不良貸款管理辦法.doc

*農(nóng)村合作銀行不良貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為切實(shí)加強(qiáng)不良貸款的管理，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量，依據(jù)法律法規(guī)、金融規(guī)章以及本行信貸管理基本制度，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)不良貸款是指按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定為次級(jí)、可疑、損失的各類(lèi)信貸資產(chǎn)。第三條 本行不良貸款管理堅(jiān)持有利于資產(chǎn)保全、有利于沉淀資產(chǎn)的活化變現(xiàn)、有利于激發(fā)清收人員積極性的原則，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四條 本辦法所稱(chēng)清收責(zé)任人是指不良貸款形成時(shí)，支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）貸款經(jīng)營(yíng)管理人或借款借據(jù)上簽字確認(rèn)的支行貸款調(diào)查人或其責(zé)任接收人。第二章 不良貸款管理職責(zé)第五條 清收責(zé)任人、信貸主管、支行行長(zhǎng)（含營(yíng)業(yè)部經(jīng)理，下同）、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部在不良貸款管理中，按照各自的職責(zé)履行不良貸款管理責(zé)任。第六條 清收責(zé)任人在不良貸款管理中，履行不良貸款訴訟前的催要清收工作及訴訟后應(yīng)積極配合的職責(zé)。第七條 信貸主管在不良貸款管理中，主要履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)不良貸款信貸檔案及日常管理工作；（二）接受總行風(fēng)險(xiǎn)管理部的指導(dǎo)，在支行行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)不良貸款的保全、盤(pán)活、清收、處置和變現(xiàn)等工作；（三）負(fù)責(zé)發(fā)放和收回不良貸款催還通知單有效回執(zhí)，確保不良貸款的法律時(shí)效性；（四）負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的保管；（五）提出對(duì)不良貸款進(jìn)行訴訟、以資抵債及處置變現(xiàn)的建議并負(fù)責(zé)實(shí)施；（六）報(bào)送相關(guān)不良貸款報(bào)表及調(diào)查資料等；（七）按規(guī)定負(fù)責(zé)不良貸款相關(guān)責(zé)任人的考核；（八）接受相關(guān)職能部門(mén)對(duì)其不良貸款管理的考核。第八條 支行行長(zhǎng)在不良貸款管理中，主要負(fù)責(zé)對(duì)清收責(zé)任人和信貸主管的責(zé)任認(rèn)定和不良貸款的處置工作，以及對(duì)清收責(zé)任人和信貸主管的督辦工作。第九條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部在不良貸款管理中，主要履行以下職責(zé)：（一）制定全行不良貸款清收方案和對(duì)不良貸款進(jìn)行考核;（二）負(fù)責(zé)全行不良貸款管理的法律咨詢(xún)及法律服務(wù)；（三）指導(dǎo)全行不良貸款的保全、盤(pán)活、清收、處置和變現(xiàn)等工作，提出貸款責(zé)任人的處理意見(jiàn)；（四）統(tǒng)一指導(dǎo)或直接辦理不良貸款訴訟執(zhí)行工作；（五）對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行管理以及轉(zhuǎn)讓、出租和變現(xiàn)；（六）負(fù)責(zé)不良貸款責(zé)任認(rèn)定的調(diào)查工作；（七）負(fù)責(zé)對(duì)支行的督辦工作。第三章 不良貸款管理第十條 自不良貸款形成之日起2個(gè)工作日內(nèi)，清收責(zé)任人應(yīng)將貸款信貸檔案資料移交給信貸主管，同時(shí)要填寫(xiě)一式三份的不良貸款督辦表。兩份留存，一份上交總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。從信貸檔案資料移交次日起，信貸主管負(fù)責(zé)不良貸款日常管理工作。第十一條 移交管理的各類(lèi)不良貸款，在辦理交接時(shí)，必須移交下列資料：(一)法人、自然人客戶(hù)共同資料：1.資信資料，如：中介機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)、不良貸款情況說(shuō)明、資產(chǎn)的權(quán)屬資料；2.客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行賬戶(hù)，存貸款資料；3.借款合同、借據(jù)、抵押（質(zhì)押、保證）擔(dān)保合同；4.產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、他項(xiàng)權(quán)證、抵押物清單；5.貸款調(diào)查資料、審批資料、貸后檢查資料；6.不良貸款催收通知單有效回執(zhí)；7.還貸明細(xì)單；8.不良貸款落實(shí)協(xié)議書(shū)、不良貸款認(rèn)定表、貸款責(zé)任確認(rèn)書(shū)，是呆賬貸款的，須有有權(quán)部門(mén)的批復(fù)；9.依法仲裁法律文件。(二)法人客戶(hù)須另外移交下列資料：1.企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人執(zhí)照復(fù)印件及企業(yè)注冊(cè)資本金的相關(guān)資料；2.企業(yè)的預(yù)留印鑒章、法定代表人簽字式樣原件；3.法定代表人或授權(quán)代理人身份有效證明復(fù)印件、法定代表人授權(quán)委托書(shū)原件；4.企業(yè)轉(zhuǎn)改制和相關(guān)資料（如改制申請(qǐng)、主管部門(mén)批復(fù)、工商登記資料、轉(zhuǎn)改制協(xié)議等）復(fù)印件；5.企業(yè)最近3年的相關(guān)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；6.企業(yè)貸款卡復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件、資信等級(jí)證復(fù)印件等；7.實(shí)行公司制的企業(yè)法人的公司章程、董事會(huì)相關(guān)決議。是集團(tuán)公司的，需有其子公司分布、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資信情況，以及主要房地產(chǎn)、大型關(guān)鍵設(shè)備等權(quán)屬資料復(fù)印件；8.企業(yè)技改、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款資料；9.其他有關(guān)證明資料。(三)自然人客戶(hù)須另外移交下列資料：1.借款人、保證人有效身份證明復(fù)印件，個(gè)體工商戶(hù)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；2.家庭成員一覽表；3.自然人個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)權(quán)證及證明資料復(fù)印件；4.其他有關(guān)證明資料復(fù)印件。第十二條 不良貸款形成第1個(gè)月內(nèi)，清收責(zé)任人應(yīng)對(duì)貸款進(jìn)行詳盡的調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告，分析不良貸款形成的原因，剖析貸款經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的不足，提出解決辦法及清收計(jì)劃和時(shí)間，并將調(diào)查報(bào)告提交信貸主管。第十三條 不良貸款在形成的第2個(gè)月內(nèi)，信貸主管必須對(duì)移交的不良貸款再次進(jìn)行調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告要求既要對(duì)支行清收責(zé)任人在貸款發(fā)放、經(jīng)營(yíng)管理貸款、催要清收貸款過(guò)程中所有環(huán)節(jié)進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)，指出是否涉嫌違規(guī)違法；又要對(duì)借款人的貸款條件、用途、形成風(fēng)險(xiǎn)原因、解決問(wèn)題的辦法作出分析。調(diào)查報(bào)告應(yīng)提交支行行長(zhǎng)審核確認(rèn)，在此期間還需幫助貸款經(jīng)辦人催收貸款。第十四條 不良貸款形成的第3個(gè)月內(nèi)，支行行長(zhǎng)和信貸主管負(fù)責(zé)對(duì)貸款調(diào)查分析，形成調(diào)查報(bào)告和處置意見(jiàn)，特別要說(shuō)明清收責(zé)任人在貸款發(fā)放、經(jīng)營(yíng)管理、催要清收過(guò)程中有無(wú)涉嫌違法違規(guī)行為。支行行長(zhǎng)和信貸主管應(yīng)幫助清收責(zé)任人上門(mén)催收不良貸款，在催收無(wú)果的情況下將調(diào)查報(bào)告、處置意見(jiàn)申請(qǐng)表和支行督辦表上交總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。第十五條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部收到支行上交的不良貸款督辦表，應(yīng)根據(jù)督辦表檢查支行不良貸款是否按計(jì)劃及時(shí)處理。第十六條 不良貸款形成的第4個(gè)月內(nèi)，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)收到支行上交的相關(guān)資料，對(duì)貸款進(jìn)行檢查、責(zé)任認(rèn)定調(diào)查，形成責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)告、責(zé)任人處理意見(jiàn)書(shū)和貸款處置意見(jiàn)書(shū)等書(shū)面材料。第十七條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定調(diào)查時(shí)，應(yīng)分清貸款責(zé)任，并責(zé)令各責(zé)任人在責(zé)任確認(rèn)書(shū)上簽字確認(rèn)。第十八條 貸款處置意見(jiàn)書(shū)經(jīng)總行合規(guī)管理部審核并經(jīng)總行分管信貸管理的副行長(zhǎng)審批后，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部按照或督促支行按照貸款處置意見(jiàn)書(shū)確定的意見(jiàn)實(shí)施。第十九條 不良貸款的訴訟統(tǒng)一由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，總行合規(guī)管理部協(xié)助總行風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施。只有在責(zé)任認(rèn)定后，才能進(jìn)行不良貸款訴訟。但如果不立即訴訟將導(dǎo)致本行債權(quán)失效，或者本行債權(quán)將得不到有效維護(hù)的，可以先行訴訟，訴訟后進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第二十條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定調(diào)查后，將形成的責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)告、責(zé)任人處理意見(jiàn)書(shū)提交總行分管信貸管理的副行長(zhǎng)審核，審核后，提交總行責(zé)任追究委員會(huì)辦公室。總行責(zé)任追究委員會(huì)辦公室按規(guī)定提交總行責(zé)任追究委員會(huì)進(jìn)行責(zé)任追究。第三章 不良貸款考核第二十一條 不良貸款采取劃線責(zé)任追究，對(duì)2008年底前發(fā)放的貸款形成不良的，由總行進(jìn)行一次性責(zé)任追究，該責(zé)任追究應(yīng)于本辦法施行后3個(gè)月內(nèi)完成。對(duì)2009年初發(fā)放的并形成不良的貸款，總行根據(jù)本行責(zé)任追究管理辦法的規(guī)定逐筆追究。第二十二條 不良貸款考核采取雙向考核制。即每年初，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)總行整體經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，下達(dá)支行不良貸款清收任務(wù)并納入支行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核，其中對(duì)支行按完成任務(wù)的70%兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰，對(duì)信貸主管按完成任務(wù)的10%兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰，對(duì)清收責(zé)任人按完成任務(wù)的20%兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。第二十三條 除不可抗力因素外形成的不良貸款，按以下標(biāo)準(zhǔn)考核清收責(zé)任人：(一)當(dāng)清收責(zé)任人月末不良貸款占其貸款調(diào)查發(fā)放貸款額小于2%（含），不對(duì)其考核，應(yīng)追究違規(guī)責(zé)任的，按第二十四條規(guī)定進(jìn)行罰款。(二)當(dāng)清收責(zé)任人月末不良貸款占其貸款調(diào)查發(fā)放貸款額超過(guò)2%（不含），每月從其應(yīng)得收入中按超過(guò)2%部分絕對(duì)額的1進(jìn)行扣劃考核，應(yīng)追究違規(guī)責(zé)任的，按第二十四條規(guī)定進(jìn)行罰款。通過(guò)清收后，不良貸款占比小于2%（含），考核金額全部返回清收責(zé)任人。(三)當(dāng)清收責(zé)任人月末不良貸款占其貸款調(diào)查發(fā)放貸款額超過(guò)5%（不含），待崗清收不良貸款，應(yīng)追究違規(guī)責(zé)任的，按第二十四條規(guī)定進(jìn)行罰款。通過(guò)清收后，不良貸款占比小于2%（含），按本行規(guī)定重新上崗。待崗清收期間，按本行規(guī)定發(fā)放工資。第二十四條 對(duì)違規(guī)貸款，一次性按照金額的5且每筆最低不低于100元（含）進(jìn)行罰款，造成損失的，按本行規(guī)定追究責(zé)任。違規(guī)罰款金額按照第二十七條規(guī)定全部納入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。第二十五條 清收責(zé)任人外的人員清收回不良貸款的，按照清收回的現(xiàn)金額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，其中貸款本金按照收回額的3.5%獎(jiǎng)勵(lì)，貸款利息按照收回金額的10%獎(jiǎng)勵(lì)。以物抵債的，在處置變現(xiàn)后，按照變現(xiàn)所得金額獎(jiǎng)勵(lì)。第四章 信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金第二十六條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。對(duì)信貸從業(yè)人員應(yīng)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。第二十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金構(gòu)成。信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)基金、個(gè)人因貸款責(zé)任所交罰款以及每年對(duì)信貸從業(yè)人員虛擬提取的貸款損失準(zhǔn)備金組成。第二十八條 每年按以下方式虛擬提取信貸從業(yè)人員貸款損失準(zhǔn)備金：(一)調(diào)查人員按個(gè)人所調(diào)查發(fā)放貸款月均余額的3提??；(二)審查人員按個(gè)人審查發(fā)放貸款月均余額的2提取；(三)審批人員按個(gè)人審批發(fā)放貸款月均余額的1提??；(四)審議人員按個(gè)人審議發(fā)放貸款月均余額的1提取。第二十九條 信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的用途。貸款損失準(zhǔn)備金只用于核銷(xiāo)或沖銷(xiāo)不可抗力因素或信貸從業(yè)人員非違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失；信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)基金和個(gè)人因貸款責(zé)任所交的罰款部分可用于彌補(bǔ)信貸從業(yè)人員違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失。第三十條 信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于核銷(xiāo)或彌補(bǔ)不良貸款損失的順序。先核銷(xiāo)因不可抗力因素形成的不良貸款損失，再?zèng)_銷(xiāo)信貸從業(yè)人員非違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失，最后彌補(bǔ)因信貸從業(yè)人員違法違規(guī)因素形成的不良貸款損失。第三十一條 信貸人員退休、離職或離崗時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于核銷(xiāo)或彌補(bǔ)不可抗力因素或信貸從業(yè)人員人為因素造成的不良貸款損失后，有剩余的，經(jīng)審核認(rèn)定后，信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)基金和個(gè)人因貸款責(zé)任所交的罰款部分予以一次性返還，虛擬提取的貸款損失準(zhǔn)備金按余額的10%獎(jiǎng)勵(lì)給個(gè)人。信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)基金和個(gè)人因貸款責(zé)任所交的罰款部分不足以彌補(bǔ)信貸