信貸考試題庫：簡答題.doc

2011年度公司授信從業(yè)人員資格考試題庫之四：簡答題四、簡答題1、項目貸款的系統(tǒng)維護需分哪三個階段來進行，簡述每個階段的維護要點。答：項目貸款管理需分項目建設(shè)階段、項目竣工驗收投產(chǎn)階段、達產(chǎn)期管理三個階段實行。（1）項目建設(shè)階段：對工程建設(shè)進度的管理采取資料審核和現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式。每月至少進行一次現(xiàn)場調(diào)查。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對照監(jiān)理部門的監(jiān)理月報調(diào)查實際工程進度，并走訪相關(guān)人員核實工程實際進度及用款情況與用款計劃是否相符,并在CCMS形成現(xiàn)場調(diào)查記錄。（2）項目竣工驗收、投產(chǎn)階段A、竣工驗收階段：應(yīng)及時取得項目的竣工驗收報告。根據(jù)報告了解項目的實際總投資及投資結(jié)構(gòu)，并與銀行的評估報告相比較，了解實際投資與預(yù)期投資是否存在較大差異。當(dāng)實際投資與預(yù)期投資存在較大差異時，應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。對于已投入使用但未辦理竣工驗收手續(xù)的項目，需要對相關(guān)原因深入分析，關(guān)注是否對償還我行貸款產(chǎn)生不利影響。B、投產(chǎn)階段：應(yīng)關(guān)注項目設(shè)備的實際生產(chǎn)能力是否達到預(yù)期要求；了解配套設(shè)備、工藝技術(shù)與主要設(shè)備之間的配合程度是否順暢；了解借款人的技術(shù)人員和操作人員掌握、運用先進技術(shù)的能力，據(jù)此初步判斷借款人是否能按時進入達產(chǎn)期。C、本階段的現(xiàn)場調(diào)查頻率,為每月一次。公司業(yè)務(wù)人員進行現(xiàn)場調(diào)查，形成CCMS現(xiàn)場調(diào)查記錄?，F(xiàn)場調(diào)查至少包括以下內(nèi)容：竣工驗收是否完成；設(shè)備安裝調(diào)試是否完畢；生產(chǎn)人員是否經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)等。（3）達產(chǎn)期管理：項目貸款進入投產(chǎn)期后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強借款人生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理、市場拓展等情況的監(jiān)控；對生產(chǎn)規(guī)模、銷售狀況等因素與預(yù)期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預(yù)期評估值是否存在較大差異；關(guān)注借款人銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售客戶群的建立，判斷是否能取得預(yù)期收入和現(xiàn)金流。2、敘作異地授信業(yè)務(wù)的客戶需滿足哪些條件？答：敘作異地信貸業(yè)務(wù)（異地供應(yīng)鏈融資除外，下同）的客戶需符合以下條件之一： （1）世界500強企業(yè)且經(jīng)我行認可的評級機構(gòu)評級為BBB-級（含）以上；（2）總行級重點客戶；（3）分行級重點客戶且信用評級在A級（含）以上；（4）由上述客戶投資控股的企業(yè)；17、根據(jù)中國銀行浙江省分行異地信貸業(yè)務(wù)實施細則（2011年版），敘作異地信貸業(yè)務(wù)（異地供應(yīng)鏈融資除外）的客戶需符合滿足什么條件？答：（1）世界500強企業(yè)且經(jīng)我行認可的評級機構(gòu)評級為BBB-級（含）以上；（2）總行級重點客戶；（3）省行級重點客戶且信用評級在BBB-級（含）以上；（4）由上述客戶投資控股的企業(yè)；3、根據(jù)中國銀行文化產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(2009年版)有關(guān)精神，我行如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新為文化企業(yè)提供有針對性的服務(wù)？答：由于大部分文化企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)低，很難達到傳統(tǒng)融資工具對于擔(dān)保抵押的要求。根據(jù)中國銀行文化產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(2009年版)有關(guān)精神，我行應(yīng)積極借鑒同業(yè)在文化企業(yè)融資領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，探討利用版權(quán)質(zhì)押、票房收入質(zhì)押、著作權(quán)質(zhì)押等模式為市場前景看好、銷售收入有保障的項目提供融資服務(wù)。針對內(nèi)容制作型企業(yè)(如電影、電視劇制作方)日常融資需求，研究利用企業(yè)一段時間內(nèi)(如一年內(nèi))的版權(quán)收入作質(zhì)押，為企業(yè)提供授信支持；針對規(guī)模較小，但現(xiàn)金流量較為充裕的演藝演出類企業(yè)，探索現(xiàn)金流質(zhì)押或者代理票務(wù)發(fā)售的授信模式；對于進出口量較大的文化企業(yè)(海外出版發(fā)行，文化制作設(shè)備進出口等類企業(yè))，充分發(fā)揮我行結(jié)算優(yōu)勢，積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)。4、房地產(chǎn)項目中經(jīng)常提到的“四證”是哪四證？答：國有土地使用證；建設(shè)用地規(guī)劃許可證；建設(shè)工程規(guī)劃許可證；建筑工程施工許可證。5、請舉例說出3種可以拉動我行存款的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)答:對公結(jié)構(gòu)性理財、匯利達業(yè)務(wù)、協(xié)議付款（進口項下）/協(xié)議融資（出口項下）產(chǎn)品、“代付達”、外幣T+2結(jié)匯、IPO募集資金、債券市場融資6、請簡述我行最新有關(guān)流動資金貸款受托支付的要求。答：具備以下情形之一的流動資金貸款，采取我行受托支付方式，并應(yīng)在借款合同中予以明確約定：（1）從未在我行辦理信貸業(yè)務(wù)，且借款人信用評級在BB-級以下（不含BB-級）的；（2）提款申請時支付對象明確（有明確的賬戶、戶名）且單筆金額超過1000萬元（不含）的； （3）我行規(guī)定的其他情形，如特定產(chǎn)品辦法規(guī)定貸款資金應(yīng)該實施封閉運轉(zhuǎn)、由我行直接支付交易對手的情形等。7、請簡述押品管理三全總體工作目標和四大工作職能。答：三全總體工作目標：全面管理、全品核算、全程控制。四大工作職能：權(quán)證保管、現(xiàn)場核查、押品評估、中介機構(gòu)管理。權(quán)證保管主要是押品權(quán)證保管、出入庫等工作?，F(xiàn)場核查主要是押品登記核查和實地察看核查。押品評估是指押品準入時，需經(jīng)內(nèi)部或外部評估方式進行估值。中介機構(gòu)管理是指對外部中介機構(gòu)建立中介機構(gòu)庫，統(tǒng)一管理、規(guī)范使用。8、簡述不良資產(chǎn)化解預(yù)案的報告形式及報告、報備路徑答：所有不良資產(chǎn)化解預(yù)案均需報備省行授信執(zhí)行部；本金額1000萬元以下項目化解預(yù)案以預(yù)報表形式報告市行清收處置中心；本金額1000萬元以上（含）項目化解預(yù)案以預(yù)報表+不良化解預(yù)案專題報告形式區(qū)分金額報告不同機構(gòu)：本金額1000-3000萬（含），報告市行清收處置中心；本金額3000萬以上-5000萬，報告市行資產(chǎn)處置委員會；本金額5000萬以上（含），報告省行資產(chǎn)處置委員會。9、請列舉三種以上財務(wù)分析方法：答：趨勢分析法，結(jié)構(gòu)分析法，比率分析法，比較分析法，因素分析法。10、請說明存貨周轉(zhuǎn)率及應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率的計算公式：答：存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨余額*100%；應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率=賒銷收入凈額/應(yīng)收帳款平均余額*100%11、我行授信從業(yè)人員“四個必須”執(zhí)業(yè)基本規(guī)范的內(nèi)容是什么？答：（1）必須現(xiàn)場調(diào)查客戶；（2）必須按期年審；（3）必須實地核押核保；（4）必須如實預(yù)警風(fēng)險。12、我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款資金的支付條款，包括但不限于哪些內(nèi)容？答：（1）貸款資金的支付方式，以及采取受托支付時受托支付的金額標準；（2）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（3）貸款資金支付的限制、禁止行為；（4）借款人應(yīng)及時提供貸款資金使用記錄和資料；（5） 借款人和我行均認可的其他有關(guān)貸款支付的約定。13、請闡述風(fēng)險分類中的風(fēng)險緩釋措施調(diào)整規(guī)則？答：(1)抵/質(zhì)押覆蓋率超過150（含），可向上修正調(diào)整不超過兩個子級；抵/質(zhì)押覆蓋率在100（含）150，可向上修正調(diào)整一個子級。抵/質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)存在法律瑕疵，不作風(fēng)險緩釋。(2)連帶責(zé)任保證條件下，保證人信用等級為AAA、AA，可向上修正調(diào)整不超過兩個子級；保證人信用等級為A、BBB，可向上修正調(diào)整一個子級；如以上擔(dān)保屬于關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔(dān)保、相互保證擔(dān)保和循環(huán)保證擔(dān)保，最多可向上修正調(diào)整一個子級。保證人對外擔(dān)?？傤~超過其凈資產(chǎn)的，不作風(fēng)險緩釋。(3)由地方政府（含財政部門）出具還款承諾函、安慰函等兜底性還款文件，同時落實政府將還款安排列入財政預(yù)算，并經(jīng)地方人大批準，可向上修正調(diào)整不超過兩個子級。還款承諾擔(dān)保當(dāng)期還款額超過當(dāng)年當(dāng)?shù)刎斦杖氲?0，不作風(fēng)險緩釋。14、請簡述授信約束性條件的內(nèi)容。授信約束性條件：授信投放后不允許授信業(yè)務(wù)發(fā)起單位和借款人發(fā)生某些行為或必須在授信后落實的限制性條件，包括：授信執(zhí)行年度內(nèi)需落實的擔(dān)保條件、基本戶調(diào)整、貸款投放進度、資金封閉運作、房開貸款配套的按揭貸款敘做、按揭貸款回籠及時歸還開發(fā)貸款、借款人不得抽資分紅等。15、國內(nèi)信用證及其融資業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點：答：（1）客戶準入門檻低，授信審批把關(guān)不嚴。（2）國內(nèi)證貿(mào)易背景真實性從單據(jù)表面較難識別。（3）利用關(guān)聯(lián)交易開立信用證，直接或變相套取我行授信資金。（4）貿(mào)易融資授后管理不到位，未能及時監(jiān)控相關(guān)交易項下的資金流和貨物流。16、什么是出口融信達業(yè)務(wù)？答：是指我行對已向中國出口信用保險公司投保出口信用保險的出口貿(mào)易，憑出口商提供的單據(jù)、投保出口信用保險的有關(guān)憑證、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議/應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向出口商提供的資金融通業(yè)務(wù)。18、設(shè)立融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)具備什么條件答：（1）有符合中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；（2）有具備持續(xù)出資能力的股東（3）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本（4）有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格的從業(yè)人員（5）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度（6）有符合要求的營業(yè)場所（7）監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件19、行業(yè)投向分類為十大監(jiān)控行業(yè)的客戶，無論擬申請的貸款利率下限是否符合規(guī)定，均須按照公司貸款利率例外準入流程執(zhí)行。十大監(jiān)控行業(yè)包括哪些？答：化學(xué)原料、火力發(fā)電(含熱電聯(lián)產(chǎn))、房產(chǎn)開發(fā)、土地儲備、資產(chǎn)支持、融資平臺(軌道交通、土儲除外）、紡織、化纖、水泥、鋼鐵。20、什么是限定性標準調(diào)整？答：是根據(jù)特殊風(fēng)險事件或直接影響貸款償還因素，對信貸資產(chǎn)的具體分類級別進行限定性調(diào)整。21、什么叫銀行賬戶信用風(fēng)險暴露分類答：銀行賬戶信用風(fēng)險暴露是指所有未劃入交易賬戶的表內(nèi)外金融工具承擔(dān)信用風(fēng)險的部分。交易賬戶包括：我行從事自營而短期持有并旨在日后出售或計劃從買賣的實際或預(yù)期價差、其他價格及利率變動中獲利的金融工具頭寸；為執(zhí)行客戶買賣委托及做市而持有的頭寸；為規(guī)避交易賬戶其他項目風(fēng)險而持有的頭寸。22、什么叫債務(wù)承受額答：債務(wù)承受額是我行在客戶信用評級管理過程中，按照規(guī)定程序和方法核定的、反映客戶在一定期間內(nèi)對我行授信承受能力的內(nèi)部參考指標。對客戶核定債務(wù)承受額，不意味著我行有義務(wù)向客戶提供等量授信。債務(wù)承受額是我行對客戶核定授信總量、進行風(fēng)險監(jiān)控的參考因素。23、請簡述跨省集團牽頭行確定原則。答：（1）集團客戶總部所在地分行。（2）授信份額占比較高的分行。（3）建立直接客戶關(guān)系層級較高，或與客戶建立關(guān)系較早的分行。24、請簡述信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保能力評估要點答：（1）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況，無違法違規(guī)記錄，不從事股票、期貨等高風(fēng)險投資經(jīng)營活動。各項經(jīng)營、財務(wù)和風(fēng)險管理指標均符合國家機關(guān)、行業(yè)主管部門以及地方政府出臺的相關(guān)規(guī)定。（2）根據(jù)信用擔(dān)保機構(gòu)近幾年擔(dān)保業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量、賠付情況以及配備的專業(yè)人員等考察其內(nèi)部控制及風(fēng)險管控的能力和水平。（3）調(diào)查判斷債務(wù)人與信用擔(dān)保機構(gòu)之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。（4）根據(jù)信用擔(dān)保機構(gòu)的整體實力、當(dāng)?shù)厥袌鰬T例、同業(yè)競爭情況、我行關(guān)于保證金比例的要求以及該信用擔(dān)保機構(gòu)與我行的合作歷史，評估確定保證金比例。（5）在同等條件下，優(yōu)先選擇具有政府背景的信用擔(dān)保機構(gòu)（即政府相關(guān)部門出資比例不低于30且擁有實際控制權(quán)）。25、請簡要闡述流動資金貸款管理暫行辦法對流動資金貸款支付方面的具體要求。答：流動資金貸款管理暫行辦法對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，主要要求體現(xiàn)在：（1）采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。（2）采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。（3）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。26、請簡述我行實行行業(yè)組合管理的根本目的。答：我行實行行業(yè)組合管理的根本目的是控制集中度風(fēng)險，以增量業(yè)務(wù)帶動信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，確保風(fēng)險可控和資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。具體而言，即：提高優(yōu)質(zhì)行業(yè)（基礎(chǔ)性行業(yè)、高成長性行業(yè)，我行授信資產(chǎn)質(zhì)量較好、利潤貢獻度高的行業(yè)）占比，降低擬控制（產(chǎn)能過剩、成長性較差等行業(yè)）行業(yè)占比。27、請簡述銀監(jiān)會規(guī)定的政府融資平臺新增貸款“四貸四不貸”。答：可放貸條件：一是符合中華人民共和國公路法；二是符合國務(wù)院關(guān)于加強國有土地資產(chǎn)管理的通知（國發(fā)200115號），含有償還能力的公租房、廉租房、棚戶區(qū)改造項目；三是國務(wù)院審批或核準的重大項目；四是對于符合國家宏觀調(diào)控政策、發(fā)展規(guī)劃、行業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準入標準、土地利用總體規(guī)劃以及信貸審慎管理規(guī)定等要求的融資平臺在建項目貸款，其現(xiàn)金流能夠達到全覆蓋要求，資產(chǎn)負債率不高于80%、且存量貸款已在抵押擔(dān)保、貸款期限、還款方式、合同補正等方面整改合格。不可貸規(guī)定：一是不得向銀行“名單制”管理系統(tǒng)以外的融資平臺發(fā)放貸款；二是不得再接受地方政府以直接或間接形式提供的任何擔(dān)保和承諾；三是不得再接受以學(xué)校、醫(yī)院、公園等公益性資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品；四是不得再接受以無合法土地使用權(quán)證的土地預(yù)期出讓收入承諾作為抵質(zhì)押。 28、請簡述銀監(jiān)會對保障性住房的新增貸款要求答：一是僅包括棚戶區(qū)改造、廉租房和公租房，不包括其他類型的保障性住房，如經(jīng)濟適用房；二是貸款期限原則上不超過15年，且不得設(shè)立寬限期；三是嚴格按照每半年一次還本付息要求償還貸款本息，同時在貸款合同中增加交叉違約條款，如未按約定期限償還本息，即中止所有銀行對該融資平臺的全部貸款支持；四是借款人項目資本金全部到位，不得使用銀行貸款、理財、信托資金作為項目資本金；五是各銀行應(yīng)對貸款流向和使用進行嚴格監(jiān)控，一旦發(fā)生挪用，同樣中止所有銀行對該融資平臺的全部貸款支持。29、請簡述集團內(nèi)部存量成員客戶之間的授信限額調(diào)劑原則。答：（1）高信用等級成員企業(yè)可以調(diào)劑占用低信用等級成員企業(yè)的授信限額。（2）BBB級（含）以上的集團成員企業(yè)之間可相互進行授信限額調(diào)劑。（3）BBB級以下的同信用等級的集團成員企業(yè)之間原則上可進行授信限額調(diào)劑，調(diào)劑時應(yīng)綜合分析考慮相關(guān)成員企業(yè)的具體經(jīng)營和財務(wù)狀況，從嚴掌握。（4）集團成員的新增貿(mào)易融資和非融資性保函需求，可以調(diào)劑使用其它集團成員的授信限額。（5