我國商業(yè)銀行核心競爭力研究修改稿.doc

中共湖南省委黨校湖南行政學(xué)院在職研究生畢業(yè)論文 題目: 我國商業(yè)銀行核心競爭力研究 姓名：席易佳 年級：二00八級 專業(yè)：經(jīng)濟學(xué) 導(dǎo)師: 匡躍輝 教授 學(xué)區(qū): 益陽 二0一一年四月九日獨 創(chuàng) 性 聲 明本人聲明所呈交的學(xué)位論文是我本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)展和撰寫過的研究成果，也不包含為獲得黨校系統(tǒng)或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。畢業(yè)論文題目：我國商業(yè)銀行核心競爭力發(fā)展研究畢業(yè)論文作者簽名： 日期：2011年4月9日畢業(yè)論文版權(quán)使用授權(quán)書本人完全了解黨校系統(tǒng)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定。本人授權(quán)湖南省委黨?？梢员Ａ舨⑾驀矣嘘P(guān)部門或機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子文檔，允許論文被查閱和借閱；可以將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。畢業(yè)論文題目：我國商業(yè)銀行核心競爭力研究畢業(yè)論文作者簽名： 日期：2011年4月9日作者指導(dǎo)教師簽名： 日期：2011年4月9日論 文 摘 要隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險和競爭日益多樣化和復(fù)雜化。因此，提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力，使其在與外資銀行的競爭中處于不敗之地顯得尤為重要。目前，我國商業(yè)銀行的發(fā)展主要存在以下幾個方面的制約因素：一是風(fēng)險管理能力的約束；二是市場營銷能力的約束；三是人才缺失現(xiàn)象的嚴(yán)重；四是服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的低下。提升我國商業(yè)銀行競爭力的有效途徑：一是確立商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略；二是加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理；三是增強商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力；四是健全商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)機制；五是提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 核心競爭力 對策 目 錄引言.一、 商業(yè)銀行及其核心競爭力（一） 商業(yè)銀行概述.1、 商業(yè)銀行的定義.2、 商業(yè)銀行的特征.3、 商業(yè)銀行的地位.4、 我國商業(yè)銀行的構(gòu)成體系（二） 商業(yè)銀行核心競爭力概述.1、 核心競爭力理論的興起2、 商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵3、 商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成要素.4、 提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要意義二、 影響我國商業(yè)銀行核心競爭力的制約因素分析.（一） 風(fēng)險管理能力的約束.1 風(fēng)險管理意識不強.2 風(fēng)險控制體系不完善.3 信用風(fēng)險的不確定性.4 風(fēng)險管理人才的缺失.5 信貸專業(yè)知識的匱乏.(二) 市場營銷能力的約束.1營銷手段的落后2 產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強.3、 市場定位不明確（三） 人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重.1、 從業(yè)人員素質(zhì)偏低.2、 優(yōu)秀人才嚴(yán)重流失（四） 服務(wù)質(zhì)量有待提升三、 提升商業(yè)銀行競爭力的有效途徑（一） 確立商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略.1、 明確市場定位.2、 制定戰(zhàn)略目標(biāo).（二） 加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理.1、 轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理觀念.2、 構(gòu)建風(fēng)險管理體系（三） 增強商業(yè)銀行創(chuàng)新能力1、 開展技術(shù)創(chuàng)新，增強創(chuàng)新能力.2、 改進(jìn)營銷手段，創(chuàng)新自主品牌.（四） 健全商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機制1、 建立規(guī)范的公開選聘制度.2、 建立優(yōu)勝劣汰的人事競爭機制.3、 重視人才儲備工作.4、 建立員工激勵體系.（五） 提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量.1、 提高服務(wù)素質(zhì).2、 創(chuàng)新服務(wù)手段.3、 完善服務(wù)內(nèi)容.4、 改善服務(wù)環(huán)境5、 優(yōu)化服務(wù)流程結(jié)束語.主要參考書目與文獻(xiàn).致謝.我國商業(yè)銀行核心競爭力發(fā)展研究 引言 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行是金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行作為一類特殊的金融企業(yè)，其競爭力的提升不僅關(guān)系到本土金融企業(yè)的生存，更與國家經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展密不可分。隨著我國改革開放的深化，商業(yè)銀行也加快了融入全球化發(fā)展的步伐。與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行比較，我國商業(yè)銀行起步較晚，在營銷策略、科技手段、員工素質(zhì)、激勵水平等方面都存在著較大的差距，這些都成為了制約我國商業(yè)銀行綜合競爭力提高的重要因素。因此，面對世界商業(yè)銀行競爭的加劇，迅速縮小與世界銀行業(yè)發(fā)展的差距，加快中國銀行業(yè)全面融入國際金融社會的步伐，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心，對我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。本文以我國商業(yè)銀行為研究對象，以銀行競爭力理論為依據(jù)，通過對我國商業(yè)銀行競爭態(tài)勢的分析，重點探討了當(dāng)前我國商業(yè)銀行在戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險管理、市場營銷、人力資本和服務(wù)質(zhì)量等方面存在的問題，然后針對這些方面的問題提出了相應(yīng)的有效措施，希望能為我國商業(yè)銀行核心競爭力的發(fā)展研究提供有益的參考。 一、商業(yè)銀行及其核心競爭力這一部分字?jǐn)?shù)太少，只有3000字，至少要4500字。（一）商業(yè)銀行概述1.商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行具有企業(yè)的普遍屬性，以營利為目的，追逐利潤最大化，它也是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，之所以特殊，是因為它不同于一般工商企業(yè)，它經(jīng)營的是充當(dāng)一般等價物的貨幣，通過貨幣資金的營運獲取利潤。與其它金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的顯著特點就是吸收公眾存款。/new/21602_23217_2009_10_30_ji9192237103019002754.shtml (法律教育網(wǎng)) 2.商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是與社會公眾利益密切相關(guān)的，它受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束和政府有關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管。商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣的是以盈利為目的的企業(yè)，它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本、依法經(jīng)營、照章納稅、自負(fù)盈虧，以利潤為經(jīng)營目標(biāo)；商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)不一樣的是經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)的流通，而商業(yè)銀行經(jīng)營的是一種特殊商品貨幣。因此，商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)金融企業(yè)。但作為金融企業(yè)，它與專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)又有所不同。商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)比較全面，能為客戶提供所有的金融服務(wù)，如存款、發(fā)放金融債券、放款、進(jìn)行證券投資和結(jié)算業(yè)務(wù)等。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。其他金融機構(gòu)，如信托投資公司、保險公司、財務(wù)公司、租賃公司等，由于他們不辦理存貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍就更為狹窄了。3.商業(yè)銀行的地位首先，商業(yè)銀行是經(jīng)濟活動的中樞和紐帶，它的貸款業(yè)務(wù)可以幫助個人、家庭、工商企業(yè)、社會組織和政府融通資金，它的存款業(yè)務(wù)直接影響，并在很大程度上制約著客戶的經(jīng)營活動，影響國民經(jīng)濟和社會的發(fā)展變化；它的結(jié)算業(yè)務(wù)加速了貨幣資金周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率；它的代理等中間業(yè)務(wù)既為客戶提供便利，又幫客戶創(chuàng)造新的財富。其次，商業(yè)銀行是金融體系的主體和基礎(chǔ)，從世界各國金融體系的歷史演變過程看，商業(yè)銀行是金融主體的初始和最基本形式，中央銀行和其它各類金融企業(yè)都是在商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段和程度后從中派生而來的。此外，從機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員和資產(chǎn)規(guī)模來看，商業(yè)銀行基本都處于各國金融體系的主體地位。最后，商業(yè)銀行是國家實施宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)和重要渠道，它與宏觀調(diào)控的兩大政策財政政策和貨幣政策密切相關(guān)。/new/21602_23217_2009_10_30_ji9192237103019002754.shtml(法律教育網(wǎng))4.我國商業(yè)銀行的構(gòu)成體系我國除了中國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行外，其余是中小金融機構(gòu)，包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村合作金融機構(gòu)。其中股份制商業(yè)銀行主要包括交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和民生銀行等。（二）商業(yè)銀行核心競爭力概述1.核心競爭力理論的興起諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者，競爭理論大師喬治斯蒂格勒在新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)辭典中對競爭和競爭力的定義為：發(fā)生在個人（或集團(tuán)或國家）間的角逐，凡西方或多方力圖取得并非各方均能獲得的某種東西時，就會競爭。競爭力是泛指在自由競爭條件下，一個個體或社會實體致使競爭制勝的能力。包呂火、謝新洲.競爭戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢.北京華夏出版社， 2002（74）“核心競爭力”一詞是普拉哈拉德和加里多默爾于1990年在哈佛商業(yè)評論上發(fā)表的企業(yè)的核心競爭力中首次提出的。根據(jù)其定義，核心競爭力是所指企業(yè)為顧客帶來特殊利益的一類獨有技能和技術(shù)。它不是企業(yè)單個技術(shù)或某一動作過程中所具有的技能，而是指所為企業(yè)的經(jīng)營活動提供競爭優(yōu)勢和競爭能力的多方面技能、資產(chǎn)和運作機制的有機集合，它能為企業(yè)發(fā)展帶來長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢。這種競爭力是“企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢的力理源泉”。國有商業(yè)銀行的人才流失問題及化解機制 /caishuiwenku/googshangguanli/renlizuyuan/200711/5024339.html2.商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵商業(yè)銀行的競爭力主要是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身綜合的優(yōu)勢和技術(shù)，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能力。李紹光.提升商業(yè)銀行競爭力途徑研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（23）這一部分太短，再加一點文字。3.商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成要素商業(yè)銀行核心競爭力是一個由技術(shù)競爭力、流程競爭力、制度競爭力、人才競爭力、文化競爭力和戰(zhàn)略競爭力六個方面競爭力組成的競爭能力體系。（1）技術(shù)競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其先進(jìn)的客戶需求分析能力，強大的技術(shù)創(chuàng)新能力，領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方案設(shè)計能力，有力的信息技術(shù)支持能力和快速滿足客戶需求的能力。技術(shù)創(chuàng)新是形成和提升銀行核心競爭力的關(guān)鍵要素。離開技術(shù)創(chuàng)新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。（2）流程競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于市場向?qū)У?、面向客戶的、高效率的、多樣化的業(yè)務(wù)流程體系，以保證各項業(yè)務(wù)的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應(yīng)機制、有效的質(zhì)量控制體系和成本控制能力等。（3）制度競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人合理，以對銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實施科學(xué)管理提供一套必要的動力與激勵機制，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率得以根本改觀。（4）人才競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才稅穎而出的環(huán)境，建立有效的約束機制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住。（5）文化競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于建立起有生命力、競爭力、震撼力和凝聚力的企業(yè)文化，重新塑造銀行價值觀，以先進(jìn)的企業(yè)文化凝聚員工，創(chuàng)造職業(yè)家園的文化氛圍，增強市場競爭力。（6）戰(zhàn)略競爭力。商業(yè)銀行競爭力有賴于銀行的高層決策者根據(jù)銀行自身特點和對內(nèi)外部環(huán)境的分析，確定銀行的總體目標(biāo)和發(fā)展方向，制定銀行總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略，兼并重組戰(zhàn)略和學(xué)習(xí)戰(zhàn)略。只有將這六個方面因素有機地結(jié)合起來，才能不斷提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，使商業(yè)銀行獲得持久的競爭優(yōu)勢。吳寬寬.提升商業(yè)銀行核心競爭力的新思維.現(xiàn)代營銷-下旬刊4.提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要意義（1）適應(yīng)全球金融競爭環(huán)境的現(xiàn)實需要。隨著世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進(jìn)程的不斷加快，外資銀行開始進(jìn)入中國金融市場，他們憑借其雄厚的資本資金、靈活的營銷策略、新的金融制度、先進(jìn)的科技水平和一些新興的金融產(chǎn)品，不斷拓寬我國金融業(yè)市場，同我國商業(yè)銀行爭奪客戶，對我國銀行業(yè)的生存和發(fā)展形成新的壓力。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行雖然在市場份額和人民幣業(yè)務(wù)等方面具有先天優(yōu)勢，但是在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及人力資源管理等方面與外資銀行仍有差距。因此，我國商業(yè)銀行必須認(rèn)清目前嚴(yán)峻的金融競爭環(huán)境，在鞏固自身優(yōu)勢和基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究適合自身提升核心競爭力的方法，積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，適應(yīng)當(dāng)前的市場競爭環(huán)境。（2）提升市場適應(yīng)能力的根本途徑。近年來，我國金融需求在一定程度上發(fā)生了變化，越來越多的居民對財富的觀念發(fā)生了改變，他們不再滿足于通過定期或活期儲蓄等方式來管理自己的資金，而是希望通過各種更具盈利性、更能產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益的金融衍生工具或途徑來達(dá)到合理理財和取得投資回報的目的。與此同時，西方消費觀念被越來越多的居民所接受，提前消費、后期還貸這種用未來的錢辦今天的事的消費理念已經(jīng)成為一種時尚，這就在一定程度上對銀行信貸業(yè)務(wù)有了更高的要求，銀行必須能夠根據(jù)消費者需求適時推出各種類型的信用卡、借記卡和短長期信貸業(yè)務(wù)。另外，中小企業(yè)的迅速成長，也對銀行融資、理財顧問等業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。面對社會需求的改變，我國商業(yè)銀行需要在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極滿足市場需求，通過提高市場適應(yīng)能力和有效規(guī)避風(fēng)險的能力來提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。二、影響我國商業(yè)銀行核心競爭力的制約因素分析我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行之間競爭力存在較大的差距，近年來，專家學(xué)者對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理、市場營銷、人力資源和服務(wù)質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問題展開深入的研究，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展主要有如下幾個方面的制約因素：（一）風(fēng)險管理能力的約束風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心之一。風(fēng)險管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力。周毓萍，馮麗.商業(yè)銀行競爭力實證研究.研究與探索，2010（4）目前，影響我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素。外因主要是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的不確定性。一方面全球經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力仍然不足；另一方面，國內(nèi)實體經(jīng)濟雖然平穩(wěn)向好趨勢明顯，但仍存在下行風(fēng)險。另外，我國房地產(chǎn)價格的大幅波動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主要外部因素。房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的風(fēng)險水平。內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風(fēng)險管理意識不強、風(fēng)險管理的制度不健全、風(fēng)險評估系統(tǒng)不完善和缺乏風(fēng)險管理人才等方面。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要是信貸風(fēng)險。銀行信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險高、收益突出的特點，因此其信貸風(fēng)險管理的成敗不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利目標(biāo)能否實現(xiàn)，而且對商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。魏宇林.淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理.決策探索，2010（10）我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題有：1風(fēng)險管理意識不強在眾多商業(yè)銀行相互競爭的環(huán)境中，多數(shù)銀行過于注重經(jīng)營效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展上大下功夫，而忽視了風(fēng)險管理的重要性。多數(shù)員工對風(fēng)險管理的意識都不強，認(rèn)為產(chǎn)生信貸風(fēng)險的概率低，從而放松了對風(fēng)險管理的要求。2風(fēng)險控制體系不完善商業(yè)銀行能否有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒有有效的控制措施和監(jiān)管體系。近年來，我國商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位。不少信貸經(jīng)營機構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時都只是走走過場，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴(yán)格，貸后監(jiān)控不力，從而使貸款風(fēng)險無法得到有效的控制。3信用風(fēng)險的不確定性貸款是銀行主要業(yè)務(wù)，貸款對于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風(fēng)險來源，貸款活動要求商業(yè)銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風(fēng)險，即信用風(fēng)險。王盼紅.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成與防范策略研究.財稅金融 我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對借款的個人和企業(yè)資信度的評估準(zhǔn)確度不高，缺乏信貸風(fēng)險識別與評估的科學(xué)手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。4風(fēng)險管理人才的缺失隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要得到進(jìn)一步的提高，部分營業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上網(wǎng)絡(luò)功能綜合化發(fā)展的要求，會直接導(dǎo)致風(fēng)險難以控制。因此，培訓(xùn)一批職業(yè)化的風(fēng)險管理人才隊伍對我國商業(yè)銀行防范風(fēng)險有著極其重要的意義。5信貸專業(yè)知識的匱乏目前，我國商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)精通、專業(yè)水平高的信貸員。由于接受專業(yè)培訓(xùn)的機會不多，知識老化，尤其是專業(yè)知識結(jié)構(gòu)得不到及時更新，致使不少信貸員的專業(yè)水平與目前信貸業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng)。信貸員只能憑老經(jīng)驗、老規(guī)矩辦事，或跟著感覺走。這樣心然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在一定程度上，也導(dǎo)致信貸風(fēng)險的形成。（二）市場營銷能力的約束商業(yè)銀行市場營銷的內(nèi)涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利最大化。鄧云寧.淺析我國商業(yè)銀行的營銷策略.傳承，2010（4）我國商業(yè)銀行與國外銀行或外資銀行相比，在營銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現(xiàn)在：1營銷手段的落后市場細(xì)分是一種重要的營銷手段。市場細(xì)分是指商業(yè)銀行對不同區(qū)域的市場和不同層次的客戶加以細(xì)分，確定不同層次的目標(biāo)客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營銷方案，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，實施差異化和個性化的營銷。我國商業(yè)銀行在外資銀行進(jìn)駐我國金融市場的競爭壓力下，才逐步意識到差異化服務(wù)對經(jīng)營的重要性，開始有針對性地以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經(jīng)理，提供“一對一”服務(wù)，以確保服務(wù)質(zhì)量相比，仍顯較大差距。另外，我國商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營模式上也略顯落后，雖然國內(nèi)銀行開始了證券、保險等業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但從整體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)。2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映銀行以市場及客戶需求為導(dǎo)向，完善產(chǎn)品管理創(chuàng)新組織體系，為目標(biāo)客戶群提供全方位的金融產(chǎn)品和綜合化服務(wù)的能力。周毓萍，馮麗.商業(yè)銀行競爭力實證研究.研究與探索，2010（4）隨著我國金融市場的開放，經(jīng)濟迅速發(fā)展，經(jīng)濟形式和市場環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)對商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求也越來越多，以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶的需求。然而在經(jīng)營的產(chǎn)品類別上，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，不能以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新出多種產(chǎn)品類型，產(chǎn)品品種單一的問題比較突出。與外國金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位，通過近十年的努力，我國商業(yè)銀行著重于縮短與外資商業(yè)銀行的差距，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴充目標(biāo)客戶，引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開發(fā)客戶理財服務(wù)、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但由于技術(shù)和人才資源的匱乏，要開發(fā)適合我國金融市場和具備國際競爭力的金融衍生產(chǎn)品仍然還需要很長一段時間的努力。3、市場定位不明確商業(yè)銀行的市場定位對突出其精神理念、體現(xiàn)其品牌價值、傳達(dá)其服務(wù)宗旨、增強客戶忠誠度、搶占市場份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場定位是“環(huán)球金融，地方智慧”，以此強調(diào)它既是一家國際銀行，同時也強調(diào)地城差異。相比之下，我國各商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品趨同，目標(biāo)客戶定位差異較小，商業(yè)銀行間的競爭停留在價格競爭階段，對品牌的市場定位的認(rèn)識處于初級階段。（三）人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重從現(xiàn)狀看，我國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行處于壟斷地位的時間比較長，還沒有真正意識到外部競爭環(huán)境的壓力，自身優(yōu)越感較強，因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平以及人事政策等方面還沒有進(jìn)行根本性的改善和改進(jìn)，尤其是沒有對人力資源的重要性引起一定的重視，導(dǎo)致人才的缺乏和流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這種狀況為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。1從業(yè)人員素質(zhì)偏低我國商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員都沒有樹立服務(wù)意識，也沒有對自身進(jìn)行明確的定位，以服務(wù)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對商業(yè)銀行的發(fā)展和競爭力帶來了不利的因素。另外，大部分商業(yè)銀行沒有形成嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，進(jìn)入門檻較低，臨時人員和未經(jīng)過培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以提高，這種狀況與金融市場對商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的高要求是不相符的。2優(yōu)秀人才嚴(yán)重流失人才資源對我國商業(yè)銀行整體競爭力的發(fā)展是起著至關(guān)重要作用的，但現(xiàn)階段，人才流失的現(xiàn)象卻越來越嚴(yán)重。其一，商業(yè)銀行的人才儲備不足，面臨后繼無人的困境。這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在銀行高管層，他們在與銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時，一般都會建立起一種密切的私人關(guān)系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶分流。其二，隨著外資銀行的進(jìn)駐，我國商業(yè)銀行面臨的競爭更加激烈，大量的優(yōu)秀人才從國有商業(yè)銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經(jīng)和國內(nèi)商業(yè)銀行簽訂就業(yè)合同的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，在外資銀行開出更優(yōu)惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國商業(yè)銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關(guān)系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發(fā)揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報酬主要與其工齡和職位有關(guān)，忽視了工作業(yè)績和貢獻(xiàn)能力等方面的考量，缺乏有效的獎懲激勵制度，這在很大程度上影響了員工的主動性和積極性。最后，我國商業(yè)銀行以“管理”和“監(jiān)督”為主，對人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優(yōu)秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創(chuàng)新精神，使他們的自我價值無法體現(xiàn)，從而喪失了對企業(yè)的忠誠。（四）服務(wù)質(zhì)量有待提升服務(wù)質(zhì)量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障。我國商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標(biāo)，完善內(nèi)部管理制度，改善服務(wù)環(huán)境，增強全體職員的服務(wù)意識。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行柜面服務(wù)質(zhì)量、效率較以前已經(jīng)得到了大幅度的提高，但仍存在諸多需要改進(jìn)的地方。一是基本的銀行服務(wù)禮儀有待提高，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提，但在我國商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行中，柜臺業(yè)務(wù)辦理人員素質(zhì)水平低，在面對客戶咨詢業(yè)務(wù)時表現(xiàn)出不耐煩，甚至和客戶爭吵的現(xiàn)象仍然存在。二是服務(wù)流程有待改進(jìn)。目前，大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)置了大堂經(jīng)理，但是有些大堂服務(wù)人員卻形同虛設(shè)，串崗或無故不在崗的現(xiàn)象時有發(fā)生，還有一些大堂服務(wù)人員只是等待客戶上前咨詢，而不會主動上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準(zhǔn)確的引導(dǎo)。另外，大部分營業(yè)網(wǎng)點都配置了排隊叫號服務(wù)器，這原本是為優(yōu)化服務(wù)流程，防止因插隊現(xiàn)象而讓顧客久等和銀行業(yè)務(wù)量大時顧客排長隊而設(shè)置的。但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分網(wǎng)點或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴(yán)格使用排隊叫號功能，導(dǎo)致很多情況下，領(lǐng)取了號碼牌的客戶反而要等待更長的時間，這是服務(wù)流程不合理的表現(xiàn)，會大大降低客戶對該銀行或網(wǎng)點的忠誠度。三是工作效率有待進(jìn)一步提高，工作效率的提高主要表現(xiàn)在工作人員能準(zhǔn)確、快捷地為客戶處理業(yè)務(wù)，但在部分營業(yè)網(wǎng)點，由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練待原因，常常出現(xiàn)延長客戶等待辦理業(yè)務(wù)時間的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種狀況的原因是多方面的，有的是從業(yè)人員上崗時間短、業(yè)務(wù)不熟、操作能力差；有的則是銀行內(nèi)部崗位調(diào)動頻繁，導(dǎo)致從業(yè)人員雖然能夠辦理多類業(yè)務(wù)，但每項業(yè)務(wù)都不精。四是對客戶的業(yè)務(wù)建議沒有針對性。網(wǎng)點服務(wù)中銀行人員應(yīng)根據(jù)客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發(fā)，提出對客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個人業(yè)績，不能從客戶利益出發(fā)，有針對性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。三、提升商業(yè)銀行競爭力的有效路徑隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險和競爭日益擴大，為應(yīng)對多方面的競爭和挑戰(zhàn)，提升我國商業(yè)銀行的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手，有針對性地加以改進(jìn)。（一）確立商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升我國商業(yè)銀行競爭力的重要手段，而明確、清晰的市場定位則是制定有效戰(zhàn)略目標(biāo)的先決條件。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃一個未來的發(fā)展方向和奮斗目標(biāo)，并尋找一條切實可行的發(fā)展路徑。1明確市場定位我國商業(yè)銀行只有選擇合理的市場定位，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)格局為“三個梯隊”：第一梯隊是四大國有商業(yè)銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的中小城市商業(yè)銀行。但是長期以來，各個梯隊銀行對自身的市場定位不明晰，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這就要求各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務(wù)項目，創(chuàng)建出自己的經(jīng)營理念。2制定戰(zhàn)略目標(biāo)我國商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，從整體出發(fā)制定出一套可行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。首先，要合理利用區(qū)位優(yōu)勢，進(jìn)一步擴展?fàn)I銷渠道。銀行營銷的“渠道”表現(xiàn)為銀行網(wǎng)點，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點已遍布全國各大中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，電話銀行和網(wǎng)上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業(yè)銀行相比，這就是我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要懂得利用這個優(yōu)勢，進(jìn)一步擴展業(yè)務(wù)，搶占更多的客戶群。其次，要結(jié)合自身的管理水平和經(jīng)營特色確定重點服務(wù)或?qū)ο?，打造核心業(yè)務(wù)，挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶群，創(chuàng)立并保持獨特的競爭優(yōu)勢，避免與其他銀行盲目競爭，實現(xiàn)穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。最后，積極主動與國際戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作和入股。一方面，能充實我國商業(yè)銀行的資本，另一方面能吸收國際先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)金融平衡發(fā)展。（二）加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理1轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理觀念風(fēng)險管理的防范意識是控制銀行風(fēng)險的首要前提、只有風(fēng)險意識加強了，我國商業(yè)銀行才能從根本上控制銀行風(fēng)險。第一，提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵在于對人的管理和控制，重點培養(yǎng)員工的價值觀和職業(yè)道德，調(diào)節(jié)和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對風(fēng)險內(nèi)部控制有新的認(rèn)識。這就要求全體員工先從思想觀念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風(fēng)險意識，把風(fēng)險管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，在商業(yè)銀行中營造重視風(fēng)險管理的氛圍；第二，加強對全員風(fēng)險管理專業(yè)知識的培訓(xùn)，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理人才缺失，專業(yè)水平跟不上是導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險難以控制的重要因素。因此，必須加強基層人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其對銀行的風(fēng)險控制有一定程度的了解，使管理層人員能對風(fēng)險有一定程度的掌握，并且實行責(zé)任劃分明確、相互制約的授權(quán)體系，加強授權(quán)的科學(xué)性，并對授權(quán)經(jīng)常檢查，確保在責(zé)任制的基礎(chǔ)上使銀行風(fēng)險得以控制。2構(gòu)建風(fēng)險管理體系我國商業(yè)銀行要提升競爭力，防范銀行風(fēng)險，構(gòu)建全方位的風(fēng)險管理體系是根本途徑。（1）構(gòu)建信用風(fēng)險管理體系。信貸風(fēng)險是目前國有商業(yè)銀行最大的風(fēng)險，因此，構(gòu)建信用風(fēng)險管理體系已勢在必行。一是要完善信用風(fēng)險內(nèi)控機制，實現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的制度制衡機制。參照國外商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗，制定完善的內(nèi)部控制制度，明確各部門的內(nèi)控職責(zé)，并建立一套行之有效的監(jiān)督機制，開展多種形式的檢查和監(jiān)管，提高現(xiàn)場檢查的頻率，加大后續(xù)檢查力度和跟蹤監(jiān)管、防范經(jīng)營風(fēng)險。二是建立完善的風(fēng)險預(yù)警機制，商業(yè)銀行必須建立起一整套科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機制，通過一系列科學(xué)的、量化的指標(biāo)對借款人的經(jīng)營活動進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)測，如果其財務(wù)指標(biāo)超過警示標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行就要及時采取相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度的減少信貸風(fēng)險。（2）構(gòu)建操作風(fēng)險管理體系。操作風(fēng)險主要是人為因素的影響，從另外一個角度講就是需要提高操作人員的素質(zhì)，在很大程度上對員工進(jìn)行行專業(yè)技能的培訓(xùn)并不能達(dá)到預(yù)期的效果，員工素質(zhì)、專業(yè)化程度及執(zhí)行能力的高低都可能影響到操作的結(jié)果。但另外一個方面，操作風(fēng)險也可能是由于員工怠工或濫用權(quán)力造成的，消極怠工或是在利益的驅(qū)使下濫用職權(quán)都會帶來操作風(fēng)險，如果沒有具體的操作管理體制，無法清晰界定操作權(quán)，使得在操作過程中工作人員無法準(zhǔn)確定位自己的職權(quán)。職責(zé)權(quán)限得不到清晰明了地界定，那么銀行的風(fēng)險防范將更無法實現(xiàn)。（3）構(gòu)建道德風(fēng)險管理體系。首先，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理層人員在經(jīng)營管理活動中要樹立道德意識與道德精神，制定并自覺遵循內(nèi)部的金融道德守則。其次，要加強商業(yè)銀行從業(yè)人員的道德操守建設(shè)，銀行從業(yè)人員職業(yè)道德的核心是忠誠于國家的基本金融工作方針，遵守誠信原則，自覺履行金融職業(yè)道德義務(wù)。金融是關(guān)系到國民經(jīng)濟命脈的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵部門，是國民經(jīng)濟的特殊行業(yè)，正是因為它的重要性和特殊性，所以也是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強金融行業(yè)的職業(yè)道德教育，提高為人民服務(wù)的自覺性，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺性，提高遵章守紀(jì)的自覺性，才能有效地防范金融腐敗和金融風(fēng)險的發(fā)生。（三）增強商業(yè)銀行創(chuàng)新能力1開展技術(shù)創(chuàng)新，增強創(chuàng)新能力。創(chuàng)新能力的增強對我國商業(yè)銀行提升自身競爭力有著重要的促進(jìn)作用。技術(shù)創(chuàng)新就是要把當(dāng)今先進(jìn)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)等與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合起來，針對客戶的實際需求或潛在需求不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)方式。劉力宏.對我國商業(yè)銀行核心競爭力的實證分析.金融理論與實踐，2008（6）增強商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項長期而艱巨的任務(wù)，主要在以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。首先，要增強產(chǎn)品創(chuàng)新的意識，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門、零售業(yè)務(wù)部門、一線營業(yè)部門應(yīng)及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對這些信息，商業(yè)銀行及時為客戶量身定做個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對具有特色的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳和推廣運用的力度，以贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶，從根本上謀求效益和發(fā)展的廣闊空間。其次，要提高自主創(chuàng)新的能力，學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外銀行、外資銀行等的創(chuàng)新經(jīng)驗以及先進(jìn)技術(shù)固然重要，但要在借鑒的基礎(chǔ)上重視消化、吸收、轉(zhuǎn)化，同時還要結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，加大自主創(chuàng)新的力度，創(chuàng)新出有自己特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量而不是數(shù)量。銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品并不是越多越好，數(shù)量多而質(zhì)量不精的產(chǎn)品難以推廣。因此，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識含量、高附加值和安全性為準(zhǔn)則，以此增強新產(chǎn)品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)機構(gòu)，把各部門在產(chǎn)品創(chuàng)造過程中的意見統(tǒng)一起來，進(jìn)行整體的規(guī)劃和研發(fā)，這樣才能進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。2改進(jìn)營銷手段，創(chuàng)建自主品牌。隨著市場營銷策略被運用于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展，在1958年全美銀行業(yè)聯(lián)合會議上，西方發(fā)達(dá)國家首次提出了商業(yè)銀行市場營銷這一概念（簡稱銀行營銷），并得到了銀行界的普遍認(rèn)可。商業(yè)銀行的營銷產(chǎn)品包括為客戶提供存貸款、結(jié)算、代理支付等各種有償服務(wù)。美國銀行業(yè)聯(lián)合會指出，“銀行營銷是以客戶為對象，以盈利為目的，運用各種營銷策略，把金融新產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至客戶手中的管理活動”。商業(yè)銀行市場營銷的內(nèi)涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利最大化。鄧云寧.淺析我國商業(yè)銀行的營銷策略.傳承，2010（4）我國商業(yè)銀行長期壟斷的局面被打破之后，營銷將變成重要的競爭手段，日益激烈的市場競爭，讓商業(yè)銀行認(rèn)識到市場營銷具有重要的戰(zhàn)略意義。我國商業(yè)銀行只有通過改進(jìn)原有的落后營銷方式，才能在競爭中處于不敗之地。（1）通過市場細(xì)分來加強營銷。市場細(xì)分是銀行營銷的一個重要手段，由于所面對的客戶群層次水平的不同，商業(yè)銀行必須對不同層次的目標(biāo)客戶群，采用不同的營銷策略，根據(jù)市場細(xì)分的理論，對客戶進(jìn)行初步細(xì)分，通過提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，塑造獨特的競爭優(yōu)勢。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的市場細(xì)分主要是兩個方面的內(nèi)容：一是通過推出貴賓卡、VIP卡、個人理財服務(wù)等措施，針對高端客戶實行特別服務(wù)；二是為提高市場占有率，以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)。（2）通過創(chuàng)建自主品牌來搶占市場占有率。傳統(tǒng)營銷是以產(chǎn)品或服務(wù)為核心，注重顧客對產(chǎn)品或服務(wù)自身的認(rèn)同。但隨著同類產(chǎn)品的競爭與發(fā)展，它們之間的差異變小，企業(yè)只有通過樹立品牌來區(qū)別競爭對手。品牌營銷就是通過有意識地發(fā)掘、甄別、培養(yǎng)或創(chuàng)造產(chǎn)品（或服務(wù)）的某種核心價值觀念來實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的一種營銷形式。在市場經(jīng)濟條件下，對于銷售無形金融服務(wù)的商業(yè)銀行而言，品牌塑造尤為重要。李萍.商業(yè)銀行營銷策略：國際比較與對策建議.福建論壇，2010（10）為增強銀行競爭力，搶占市場份額，我國商業(yè)銀行需要依靠品牌塑造個性、打開市場、擴大知名度。首先，要做好市場分析。通過市場調(diào)研，分析市場需求和未來發(fā)展趨勢。其次，要做好對比分析。將競爭對手的優(yōu)勢和定位特點，以及產(chǎn)品品牌和銀行形象的特色與自身作比較，分析自身的優(yōu)勢和劣勢，預(yù)測未來市場的機遇和挑戰(zhàn)。再次，要選擇目標(biāo)市場，根據(jù)銀行的自身實力，在揚長避短，避開同業(yè)競爭的基礎(chǔ)上選定目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶。最后，要確定品牌特色，針對目標(biāo)客戶的需求和偏好，制定銀行的營銷策略，確定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而提出能凸顯自身個性的品牌。（四）健全商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機制現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭，從某種意義上講，人才是商業(yè)銀行所有財富中最寶貴的財富。沒有一支高素質(zhì)的人才隊伍，銀行就很難在激烈的競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)實施科學(xué)的人力資源規(guī)劃管理，重視人才的引進(jìn)和儲備，建立人才培養(yǎng)和激勵機制，以此提升銀行的核心競爭力。1建立一套規(guī)范的公開選聘制度嚴(yán)格規(guī)范從筆試到面試到錄用的過程，堅持公開選拔、公平競爭的原則。并對人才的教育程度、崗位技能、經(jīng)驗水平等情況進(jìn)行詳細(xì)分析和評估，引進(jìn)先進(jìn)的人才。2建立一個優(yōu)勝劣汰的人事競爭機制把優(yōu)勝劣汰的自然法則運用到銀行業(yè)的競爭上來，通過考核評等方式，使員工之間相互競爭，以此調(diào)動員工學(xué)習(xí)的積極性，進(jìn)而洮汰掉一批業(yè)務(wù)素質(zhì)低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。3重視人才儲備工作商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建立科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住。教育培訓(xùn)是一種立足于未來長遠(yuǎn)發(fā)展的投資，通過對員工進(jìn)行教育和培訓(xùn)，可以全面提高員工的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在一定程度上也可以提升員工的忠誠度，減少人才的流失。教育培訓(xùn)要堅持全面性和專業(yè)性相結(jié)全的原則。一方面，要通過銀行內(nèi)部金融機構(gòu)對全行員工進(jìn)行適時、持續(xù)的適崗和履崗能力的培訓(xùn)的考核，讓員工能更好的掌握業(yè)務(wù)知識，勝任崗位工作，從而培養(yǎng)出一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的專業(yè)人才。另一方面，要突出對重點領(lǐng)域、關(guān)鍵崗位的專家型人才的培養(yǎng)，如市場營銷、風(fēng)險管理、服務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)等，通過對關(guān)鍵人才的培訓(xùn)，打造在重點競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。此外，還要積極培養(yǎng)一批精通外語、國際金融貿(mào)易和計算機等的復(fù)合型人才，對這些專家型人才和復(fù)合型人才提供出國學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機會，讓他們通過對國外先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)以及制度和管理等方面的學(xué)習(xí)和借鑒，為我國商業(yè)銀行業(yè)更好地服務(wù)，促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力的提高。4.建立員工激勵體系建立一套相對完善和科學(xué)的員工激勵制度，才能最大程度的調(diào)動員工的工作熱情，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感，使其在工作中不斷發(fā)展，最大限度的挖掘出其職業(yè)潛力，也將對企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮不可估量的積極作用。目前，我國商業(yè)銀行的激勵機制存在很大的缺陷，與外資銀行優(yōu)厚的薪資待遇、優(yōu)越的工作條件和人性化的職業(yè)生涯設(shè)計等形成鮮明對比，使得員工特別是高級員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動力。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起一套完善的員工激勵體系。首先，要建立薪酬激勵體系，薪酬的高低是員工最關(guān)注也是最能激勵他們認(rèn)真工作的因素之一。它包括工資、獎金、福利和業(yè)績收益等。薪酬設(shè)定得是否合理，是否能最大限度地激勵員工的工作積極性，主要體現(xiàn)在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調(diào)薪的間隔期以及員工績效與資歷對加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵體系，員工的崗位晉升和職業(yè)生涯規(guī)劃問題也是員工最關(guān)注的問題之一。根據(jù)員工的工作表現(xiàn)，適時地為他們提供崗位晉升的機會或為他們合理地規(guī)劃其職業(yè)生涯，對激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵體系，員工的待遇包含兩個方面的內(nèi)容，即物質(zhì)待遇和精神待遇，物質(zhì)待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責(zé)任感、受重視的程度、個人影響力和富有價值的貢獻(xiàn)等。精神待遇不像物質(zhì)待遇那么好測算和衡量，難以進(jìn)行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實能激勵員工更好的工作，提高員工對企業(yè)的忠誠度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價值的實現(xiàn)也是一種激勵方式，最后，要通過人性化的關(guān)懷對員工進(jìn)行激勵。銀行管理者在處理與員工的關(guān)系時要細(xì)致入微，對他們在工作中的一些合理建議和要求予以解決，并中以關(guān)心和照顧，人性化地處理與員工的關(guān)系，會使員工有一種親切感和歸屬感，這對員工的工作積極性也是有激勵作用的。（五）提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量目前，在外資、中資銀行的競爭中，優(yōu)質(zhì)服務(wù)的價值越來越被各家金融機構(gòu)所看重，甚至提出：服務(wù)質(zhì)量是金融機構(gòu)新的利潤區(qū)，提高服務(wù)品質(zhì)是一種能帶來成功的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行業(yè)要贏得競爭的工具有兩種，產(chǎn)品的差異化和服務(wù)的差異化。今天，各金融服務(wù)機構(gòu)提供的產(chǎn)品具有高度相似性，產(chǎn)品創(chuàng)新為企業(yè)帶來的競爭優(yōu)勢就算有也是微乎其微且極易消失，原因在于金融服務(wù)業(yè)快速的產(chǎn)品模仿能力，第一天推出的新產(chǎn)品，也許第二天競爭對手就有相似的產(chǎn)品出臺。產(chǎn)品的差異轉(zhuǎn)瞬即逝，唯有服務(wù)的差異化才無法被輕易模仿，才能贏得永久優(yōu)勢。楊華.商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點競爭力影響因素研究.金融理論與實踐，2010（7） 我國商業(yè)銀行必須通過提高人員素質(zhì)，增強服務(wù)意識，創(chuàng)新服務(wù)手段，升級服務(wù)系統(tǒng)，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)等措施，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。同時，通過不斷改善服務(wù)環(huán)境，完善服務(wù)內(nèi)容等手段，為客戶提供更具人性化、個性化和價值含量的高品質(zhì)服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，具體為：1.提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)銀行工作人員的基本素質(zhì)一方面取決于其學(xué)歷水平、道德水平和思想境界層次等，另一方面則依賴于他們服務(wù)意識的提升。商業(yè)銀行是服務(wù)行業(yè)、服務(wù)行業(yè)就要以“客戶是上帝”的經(jīng)營理念為宗旨，把“服務(wù)”兩字?jǐn)[在首要位置，盡最大可能地滿足客戶的需求。2.創(chuàng)新服務(wù)手段提高國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，在一定意義上要求必須創(chuàng)新服務(wù)手段。差異化服務(wù)是銀行提升競爭力的一種重要創(chuàng)新手段。它指以市場細(xì)分的方式，根據(jù)集團(tuán)客戶、單一客戶以及機關(guān)事業(yè)單位等客戶的不同需求進(jìn)行細(xì)分，實施分層服務(wù)。對集團(tuán)客戶提供多層次、多渠道的服務(wù)；對單一客戶提供信貸、現(xiàn)金管理等服務(wù)，對機關(guān)事業(yè)客戶提供賬戶管理和代理業(yè)務(wù)等服務(wù)。3.完善服務(wù)內(nèi)容隨著銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，一些舊的服務(wù)系統(tǒng)或服務(wù)方式已經(jīng)滿足不了客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度?？梢韵葘蛻暨M(jìn)行滿意度調(diào)查。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，當(dāng)客戶對服務(wù)不滿意時，通常會有如下反應(yīng)：70%的客戶選擇到別處消費；39%的覺得投訴太麻煩；24%的人會提醒其