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文檔簡介

貸加貸產(chǎn)品說明書產(chǎn)品定義:貸加貸是針對已有銀行抵押貸款的企業(yè),為滿足其臨時資金需求設(shè)計短期融資方案,為企業(yè)在原有抵押貸款基礎(chǔ)上按照一定比例增加額度,企業(yè)提供80%以上抵押物(或第三方擔(dān)保)即可,由資金方直接出資的短期經(jīng)營性借貸產(chǎn)品。產(chǎn)品特點:手續(xù)簡便,期限靈活,快速放款,循環(huán)授信。受理對象及范圍: 國有銀行、股份制銀行、城商行及村鎮(zhèn)銀行已放款貸客戶(必須是抵押貸款),不受理農(nóng)信社抵押貸款客戶申請條件:1、企業(yè)在銀行已有用個人資產(chǎn)或企業(yè)資產(chǎn)做為抵押的貸款,貸款金額不低于五十萬元,款項用于企業(yè)經(jīng)營。1) 資產(chǎn)必須是借款人個人名下或其擁有的企業(yè)名下,暫不接受第三方抵押。2) 個人住房按揭貸款不屬于被支持的貸款類型。2、企業(yè)借款金額最低不少于十萬元,借款比例最高不超過銀行抵押類貸款金額的百分之三十,最高額度不超過三百萬元。1) 抵押類貸款在銀行的額度比例一般可以做到五成至六成,我司規(guī)定的貸款額的三成是基于其抵押資產(chǎn)余值部分的考量。2) 質(zhì)押類貸款可以與抵押類貸款合計考慮,若質(zhì)押類貸款比重過大,應(yīng)考慮適當(dāng)降低成數(shù)。3) 超過額度上限的業(yè)務(wù)亦可上報,但審批條件會超出貸加貸的規(guī)定,并需適當(dāng)補充附加的材料。3、企業(yè)及個人有效凈資產(chǎn)合計應(yīng)大于借款額度的兩倍。1) 凈資產(chǎn)=資產(chǎn)負債。有效凈資產(chǎn)的定義:有效資產(chǎn)指企業(yè)現(xiàn)在擁有或控制的資源具有足夠的變現(xiàn)能力,預(yù)期能夠給企業(yè)帶來未來有利的現(xiàn)金流入。如果說一項資產(chǎn)在持續(xù)經(jīng)營條件下,喪失了應(yīng)有的預(yù)期變現(xiàn)能力,應(yīng)從凈資產(chǎn)中扣除。2) 估算建議:有效凈資產(chǎn)=企業(yè)土地及廠房現(xiàn)值(參考評估報告)+個人名下房產(chǎn)余值+十萬元以上的設(shè)備凈值+其他大額資產(chǎn)銀行貸款(不含信用證貸款)已知民間借貸(含其他小額貸款公司借貸)銀行承兌匯票(扣除保證金)4、企業(yè)及個人賬戶月均有效流水金額應(yīng)至少覆蓋借款額度。1) 應(yīng)提供最近連續(xù)六個月企業(yè)及個人賬戶流水,取其均值。2) 有效流水的定義:剔除非收入類現(xiàn)金流入的流水額。(如大額整數(shù)資金的快進快出)5、不建議介入的行業(yè):房地產(chǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、養(yǎng)老院、娛樂、餐飲。申辦流程: 1、申請咨詢-2、提供資料-3、現(xiàn)場考察-4、貸款審批-5、簽訂合同等相關(guān)手續(xù)-6、發(fā)放貸款借款時間:1、在我司借款到期日不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個月。2、若借款人在銀行的抵押貸款為初次操作,且時間不足一個月,不建議操作本產(chǎn)品。3、若出現(xiàn)展期,展期到期日同樣不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個月。4、在我司初次操作借貸業(yè)務(wù)的借款人,每筆借款時間不應(yīng)超過三個月。5、若借款人在我司至少操作兩筆以上借貸業(yè)務(wù),無逾期行為,且企業(yè)條件優(yōu)質(zhì),可以審批給予更長時間授信。材料要求及核實:參照貸加貸業(yè)務(wù)材料審查模板?,F(xiàn)場考察要求:1、信貸業(yè)務(wù)部雙人實地考察。2、向借款人或企業(yè)其他管理人員了解企業(yè)經(jīng)營信息。到廠區(qū)核查企業(yè)生產(chǎn)狀況,管理狀況,庫存狀況,訂單狀況。必要時核實其財務(wù)賬目。3、必須到借款人實際住所核實。4、具體操作細節(jié),可參考考察客戶操作指引。5、考察后要求詳盡填寫貸前調(diào)查報告。風(fēng)險控制措施:1、合同(借款合同、借款擔(dān)保合同及委托合同)1)借款人為個人的,企業(yè)及股東作為擔(dān)保人(必要時要求提供關(guān)聯(lián)企業(yè)作為擔(dān)保人)承擔(dān)無限連帶責(zé)任;2)借款人為企業(yè)的,法定代表人,實際控制人及股東作為擔(dān)保人,承擔(dān)無限連帶責(zé)任,視情況可追加第三人擔(dān)保;3)視情況企業(yè)股權(quán)進行質(zhì)押登記;4)個人房產(chǎn)抵押需辦理全權(quán)委托公證。2、股東會決議1)法人及全部股東簽字,加蓋企業(yè)公章;2)核實各簽字股東的身體證件與本人是否符合,并復(fù)印留存。3、保證書 要求借款單位法定代表人手寫,加蓋公司公章。4、轉(zhuǎn)帳支票 1)需要提供基本帳戶開戶行支票及貸款銀行轉(zhuǎn)帳支票各一張,若為同一銀行,則提供兩張; 2)要求支票為空白支票,視情況可以填寫金額,其他部分必須空白,支票不能折疊; 3)在支票的正面加蓋企業(yè)財務(wù)專用章和企業(yè)法人章,印章一定要清晰,不能有缺角,字跡模糊等情況,印章間不能重疊。5、收據(jù) 1)以企業(yè)為平臺的,要求企業(yè)出具收款收據(jù),并加蓋公章; 2)以個人為平臺的,要求借款人手寫并簽字; 3)收據(jù)日期必須是放款當(dāng)日的日期。6、人

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