招商銀行對公放款業(yè)務操作培訓.ppt

對公放款業(yè)務操作培訓 分行信貸管理部2011年10月 蛇口支行 放款操作的主要規(guī)章依據(jù) 行內(nèi) 招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務放款操作和檔案管理實施細則 招銀深發(fā) 2004 279號 招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務放款資料制作和審查規(guī)范 招銀深發(fā) 2005 350號 招商銀行深圳分行對公信貸業(yè)務例外放款管理辦法 招銀深發(fā) 2007 139號 關于改造公司例外放款業(yè)務申請 審批流程的通知 招銀深發(fā) 2008 316號 招商銀行放款中心業(yè)務管理辦法 第二版 和 招商銀行放款中心操作手冊 招銀發(fā) 2006 151號 招商銀行授信審批手冊 2010 招銀發(fā) 2010 419號 招商銀行深圳分行公司授信低風險業(yè)務和一般風險額度內(nèi)提款業(yè)務審批權限 2010版 招銀深發(fā) 2010 316號 招商銀行深圳分行公司授信業(yè)務集中核保實施細則 第二版 招銀深發(fā) 2011 75號 信貸管理手冊 信貸操作手冊 總行制作 行外 擔保法 公司法 物權法 證監(jiān)會 銀監(jiān)會關于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知 證監(jiān)發(fā) 2005 120號 3 放款操作基本流程對審批意見的把握合同文本的選用合同文本的制作與填寫客戶資料的收集放款資料的審核 內(nèi)容提綱 4 按權限手冊規(guī)定進行申請審批填報 授信審批意見落實和執(zhí)行情況審核意見表 繕制及簽署信貸合同抵質(zhì)押擔保的落實整理放款資料放款操作 放款操作基本流程 5 基本六要素 業(yè)務品種 幣種 金額 利率 期限 利率周期浮動方式及結息方式 擔保方式其他情況 審批條件的變更 支行有權簽字人 半年內(nèi)簽約 最終到期日 無法執(zhí)行填制落實執(zhí)行意見表的意義 將審批意見中已落實或擬執(zhí)行的操作方案記入執(zhí)行表 給后手審批人員提供參考依據(jù) 不能僅僅作為審核合同文本的用途 對審批意見的把握 6 合同文本的選用 授信業(yè)務類型 合同文本模式 綜合授信單項授信 授信協(xié)議系列文本額度使用申請書具體業(yè)務合同 貿(mào)易融資申請書代合同 單筆業(yè)務 具體業(yè)務合同 我行合同設定的特點主從合同分離 授信條款約定從寬 合同生效有特殊規(guī)定 授信凈額格式文本 利率約定多樣化 特殊合同文本使用提示 1 中小企 高新投擔保需使用專用版本的 保證合同 或 最高額保證合同 2 增信貸及銀聯(lián)寶擔保使用總行標準版本的 不可撤銷擔保書 或 最高額不可撤銷擔保書 即可 3 以下幾種情況需簽署補充協(xié)議 房產(chǎn)抵押簽署抵押合同補充協(xié)議 借款人 擔保人營業(yè)期限 執(zhí)照期限未覆蓋授信期限 貸款期限 簽署補充協(xié)議 網(wǎng)上票據(jù) ECDS 人行電票 海關稅費支付保函 商票保貼 法人賬戶透支等業(yè)務品種需簽署相應的補充協(xié)議 黃金租賃業(yè)務在簽署授信協(xié)議的同時簽署授信協(xié)議補充協(xié)議 項下敘做具體業(yè)務時簽署黃金租賃協(xié)議 合同文本的制作與填寫 文本選用使用我行格式文本 非格式文本需由法律室審定后方可使用 直接打印或書寫使用鋼筆 毛筆 用墨汁 碳素或藍黑墨水 合同使用有權人簽字或法人印模授權 原則上不接受被授權人印模及擔保人印模授權 合同由入帳行簽章 信貸公函 保函由一級支行簽章 按規(guī)定裝訂并由印制人員封裝加蓋其私章 其他散頁合同需加蓋公章騎縫 裝訂好的合同不可拆裝換頁 修訂處加蓋各方公章章確認 注意 擔保合同只需擔保人一方蓋章即可 全套信貸放款資料的相關內(nèi)容一致 同一個單位的簽章一致 同一個人的簽字一致 合同簽訂日期不能早于業(yè)務申請書日期 從合同的訂立日期不得早于主合同簽訂日期 從合同中引述的主合同編號要與主合同一致 額度內(nèi)業(yè)務的業(yè)務申請書 代主合同 或單筆合同應注意體現(xiàn)與授信額度的銜接關系 合同簽章的核驗制度 面簽 異地雙人核保 公證 境外見證 登記 歷史資料核驗 會計核驗合同 法人證明書及授權委托書 及有授權內(nèi)容的董事會 股東會決議印鑒 提交審查前經(jīng)過經(jīng)辦行會計核驗預留印鑒 簽署核驗章 合同交付和見證 公證 登記前必須經(jīng)過放款部門審查補正 填寫完整 合同金額的及期限的填寫要以大寫漢字表述 零 壹 貳 叁 肆 伍 陸 柒 捌 玖 人民幣 美元 港幣等 業(yè)務品種表述以規(guī)范的合同語言填寫業(yè)務品種 人民幣業(yè)務 票據(jù)貼現(xiàn) 商業(yè)匯票承兌 保函 法人賬戶透支 國內(nèi)保理 貸款貿(mào)易融資項下如有多個品種可統(tǒng)一表述為 貿(mào)易融資 無需分別列明 放款資料的種類 放款資料的審核 放款資料審核的基本原則 完整性 放款操作必須全面落實審批意見要求 完善授信業(yè)務的合同法律關系 同時體現(xiàn)授信業(yè)務調(diào)查 審批活動的主要過程 放款資料的收集和核實由市場人員負責 審查和整理由放款人員負責 真實有效性 放款操作必須調(diào)查核實放款資料的真實性和有效性 放款資料內(nèi)容的真實性由市場人員負責 表面的真實性由放款人員負責 合法合規(guī)性 放款操作必須符合國家有關法律 法規(guī)和方針政策規(guī)定 同時符合我行各項信貸規(guī)章要求 放款資料合法性存在疑義應征詢我行法律部門意見 特殊情況下先放款再后補某些放款手續(xù)的 要在風險可控的前提下取得行內(nèi)有權審批人審批同意 法人證明書的審核 法人證明必須與有效營業(yè)執(zhí)照登記的法人一致 有效期需覆蓋合同簽署及授權日期 法人授權委托書的審核 法人授權書須由法人代表簽署 并加蓋公司公章 由會計核驗 授權范圍須明確 所辦理的業(yè)務包含在授權范圍內(nèi) 授權委托書出具時間要晚于或等于法人證明書簽發(fā)日 其期限需覆蓋合同文件的簽署日期 法律文件及授權資料的審核 法律文件及授權資料的審核 內(nèi)部決議的審核 董決內(nèi)容要明確幣種金額要確定品種期限要準確 自有財產(chǎn)抵押質(zhì)押的董決里面要表述清楚 機構必須用全稱 法律文件之中當事人的名稱必須使用全稱 擔保不要寫期限 擔保人的董決不要寫所謂的 擔保期限 出席表決看章程 董事會出席和表決有效人數(shù)都由公司章程做出規(guī)定 工商登記查董事 董事成員以工商登記的董事名單為準 簽字樣本核簽字 簽字樣本由公司蓋公章 董決簽名必須與簽樣相符 法律文件及授權資料的審核 內(nèi)部決議審核提示 上市公司工商查冊信息除在工商局查詢外 還可從公司最新一期年報中的董事成員名單或證監(jiān)會認可指定的網(wǎng)站上打印代替 上市公司決議如已對外公告 可免提交原件 但在復印件上公司人員需加注 原件留存于我公司 地方 此復印件與原件相符 具有同等法律效力 簽名加蓋公章并留存該名公司人員身份證明復印件加蓋公章雙人核簽后提交放款部門 決議內(nèi)容中如包含授權事項 需有法人代表在決議上簽字 加蓋公司公章并經(jīng)會計核印方為有效 申請人決議由哪個權力機構出具 依據(jù)公司章程中各權力機構的職權范圍來判斷 擔保人決議由哪個權力機構出具 看公司章程中各權力機構職權范圍中有無 對外擔保 等描述 如沒有則由最高權力機構出具 但子公司為母公司擔保一定要出具股東會決議 擔保及風險評估資料的審核 抵質(zhì)押品 授信協(xié)議 抵押合同及補充協(xié)議提交國土局辦理抵押登記之前必須將所有空白條款填寫完整 包括額度各要素 抵押物的詳細情況以及合同編號 簽署日期 抵押后的抵押物應及時入庫保管 所有的抵押物復印件由客戶經(jīng)理及入庫人員進行雙簽確認 抵質(zhì)押物按制度要求購買相關的保險 保險 按評估凈值購買保險 保險期限需覆蓋貸款期限或授信期限 如未覆蓋需出具續(xù)保承諾 保單第一受益人必須為經(jīng)辦行 名稱須與營業(yè)執(zhí)照一致 保單被保險人為押品權利人 保單生效條款若為中交清保費后生效的 需提供保費發(fā)票 經(jīng)客戶經(jīng)理驗看原件后核簽提交復印件 擔保及風險評估資料的審核 同意抵 質(zhì) 押聲明 抵質(zhì)押物存在共有人的 財產(chǎn)共有人需共同簽署抵質(zhì)押合同 或出具同意抵質(zhì)押聲明 共有人還需提供婚姻證明文件 如結婚證 身份證復印件等 評估報告 按制度要求抵押類業(yè)務需出具正式評估報告 評估機構為我行指定的四家 世聯(lián) 同志誠 戴德梁行 國策 非指定評估機構或免正式評估的需報授信審批部審批 企業(yè)背景資料的審核 營業(yè)執(zhí)照 必須有最新的年檢記錄 期限需覆蓋我行貸款或授信額度期間 注意經(jīng)營期限與執(zhí)照期限的區(qū)別 如未覆蓋需簽訂補充協(xié)議 組織機構代碼證 必須有最新的年檢記錄 有效期覆蓋放款當日即可 注意各地區(qū)代碼證年檢情況不盡相同 需區(qū)別對待 公司章程 公司章程由章程和歷次章程修正案共同組成 章程必須是最新的 公司有涉及章程的事項發(fā)生變更時 應同時到工商局做變更手續(xù) 章程審查主要內(nèi)容包括 股權結構 公司內(nèi)部機構的決策權限 以及表決權的有效性 企業(yè)背景資料的審核 工商查冊信息 主要用于核實公司董事 股東成員名單 法定代表人 公司內(nèi)部決策文件 股權結構是否符合公司章程并具有法律效力 放款時需提供至少兩個月內(nèi)最新查詢的結果 貸款卡 無論申請人 擔保人 自然人及境外擔保人均需辦理貸款卡 貸款卡經(jīng)年檢狀態(tài)為 正常 方可放款 放款當日打印貸款卡基本信息及關注信息 客戶信貸信息報告 該報告為銀監(jiān)局監(jiān)管要求 只查詢借款人 債務人 即可 按公司全稱查詢 如查詢不到將查詢頁面打印即可 其他放款資料審核 單筆貸款必要資料 主要指流貸 固貸 按銀監(jiān)局 三個辦法一個指引 的監(jiān)管要求 每筆貸款均需提交專戶回執(zhí)或免開專戶審批表 提款申請書及用途審批表 根據(jù)支付方式不同分為 自主支付 需提交企業(yè)用款計劃 受托支付 需提交支付用途的相關貿(mào)易背景合同 付款憑證等相關資料 合同及相關憑證金額應覆蓋貸款受托支付金額 貿(mào)易合同金額應大于等于支付金額 并加蓋借款人公章騎縫章 客戶經(jīng)理雙人核簽 董決參考格式 借款人 董事會決議會議召開時間 2011年3月1日會議召開地點 公司辦公室參加董事 黃生 王生董事會已經(jīng)按照公司章程規(guī)定向全體董事發(fā)出會議通知并列出會議議程 出席本次會議的董事已經(jīng)達到公司章程規(guī)定的有效人數(shù) 經(jīng)董事會研究并通過以下決議 同意本公司因經(jīng)營需要向招商銀行深圳南山支行申請金額為捌仟萬以內(nèi) 期限為壹年的綜合授信額度 并授權黃生簽署有關法律文件 特此決議 董事會成員簽名 黃生 董事長 王生 董事 ABC公司 公章 2011年3月1日 董決參考格式 擔保人 董事會決議會議召開時間 2011年3月1日會議召開地點