關(guān)于發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的幾點(diǎn)體會(huì)

關(guān)于發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的幾點(diǎn)體會(huì)根據(jù)上級(jí)行、社關(guān)于切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,加快農(nóng)民致富步伐的要求，我們*分社從200*年起，結(jié)合本地實(shí)際，勇于實(shí)踐、積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，逐年擴(kuò)大貸款面和貸款規(guī)模，取得了較好的成果。20XX年到20XX年4月，我社累計(jì)為*戶農(nóng)民發(fā)放了信用證,占全鎮(zhèn)農(nóng)戶的*%，累計(jì)投放信用貸款*萬(wàn)元，占貸款投放總量的*%。通過(guò)發(fā)展信用戶，建設(shè)信用村屯，投放信用貸款，*的農(nóng)村信用環(huán)境逐年改善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。農(nóng)民收入逐年增長(zhǎng)。我社存、貸款規(guī)模及效益水平每年都邁上一個(gè)新臺(tái)階,在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展。在幾年的摸索實(shí)踐中，我們有如下幾點(diǎn)體會(huì)： 一、徹底轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)心實(shí)意的為“三農(nóng)”服務(wù)。轉(zhuǎn)變觀念的口號(hào)喊了很多年，但體現(xiàn)在具體實(shí)踐上的很少，尤其是信貸工作上，衙門作風(fēng)、官商作風(fēng)、以權(quán)謀私、以貸謀私、人情貸款的問(wèn)題屢禁不止，根本原因是我們有些人把信貸權(quán)利當(dāng)作炫耀的資本、地位的象征當(dāng)作個(gè)人的既得利益，把廣大貸戶當(dāng)成了對(duì)立面，而不是自己服務(wù)對(duì)象的上帝，不愿意用這些權(quán)利為廣大貸戶解決困難。不信任廣大農(nóng)民的信用意識(shí)和償還能力，加上多年來(lái)資金緊張，貸款奇貨可居，使“貸款難”問(wèn)題始終困擾黨和政府及廣大群眾，同時(shí)也對(duì)信用社的聲譽(yù)造成了不良影響。要解決上面所講的問(wèn)題和現(xiàn)象，首要的一點(diǎn)是轉(zhuǎn)變觀念，一方面信用社作為金融企業(yè)，投放貸款服務(wù)“三農(nóng)”，解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金緊張問(wèn)題是做為信用社員工的天職，而不是私有的權(quán)利；另一方面我們農(nóng)村信用社員工大多出身農(nóng)家，和農(nóng)民有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，要將廣大農(nóng)民視為自己的親朋好友、兄弟姐妹，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，也是在幫助我們的親友解決困難；三是黨和國(guó)家從政策上、資金上給予信用社大力支持，信用社具有廣闊的市場(chǎng)空間，如果我們不充分利用這一難得的發(fā)展機(jī)遇，不找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，積極主動(dòng)為服務(wù)“三農(nóng)”多作貢獻(xiàn)，固步自封、夜郎自大，就會(huì)丟掉主力軍的地位，喪失得來(lái)不易的發(fā)展機(jī)遇；其四是要轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)民信用觀念的認(rèn)識(shí)。從歷史傳統(tǒng)看，我們的農(nóng)民朋友是淳樸、善良、勤勞的，同時(shí)也是講求實(shí)際的。從現(xiàn)實(shí)情況看，廣大農(nóng)民致富奔小康的心情迫切，急需資金支持。在這種情況下，只要我們采取切實(shí)可行的辦法，真心實(shí)意地為他們辦事，是可以幫助他們提高信用觀念的，反之，如果低估農(nóng)民的信用觀念，就會(huì)束縛自己的手腳，妨礙工作的發(fā)展，如果繼續(xù)實(shí)行貸款暗箱操作，只能進(jìn)一步不斷惡化農(nóng)村的信用環(huán)境。上述四種思想觀念的轉(zhuǎn)變，一方面要通過(guò)認(rèn)真學(xué)習(xí)黨和國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”及農(nóng)村信用社改革制定的政策來(lái)實(shí)現(xiàn)；另一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入農(nóng)村實(shí)際，和農(nóng)民建立起深厚的感情，了解其所想、所需，在相互信任、相互支持的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。 二、堅(jiān)持嚴(yán)密手續(xù)，嚴(yán)格管理，規(guī)范操作，確保安全的原則。在每年發(fā)展信用戶之前，我們都組織信貸人員學(xué)習(xí)市社*號(hào)文件關(guān)于*市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)文件要求，總結(jié)上年在信用貸款發(fā)證、投放、管理、回收中存在的問(wèn)題，并研究出切實(shí)可行的解決辦法。在幾年的實(shí)踐中，我們總結(jié)開展信用貸款應(yīng)遵循的幾條原則，即：嚴(yán)密手續(xù)、規(guī)范操作、嚴(yán)格管理、確保安全。所謂嚴(yán)密手續(xù)，就是要確保資料完整、合法，這些資料包括，借款人身份證與戶口簿戶主頁(yè)的復(fù)印件、股金證，由借款人簽字的申請(qǐng)書，由信貸員簽字做為第一責(zé)任人的貸前調(diào)查表，由信貸員、村委會(huì)負(fù)責(zé)人、信用員簽字的信用檔案，由借款人簽字的承諾書，村委會(huì)簽章的協(xié)議書，上述資料齊備后，經(jīng)審批方可由內(nèi)勤依據(jù)檔案填寫信用證。對(duì)于上述資料的完整性、合法性由信貸員負(fù)全責(zé)。所謂的規(guī)范操作，就是將全部操作工序制度化，包括兩個(gè)階段：第一階段為辦證階段，第一步，由信用社主任、坐班主任及信貸人員討論制定年度發(fā)展信用戶的計(jì)劃、條件、名額的分配；第二步，向各村公布信用戶的條件、名額等，由農(nóng)戶到村委會(huì)報(bào)名；第三步，由信貸員對(duì)名單進(jìn)行初審，并根據(jù)審查結(jié)果，深入農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查，農(nóng)戶填寫信用戶申請(qǐng)書；第四步，收集身份證、戶口簿、股金證等證件；第五步，由信貸員填制信用貸款檔案，并分別由村干部、信用員、信貸員簽字報(bào)主任審批；第六步，內(nèi)勤根據(jù)經(jīng)主任簽批的信用檔案，填寫信用證，然后將檔案還回信貸員，信用證由信貸員和村干部共同發(fā)放；第七步，在發(fā)放信用證時(shí)，信用社與村委會(huì)簽訂協(xié)議書，村委會(huì)與信用戶簽訂承諾書；第八步，整理檔案，并按村、屯分組管理。第二階段為貸款的發(fā)放與回收階段，在本階段中，首先由貸戶本人持身份證、信用證到柜臺(tái)辦理貸款，借款合同的填寫必須要素齊全，特別要將信用證號(hào)填寫在合同上，以備查考，同時(shí)要杜絕他人代為辦理貸款的現(xiàn)象，并且將貸款情況認(rèn)真填寫在信用證上。到了秋季貸款還清后，要將信用證收集上來(lái)進(jìn)行年審，按一定比例給予升級(jí)，提高貸款限額，同時(shí)將沒有按期還款的信用戶資格取消，然后開始下一年度的貸款過(guò)程。通過(guò)規(guī)范操作，可以達(dá)到整個(gè)過(guò)程的透明、公開。便于監(jiān)督、檢查以及管理。所謂的嚴(yán)格管理也是建立在嚴(yán)密手續(xù)、規(guī)范操作的基礎(chǔ)上的，比如，沒有股金證就不是信用社社員，就沒能成為信用戶的資格，沒有認(rèn)真的貸前調(diào)查，就不能了解申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)產(chǎn)狀況，無(wú)法確定其貸款的物質(zhì)基礎(chǔ)。再比如，如果貸戶不親自來(lái)辦理貸款事宜，或者沒有身份證，就不能確定信用證與貸戶本人的同一性，就有可能造成冒名騙貸的案件，因此說(shuō)收集真實(shí)、完整、合法的資料以及嚴(yán)格按操作程序辦事也就是嚴(yán)格管理，可以避免漏洞，杜絕暗箱操作，減少風(fēng)險(xiǎn)。所謂的確保安全，也是貸款要有可靠的制度約束和物質(zhì)保障。制度的約束就是通過(guò)前面三項(xiàng)原則來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這里重點(diǎn)談物質(zhì)保障。按照市社文件規(guī)定，農(nóng)戶申請(qǐng)信用貸款需具備一定的財(cái)產(chǎn)，但在實(shí)踐中，如果信用戶確實(shí)因各種原因無(wú)法按期償還，那么以其財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)償還貸款就成為唯一的選擇，而事實(shí)上貸戶的家庭財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)難度又相當(dāng)大，可操作性差。20XX年秋，我*第一個(gè)信用屯*村*屯有*戶農(nóng)民的信用貸款沒有按期償還，其農(nóng)副產(chǎn)品有的因價(jià)格問(wèn)題沒有出售，有的因飼養(yǎng)的生豬不夠重量而沒有出售，貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)信貸員和村干部幾次催收。又動(dòng)員村里的一些有名望的村民做工作，終于在年末前將這幾戶貸款連同信用證收回。這件事反映出盡管廣大農(nóng)民能守信用，但并不排除由于有些農(nóng)民對(duì)合同的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不清，或者由于市場(chǎng)變化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)造成的無(wú)法按期還款。為解決這一問(wèn)題。20XX年元旦期間，我們深入各村屯，重點(diǎn)是東風(fēng)屯搞調(diào)研，探討如何加強(qiáng)信用戶的教育、管理，如何使貸款有更充足、可靠的物質(zhì)保障，避免風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研中我們了解到，農(nóng)民現(xiàn)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性很高，對(duì)土地的重視程度前所未所，同時(shí)國(guó)家對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)也有相應(yīng)的法律規(guī)定。這種情況為我們將信用貸款的物質(zhì)保證與土地掛鉤提供了現(xiàn)實(shí)可能性?；貋?lái)后，我們擬定了信用戶承諾書，其中心內(nèi)容就是將土地同信用貸款的使用、償還聯(lián)系起來(lái)，為信用貸款的安全上了一道保險(xiǎn)。這個(gè)承諾書經(jīng)過(guò)咨詢法律專業(yè)人員后，由信用戶同村委會(huì)簽字生效。實(shí)踐證明，這個(gè)承諾書確實(shí)起到了非常好的作用。20XX年，*村*屯村民*出外參加非法傳銷活動(dòng)，信用貸款沒有按期償還，經(jīng)過(guò)我們做工作，由其父親將貸款本息償還，將其耕地交由父親耕種。這件事對(duì)其他信用戶也產(chǎn)生了震動(dòng)，認(rèn)識(shí)到信用貸款盡管手續(xù)簡(jiǎn)便，但也沒有逃債、賴債者的空間。三、處理好與村干部的關(guān)系，發(fā)揮他們的作用?，F(xiàn)在，我們每名農(nóng)金員都負(fù)責(zé)幾個(gè)村、屯的信貸業(yè)務(wù)，要想做到面面俱到很困難，而信用貸款戶的日常管理工作既分散而又集中，分散是指居住分散，情況各異；集中是指辦證時(shí)間集中，到期時(shí)間集中。信貸人員緊張與工作量大的矛盾非常突出。因此處理好與村委會(huì)干部的關(guān)系，使之成為我們工作上的得力助手也就顯得非常必要。從可能性上看，一是隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革的深入，村干部所負(fù)擔(dān)的行政管理任務(wù)越來(lái)越少，他們又是村民選舉產(chǎn)生，現(xiàn)在既有時(shí)間為我們做工作，又有愿望為群眾做些實(shí)事，以緩解干群矛盾，提高威信；二是村干部都有一定的文化素質(zhì)，并且對(duì)政策理解能力強(qiáng)，他們的日常生產(chǎn)生活和村民聯(lián)系密切，信息靈敏又有一定群眾基礎(chǔ)，可以充當(dāng)我們的助手。但在工作中應(yīng)注意把握以下幾點(diǎn)：對(duì)村干部只能依靠不能依賴，由于村干部不是專業(yè)人員，其工作能力、素質(zhì)及思想意識(shí)都有局限，加上各項(xiàng)內(nèi)控制度的要求，不能把全部工作或重要環(huán)節(jié)交給他們，他們可以從事信用戶申報(bào)、資料收集、貸款催收、信用證收繳等工作，涉及到貸前調(diào)查，貸后檢查以及重要憑證和現(xiàn)金的必須由信用社工作人員承擔(dān)。對(duì)村干部的工作要經(jīng)常檢查指導(dǎo)，以提高他們的政策水平和工作效率。要對(duì)村干部及其親屬的困難給予必要的關(guān)心和幫助，使他們感到信用社工作人員既有原則性，又有人情味。對(duì)村干部不能一味信任，要根據(jù)其人品、信用觀念、工作能力等區(qū)別對(duì)待。有一些村集體因?yàn)榍沸庞蒙鐐鶆?wù)，而導(dǎo)致關(guān)系緊張的，可以經(jīng)談判以發(fā)放信用貸款掛回一部分債務(wù)，緩解關(guān)系，達(dá)到雙贏。四、強(qiáng)化信用意識(shí)教育。強(qiáng)化信用意識(shí)，是我們建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的一項(xiàng)重點(diǎn)，體現(xiàn)在金融工作中就應(yīng)該是一方按承諾放貸，按合同管貸、收貸，另一方按合同使用資金，按約期償還本息。我們認(rèn)為通過(guò)信用貸款這種方式不僅要支持“三農(nóng)”發(fā)展，同時(shí)可以通過(guò)它營(yíng)造一種誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，并將其作為一項(xiàng)日常工作任務(wù)。首先對(duì)我們的工作人員尤其是信貸人員的信用意識(shí)要強(qiáng)化。過(guò)去對(duì)信貸人員有一種反映，口頭上答應(yīng)給貸戶貸款，但一到放貸時(shí)不是拖著不辦，就是少給，甚至不收點(diǎn)錢物就什么也辦不成。這同樣也是一種不守信用的行為，因此信貸人員必須要做到一諾千金，只要貸戶符合條件，就要兌現(xiàn)承諾，讓群眾感到信用社講信用不是空話。其次要強(qiáng)化貸戶信守合同的意識(shí)，要求他們做到貸款不挪用、不外借、不高息放貸、按期限還款，對(duì)于違約者尤其是超