中小型企業(yè)融資分析.doc

.論文題目：我國中小企業(yè)融資困境問題分析論 文 提 要中小型企業(yè)的發(fā)展迅速，擁有強大的生命力，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，在解決就業(yè)，完善社會分工有著重大民生作用，但是中小型企業(yè)的融資問題嚴(yán)重的影響了中小型企業(yè)的生存和發(fā)展。其中，中小型企業(yè)的融資困難的主要原因是金融市場不夠健全，政府政策干預(yù)不足，缺乏足夠的法律支持，中小型企業(yè)自身融資能力不夠健全。解決這些問題需要，政府的大力支持，以及中小型企業(yè)的自身改革。關(guān)鍵詞：中小型企業(yè)、企業(yè)融資、金融監(jiān)管序論近年來，中小企業(yè)在世界各國迅猛地發(fā)展起來，越來越表現(xiàn)出驚人的活力和強大的生命力，在世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，小企業(yè)得到各國政府的廣泛關(guān)注，已成為一個世界性的課題。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。中小企業(yè)的融資困境，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的生存和發(fā)展，給國民經(jīng)濟(jì)的增長帶來阻礙，引起中小型企業(yè)融資困難的原因有多種方面。中小型企業(yè)的融資存在多個方面的問題，怎樣有效解決中小企業(yè)融資問題，使中小型企業(yè)能有足夠的發(fā)展空間，本文針對如何解決中小型企業(yè)融資問題做出討論。1、中小企業(yè)相關(guān)理論問題概述1.1中小企業(yè)的概念近年來，中小企業(yè)在世界各國迅猛地發(fā)展起來，越來越表現(xiàn)出驚人的活力和強大的生命力，在世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，小企業(yè)得到各國政府的廣泛關(guān)注，已成為一個世界性的課題。那么，什么是真正意義上的小企業(yè)呢？理論上講，小型企業(yè)是指勞動力、勞動手段或勞動對象在企業(yè)中的集中程度較低，或者生產(chǎn)和交易數(shù)量規(guī)模較小的企業(yè)。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都存在大、中、小三種企業(yè)類型的劃分，但在確定大中小的標(biāo)準(zhǔn)上，應(yīng)當(dāng)使用一個相對性原則，即企業(yè)所處的地域、行業(yè)和時間的不同，劃分的標(biāo)準(zhǔn)就不同。美國和英國在定義小企業(yè)時，既有定性標(biāo)準(zhǔn)又有定量標(biāo)準(zhǔn)；有些國家則直接采用定量標(biāo)準(zhǔn)來定義小企業(yè)，如日本、德國、意大利等。中國中小企業(yè)的定義我國在2002年6月29日召開的第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議上通過的中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法中對中小企業(yè)概念重新作了界定，即：在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。同時該法還規(guī)定，我國中小企業(yè)根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)并結(jié)合行業(yè)特點來劃分。 由國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、國家財政部、國家統(tǒng)計局共同研究制定新的大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)正式出臺。針對標(biāo)準(zhǔn)的出臺，中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法及新的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，不但包括了工業(yè)，而且進(jìn)一步包括了第三產(chǎn)業(yè)(建筑業(yè)、交通運輸和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè))，因此從法律角度上的確進(jìn)一步明確了我國中小企業(yè)的法律地位，更加準(zhǔn)確的界定了我國中小企業(yè)的范圍。 工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。 建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：對職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)600人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)和零售業(yè)，零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)500人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。 交通運輸和郵政業(yè)，交通運輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)500人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。 住宿和餐飲業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)800人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。1.2中小企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用1.2.1中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。目前，全國工商注冊登記的中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占總量的60、57和40；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點的90以上。中小企業(yè)大約提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。近年來的出口總額中，有60以上是中小企業(yè)提供的。 1.2.2中小企業(yè)已成為拉動經(jīng)濟(jì)的新增長點，在90年代以來的經(jīng)濟(jì)快速增長中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7來自中小企業(yè)。1998年全工業(yè)企業(yè)中，小型企業(yè)銷售額增長率和工商稅收增長率分別為10.27和11.64，均高于大中型企業(yè)。同年，私營中小企業(yè)戶數(shù)同比上升25.10，注冊資本同比增長40.04；總產(chǎn)值同比增長49.22；營業(yè)收入同比增長71.29；消費品零售額同比增長64.95。1.2.3中小企業(yè)是緩解就業(yè)壓力保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本低，市場的應(yīng)變能力強，就業(yè)彈性高，具有大企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。19781996年，從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出的2.3億勞動力絕大多數(shù)在中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中就業(yè)。全國工業(yè)就業(yè)職工1.5億中，有1.1億人分布在中小企業(yè)，約占總數(shù)的73。特別是在近年來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國有企業(yè)改組力度加大，國有、集體企業(yè)下崗職工增加，新增就業(yè)人口居高不下，農(nóng)村富余勞動力繼續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，以及政府機(jī)關(guān)精減人員就業(yè)壓力很大的情況下，中小企業(yè)尤其是非公有制中小企業(yè)吸納就業(yè)再就業(yè)的“蓄水池”作用更加明顯。據(jù)統(tǒng)計，1998年國有企業(yè)下崗職工610萬人，有418萬在非國有企業(yè)中再就業(yè)，占國企下崗職工總數(shù)的68.5。由于中小企業(yè)是社會就業(yè)的主要場所，是地方財政的主要來源，穩(wěn)定了中小企業(yè)就是穩(wěn)定了社會就業(yè)，穩(wěn)定了地方財政基礎(chǔ)，從而全社會的穩(wěn)定就有了物質(zhì)保障。 1.2.4科技型中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)增長與社會進(jìn)步的不竭動力。近年來，科技型中小企業(yè)悄然興起并迅速發(fā)展，成為技術(shù)進(jìn)步中最活躍的創(chuàng)新主體。截至1998年底，全國科技型中小企業(yè)已逾7萬戶，占全國中小企業(yè)總數(shù)的15.22；全年技工貿(mào)總收入超過6000億元，占同口徑銷售收入總數(shù)的16.57，1998年與1992年相比，科技型中小企業(yè)的技工貿(mào)總收入、利潤總額、上繳稅金、出口創(chuàng)匯等分別增長了20倍、15倍 、23倍和50倍。 1.2.5中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)體制的微觀基礎(chǔ)，是深化改革的主要推動力量。中小企業(yè)大多數(shù)從事第三產(chǎn)業(yè)，貼近市場，貼近用戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。 相對大企業(yè)而言，中小企業(yè)改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小企業(yè)往往是試驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小企業(yè)的各項改革成果，為大企業(yè)的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面做出了貢獻(xiàn)。1.3我國中小企業(yè)的主要特點1.3.1投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國有企業(yè)為主體，決定了當(dāng)前中小企業(yè)工作要以發(fā)展為重點。中小企業(yè)特別是非國有企業(yè)在自身快速發(fā)展的同時，還積極投身國有企業(yè)的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)企業(yè)為例，在獨立核算的中小工業(yè)企業(yè)中，國有企業(yè)的戶數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85、38.5和22.8，即85的中小企業(yè)均是非國有企業(yè)。另據(jù)調(diào)查，目前國有小企業(yè)改制面已近80，余下20大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難企業(yè)。應(yīng)當(dāng)說，中小企業(yè)的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小企業(yè)；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小企業(yè)。因此，無論從中小企業(yè)的主體構(gòu)成 還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)是中小企業(yè)工作的重點。 1.3.2勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小企業(yè)生存并發(fā)展于勞動密集型企業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，目前中國大、中、型企業(yè)的資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23 ：1；資金就為率之比為0.48： 0.66 ：1，即中小企業(yè)比大企業(yè)單位資金安置勞動人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會就業(yè)問題，中小企業(yè)功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小企業(yè)遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿?。企業(yè)兩級分化，中小企業(yè)將首當(dāng)其沖。為此，提高中小企業(yè)的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展中的重中之重。 1.3.3發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小企業(yè)推進(jìn)要區(qū)別特點，先易后難，以點帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小企業(yè)分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小企業(yè)數(shù)量東部、中部各占全國總量的42，西部占15；而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66、中部占26、西部僅占8。這表明，在企業(yè)規(guī)模上，東部中小企業(yè)的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍 、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小企業(yè)作業(yè)重點試區(qū)，就為試點的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小企業(yè)還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小企業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國有中小企業(yè)規(guī)范改制和與大型企業(yè)專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小企業(yè)的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主，浙江以私營個體聞名，工作重點是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小企業(yè)欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小企業(yè)發(fā)展是重點；珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小企業(yè)的“兩岸三地大中華圈”。地方企業(yè)為主體，決定了中小企業(yè)的支撐層面在地方,中小企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大企業(yè)的前身；要么成為大企業(yè)的伙伴。2、我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及其原因分析2.1我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀2.1.1中小企業(yè)自身積累較少。由于中國中小企業(yè)采用低折舊計算方法,在生產(chǎn)經(jīng)營中只計算有形折舊,而忽視科技進(jìn)步、生產(chǎn)力提高帶來的無形損失,所以造成中小企業(yè)在設(shè)備更新時缺乏足夠的資金,而為了正常的生產(chǎn)經(jīng)營,會導(dǎo)致自有資金更少,負(fù)債過重。中小企業(yè)自身積累少,很難為融資做出貢獻(xiàn)。2.1.2中小企業(yè)外源融資渠道狹窄。目前,中國中小企業(yè)融資很大程度上依賴于銀行貸款,而銀行為中小企業(yè)提供的貸款主要是用于流動資金及固定資產(chǎn)更新,銀行很少為中小企業(yè)提供長期的信貸。 2.1.3中小企業(yè)有價證券融資比例小。中國資本市場目前沒有為中小企業(yè)做出安排,主要還是針對國有企業(yè)。大多數(shù)的中小企業(yè)自身難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn),所以,直接融資渠道缺乏。 2.1.4其他融資渠道杯水車薪。在中小企業(yè)融資過程中,一些非正式的金融活動發(fā)揮了重要作用。比如:在職工內(nèi)部籌集資金、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人向親友借貸以及各種民間借貸行為。但是這些非正式融資活動由于地區(qū)差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系等諸多原因,雖然能幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資,卻不能在中小企業(yè)中普遍實行。2.2我國中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的主要原因2.2.1中小企業(yè)融資困難的外部原因。第一、適合中小企業(yè)融資需要的中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r不理想。在中國的金融體系中,以四大商業(yè)銀行為主導(dǎo),其他中小型金融機(jī)構(gòu)很少,而且大多數(shù)都被排擠。中小型金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)選擇、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍等諸多方面受到很大局限。同時,中小銀行資金來源受限,資本金比較少,因此其風(fēng)險性很高。這些因素導(dǎo)致中小型金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。 第二、商業(yè)銀行的運行機(jī)制制約了中小企業(yè)融資。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的運行機(jī)制困擾著中小企業(yè)融資,主要包括以下幾點:一是,商業(yè)銀行風(fēng)險意識增強,貸款發(fā)放謹(jǐn)慎,而中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險及淘汰率高,中小企業(yè)貸款本身存在計劃性差、頻率高、貸款數(shù)量少、貸款管理成本高等諸多特征,導(dǎo)致銀行不愿與中小企業(yè)打交道;二是,銀行工作人員的素質(zhì)不高,阻礙了銀行對中小企業(yè)的支持。很多銀行工作人員把對中小企業(yè)的判斷局限在財務(wù)報表中,然而中小企業(yè)缺乏完善的財務(wù)制度,導(dǎo)致很多銀行工作人員高估中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,以及目前銀行實施了貸款人責(zé)任制,致使銀行工作人員更加謹(jǐn)慎,這些都阻礙了中小企業(yè)的順利融資。第三、擔(dān)保與抵押限制了中小企業(yè)融資。目前,中國仍沒有針對中小企業(yè)的健全的融資擔(dān)保系統(tǒng)。一些效益好的具有擔(dān)保資格的大企業(yè)或其他機(jī)構(gòu)不愿為中小企業(yè)擔(dān)保,擔(dān)保市場缺乏制度約束和激勵機(jī)制,中小企業(yè)信用擔(dān)保困難。第四、利率和收費的規(guī)定影響中小企業(yè)融資。金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款的過程中,收取利息和相關(guān)費用是正常的。然而在中國,目前中央銀行對利率和收費方面的規(guī)定,卻嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。中國目前采用的利率制是固定制的,就算是小有浮動也只是在中央銀行規(guī)定好了的基準(zhǔn)利率上下小范圍的浮動。 第五、面向中小企業(yè)的融資工具及其市場落后。在中國,中小企業(yè)進(jìn)行融資渠道狹窄,適合的工具也很少。對于金融租賃、票據(jù)市場、應(yīng)收賬款融資等融資工具的使用落后。而且,由于政府對證劵、債卷市場的嚴(yán)厲監(jiān)管,導(dǎo)致中小企業(yè)進(jìn)入債券市場相當(dāng)不容易,這就使中小企業(yè)的融資空間變小,限制了中小企業(yè)的融資活動。2.2.2中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因。第一、中小企業(yè)經(jīng)營管理水平低下、技術(shù)落后、倒閉率高。中國的中小企業(yè)經(jīng)營者大多數(shù)是缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理論和實踐的工人、農(nóng)民、小商販。由于這些指揮決策的領(lǐng)導(dǎo)者們素質(zhì)不高,缺少管理經(jīng)驗,經(jīng)常使企業(yè)處于混亂狀態(tài),而且職工技術(shù)水平低,企業(yè)所使用的機(jī)器設(shè)備也一般都是由大企業(yè)淘汰掉的舊設(shè)備。這種企業(yè)狀況勢必導(dǎo)致經(jīng)營不善、營業(yè)額低、效益不好,這就使得中小企業(yè)被外界認(rèn)為投資風(fēng)險大,從而不愿為中小企業(yè)提供資金。第二、中小企業(yè)融資信用差,違約率高。絕大多數(shù)中小企業(yè)極度缺乏資金,無法從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動,以至很難盈利,融資信用低。這樣的企業(yè)由于經(jīng)營業(yè)績差,很少有金融機(jī)構(gòu)愿意提供貸款,而且中小企業(yè)自有資金缺乏,企業(yè)制度不完善,信譽度參差不齊,向這種狀態(tài)的中小企業(yè)發(fā)放貸款,最終經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)無力償還、逃廢債嚴(yán)重,使銀行的債務(wù)變成不良資產(chǎn),嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益,使金融機(jī)構(gòu)失去對中小企業(yè)發(fā)放貸款的信心。 第三、中小企業(yè)財務(wù)管理體系不健全。在中國絕大多數(shù)中小企業(yè),由于缺乏專業(yè)的財務(wù)人員及制度保障,嚴(yán)重影響企業(yè)的成本核算、預(yù)算決策等工作,而且,絕大多數(shù)中小企業(yè)或者由于不愿泄露債務(wù)情況,或者由于逃稅避稅等目的而不愿顯示良好的經(jīng)營業(yè)績,致使中小企業(yè)自身有意不向外界提供真實可靠的會計資料。中小企業(yè)財務(wù)報表不真實,財務(wù)管理體系不健全的現(xiàn)狀,給銀行的信貸管理工作造成很大困擾,而且,銀行無法科學(xué)地判斷中小企業(yè)的經(jīng)營狀況,也就無法確定是否應(yīng)該給予中小企業(yè)必要的信貸支持。 第四、一部分中小企業(yè)融資動機(jī)不健康。一些中小企業(yè)為了吸引資金,就想辦法“圈錢”和“騙錢”,這種做法在最初會為中小企業(yè)贏得資金,但最終會被投資者識破。這種行為極大地?fù)p壞了中小企業(yè)的形象,導(dǎo)致這些企業(yè)同樣無法繼續(xù)經(jīng)營。這種惡意融資造成極壞的社會影響,使企業(yè)的信譽度下降,在很大程度上造成投資者對中小企業(yè)產(chǎn)生排斥心理,中小企業(yè)融資更加困難。第五、中小企業(yè)缺少專業(yè)的融資人才。在絕大多數(shù)中小企業(yè)中,企業(yè)對資本的認(rèn)知水平很低,在進(jìn)行融資的過程中,根本不知如何與銀行或投資方打交道,也不懂得資本運作的操作規(guī)程,更不會將本企業(yè)的投資價值、優(yōu)勢面介紹給投資方。這樣缺乏專業(yè)融資人員的盲目融資,導(dǎo)致中小企業(yè)失去了很多融資機(jī)會。 3、解決我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的對策分析3.1解決中小企業(yè)融資難的外部原因的對策3.1.1樹立正確的中小企業(yè)發(fā)展觀，完善中小企業(yè)融資立法。中小企業(yè)的發(fā)展離不開政府的扶持，中國政府及各級部門應(yīng)該正確認(rèn)識中小企業(yè)的低位與作用，放棄對中小企業(yè)的限制與歧視。政府要成立專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持能為中小型企業(yè)融資的融資機(jī)構(gòu)發(fā)展，放寬中小型融資機(jī)構(gòu)的限制，為中小型融資機(jī)構(gòu)專門立法，規(guī)范和干預(yù)中小型融資機(jī)構(gòu)的運營方式，地區(qū)選擇、業(yè)務(wù)設(shè)置，業(yè)務(wù)規(guī)范等，使中小型融資機(jī)構(gòu)能更好的給中小型企業(yè)提供服務(wù)。出臺相關(guān)政策，要求四大銀行為中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。發(fā)展中小企業(yè)社會服務(wù)體系。完善的中小企業(yè)社會服務(wù)體系主要內(nèi)容包括：政策指導(dǎo)、信息提供、經(jīng)營判斷、技術(shù)輔導(dǎo)等。擁有完善的中小企業(yè)社會服務(wù)體系，可以規(guī)范中小企業(yè)的發(fā)展，環(huán)節(jié)資金短缺，節(jié)省資金短缺，節(jié)省投資方對中小企業(yè)信息收集的成本，從而打開融資渠道，提高中小企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力。3.1.2成立專門機(jī)構(gòu)規(guī)范商業(yè)銀行的運營，給商業(yè)銀行提供更多的政策鼓勵和優(yōu)惠，使之能更好的為中小企業(yè)服務(wù)1政府酌情為中小型企業(yè)提供一定擔(dān)保，降低商業(yè)銀行與中小型企業(yè)合作的風(fēng)險2要求商業(yè)銀行提升工作人員素質(zhì)，增強對商業(yè)銀行整體能力，扶植商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作行為。3相關(guān)機(jī)構(gòu)責(zé)令商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，使商業(yè)銀行服務(wù)能充分滿足中小型企業(yè)。完善中國金融政策，疏通信貸梗塞。中小企業(yè)若想獲得長足的發(fā)展，解決資金不足的問題，單靠自身的積累是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要外部融資，其中銀行貸款是最主要的方式。3.1.3設(shè)立專門針對中小企業(yè)的健全的融資擔(dān)保系統(tǒng)，為一些效益好具有擔(dān)保資格的大企業(yè)或者投資機(jī)構(gòu)提供相對的政策優(yōu)惠，使之更愿意為中小型企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保。3.1.4相關(guān)機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)制定針對中小型企業(yè)貸款的收費標(biāo)準(zhǔn)，新標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該更靈活，更適應(yīng)中小型企業(yè)的融資需求。3.1.5相關(guān)部門積極健全金融市場，更新金融工具，對金融租賃，票據(jù)市場，應(yīng)收賬款融資等等融資工具做出更行，使之能便利中小型企業(yè)融資。政府放松對中小企業(yè)的進(jìn)入債卷市場的門檻，由政府適度為中小型企業(yè)進(jìn)入債卷市場提供擔(dān)保，使中小型企業(yè)能夠更便利的進(jìn)入，擴(kuò)寬中小型企業(yè)的融資環(huán)境?？傊?，服務(wù)完善中小企業(yè)融資的相關(guān)立法，為中小企業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。如果中小企業(yè)的宏觀環(huán)境上得到國家的扶持以及相應(yīng)的有回政策，那么中小企業(yè)的發(fā)展會更加順利、信譽度會提高、融資困難也會迎刃而解。3.2中小企業(yè)解