、公安、以及其他機(jī)構(gòu)，每一個(gè)參與者都要承擔(dān)一定的信用責(zé)任。他們需要在一個(gè)完善的誠(chéng)信環(huán)境下進(jìn)行交易，但建設(shè)這種環(huán)境不是電子商務(wù)活動(dòng)的某一個(gè)參與者具有誠(chéng)信意識(shí)就能解決的問題，這種誠(chéng)信環(huán)境和機(jī)制需要社會(huì)各方面共同長(zhǎng)期努力才能營(yíng)造出來。因此，我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)行的相關(guān)立法，盡快出臺(tái)消費(fèi)信用保護(hù)法等信用法律規(guī)范；同時(shí)建立相關(guān)信用管理機(jī)構(gòu)，如企業(yè)信用管理和消費(fèi)信用管理等，并出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。并在法律執(zhí)行過程中建立失信懲罰機(jī)制，并建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，推行信用公開制度，使企業(yè)處于社會(huì)監(jiān)督之下，形成守信者得到褒獎(jiǎng)、失信者受到制裁的管理機(jī)制。（三）加強(qiáng)電子商務(wù)法律規(guī)范的建設(shè)，形成完備的信用法律體系提供一個(gè)透明的、和諧的商務(wù)法律環(huán)境使電子商務(wù)活動(dòng)得以正常進(jìn)行是電子商務(wù)立法的基本出發(fā)點(diǎn)。電子商務(wù)法應(yīng)著眼于保護(hù)公平交易、平等競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者利益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人隱私等發(fā)面，制定鼓勵(lì)監(jiān)督、有助調(diào)解和打擊犯罪的行之有效的一套做法。同時(shí)應(yīng)采取非法限制性、面向市場(chǎng)的做法，盡量減少政府參與、干涉和不必要的限制。完備的信用法律體系是信用行業(yè)健康發(fā)展所走的必然道路，營(yíng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境是推動(dòng)電子商務(wù)健康發(fā)展的前提和保障，我國(guó)必須完善電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。（四）建立合理有效的商業(yè)信用體系，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展目前，信用體系發(fā)育成程度低下和失信行為盛行，已經(jīng)成為妨礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的嚴(yán)重障礙，這使得建立合理有效的商業(yè)信用體系就成了一項(xiàng)當(dāng)務(wù)之急。建立一套信用管理體系是一個(gè)規(guī)模龐大的系統(tǒng)工程，必須從多方面來進(jìn)行。首先，信用體系的基礎(chǔ)，是各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）。其次，要建立社會(huì)化的信用管理支持體系。最后，政府也必須在建設(shè)我國(guó)信用管理體系這項(xiàng)重大“社會(huì)工程”中發(fā)揮積極的作用。對(duì)一些正在建立國(guó)家信用管理體系的發(fā)展中國(guó)家的研究發(fā)現(xiàn)，建立國(guó)家信用管理體系大多從各有關(guān)政府部門改變對(duì)其掌握的征信數(shù)據(jù)的管理開始，向社會(huì)開放商業(yè)銀行和公用事業(yè)單位的征信數(shù)據(jù)，并使征信數(shù)據(jù)商業(yè)化。政府應(yīng)該把自己的注意力放到法制的建立，以及對(duì)資信服務(wù)的監(jiān)督管理方面，并建立一套比較完整的信用管理相關(guān)立法，同時(shí)提高政府的相關(guān)管理技術(shù)和執(zhí)法水平。由于征信數(shù)據(jù)需要如實(shí)反映企業(yè)的信用狀況，而消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)在涉及個(gè)人隱私權(quán)方面也很敏感。所以，政府應(yīng)該及早建立與信用有關(guān)的立法，規(guī)范信用服務(wù)行業(yè)，使其得以