銀企對接解決企業(yè)融資難調(diào)研報告.doc

銀企對接解決企業(yè)融資難調(diào)研報告近年來，我國中小企業(yè)得到了迅猛發(fā)展，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國注冊登記的中小企業(yè)超過1000萬家，占注冊企業(yè)總數(shù)的99%，在全國企業(yè)總資產(chǎn)和實現(xiàn)稅利中所占比重分別為53%和47%，中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位，占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75%。中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟增長、增加就業(yè)機會、活躍市場及技術(shù)創(chuàng)新中做出了巨大的貢獻(xiàn)，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。在我們區(qū)，中小企業(yè)成為了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和技術(shù)創(chuàng)新的主要推動力，發(fā)揮著不可或缺的作用，受到了政府的高度重視。在中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展的同時,企業(yè)資金短缺、融資難的問題日益突出，如何建立銀企互動平臺，加強銀企對接，解決中小企業(yè)融資難的問題，為此，區(qū)政協(xié)經(jīng)濟界一組著手對此課題進(jìn)行調(diào)研，以期找出銀企對接的具體思路，助推區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展。一、區(qū)中小企業(yè)概況目前，全區(qū)共有民營企業(yè)16666家，個體工商戶14214戶，民營經(jīng)濟累計注冊資本達(dá)到390.3億元，占全市的18.6%，中小企業(yè)總數(shù)占全區(qū)注冊企業(yè)總數(shù)95%以上，為了更好的發(fā)展區(qū)中小企業(yè)，區(qū)政府相繼建設(shè)了一系列的工業(yè)園區(qū)，吸納更多的中小企業(yè)入駐。一是模范路科技創(chuàng)新園區(qū)，隨著該園區(qū)建設(shè)的全面推進(jìn)，園區(qū)被確定為全省十大科技創(chuàng)新園區(qū)之一，并被省科技廳和市政府確定為唯一的合作共建園區(qū)；二是中國（）電力自動化產(chǎn)業(yè)園，該項目已完成掛牌；三是財經(jīng)大學(xué)科技園、中醫(yī)藥大學(xué)科技園，這兩個科技園已完成前期方案設(shè)計，并成功引進(jìn)7家企業(yè)入園。此外，政府還積極為中小企業(yè)的發(fā)展搭建平臺。如：科技廣場二期工程完成樁基施工，國?？萍紙@3號地塊項目完成前期規(guī)劃并啟動拆遷，模范中路三步兩橋地塊項目已列入市土地儲備計劃，虹橋新城市二期正開展前期工作，江東軟件城綠建（新能源）大廈全面啟動建設(shè)，南大蘇富特一期交付使用、二期工程進(jìn)場施工，河海水資源研究中心正進(jìn)行地上工程施工，服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地ITO區(qū)開始基礎(chǔ)施工，聯(lián)創(chuàng)科技大廈完成樁基施工，蘇寧電器地區(qū)總部清江廣場項目正實施地下工程。二、區(qū)中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，融資難有幾種表現(xiàn)區(qū)中小企業(yè)總體上看發(fā)展是健康的，但是也遇到一些困難和問題。其中，資金緊缺和融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在三個方面：一是中小企業(yè)自身的自有資金較少；二是中小企業(yè)自己融資的渠道狹窄；三是中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例低。中小企業(yè)融資難的問題，既與中國資本市場發(fā)展滯后，銀行體系尚未健全有關(guān)，也與缺乏有效的信用擔(dān)保體系和完善的中小企業(yè)支持體系有關(guān)，與社會信譽體系不夠健全，難以有效解決信息不對稱的問題有關(guān)。中小企業(yè)融資難，不僅抑制了中小企業(yè)創(chuàng)新的活力，而且大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展。具體的成因主要如下：1、中小企業(yè)經(jīng)營狀況及財務(wù)管理不規(guī)范，自身融資能力弱。一方面，中小企業(yè)規(guī)模小、無力開發(fā)和生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)新產(chǎn)品去開拓市場。長期以來，我國的中小企業(yè)大都是自有資金少，靠舉債發(fā)展起來的，負(fù)債率高，多數(shù)企業(yè)的廠房、土地是地方政府招商引資引進(jìn)而無償或以租賃的形式提供的，無法作為企業(yè)固定資產(chǎn)來抵押。又因為企業(yè)規(guī)模小，其機器設(shè)備的投入也不高，變現(xiàn)的價值也相對低。另一方面，大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺乏經(jīng)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以掌握企業(yè)家底，不敢輕易放款。2、融資渠道單一，對銀行貸款高度依賴。當(dāng)前我國融資體制主要關(guān)注國有大型企業(yè)的改革和發(fā)展，對中小企業(yè)的支持相對有限。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國國有銀行增量信貸資金的70%-80%都投向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)得到的只有20%左右的信貸資金，而這僅有的信貸資金卻是近1000萬家中小企業(yè)搶奪的主要資金來源。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司調(diào)查小組的調(diào)查結(jié)果表明，金融機構(gòu)貸款融資被中小企業(yè)認(rèn)為是目前融資渠道的首要選擇。因此，一旦銀行出現(xiàn)惜貸或銀行資金不足，首先受到?jīng)_擊的必然是那些中小企業(yè)。3、中小企業(yè)信用觀念不足，惡意逃廢銀行債務(wù)。企業(yè)信用是一種資源、一種生產(chǎn)力，是企業(yè)的無形資產(chǎn)，在企業(yè)經(jīng)營過程中，企業(yè)信用的好壞對企業(yè)發(fā)展有著舉足輕重的作用。而銀行與企業(yè)關(guān)系的基本內(nèi)涵是基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關(guān)系，但是部分企業(yè)還貸意識淺薄，常以經(jīng)營效益不佳為藉口，對銀行貸款本息久欠不還，有些企業(yè)甚至套取騙取銀行貸款，使銀行喪失了向企業(yè)發(fā)放貸款的動力。4、中小企業(yè)擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，缺乏風(fēng)險分散與補償制度，一度與中小企業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。（1）信用擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營品種單一，擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍小，沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)主管部門，缺乏相互緊密聯(lián)系的信用擔(dān)保體系，同時，擔(dān)保機構(gòu)間缺乏聯(lián)系溝通，無法實現(xiàn)共同促進(jìn)發(fā)展的目的。（2）由于客觀條件的限制，擔(dān)保機構(gòu)目前面對的客戶群體普遍存在生產(chǎn)規(guī)模較小、資金運作不規(guī)范、信用程度低、企業(yè)管理體制不健全、市場競爭力不強等問題，如何才能既支持企業(yè)的發(fā)展，又有效防范和降低由此而引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險，是擔(dān)保公司面臨和急需解決的一個問題。（3）擔(dān)保機構(gòu)與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作不夠密切。在信用擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機構(gòu)相對于商業(yè)銀行來說還是一個弱勢群體，雙方的合作還存在著利益和責(zé)任的不平衡。三、目前銀行面向中小企業(yè)的政策及一些具體做法現(xiàn)以銀行為例，介紹一下中小企業(yè)金融服務(wù)：1.深化體制，堅持專業(yè)化經(jīng)營體系建設(shè)銀行于年9月成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心以來，企劃、營銷、審查審批分別落實專人履行職能，統(tǒng)一的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營架構(gòu)基本搭建完成，并步入新的運轉(zhuǎn)軌道。2.完善機制，有力助推中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展一是建立了中小企業(yè)考核激勵機制。確立考核激勵方案，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)營業(yè)凈收益給予收益加成，全面客觀評價中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作。二是完善高效貸款審批機制。建立了中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審貸機制和審批流程，規(guī)范具體的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)審批模式；重新構(gòu)建了中小企業(yè)授權(quán)架構(gòu)，推行符合中小企業(yè)授信特點的業(yè)務(wù)授權(quán)方案；建立中小企業(yè)客戶授信準(zhǔn)入管理制度，采取一般授信準(zhǔn)入和特定授信準(zhǔn)入的差異化管理；同步配套開發(fā)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查審批流程的系統(tǒng)和額度管理系統(tǒng)。3.加快創(chuàng)新，以特色產(chǎn)品帶動業(yè)務(wù)發(fā)展銀行根據(jù)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的特點，不斷提高產(chǎn)品的科技含量和功能，創(chuàng)新服務(wù)方式和內(nèi)涵，形成既有特色，又有競爭力的符合中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)品系列。一是把握中小企業(yè)經(jīng)營特點，準(zhǔn)確滿足中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)需求。銀行借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，總結(jié)出“魚骨分析法”，科學(xué)分析中小企業(yè)經(jīng)營周期各個階段的現(xiàn)金流流入、流出和沉淀的特點，測算金融服務(wù)額度，配套服務(wù)。二是創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保方式，解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難題。銀行與擔(dān)保公司簽訂總對總合作協(xié)議，明確客戶開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新基本思路。（1）建立風(fēng)險緩釋平臺，拓寬中小企業(yè)批量化發(fā)展渠道。出臺了中小企業(yè)業(yè)務(wù)平臺合作及客戶批量開發(fā)指引；搭建擔(dān)保公司合作平臺，建立了富登擔(dān)?？倢偤献麝P(guān)系；啟動與IFC中小企業(yè)能效項目協(xié)議談判。（2）按照批量化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，豐富中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品系列。銀行圍繞“攜手、成長、共贏”的主題，創(chuàng)立了“助推器”服務(wù)品牌；針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個過程，度身定制了“成長型企業(yè)金融服務(wù)方案”，推出了中小企業(yè)金融服務(wù)的十四大品牌產(chǎn)品；推出了中小企業(yè)金融服務(wù)方案，產(chǎn)品體系日益豐富完善；出臺了小額貸款公司、園區(qū)作平臺、交易市場合作平臺金融服務(wù)方案；制定了國內(nèi)訂單融資方案、信用培養(yǎng)計劃辦法；依托該行在直接股權(quán)基金業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，積極探索投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)。（3）積極研究中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的地位，推動中小企業(yè)以動產(chǎn)質(zhì)押和倉單質(zhì)押獲得銀行融資。通過這些創(chuàng)新產(chǎn)品，搭建了企業(yè)與銀行網(wǎng)上溝通的平臺，為中小企業(yè)提供了循環(huán)融資的便捷融資方式，滿足了中小企業(yè)全面的金融業(yè)務(wù)需求。4.走進(jìn)市場，支持中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展為全方位了解中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)需求，為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)，銀行積極參加國內(nèi)各類展會活動，傾聽聲音、了解需求、樹立形象。銀行在各類活動中的全程參與和積極推進(jìn)，取得了中小企業(yè)的普遍認(rèn)可和良好的社會效應(yīng)，既助推了中小企業(yè)的發(fā)展，也有效推進(jìn)了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展，實現(xiàn)多方共贏。在當(dāng)前宏觀環(huán)境趨緊、中小企業(yè)生存和發(fā)展面臨更多困難的情況下，銀行將以有效運作的體制和機制為基礎(chǔ)，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有序開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。四、建立銀企對接制度的具體思路1.明確主題、搭建平臺由政府進(jìn)行牽頭，依托工業(yè)園區(qū)、開發(fā)園區(qū)和交易市場平臺，指定專門部門負(fù)責(zé)，定期發(fā)布區(qū)中小企業(yè)相關(guān)信息及融資需求，指定專門部門與銀行進(jìn)行對接，以便于銀行批量化營銷中小企業(yè)，并由銀行合理利用各項資源，創(chuàng)新組合產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。利用園區(qū)或市場提供的扶持資金、優(yōu)惠政策等資源，為企業(yè)提供配比資金融資服務(wù)，或者由政府平臺牽頭，以集合方式為企業(yè)提供融資。同時，還要將上述對接常態(tài)化，由政府相關(guān)部門對中小企業(yè)進(jìn)行分類，每月就同類企業(yè)進(jìn)行銀企對接，由銀行組成專業(yè)團隊對有融資需求的企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品介紹和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，為中小企業(yè)在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓(xùn)、開拓市場方面搭建平臺，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平。2.做好調(diào)查、重點推薦在銀行取得企業(yè)需求信息后，由銀行充分利用自身優(yōu)勢資源,結(jié)合不同類型客戶的經(jīng)營特征和發(fā)展趨勢，研究客戶需求與銀行業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，挖掘客戶潛在業(yè)務(wù)需求，組合運用銀行的產(chǎn)品與服務(wù)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為客戶及其項下中小客戶提供多樣化金融服務(wù)，提升銀行對各類客戶的整體營銷和綜合服務(wù)能力。針對企業(yè)需求，為企業(yè)度身定制產(chǎn)品方案，滿足企業(yè)綜合金融需求。按照企業(yè)不同發(fā)展階段的個性化需求，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，組合業(yè)務(wù)產(chǎn)品，制定金融服務(wù)解決方案。針對新入駐企業(yè)購買土地、新建廠房、機器設(shè)備等中長期資金需求，由銀行提供法人按揭、聯(lián)貸聯(lián)保、信用培養(yǎng)計劃或園區(qū)擔(dān)保公司等產(chǎn)品或組合；針對已入駐園區(qū)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中購買原材料的短期資金需求，提供標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)抵押、組合授信、動產(chǎn)質(zhì)押等產(chǎn)品或組合；針對生產(chǎn)配套型企業(yè)，提供供應(yīng)鏈融資、保理、訂單融資等產(chǎn)品或組合；針對經(jīng)營升級的企業(yè)，