電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行習(xí)題集.doc

電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融習(xí)題集2010年1月1.0版本版權(quán)所有：武漢理工大學(xué)電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融課程組 課程負(fù)責(zé)人：楊琦峰 教授指導(dǎo)教師： 楊琦峰 教授參與編寫者：電子商務(wù)系07級全體學(xué)生目錄第一章支付與電子支付5本章關(guān)鍵術(shù)語51.如何理解貨幣？52.信用支付階段主要的支付工具有哪些？簡述其支付過程？63.電子支付有什么特征？64.電子支付有接種傳輸形式？75.什么是電子貨幣？76.影響電子貨幣發(fā)展的因素有哪些？7第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述7本章關(guān)鍵術(shù)語71.簡述支付體系構(gòu)成和其中各個組成部分的作用？82.中央銀行對支付系統(tǒng)富有那些責(zé)任？93.比較全額清算系統(tǒng)和凈額清算的異同和特點(diǎn)？94.為什么說實(shí)時全額清算系統(tǒng)有利于規(guī)避支付系統(tǒng)風(fēng)險？95.大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)有哪些差異？為什么說大額支付系統(tǒng)是一國支付清算體系中的主干線？106.“清分”與“結(jié)算”的區(qū)別是什么？117.支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)時，根據(jù)管理者、結(jié)算方式以及是否有透支安排，可將支付系統(tǒng)分為幾種模式？各自有哪些特點(diǎn)？11第三章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較12本章關(guān)鍵術(shù)語121.簡述SWIFT管理上的特點(diǎn)。132.SWIFT能提供哪些服務(wù)？133.簡述美國支付系統(tǒng)的構(gòu)成134.簡述FEDWIRE與CHIPS是如何進(jìn)行風(fēng)險管理的？145.分析FEDWIRE與CHIPS的異同。146.簡述TARGET的特點(diǎn)。157.簡述CHAPS的作用。158.簡述CNAPS的作用。15第四章信用卡運(yùn)作與管理16本章關(guān)鍵術(shù)語161.從信用卡的發(fā)展闡述為何銀行卡能取得如此成功？172.相比于其他支付工具，信用卡有什么優(yōu)勢？183.為什么說信用卡的實(shí)質(zhì)是信用？194.借記卡和貸記卡有何異同？195.預(yù)付卡有什么特點(diǎn)？196.商務(wù)卡有什么特點(diǎn)？197.聯(lián)名卡和認(rèn)同卡有何異同？208.智能卡有何特點(diǎn)？209.信用卡有哪些功能？2110.舉例說明信用卡支付與結(jié)算的過程？2211.闡述如何進(jìn)行持卡人管理？2212.談?wù)勀銓献鳡I銷的看法。2313.信用卡風(fēng)險通常有哪些？2314.淺談信用卡風(fēng)險防范？2415.從世界信用卡發(fā)展過程談?wù)勅绾伟l(fā)展我國信用卡市場。25第五章網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)中的電子支付27本章關(guān)鍵術(shù)語271.如何認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)銀行？272.網(wǎng)絡(luò)銀行有什么特點(diǎn)？283.為什么說網(wǎng)絡(luò)銀行代表銀行未來發(fā)展?fàn)顩r？284.從中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)銀行成功策略。305.比較FV與CyberCash支付機(jī)制的異同。306.簡述利用電子錢包（智能卡）在網(wǎng)上購買鮮花的過程。317.簡述利用電子支票在線交易的支付過程。318.簡述E-Cash的支付機(jī)制。329.試論電子支付發(fā)展。3210.論述網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。33第六章電子支付體系的安全策略34本章關(guān)鍵術(shù)語341.信息安全應(yīng)當(dāng)具有哪些特征。352.信息安全的內(nèi)涵包括哪些內(nèi)容？353.簡述信息安全的基本安全技術(shù)有哪些。364.簡述信息安全保障體系構(gòu)成。375.簡述信息安全管理策略。376.信息安全評估標(biāo)準(zhǔn)有哪些。387.統(tǒng)安全等級如何劃分？398.息安全工程具有什么特點(diǎn)？409.安全風(fēng)險評估的目標(biāo)和原則是什么？4010.安全風(fēng)險評估的對象是什么？4011.如何理解信息安全策略？4112.如何進(jìn)行安全需求分析？4113.簡述對稱加密算法與非對稱加密算法的區(qū)別4214.防火墻的作用是什么？4215.防火墻有幾種類型？4216.簡述CA的作用。4217.簡述電子簽名的作用。4318.簡述對PKI的理解4319.證書有什么用4320.簡述SSL SET和3D的異同？4321.實(shí)施安全解決方案的5個關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)是什么？4422.從技術(shù)角度來講，如何做好信息安全實(shí)施？44第七章電子支付系統(tǒng)風(fēng)險防范與中央銀行監(jiān)管45本章關(guān)鍵術(shù)語451.金融風(fēng)險有什么特性？462.談?wù)剬χЦ断到y(tǒng)風(fēng)險防范的理解。463.淺談電子支付法。464.數(shù)字化時代銀行監(jiān)管的預(yù)防性管理如何進(jìn)行475.數(shù)字化時代銀行監(jiān)管的保護(hù)性管理如何進(jìn)行486.數(shù)字化時代銀行監(jiān)管的合規(guī)性管理如何進(jìn)行？487.試論數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管。498.國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有何借鑒？509.試論數(shù)字化時代金融監(jiān)管。5110.論述數(shù)字化時代金融監(jiān)管對策。52第八章電子支付與金融體系穩(wěn)定52本章關(guān)鍵術(shù)語521.如何理解電子支付對貨幣政策的影響？532.談?wù)勲娮又Ц秾ω泿耪咧薪橹笜?biāo)的影響543.電子貨幣對貨幣政策實(shí)施有何影響？554.試論電子支付對現(xiàn)代金融體系的影響565.電子支付對金融體系穩(wěn)定有何影響？57電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行附加題571.金融機(jī)構(gòu)樹形結(jié)構(gòu)572.總分行制583.中央銀行制584.舉例說明異地同行轉(zhuǎn)賬的過程585.移動支付的基本原理、技術(shù)實(shí)現(xiàn)及發(fā)展現(xiàn)狀606.中央銀行進(jìn)行清算時借記金額不夠的處理方法667.舉例描述第三方支付的三個階段及第三方支付模式討論668.電子（在線）支付產(chǎn)業(yè)價值鏈體系模型689.網(wǎng)銀支付網(wǎng)關(guān)的局限性及其解決方案6910.舉例說明跨行清算的流程、會計(jì)分錄及原則70第一章 支付與電子支付本章關(guān)鍵術(shù)語支付：在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。貨幣：貨幣是作為一般等價物的特殊商品。銀行：銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。在我國，中國人民銀行是我國的中央銀行。中央銀行：作為一國銀行體系的核心，制定和執(zhí)行國家的貨幣金融政策，是一國信用制度的樞紐和金融管理最高當(dāng)局。電子支付:所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子貨幣：是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。1. 如何理解貨幣？在經(jīng)濟(jì)生活中，每個人都會發(fā)生交易行為，交易的結(jié)束必然伴隨物品的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，而支付就是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。 根據(jù)韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即一種支付行為，支付了某種物品，以及一種補(bǔ)償和回報(bào)。根據(jù)古德的定義，支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層含義：（1）支付通常包含貨幣債務(wù)清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。（2）不僅對于支付方而言，對于接受支付的接收方而言，支付是一種行為，這是支付與償付的區(qū)別。而在一些商業(yè)活動中，支付和償付沒有去區(qū)別。2. 信用支付階段主要的支付工具有哪些？簡述其支付過程？信用支付階段主要支付工具有支票、轉(zhuǎn)賬支付、自動清算房（ACH）支付、金融卡支付等。支票的支付過程：付款人將支票交付給收款人，收款人將支票存入銀行，其開戶銀行在貸記收款人賬戶后，對支票進(jìn)行內(nèi)部處理，然后送到結(jié)算部門，結(jié)算部門結(jié)算后送至清算機(jī)構(gòu)清算，之后將支票發(fā)往付款人的開戶行 ，付款人開戶行確認(rèn)支付金額并借記付款人賬戶，若出現(xiàn)問題造成支付金額未獲得確認(rèn)，那么付款人開戶行退單并說明退單原因。轉(zhuǎn)賬支付的支付過程：貸記轉(zhuǎn)賬支付時，付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行將一定金額轉(zhuǎn)移到指定的收款人賬戶中去。借記轉(zhuǎn)賬支付時，由收款人發(fā)出支付指令，指令對方銀行將一定金額從對方銀行客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到收款人的銀行賬戶中。自動清算房(ACH)支付過程：收款人發(fā)出支付指令，收款人銀行電子貸記收款人賬戶，ACH系統(tǒng)自動進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)算、清算，付款人銀行根據(jù)系統(tǒng)提示信息電子借記付款人賬戶并對轉(zhuǎn)賬支付進(jìn)行結(jié)算，之后開始付款人向收款人轉(zhuǎn)賬支付過程。金融卡支付過程：當(dāng)天交易結(jié)束后，商戶將銷售憑證交付收單行，并通過卡片協(xié)會進(jìn)行清算，然后商戶的賬戶被貸記，而持卡人的賬戶被借記，并且交易細(xì)節(jié)會出現(xiàn)在下個月結(jié)單上。3. 電子支付有什么特征？電子支付具有以下特征：（1）電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸，其各種支付方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及以后的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付。（2）電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)的支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，如 Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。4. 電子支付有接種傳輸形式？電子支付可以通過三種形式傳輸：（1）對于銀行賬戶的貸記/借記（電子轉(zhuǎn)賬等）。（2）通過卡片或計(jì)算機(jī)進(jìn)行支付（卡基支付工具）。 （3）對于某個網(wǎng)站上電子賬戶的貸記/借記（虛擬貨幣）。5. 什么是電子貨幣？由于電子貨幣尚處于初級發(fā)展階段，給電子貨幣下一個完整準(zhǔn)確的定義非常困難。根據(jù)BCE歐洲中央銀行和國際清算銀行對于電子貨幣的定義，電子貨幣是通過電子手段儲存貨幣幣值，可以不必通過銀行賬戶，在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付。6. 影響電子貨幣發(fā)展的因素有哪些？（1）安全性是任何電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)和保證。（2）電子貨幣的普及將主要依賴于發(fā)行者、顧客和商戶的使用動機(jī)。而現(xiàn)在普及率還很低，參與者數(shù)量過少，沒有達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。（3）缺少一個被普遍接受的電子錢包國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。（4）電子錢包產(chǎn)品相關(guān)的啟動成本，包括引入新型讀卡終端或是重新改造現(xiàn)行終端的費(fèi)用，也在阻礙時時電子錢包革新的另一個因素。（5）電子貨幣對政府提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)利地位受到腐蝕。（6）相關(guān)的法律、稅收不健全。第二章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述本章關(guān)鍵術(shù)語支付系統(tǒng)：支付系統(tǒng)（Payment System）是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時也成為清算系統(tǒng)（Clear System）。支付系統(tǒng)構(gòu)成：（1)銀行；（2）清算機(jī)構(gòu)（清算所）；（3）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）；（4）國家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章；（5）支付工具。全額：全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行賬戶金額的對沖，而以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。全額結(jié)算支付系統(tǒng)對各金融機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對應(yīng)結(jié)算，而不是在指定時點(diǎn)進(jìn)行總的借、貸方凈額結(jié)算。凈額結(jié)算指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)以結(jié)算參與人為單位，對其買入和賣出交易的余額進(jìn)行軋差，以軋差得到的凈額組織結(jié)算參與人進(jìn)行交收的制度大額：“大額”是指規(guī)定金額起點(diǎn)以上的業(yè)務(wù)。小額：小額支付系統(tǒng)，是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，主要處理跨行同城、異城紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)（目前人行暫定為2萬元含限額以下），實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)、不同銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享實(shí)時：在某事發(fā)生、發(fā)展過程中的同一時間進(jìn)行其他動作;如，實(shí)時結(jié)算的支付系統(tǒng)就是在支付的同一時間進(jìn)行結(jié)算的系統(tǒng)。非實(shí)時：是指在支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)收到指令到完成結(jié)算之間有一定的時間間隔，此間隔隨支付系統(tǒng)的不同而不同。清分：清分是支付結(jié)算系統(tǒng)的最主要組成部分之一，指對進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算，是隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊的分類，以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理。支付系統(tǒng)對支付指令的清分是根據(jù)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)要求，根據(jù)支付指令的不同屬性，對支付指令進(jìn)行不同的處理。包括清分的對象和清分的流程兩個方面。同時，清分的過程中，資金并沒有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。清分的對象是一系列的實(shí)體，即各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)出的各類支付指令。結(jié)算：結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)賬戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移1. 簡述支付體系構(gòu)成和其中各個組成部分的作用？一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時還要有一道運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。（1）銀行作用：銀行是“信用”中介，支付演化為銀行與客戶、銀行與銀行只見得資金收付關(guān)系。（2）清算結(jié)構(gòu)：負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。（3）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：豐澤制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)的日常運(yùn)作。（4）國家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章：為支付系統(tǒng)的參與者明確了各自的權(quán)利和義務(wù)，并對一些基本問題。如支付工具的使用、支付命令的有效性等進(jìn)行了規(guī)定，明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。支付工具：是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，它必須是被交易雙方同時認(rèn)可的一種支付手段。2. 中央銀行對支付系統(tǒng)富有那些責(zé)任？各國中央銀行對本國支付系統(tǒng)的參與有兩種情況：一是基本不參與，如加拿大、英國的情況，支付系統(tǒng)完全由私營機(jī)構(gòu)經(jīng)營與管理；另一種情況是中央銀行積極參與支付系統(tǒng)的管理，從支付規(guī)則的制定到提供支付服務(wù)，典型代表是法蘭西銀行和美聯(lián)儲，中國人民銀行對支付系統(tǒng)的參與也屬于這一種，這類中央銀行的責(zé)任一般包括貨幣發(fā)行，經(jīng)營和維護(hù)支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)，銀行監(jiān)管等。3. 比較全額清算系統(tǒng)和凈額清算的異同和特點(diǎn)？全額結(jié)算的特點(diǎn)：在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行賬戶金額的對沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算的特點(diǎn)：在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方賬戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。異：全額結(jié)算系統(tǒng)每筆交易都可以單獨(dú)通過在銀行間進(jìn)行相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)賬進(jìn)行結(jié)算。而凈額結(jié)算不必單獨(dú)處理每筆交易，而是對于一定交易期間的交易進(jìn)行軋差，對凈額進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬。同：都需對每一個交易指令進(jìn)行處理并及時記錄每筆交易。4. 為什么說實(shí)時全額清算系統(tǒng)有利于規(guī)避支付系統(tǒng)風(fēng)險？實(shí)時全額結(jié)算(realtime gross settlement)(RTGS)： 是處理和結(jié)算實(shí)時(連續(xù)的)發(fā)生的全額結(jié)算系統(tǒng)。支付系統(tǒng)風(fēng)險一般分為信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、運(yùn)行風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。實(shí)時全額結(jié)算系統(tǒng)中處理流程和資金轉(zhuǎn)賬指令的最終結(jié)算是實(shí)時連續(xù)發(fā)生的，沒有軋差借記抵付貸記，系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實(shí)時轉(zhuǎn)賬。因此RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風(fēng)險，縮短信用周期以及流動性風(fēng)險的產(chǎn)生，進(jìn)而從一定方面規(guī)避了支付系統(tǒng)的風(fēng)險。5. 大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)有哪些差異？為什么說大額支付系統(tǒng)是一國支付清算體系中的主干線？按照支付系統(tǒng)服務(wù)對象的不同與所處理的每筆資金的金額大小分類，可分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，如10萬貨幣單位；小額支付系統(tǒng)一般金額較小。大額支付系統(tǒng)是為經(jīng)濟(jì)行為者中的一些特殊類別，包括貨幣、黃金、外匯、商品市場的經(jīng)紀(jì)商與交易商，從事貨幣市場交易活動的商業(yè)銀行提供的支付服務(wù)。這些經(jīng)濟(jì)活動行為者交易活動的特點(diǎn)是交易筆數(shù)相對較少，但每筆活動交易金額巨大，在支付的時間性、準(zhǔn)確性、安全性上有特殊要求。如外匯交易活動，外匯交易商每天要進(jìn)行多筆交易，交易周轉(zhuǎn)額巨大，同樣一筆資金要支持多筆交易周轉(zhuǎn)，在交易的交割時間上需要相當(dāng)準(zhǔn)確。小額支付系統(tǒng)的服務(wù)對象通常是經(jīng)濟(jì)行為者中的廣大消費(fèi)個人、從事商品和勞務(wù)交換的工商企業(yè)。這些經(jīng)濟(jì)行為者交易活動的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對較小。大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)是一國支付不可缺少的兩個組成部分，大額支付系統(tǒng)支持一國 及資本市場的交易活動，決定了一國金融市場、銀行體系的效率，進(jìn)而決定了一國經(jīng)濟(jì)活動的效率。同時大額支付系統(tǒng)又是支持跨國界多幣種交易的支付服務(wù)系統(tǒng)，而且中央銀行公開市場業(yè)務(wù)也要依賴大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。因此大額支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是一國支持系統(tǒng)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，體現(xiàn)了一國之粗系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度。大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護(hù)方面考慮的側(cè)重點(diǎn)不同。大額系統(tǒng)對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性、準(zhǔn)確性、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴(yán)格得多。然而，小額系統(tǒng)處理的交易數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往要擴(kuò)展到商店甚至個人較重，因而小額系統(tǒng)管理者對系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等要求較高。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，額小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個人消費(fèi)服務(wù)。由于大額支付系統(tǒng)潛在的信用風(fēng)險對整個系統(tǒng)的安全性以致整個金融體系的安全至關(guān)重要，因此系統(tǒng)對用戶的資格通常有嚴(yán)格的規(guī)定。6. “清分”與“結(jié)算”的區(qū)別是什么？所謂的“清分”是指對進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算，是隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類，以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理。結(jié)算過程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說，這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支付各方賬戶上的變化。這種賬戶上的變化分成兩個層次，一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)賬戶的變化，二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。7. 支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)時，根據(jù)管理者、結(jié)算方式以及是否有透支安排，可將支付系統(tǒng)分為幾種模式？各自有哪些特點(diǎn)？ 目前各國在大額支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中，根據(jù)系統(tǒng)的提供者是中央銀行或者是私營清算所，結(jié)算方式是全額還是凈額，時間上是連續(xù)還是間隔，以及是否有透支安排可以分為四種模式。（1）中央銀行全額、連續(xù)、無透支系統(tǒng)。典型代表是士國民銀行經(jīng)營的瑞士同業(yè)清算系統(tǒng)（SIC）。SIC是只為銀行同業(yè)資金轉(zhuǎn)移提供清算服務(wù)。目前有160個銀行參加，這些銀行都在瑞士商業(yè)銀行設(shè)有清算賬戶，資金轉(zhuǎn)移以清算賬戶間全額撥款的方式進(jìn)行。該系統(tǒng) 是貸記支付系統(tǒng)，付款指令有付款銀發(fā)出。瑞士國民銀行不為商業(yè)銀行提供透支便利，如果付款銀行發(fā)出付款指令時清算賬戶上沒有足夠的余額，則支付指令無法執(zhí)行，命令成為等待執(zhí)行狀態(tài)，只有當(dāng)資金從別的銀行裝入，是清算賬戶具有足夠的余額，命令才被激活等待執(zhí)行的命令按時間順序排列，命令按先進(jìn)先出的順序執(zhí)行，但銀行可以對命令的優(yōu)先程度做出安排，優(yōu)先的命令優(yōu)先執(zhí)行。銀行也可以通過取消一些命令來使后面的命令提前執(zhí)行。（2）中央銀行全額、連續(xù)、有限透支系統(tǒng)。典型代表是美國聯(lián)邦儲備體系經(jīng)營的聯(lián)邦電子劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）。FEDWIRE是美國支持銀行同業(yè)清算、記賬證券交易以及公司間大額支付的大額支付系統(tǒng)，也是通過中央銀行貨幣，即各商業(yè)銀行在美聯(lián)儲體系的儲備賬戶存款實(shí)現(xiàn)的商業(yè)銀行間同業(yè)清算的主要支付系統(tǒng)。FEDWIRE與SIC一樣，也是全額連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，資金的轉(zhuǎn)移也是無條件、不可撤銷的。與SIC不同，F(xiàn)EDWIRE能為用戶提供有限的透支便利（capped intraday credit）。（3）中央銀行定時、差額結(jié)算系統(tǒng)。 典型代表是日本銀行經(jīng)營的日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ-NET）。該系統(tǒng)實(shí)際上有兩種做法：一是類似SIC的全額連續(xù)無透支系統(tǒng)，該系統(tǒng)與SIC的區(qū)別是如果用戶賬戶沒有足夠的資金，命令則被自動拒絕，而不允許命令進(jìn)入等待狀態(tài)；另一種是BOJ-NET的定額差額結(jié)算系統(tǒng)，它的處理量是全額連續(xù)無透支系統(tǒng)的50倍。 （4）私營多方凈額結(jié)算系統(tǒng)。典型代表是紐約清算所協(xié)會經(jīng)營并運(yùn)行的同業(yè)清算支付系統(tǒng)（CHIPS）。它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)之一，主要進(jìn)行跨國美元交易的結(jié)算。CHIPS是一個凈額多邊的清算的大額貸記支付系統(tǒng)，CHIPS系統(tǒng)提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風(fēng)險。第三章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較本章關(guān)鍵術(shù)語SWIFT： (環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會，The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)是一個由金融機(jī)構(gòu)共同擁有的私營股份公司，按比利時的法律登記注冊，由會員行（包括中央銀行）和其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同管理。SWIFT成立于1973年，由來自15個國家的293所銀行出資興建，目的是促進(jìn)各國、各銀行之間的通信自動化與規(guī)范化，快速高效地完成銀行間的資金清算，為國際貿(mào)易結(jié)算提供一個有效地支付平臺。FEDWIRE: 它是由聯(lián)邦儲備系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，是一個貸記支付系統(tǒng)。FEDWIRE提供電子化的聯(lián)邦儲資金和債券轉(zhuǎn)賬服務(wù)，是一個實(shí)時大額清算系統(tǒng)，在美國的支付機(jī)制中發(fā)揮著重要的作用。CHIPS：Cleaning House Interbank Payment System，紐約清算所銀行間支付系統(tǒng)。是由紐約清算所協(xié)會經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國美元交易的清算。該系統(tǒng)的成員由清算用戶和非清算用戶兩類組成，CHIPS是一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風(fēng)險。TARGET：全稱“the trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer，即歐洲間實(shí)時全額自動清算系統(tǒng)，為歐洲國家提供實(shí)時全額清算服務(wù)。CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自動支付體系，處理大額同日英鎊轉(zhuǎn)移的主要支付體系，屬于批發(fā)性支付體系。CHAPS清算系統(tǒng)可分為CHAPS英鎊（1996年實(shí)施該系統(tǒng)）和CHAPS歐元（1999年實(shí)施該系統(tǒng)），后者通過其與TARGET（歐洲的歐元清算體系）的聯(lián)系，便利英國國內(nèi)與境外交易者之間的歐元批發(fā)性支付。CHAPS屬于實(shí)時全額支付系統(tǒng)，即它可以對支付指令逐一自動地進(jìn)行處理，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的。在營業(yè)日內(nèi)，這一過程連續(xù)不斷進(jìn)行。在每個營業(yè)日結(jié)束時CHAPS會進(jìn)行最終結(jié)算。CHAPS一直都是全球最大的全額實(shí)時結(jié)算系統(tǒng)之一，提供高效，可靠，無風(fēng)險的支付服務(wù)。CNAPS：中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ China National Advanced Payment System），為世界銀行技術(shù)援助貸款項(xiàng)目，主要是提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。1. 簡述SWIFT管理上的特點(diǎn)。FT是一個私營股份公司，股東來自會員，由25名董事長領(lǐng)導(dǎo)下的執(zhí)行董事會為最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。SWIFT的股東來自世界各地，他們在金融通訊方面的實(shí)踐對公司的管理有很大的影響。執(zhí)行部門由一組全職工組成，由CEO領(lǐng)導(dǎo)，處于董事會監(jiān)督之下，董事會包括六個委員會，其決策權(quán)由董事會授予。六個委員會分為財(cái)務(wù)委員會、償付委員會、兩個商務(wù)委員會以及兩個技術(shù)委員會。SWIFT的成員分為三類：會員、附屬會員和參與者。（1）會員：包括董事會認(rèn)可的銀行、符合條件的證券和相關(guān)的金融工具的經(jīng)紀(jì)人/經(jīng)銷商、規(guī)范的投資管理機(jī)構(gòu)，會員可根據(jù)自身情況選擇是否持股，但都能得到SWIFT的所有服務(wù)。（2）附屬會員：持股會員對該機(jī)構(gòu)組織擁有50%的直接控股權(quán)或者是100%的間接控制權(quán)，且必須與會員參與的業(yè)務(wù)相同。（3）參與者：只能獲得與其業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列特定服務(wù)，并且滿足公司條例中為其設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。參與者不能持股，主要是來自證券業(yè)的各個機(jī)構(gòu)。2. SWIFT能提供哪些服務(wù)？接入服務(wù)、金融信息傳送服務(wù)、交易處理服務(wù)、分析服務(wù)與分析工具。3. 簡述美國支付系統(tǒng)的構(gòu)成美國的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。在小額支付系統(tǒng)中，根據(jù)經(jīng)濟(jì)行為者的不同需求，美國銀行體系提供了現(xiàn)金、支票、貸記支付工具、借記支付工具、銀行卡等支付工具。其中支票和信用卡是美國最普遍使用的小額支付工具。美國的大額支付系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦儲備局管理和運(yùn)行的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE），紐約清算所協(xié)會經(jīng)營并運(yùn)行的所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS），聯(lián)邦的支票清算體系，自動清算所體系及電子數(shù)據(jù)交換。在美國，絕大多數(shù)的大額美元支付由兩大資金轉(zhuǎn)移支付系統(tǒng)處理：其一是由聯(lián)邦儲備局管理和運(yùn)行的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE），其二是由紐約清算所協(xié)會經(jīng)營并運(yùn)行的所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS），這是一個專門處理國際交易中資金轉(zhuǎn)移的私營支付系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)由FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、FEDWIRE證劵簿記系統(tǒng)、FEDWIRE風(fēng)險管理、FEDWIRE收費(fèi)政策構(gòu)成。4. 簡述FEDWIRE與CHIPS是如何進(jìn)行風(fēng)險管理的？由于通過FEDWIRE進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬是以中央銀行的貨幣進(jìn)行清算的，具有最終性，因此消除了資金接收方的信用風(fēng)險。聯(lián)邦儲備銀行向FEDWIRE的參與者提供日間信貸，因此參與者面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了聯(lián)邦銀行。聯(lián)邦儲備委員會指定的PSR政策一方面管理控制了聯(lián)儲銀行面臨的風(fēng)險，另一方面也保證開立賬戶的機(jī)構(gòu)有足夠的流動性，能夠及時完成支付。PSR政策規(guī)定了風(fēng)險評估，凈債務(wù)的最高限額，日間透支的收費(fèi)，以及在特定情況下金融機(jī)構(gòu)需提供的抵債，以減少聯(lián)邦儲備銀行因日間信貸所面臨的風(fēng)險。至于CHIPS，CHIPS要求參與者在每天交易開始前存儲一定數(shù)量的資金。在系統(tǒng)運(yùn)行時間內(nèi)，只有參與者當(dāng)前的資金頭寸足以完成借記CHIPS才釋放支付指令，而且任何參與者當(dāng)前的資金頭寸都不得小于零。對于接收方的參與者而言，從隊(duì)列中釋放的支付指令都是終結(jié)性的。為保證CHIPS參與者可以獲得信貸來源，并有足夠的流動性以迅速應(yīng)對每日初始和最終的資金頭寸要求，CHIPS為參與者提供了信貸限額。若一家機(jī)構(gòu)要成為參與者，它必須接受紐約州銀行或聯(lián)邦銀行規(guī)章制定機(jī)構(gòu)的管理，以確保它接受了定期的檢查，并且運(yùn)行穩(wěn)定。此外，它還需接受CHIPS的信用評估。CHIPS參與者也需要向CHIPS董事會提交財(cái)務(wù)情況方面的文件，接受董事會定期聞訊。通過這些措施，保證了對交易風(fēng)險的控制。5. 分析FEDWIRE與CHIPS的異同。相同點(diǎn)：二者都屬于大額支付系統(tǒng)，通過它們能實(shí)現(xiàn)全美將近80%以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。 都是時時清算，日終結(jié)算，日間不可撤銷。不同點(diǎn)：FEDWIRE支持日間透支，但不能超過透支限額，CHIPS卻不支持； FEDWIRE主要負(fù)責(zé)境外美元支付，CHIPS而主要負(fù)責(zé)境內(nèi)美元支付。CHIPS運(yùn)行時間內(nèi)參與者向中心隊(duì)列提交支付指令，這些指令通過優(yōu)化算法從隊(duì)列中優(yōu)先釋放操作，而FEDWIRE通常是采用在線反方式提交支付指令，完成支付只需幾分鐘。6. 簡述TARGET的特點(diǎn)。TARGET即歐洲間實(shí)時全額自動清算系統(tǒng)，其特點(diǎn)有：（1）采用RTGS模式，系統(tǒng)在整個營業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所以支付指令均是最終的和不可撤銷的，從而大大降低了支付系統(tǒng)風(fēng)險，但對參加清算銀行的資金流動性具有較高要求。 （2）由于資金可以實(shí)時、全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行，不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序，從而減少了資金占用，提高了清算效率和安全系數(shù)，有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實(shí)施。 （3）歐洲中央銀行對系統(tǒng)用戶采取收費(fèi)政策，用戶業(yè)務(wù)量越大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越低，這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)似乎對大銀行有利。此為系統(tǒng)用戶需在歐洲中央銀行存有充足的資金或備有等值抵押品，資金規(guī)模要求較高；加之各國中央銀行對利用該系統(tǒng)的本國用戶不予補(bǔ)貼，故TARGET系統(tǒng)的清算成本高于其他傳統(tǒng)清算系統(tǒng)。7. 簡述CHAPS的作用。CHAPS是為英國自動化清算所支付系統(tǒng)（Clearing House Automatic Payment System），是英國的銀行間大額支付系統(tǒng)。CHAPS清算公司的清算系統(tǒng)分為英鎊CHAPS和歐元CHAPS兩大系統(tǒng)。CHAPS一直是全球最大的全額實(shí)時結(jié)算系統(tǒng)之一，提供著高效、可靠、無風(fēng)險的支付服務(wù)，通過直接或間接的方式幾乎能夠覆蓋英國所有的銀行，并成為英國各大銀行的中央清算所，不僅如此，它的歐元CHAPS系統(tǒng)還與TARGET系統(tǒng)相連，CHAPS的各成員能夠通過此系統(tǒng)進(jìn)行國內(nèi)和跨國的歐元支付，起到一定的國際清算系統(tǒng)的角色。8. 簡述CNAPS的作用。是為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（China National Advanced Payment System），為世界銀行技術(shù)援助貸款項(xiàng)目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內(nèi)外銀行的重要橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。CNAPS系統(tǒng)包含有HVPS（大額實(shí)時支付子系統(tǒng) high value payment system）和BEPS（小額批量支付子系統(tǒng) bulk electronic payment system）兩個子系統(tǒng)。能夠?qū)Υ箢~支付款項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時支付，對小額支付款項(xiàng)進(jìn)行批量支付和清算。第四章 信用卡運(yùn)作與管理本章關(guān)鍵術(shù)語信用卡：所謂信用卡，就是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。借記卡：指在發(fā)卡銀行先存款，后憑以進(jìn)行交易的電子支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、購物消費(fèi)、理財(cái)投資等功能，大部分銀行發(fā)行的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣種，您可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設(shè)置在同一張卡里，以方便集中管理資金。貸記卡（信用卡）：由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。儲值卡：指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。發(fā)卡行：發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。收單行：收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進(jìn)行跨行交易資金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。持卡人：持有信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)的客戶。特約商戶：是指受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶，這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域，它同信用卡代理行簽訂合同同意接受以信用卡作為購買商品勞務(wù)的支付方式，并且將交易單據(jù)送至代理行處。在信用卡業(yè)務(wù)完成后，特約商戶還還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，一般為交易的百分之幾。信用卡管理：信用卡是一種支付工具，同時信用卡也是一種金融產(chǎn)品，可以給發(fā)卡行和收單行帶來利潤，作為信用卡的接受者，特約商戶對信用卡的認(rèn)可和接受程度決定了信用卡的用卡環(huán)境；而作為信用卡的使用者，持卡人對信用卡的認(rèn)可與使用決定了發(fā)卡行最直接的利益。因此在信用卡管理中，特約商戶與持卡人管理是信用卡成果能夠的關(guān)鍵。持卡人管理（1）對不同持卡人提供不同類型的產(chǎn)品每個發(fā)卡行都會面對不同類型的顧客，他們都有不同的要求，因此銀行提供的產(chǎn)品要能夠滿足不同層次顧客需要。而發(fā)卡行在決定為不同的顧客層選擇哪一種產(chǎn)品來滿足他們的需要時，通常一句兩個因素：效率和風(fēng)險。（2）對持卡人分層次的管理信用卡通過對用戶提供免息的授信額度來實(shí)現(xiàn)循環(huán)信貸。信用卡所提供的免息期，對支票構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)，并有可能為發(fā)卡行帶來相當(dāng)?shù)睦麧?，但也有可能帶來壞賬的風(fēng)險。這是分層次的管理就非常重要。（3）爭議解決服務(wù)爭議解決服務(wù)時維護(hù)信用卡用卡秩序，保證良好的用卡環(huán)境的基礎(chǔ)。特約商戶管理：特約商戶管理就是對受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶進(jìn)行管理，這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域，它同信用卡代理行簽訂合同同意接受以新信用卡作為購買商品和勞務(wù)的支付方式，并且將交易單據(jù)送至代理行處。合作營銷：合作營銷是指兩個或兩個以上的企業(yè)為達(dá)到資源的優(yōu)勢互補(bǔ)、增強(qiáng)市場開拓、滲透與競爭能力聯(lián)合起來共同開發(fā)和利用市場機(jī)會的行為?？L(fēng)險防范：信用卡風(fēng)險是指信用卡運(yùn)行過程中造成資金損失的可能性。信用卡運(yùn)行過程中，因受主客觀因素的影響，風(fēng)險也在所難免。信用卡風(fēng)險防范是指采取措施減少信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。1. 從信用卡的發(fā)展闡述為何銀行卡能取得如此成功？信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招攬顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。1950年，美國商人弗蘭克麥克納馬拉在紐約請人吃飯，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶了，于是不得不趕緊打電話請夫人帶著現(xiàn)金來結(jié)賬。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計(jì)一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（Diners Club），即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行了世紀(jì)上第一張以塑料制成的信用卡大萊卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。追溯信用卡的發(fā)展，從1952年美國銀行業(yè)介入信用卡領(lǐng)域以來，到80年代初跨國信用卡集團(tuán)熊倪世界，其間也就是30年。銀行卡獲得了巨大的成功，原因有以下幾點(diǎn)：（1）于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣收支情況，能更好地進(jìn)行風(fēng)險管理。（2）商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化（同時具有消費(fèi)信貸，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金的功能），多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢無與倫比。（3）用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能大大沖擊了支票的使用，已成為最方便的小額支付工具。（4）對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點(diǎn)。銀行卡的出現(xiàn)及其發(fā)展在信用卡的歷史上和現(xiàn)代支付結(jié)算的歷史上都具有劃時代的意義。2. 相比于其他支付工具，信用卡有什么優(yōu)勢？（1）持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務(wù)，免去了消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險，方便了消費(fèi)者外出購物、出差和旅游。（2）銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。（3）信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。3. 為什么說信用卡的實(shí)質(zhì)是信用？信用卡卡里并沒有錢，只有信用額度，而信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時候給予你信用卡的一個最高透支的限額。所以說信用卡實(shí)質(zhì)就是卡里裝的信用，是銀行給你授信額度。4. 借記卡和貸記卡有何異同？借記卡是先存款，后消費(fèi)，一般不允許透支，存款按相應(yīng)的存期計(jì)算利息；而貸記卡是先消費(fèi)，后還款，可以透支，不需要先存?zhèn)溆媒?，存款不記付利息?. 預(yù)付卡有什么特點(diǎn)？預(yù)付卡同借記卡的主要區(qū)別，是不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)，因此既可以由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，也可以由普通的工商企業(yè)發(fā)行。美聯(lián)儲把預(yù)付卡的核心特征界定為：“預(yù)先支付的貨幣價值記錄在一個遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)庫中，交易授權(quán)必須通過連接這一數(shù)據(jù)庫才能完成”。預(yù)付卡主要分為封閉式預(yù)付卡和開放式預(yù)付卡兩類，其中，封閉式預(yù)付卡是指卡片僅能在單個商戶或者通過特定網(wǎng)絡(luò)連接的多個商戶內(nèi)使用，開放式預(yù)付卡則是指卡片能夠在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用。那些雖然可以在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用，但卻附加規(guī)定了受理商戶范圍的卡片，可以被進(jìn)一步劃分為半開放式預(yù)付卡。6. 商務(wù)卡有什么特點(diǎn)？商務(wù)卡，有的地方叫公司卡 (Corporate Card)專為公務(wù)使用而設(shè)計(jì)的信用卡，是由公司向銀行提出申請，以提供員工出外洽公時刷卡花費(fèi)之用。員工使用公司卡簽帳后，賬單由公司直接繳付，可節(jié)省傳統(tǒng)員工報(bào)賬及請款之手續(xù)。而公司之會計(jì)部門可根據(jù)銀行每月所整理出之消費(fèi)清單對帳，省掉許多麻煩，或更進(jìn)一步爭取數(shù)量折扣。主要以公司行號之差旅及其他公務(wù)支出為使用范圍。依企業(yè)差旅與采購兩種不同訴求可分為企業(yè)卡(corporate card)、采購卡(purchasing/purchase card)等兩大類,而MasterCard亦發(fā)行高階主管卡(executive card)。visa與MasterCard對商務(wù)卡亦采取不同策略visa商務(wù)卡為無額度限制的簽帳卡；MasterCard商務(wù)卡為有額度限制的信用卡。企業(yè)卡可提供持卡公司下列服務(wù)：依各公司個別不同需要,彈性設(shè)計(jì)不同之產(chǎn)品服務(wù)。設(shè)立與個人卡不同的授權(quán)參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。為公司支出控管,存錄交易資料,產(chǎn)制管理資訊系統(tǒng)management information system,簡稱MIS）報(bào)表,進(jìn)而與航空公司、旅行社、飯店等信用卡簽約商價店進(jìn)行議價工作,節(jié)省差旅成本。提供旅游資訊與緊急協(xié)助服務(wù)。透過這些加值服務(wù),公司可以設(shè)定持卡個人消費(fèi)限額及地點(diǎn),容易追蹤掌控支出,不但減少現(xiàn)金流量,節(jié)省許多作業(yè)成本,且有助于提高財(cái)務(wù)管理之效率,員工在任何公事上的消費(fèi),可直接使用企業(yè)卡,不須事先請領(lǐng)出差費(fèi),回來后也不需報(bào)賬,免除公司在處理上的時間成本；對發(fā)卡銀行或收單銀行而言,商務(wù)卡風(fēng)險較小,詐欺或獃帳損失率低；且由于每筆消費(fèi)金額較高,約為普通卡的6倍,金卡的3倍,使發(fā)卡求償費(fèi)及匯兌轉(zhuǎn)換收入亦增加,帶來新的業(yè)務(wù)利潤機(jī)會。7. 聯(lián)名卡和認(rèn)同卡有何異同？聯(lián)名卡（Co-Branded Card）是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，和認(rèn)同卡不同的是，聯(lián)名卡是發(fā)卡銀行和一般企業(yè)聯(lián)合發(fā)行的，以某一特定族群為對象，較具商業(yè)導(dǎo)向，且比一般信用卡多了企業(yè)所賦予的各項(xiàng)額外功能認(rèn)同卡(Affinity Card) 是發(fā)卡銀行和非營利事業(yè)機(jī)構(gòu)、宗教團(tuán)體或慈善機(jī)關(guān)所聯(lián)合發(fā)行的，具有公益之功能，消費(fèi)者因?qū)Υ朔菭I利機(jī)構(gòu)之認(rèn)同而申請此卡，而銀行會將持卡人消費(fèi)金額之特定比例回饋給此非營利機(jī)構(gòu)二者相同點(diǎn)在于：功能上與信用卡一樣，聯(lián)名卡/認(rèn)同卡均由銀行發(fā)行，除具有與一般信用卡相同功能外，還兼有與發(fā)卡銀行合作的企事業(yè)單位提供的服務(wù)二者的不同點(diǎn)在于：對于認(rèn)同卡，非銀行的合作者通常不具有商業(yè)性，目標(biāo)是提高凝聚力和增加收入以支持非營利目標(biāo)，報(bào)酬是個人和集體的結(jié)合，目標(biāo)群體中的每一個人擁有共同利益和共同行動，以及特定組織中的成員關(guān)系，通常為非營利，內(nèi)部認(rèn)同。發(fā)卡行通常與合作者分享商品銷售或年度收入，合作者提供對發(fā)卡行的營銷支持；對于聯(lián)名卡，非銀行的合作者通常具有商業(yè)性，目的是要通過保持和提高消費(fèi)者忠誠度來增加收益，報(bào)酬總是迎合個人。聯(lián)名卡通常體現(xiàn)為兩個聯(lián)合體對商業(yè)伙伴的潛在顧客銷售特定的會員卡，通常為某種已被認(rèn)知的品牌，以獲取利潤為目標(biāo)，通過對持卡人提供折扣來吸引持卡人。8. 智能卡有何特點(diǎn)？智能卡（Smart card 或 IC Card），又稱智慧卡、聰明卡、集成電路卡，指指粘貼或嵌有集成電路芯片的一種便攜式卡片塑料?？ㄆ宋⑻幚砥?、I/O接口及存儲器，提供了數(shù)據(jù)的計(jì)算、訪問控制及存儲功能，卡片的大小、接點(diǎn)定義目前是由ISO規(guī)范統(tǒng)一，主要規(guī)范在ISO7810中。常見的有電話IC卡、身份IC卡，以及一些交通票證和存儲卡。（1）抗破壞性和耐用性:智能卡是由硅片來存儲信息的,先進(jìn)的硅片制作工藝完全可以保證卡的抗磁性、靜電及各種射線能力,而且由于硅片的體積小,里面有環(huán)氧層的保護(hù),外面有PCB板及基片的保護(hù),因此,抗機(jī)械、化學(xué)破壞能力很強(qiáng)。這些在IS07816-1中都有詳細(xì)的規(guī)定,現(xiàn)在智能卡已做得十分精致、耐用。信息保存期都在100年以上,而且讀寫方便,讀寫次數(shù)高達(dá)100,000次以上,即使考慮到多種影響因素,一張智能卡也至少可以使用十年以上。（2）存儲容量和靈活性:智能卡的容量可以做到幾干個字節(jié),而且智能卡上存儲區(qū)可以分割,可以有不同的訪問級別,這為信息處理及一卡多用提供了方便。（3）加密性:智能卡系統(tǒng)具有很強(qiáng)的加密性,首先體現(xiàn)在芯片的結(jié)構(gòu)和讀取方式上,智能卡容量較大,而且存儲器的讀取和寫入?yún)^(qū)域可任意選擇,因此,靈活性較大,即使一般的存儲器卡,采用特定的技術(shù),也具備較強(qiáng)的保密性。對于加密存儲器卡,對卡密碼核對有嚴(yán)格的次數(shù)限制,超過規(guī)定的次數(shù),卡將被鎖死。智能卡的加密性,還體現(xiàn)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)上,由于智能卡屬于可以隨身攜帶的數(shù)字電路,而數(shù)字電路的各種硬件加密手段都可用來提高系統(tǒng)的加密性。另外,在軟件設(shè)計(jì)上,可采用各種加密算法,大大增強(qiáng)了系統(tǒng)的安全性。9. 信用卡有哪些功能？（1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要功能，在持卡人在特定商戶消費(fèi)之后，不以現(xiàn)金貨幣付款，而是以信用卡為憑證由特約商戶、收單行、發(fā)卡行一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過程。（2）存取現(xiàn)金。指持卡人隨時隨地可以在發(fā)卡行制定的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)和自動取款機(jī)（ATM ）上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取。（3）消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸是發(fā)卡行根據(jù)持卡人的資信等級給予不同的信貸額度，在這一額度內(nèi)，持卡人可以無限制地融通資金以進(jìn)行購物消費(fèi)。10. 舉例說明信用卡支付與結(jié)算的過程？ 假設(shè)中國銀行北京分行的visa卡在紐約消費(fèi)，如買一件400美元西裝，具體過程如下：特約商戶：春天百貨公司發(fā)卡行：中國銀行北京分行收單行：美國威爾士銀行紐約分行交易：400元西裝步驟：（1）持卡人消費(fèi)，交驗(yàn)信用卡（即在pos機(jī)上刷卡）。特約商戶對信用卡進(jìn)行檢查（2） 判斷是否需要授權(quán)，如需要，則交易細(xì)節(jié)傳送到收單行美國威爾士銀行紐約分行請求授權(quán)，收單行將信息通過威士清分授權(quán)網(wǎng)絡(luò)（BASEI）傳單到