指靜脈支付系統(tǒng)方案1.0.doc

指靜脈支付系統(tǒng)方案二零一六年十一月指靜脈支付系統(tǒng)文檔信息項目名稱文檔編號密級I用戶信息用戶名稱 合作開發(fā)方信息合作開發(fā)方名稱 版本信息版本號最近更新日期1.02016-11-21修訂記錄版本號日期修訂說明編寫或修訂人審核目錄1背景12項目需求23定義34參考文檔45設(shè)計原則56系統(tǒng)結(jié)構(gòu)67主要設(shè)備及功能介紹77.1指靜脈介紹77.1.1原理77.1.2識別流程87.1.3特點87.1.4與其他生物識別方式對比97.1.5應(yīng)用場景97.2機具管理117.3客戶管理117.3.1簽約117.3.2簽約查詢117.4商戶管理127.4.1簽約127.4.2簽約查詢127.5消費支付127.5.1支付127.6統(tǒng)計查詢報表138企業(yè)榮譽與資質(zhì)14指靜脈支付系統(tǒng) 1 背景支付業(yè)務(wù)與人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活息息相關(guān)，比如：商場超市購物、網(wǎng)上購物、飯店就餐、娛樂運動場所消費等。近年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)支付業(yè)務(wù)需求越來越大，支付方式逐漸呈現(xiàn)多樣化趨勢，除傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行卡刷卡密碼等支付方式外，各銀行、微信、支付寶的二維碼及指紋快捷支付等越來越受到青睞。如此龐大的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨額的資金交易業(yè)務(wù)，新興支付系統(tǒng)的安全性將受到嚴峻考驗。密碼泄露、手機丟失及信息泄露可能會導(dǎo)致不發(fā)分子利用當(dāng)事人二維碼進行非法盜刷支付，且手機微信、支付寶支付不適用當(dāng)前中老年群體；指紋識別支付由于采用手指外部特征，用戶手指脫皮、污漬等可能造成支付不穩(wěn)定，且使用假指紋、指紋膜等很難被發(fā)現(xiàn)，安全性較低。指靜脈識別是一種生物活體識別技術(shù)，它利用人體內(nèi)部特征進行識別，日常生活及使用過程中不會被遺留，且只有在人體血液正常流動的情況下才能獲取，砍斷的手機無法識別。目前已經(jīng)經(jīng)過研究證實，成年人的手指靜脈特征可以在幾十年內(nèi)保持不變，且很少受到人體病變因素影響。2015年12月25日，為改進個人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，中國人民銀行發(fā)布了中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知。通知明確提出要拓寬開戶渠道并增設(shè)遠程開戶渠道，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。安全穩(wěn)定的特性、政府態(tài)度的轉(zhuǎn)變及政策的逐漸支持，為指靜脈在金融行業(yè)的應(yīng)用鋪平了道路。如：韓國新韓銀行的靜脈識別系統(tǒng)、交通銀行的指靜脈識別自助終端、民生銀行的指靜脈自助機、鄭州銀行的指靜脈自助存取款A(yù)TM機等。但是，指靜脈識別技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用市場目前基本空白，前景巨大。2 項目需求本方案基于當(dāng)前支付業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀，順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，著力打造設(shè)計一套指靜脈支付系統(tǒng)，保留當(dāng)前市場流行的二維碼、指紋、密碼等支付方式，并將指靜脈識別應(yīng)用于支付系統(tǒng)，擴大使用群體范圍，豐富支付方式，為人們在生產(chǎn)生活中提供便捷支付。3 定義 I類賬戶： 通過傳統(tǒng)銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶，設(shè)為全功能一類賬戶，存款人可以通過一類賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。 II類賬戶： II類賬戶與I類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，且有單日支付限額。 III類賬戶：僅能辦理小額消費及繳費支付，不能辦理其他業(yè)務(wù)。4 參考文檔1.中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知2.5 設(shè)計原則 先進性迎合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)市場發(fā)展趨勢，將生物識別技術(shù)應(yīng)用在金融支付領(lǐng)域。 安全性保證身份識別技術(shù)的安全和支付過程中資金絕對安全。 穩(wěn)定性系統(tǒng)一般情況下滿足7*24小時不間斷工作，支持大交易量，穩(wěn)定性尤為重要。 易操作性簡單、容易的操作機具設(shè)備，友好的終端和線上APP交互界面，業(yè)務(wù)含義易于接受和理解。 靈活性 可拓展性面向市場多樣化客戶群體，提供多模態(tài)支付拓展，如：指靜脈集成指紋、人臉識別、虹膜、二維碼、密碼等。 易維護性規(guī)范性的動作，配置化的參數(shù)，賬務(wù)交易流水的分類記錄及展示，方便操作員查詢與處理。6 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)7 主要設(shè)備及功能介紹7.1 指靜脈介紹7.1.1 原理指靜脈識別技術(shù)是指利用人體手指靜脈血管紋路圖像進行身份識別的一種新技術(shù)，其原理是基于人體手指中流動的血液在吸收特定波長的光線（紅外線）照射后可得到靜脈紋路分布圖象，使用這一固定特征的指靜脈圖象信息，與事先注冊登記的手指靜脈特征數(shù)據(jù)進行對比匹配，確認登入者的身份。通俗些說，手指靜脈識別技術(shù)就是給血管拍照，然后轉(zhuǎn)換成獨特的編碼。圖1 指靜脈原理示意圖7.1.2 識別流程1. 靜脈掃描：LED在發(fā)射近紅外線，透射手指，照相機拍攝靜脈圖像；2. 圖像校正：調(diào)整圖像的位置和角度，使其符合規(guī)格；3. 特征提?。焊鶕?jù)得到的圖像，提取靜脈分布圖像，得到特征圖；4. 圖像對比與匹配：將得到的特征圖與數(shù)據(jù)庫中的原始模版進行比較，計算相關(guān)性。如果相匹配則通過，不匹配則被拒絕。圖1 指靜脈識別流程 圖2 指靜脈采集儀7.1.3 特點1. 真正“活體”身份認證：被砍斷的手指無法使用，實現(xiàn)本人親臨現(xiàn)場的身份唯一性，且對人體無害；2. 安全等級高：靜脈信息處于手指內(nèi)部無法改變高度防偽，無法復(fù)制，不被盜用；3. 準(zhǔn)確率高：每個人的靜脈都不同，同卵雙胞胎的靜脈也不同，信息終身不變，穩(wěn)定性非常高； FRR（拒真率）小于0.01%，F(xiàn)AR（認假率）小于0.0001%，F(xiàn)TE（注冊失敗）為0%；4. 適用性強：不受環(huán)境影響，表皮的皺紋、褶皺、粗糙、干裂、濕潤、臟、受傷時，仍可正常使用。靜脈識別適用于所有人(7-70歲人群指靜脈血管形狀終身不變)，而指紋識別有3%以上的人群無法使用；5. 易用、便利性強：采集認證過程非接觸，不留痕；此外識別掃描過程簡單又自然，減輕用戶由于擔(dān)心衛(wèi)生或使用麻煩而可能存在的抗拒心理。7.1.4 與其他生物識別方式對比7.1.5 應(yīng)用場景指靜脈識別技術(shù)可廣泛應(yīng)用于政府國安、教育社保、銀行金融等領(lǐng)域。如：人行通道閘機門禁；銀行ATM/VTM終端、指靜脈集成POS等。圖4 指靜脈人行通道圖5 指靜脈身份識別ATM圖6 指靜脈集成POS機具7.2 機具管理機具是提供給商戶使用的支付工具，一個商戶可以使用多個機具，機具信息在系統(tǒng)內(nèi)登記備案，方便掌握機具的使用情況，并提供機具相關(guān)信息更改。機具號領(lǐng)用商戶領(lǐng)用時間支付筆數(shù)支付金額備注666666xx學(xué)校2015年8月28日489￥368965.00666001xx學(xué)校2015年9月21日342￥8769.00888888xx商業(yè)公司2015年3月10日0￥0.00999999xx學(xué)校2015年3月10日1￥30.007.3 客戶管理7.3.1 簽約系統(tǒng)提供多渠道簽約，如：柜臺、自助終端、登錄網(wǎng)站、手機APP等。簽約賬戶類型可以是I類、II類或III類賬戶，指靜脈簽約流程如下：1. 采集儀采集客戶的指靜脈樣本；2. 客戶樣本數(shù)據(jù)入庫保存，并綁定客戶對應(yīng)賬戶；3. 返回簽約成功。7.3.2 簽約查詢簽約時間簽約渠道客戶證件信息賬號賬戶類型指靜脈數(shù)據(jù)2015年8月26日柜臺張三1101131999082402166225020215269250I類*2015年9月18日終端李四1101151997051202216225020215265876II類*2015年3月7日柜臺王五11010820000728071X6225020215266962III類*7.4 商戶管理7.4.1 簽約系統(tǒng)提供多渠道簽約，如：柜臺、自助終端、登錄網(wǎng)站、手機APP等，商戶簽約注冊流程如下：1. 收到簽約注冊請求，登記商戶和機構(gòu)信息，并綁定商戶清算賬戶；2. 領(lǐng)取指靜脈采集儀集成POS機具等設(shè)備。7.4.2 簽約查詢簽約時間簽約機構(gòu)清算賬戶機具號備注2015年8月26日xx學(xué)校708199001666666;666001;2015年9月18日xx商業(yè)公司708199002888888;2015年3月7日xx事業(yè)單位708199003999999;7.5 消費支付7.5.1 支付指靜脈認證支付多使用集成采集儀的POS機具，客戶刷卡后，商戶指定支付金額，采集客戶指靜脈傳輸?shù)较到y(tǒng)，流程如下：1. 系統(tǒng)收到客戶指靜脈數(shù)據(jù)，與簽約時錄入庫中的原型數(shù)據(jù)比對，如果不匹配直接返回比對失敗；2. 如果匹配成功，扣減客戶賬戶金額，入賬商戶清算賬戶；3. 登記支付流水信息；4. 發(fā)送短信通知客戶；5. 返回支付成功，打印支付單據(jù)。7.6 統(tǒng)計查詢報表系統(tǒng)提供支付流水信息的多樣化統(tǒng)計查詢和個性化展示，條件有但不限于商戶、時間段等，個性化展示包括餅圖、柱形圖、