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.個人銀行結(jié)算賬戶管理面臨的問題及解決措施探析本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來,上傳到平臺為了幫到更多的人,如果您需要使用本文檔,請點擊下載按鈕下載本文檔(有償下載),另外祝您生活愉快,工作順利,萬事如意!個人銀行結(jié)算賬戶是人們?yōu)榱藦氖陆鹑诨顒有枨箝_設(shè)的可辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶,能夠滿足人們的投資、消費及結(jié)算需求,主要載體為銀行卡。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步,個人網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展,為銀行的個人銀行結(jié)算賬戶的管理工作帶來了諸多難題。一、個人銀行結(jié)算賬戶管理面臨的問題1.個人結(jié)算賬戶開設(shè)條件輕松國家法律對于開設(shè)個人結(jié)算賬戶沒有限制,人們只需向銀行提供必要資料就可以開設(shè)多個個人銀行結(jié)算賬戶,不僅可以在同一銀行開設(shè)多個賬戶,還能在不同銀行開設(shè)多個賬戶。個人結(jié)算賬戶開設(shè)條件輕松,管理條例不明朗,賬戶擁有者可以通過ATM、柜臺、網(wǎng)上銀行等多種方式實現(xiàn)賬戶結(jié)轉(zhuǎn)。這樣的開設(shè)條件雖然為使用者帶來了極大的便利,但也為銀行機(jī)構(gòu)的賬戶管理以及賬戶資金監(jiān)測帶來了很大的困難,為賬戶擁有者實現(xiàn)債務(wù)廢逃提供了可趁之機(jī)。2.客戶身份識別手段限制了客戶身份審查目前,我國銀行機(jī)構(gòu)對客戶的身份認(rèn)證一般通過“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”進(jìn)行核查,主要針對企業(yè)法人、公民信息等,有效地阻止了假身份證件的使用。但是,目前我國的聯(lián)網(wǎng)審查系統(tǒng)只能核查居民身份證的真?zhèn)?,對于港澳臺通行證、軍人證、護(hù)照等證件的查詢還不完善,核查的有效性不高,極易為假名匿名賬戶的開設(shè)提供便利。3.網(wǎng)上銀行交易加大了銀行機(jī)構(gòu)資金檢測難度隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越多的支付平臺以及支付手段被應(yīng)用。首先,利用網(wǎng)上銀行,個人可以通過交易平臺實現(xiàn)跨交易,無需進(jìn)入銀行,可以避開銀行的現(xiàn)場監(jiān)控,銀行也無法對交易雙方的真實信息進(jìn)行核查,難以分辨出可疑交易。第二,個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)的網(wǎng)上銀行在交易的過程中不受時間地點的限制,賬戶內(nèi)資金可以實現(xiàn)全國范圍甚至跨國范圍的轉(zhuǎn)移,提高了銀行識別的難度,加大了銀行風(fēng)險。第三,網(wǎng)上銀行交易過程中不提供紙質(zhì)憑證,在交易當(dāng)時無法提供交易證件、真實名稱、賬號等報告要素,對銀行的身份識別造成了困難。二、個人銀行結(jié)算賬戶管理問題的解決對策1.強(qiáng)化個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)的監(jiān)測首先,在進(jìn)行個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)之前,銀行需要對開設(shè)人的公民信息進(jìn)行嚴(yán)格審查,要嚴(yán)格落實賬戶實名制。第二,可以恢復(fù)過去單位結(jié)算賬戶向個人賬戶支付額度超過5萬元需要提供證明才能轉(zhuǎn)入的規(guī)定,或?qū)ζ渥鞒鲎兏蠡謴?fù)執(zhí)行。2.完善身份證件管理及識別手段首先,國家信息管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快擴(kuò)大公民信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的核查范圍,盡可能將國家認(rèn)證的身份證明證件納入核查體系中,重點實現(xiàn)軍人身份證、港澳臺通行證、護(hù)照的全國聯(lián)網(wǎng)核查,改變定期更新數(shù)據(jù)的方式,實現(xiàn)銀行信息與公安信息的實時共享,或者縮小更新周期,也可以在聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果出現(xiàn)問題時,向公安機(jī)關(guān)反饋。第二,要加快銀行內(nèi)部關(guān)于工商行政管理、組織機(jī)構(gòu)代碼等法人組織信息的證明,實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查,與公安機(jī)關(guān)和工商部門時間信息共享。3.清理非實名制賬戶由于歷史遺留或者特殊因素,銀行機(jī)構(gòu)中會存在一些非實名制賬戶,這些賬戶的存在會加大銀行機(jī)構(gòu)的管理難度。因此,銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對非實名賬戶進(jìn)行清理。首先,可以建立非實名制賬戶清理的獎懲機(jī)制,對銀行非實名制賬戶清理進(jìn)行激勵,刺激銀行機(jī)構(gòu)加大清理力度。第二,銀行可以對原有留存的非實名制賬戶進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的限制,在非實名制賬戶進(jìn)行交易時通過各種方式督促賬戶使用者錄入個人信息。第三,針對少量遺存的非實名制賬戶,銀行可以開展定期清查,在清查期間舉辦宣傳活動,通過電視、報紙、活動競賽等形式,實現(xiàn)非實名制賬戶清理的多方位宣傳,讓客戶感受到賬戶實名制的重要性,取得客戶的支持和理解,促使客戶積極主動地對非實名制賬戶采取措施。4.建立健全網(wǎng)上銀行的內(nèi)控監(jiān)測機(jī)制網(wǎng)上銀行的使用為人們帶來了極大便利,也為銀行機(jī)構(gòu)的管理帶來了很大困難,在強(qiáng)化個人銀行結(jié)算賬戶管理的過程中,可以采取以下措施健全網(wǎng)上銀行的監(jiān)測控制制度。首先,銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點,將網(wǎng)上銀行監(jiān)測工作機(jī)制切實建立起來,要設(shè)立規(guī)范的規(guī)章制度,實現(xiàn)全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)測覆蓋。第二,要認(rèn)真貫徹落實中國人民銀行對于反洗錢的政策及方針,按照央行的最新政策要求及時建立網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控監(jiān)測制度。第三,要強(qiáng)化網(wǎng)上銀行交易的監(jiān)督,采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),對網(wǎng)上銀行、支付平臺、交易平臺進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測,將日常檢查與專項檢查相結(jié)合,有層次、分重點地對網(wǎng)上銀行交易結(jié)算進(jìn)行監(jiān)督。第四,要對網(wǎng)上銀行每日交易限額進(jìn)行限制,對每日交易次數(shù)進(jìn)行規(guī)定,加大網(wǎng)上洗錢的難度及成本,防止違法金融活動。第五,要將網(wǎng)上銀行及支付平臺交易的身份識別系統(tǒng)建設(shè)完善,制定相應(yīng)的制度操作流程,建立數(shù)據(jù)庫,保存網(wǎng)上平臺交易憑證,保留必要的交易信息。第六,做好系統(tǒng)安全及維護(hù)。三、結(jié)語個人銀行計算賬戶在帶給人們方便的同時,也為銀行機(jī)構(gòu)管理提出了更高要求,在強(qiáng)化個人銀行結(jié)算賬戶管理的過程中,國家政府、央行、
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