利率市場(chǎng)化 農(nóng)村信用社困難與對(duì)策.ppt

論利率市場(chǎng)化與農(nóng)信社困難與對(duì)策 討論內(nèi)容 一 利率市場(chǎng)化的必要性 二 央行近來在利率市場(chǎng)化方面的舉措 三 利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響 四 農(nóng)村信用社在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中存在的問題與挑戰(zhàn) 五 農(nóng)村信用社應(yīng)如何應(yīng)對(duì) 2 一 利率市場(chǎng)化的必要性 銀行高利潤(rùn)增長(zhǎng)被廣泛關(guān)注 有效遏制高利貸現(xiàn)象 緩解中小微企業(yè)融資難 高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率的市場(chǎng)化 人民幣國(guó)際化 3 千真萬(wàn)確的大實(shí)話 往往并不受到歡迎 4 銀行高利潤(rùn)增長(zhǎng)被廣泛關(guān)注 企業(yè)利潤(rùn)那么低 銀行利潤(rùn)那么高 所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了 自己都不好意思公布 民生銀行去年四季度的季報(bào)顯示 其凈利潤(rùn)達(dá)213 86億元 同比增長(zhǎng)64 42 凈利息 貸款利息 存款利息 凈利息 收入達(dá)467 04億元 占營(yíng)業(yè)收入602 16億元的77 56 5 可有效遏制高利貸現(xiàn)象 民間金融利率與整體市場(chǎng)利率相差甚遠(yuǎn) 高利貸現(xiàn)象層出不窮 6 緩解中小微企業(yè)融資難 中小微企業(yè)融資難 地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到實(shí)質(zhì)幫扶 7 高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率市場(chǎng)化 高息攬儲(chǔ) 高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率的市場(chǎng)化 8 人民幣國(guó)際化 9 二 央行最近在利率市場(chǎng)化方面的舉措 央行連續(xù)二次降息 擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍 制定存款利率浮動(dòng)上限和貸款利率浮動(dòng)下限 10 2012年的第一次降息 央行決定 自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率 一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0 25個(gè)百分點(diǎn) 并將存款利率浮動(dòng)上限定為基準(zhǔn)利率1 1倍 貸款利率浮動(dòng)下限定為0 8倍 工商銀行 建設(shè)銀行 中國(guó)銀行 農(nóng)業(yè)銀行以及交通銀行五大行及大多其他商業(yè)銀行將存款利率直接上浮1 1倍 貸款利率無(wú)任何調(diào)整 11 2012年的第二次降息 中國(guó)人民銀行決定 自2012年7月6日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率 金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0 25個(gè)百分點(diǎn) 一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0 31個(gè)百分點(diǎn) 其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整 自同日起 將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0 7倍 個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整 金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的各項(xiàng)住房信貸政策 繼續(xù)抑制投機(jī)投資性購(gòu)房 12 市場(chǎng)呼喚已久的利率市場(chǎng)化改革 因?yàn)檠胄性诮迪Q策上的精心布局而不期而至 利率市場(chǎng)化大幕徐徐揭開 央行7月份的第二次降息則讓利率市場(chǎng)化陣營(yíng)格局更加清晰 13 人民幣存款利率表 1 14 人民幣存款利率表 2 15 人民幣存款利率表 3 16 人民幣貸款利率 17 利率市場(chǎng)化的定義和特征 利率市場(chǎng)化就是將存款利率上限和貸款利率下限放開 具體由各銀行自己決定 取代傳統(tǒng)體制下政府人為規(guī)定 形成多元性與靈活性相結(jié)合的彈性結(jié)構(gòu)系統(tǒng) 賦予自主權(quán)又強(qiáng)調(diào)國(guó)家一定控制和干預(yù) 用間接經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段取代傳統(tǒng)的直接調(diào)控 18 三 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響 商業(yè)銀行調(diào)高存款利率水平意味著能吸引到更多存款 但同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本也將增加 如果貸款利率不相應(yīng)調(diào)高 則收入會(huì)減少 意味著銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈 加大競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)壓力 利差縮小 銀行的核心利益將會(huì)被深深的觸動(dòng) 19 利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的促進(jìn)作用 有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具 產(chǎn)品和服務(wù) 促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 利率市場(chǎng)化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新 所有的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)得到創(chuàng)新帶來的好處 20 促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的變革 有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主權(quán) 進(jìn)一步確立銀行的自主經(jīng)營(yíng)地位 真正做到 自主經(jīng)營(yíng) 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 自負(fù)盈虧 自我約束 同時(shí) 利率市場(chǎng)化會(huì)使銀行間 乃至金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈 迫使銀行強(qiáng)化預(yù)算約束 健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 成本控制制度 進(jìn)行科學(xué)合理利率定價(jià) 改變經(jīng)營(yíng)機(jī)制 21 對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和存款增長(zhǎng)影響 2011年底 銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行創(chuàng)下天量 2012年一季度 銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行2272款 規(guī)模約為2 2萬(wàn)億 2012年6月30日 商業(yè)銀行已發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品12968款 達(dá)到2011年全年的53 2012年6月末 四大國(guó)有商業(yè)銀行存款大幅攀升 全月新增存款高達(dá)1 8萬(wàn)億元 22 一是推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售 二是理財(cái)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄存款相互交融 三是存款波動(dòng)擴(kuò)大 穩(wěn)定性下降 增加銀行資金成本 流動(dòng)性差 四是貸款波動(dòng)擴(kuò)大 突擊放貸影響貸款收益率 息差收窄 此外 存款的不穩(wěn)定性還會(huì)帶來潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 資金成本隨之上升 23 四 農(nóng)村信用社存在的問題與挑戰(zhàn) 對(duì)利率管理意識(shí)不深 利率市場(chǎng)化改革的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)方面還沒提到日程上來 利率傳導(dǎo)機(jī)制上不很順暢 利率管理專業(yè)人員不多 管理技能方面還得進(jìn)一步提高 信息技術(shù)系統(tǒng)得進(jìn)一步完善 風(fēng)險(xiǎn)利率定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高 24 存貸利差縮小 收入來源面臨更大壓力 有可能出現(xiàn)大面積流動(dòng)性問題 貸款需求淡季資金閑置將更突出 利率風(fēng)險(xiǎn)問題 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題將凸顯出來 25 存貸款利差經(jīng)歷短暫擴(kuò)大后逐漸縮小 利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行存貸款凈利差收益減少 業(yè)務(wù)是吸收存款 發(fā)放貸款 存貸款利率差是其利潤(rùn)的主要來源 26 有可能出現(xiàn)大面積流動(dòng)性問題 存款和貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)加劇 收益渠道不暢 內(nèi)部激勵(lì)制約機(jī)制不健全 防范資金來源和運(yùn)用期限錯(cuò)配問題 27 貸款需求淡季資金閑置將更突出 三農(nóng) 貸款 個(gè)體工商戶貸款和民營(yíng)企業(yè)貸款 對(duì)資金需求有很強(qiáng)的季節(jié)性 資金季節(jié)性積壓?jiǎn)栴}必將更加突出 28 利率風(fēng)險(xiǎn)問題 市場(chǎng)上的利率水平隨供求 經(jīng)濟(jì)情況和許多因素發(fā)生頻繁而劇烈的波動(dòng) 缺少管理利率風(fēng)險(xiǎn)的方法 經(jīng)驗(yàn) 手段 人才 管理手段的落后和不完善 面臨巨大的利率風(fēng)險(xiǎn) 29 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題將凸顯出來 信息不對(duì)稱 銀行和企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn) 極容易積聚金融風(fēng)險(xiǎn) 造成金融危機(jī)的爆發(fā)和宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng) 具有信息優(yōu)勢(shì)的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能對(duì)其不利的信息 信息上的不平等極易導(dǎo)致逆向選擇 導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn) 30 五 農(nóng)村信用社應(yīng)如何應(yīng)對(duì) 積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革 建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制 策略化確定利率水平 主動(dòng)型利率管理 31 明確市場(chǎng)定位 提升服務(wù)質(zhì)量 拓展中間業(yè)務(wù) 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控 提高防御風(fēng)險(xiǎn)的能力 加強(qiáng)同業(yè)交流 避免惡性競(jìng)爭(zhēng) 維護(hù)金融市場(chǎng)秩序 32 積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革 利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) 農(nóng)村信用社不能在觀望和討論中錯(cuò)失良機(jī) 而應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想 更新觀念 積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程 積累經(jīng)驗(yàn) 充分把握利率市場(chǎng)化帶來的各種發(fā)展機(jī)遇 加快自身的發(fā)展步伐 33 建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制 利率風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的核心內(nèi)容 建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制可有效防范和規(guī)避市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn) 34 策略化確定利率水平 建立充分反映資金供求關(guān)系的利率定價(jià)體系和流程 存款定價(jià)應(yīng)根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率 當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)狀況和自身不同時(shí)期需求確定 綜合考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn) 綜合收益 籌資成本和運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)?建立綜合的測(cè)算體系 以靈活定出合理價(jià)位 把握自身的市場(chǎng)定位 做好做大 三農(nóng) 市場(chǎng) 35 主動(dòng)型利率管理 根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略 經(jīng)營(yíng)狀況 競(jìng)爭(zhēng)形式確定和靈活調(diào)整利率總水平 細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上 開發(fā)針對(duì)特殊目標(biāo)人群的負(fù)債產(chǎn)品 針對(duì)客戶的融資需求 設(shè)計(jì) 開發(fā)對(duì)應(yīng)的融資產(chǎn)品 合理的定價(jià)是最終獲得市場(chǎng)認(rèn)同 實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要條件 36 明確市場(chǎng)定位 農(nóng)村信用社必須根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的原則 確立自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中某幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì) 而后形成農(nóng)村信用社獨(dú)到的品牌比勢(shì) 當(dāng)前應(yīng)著重占領(lǐng) 三農(nóng) 貸款 小微企業(yè) 個(gè)體工商戶貸款和少量民營(yíng)企業(yè)貸款市場(chǎng) 37 提升服務(wù)質(zhì)量 大力拓展中間業(yè)務(wù) 貨幣資金是高度同質(zhì)的商品 服務(wù)質(zhì)量更重要 推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程 減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn) 積極開展中間業(yè)務(wù) 努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入 降低利率差在利潤(rùn)中的占比 38 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控 提高防御風(fēng)險(xiǎn)的能力 在利差進(jìn)一步縮小的情況下 農(nóng)村信用社應(yīng)做好戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等的一系列風(fēng)險(xiǎn)防控 最大限度避免案件發(fā)生 盡量減少損失 39 加強(qiáng)同業(yè)交流 避