外資銀行對中國銀行業(yè)發(fā)展的影響VIP

外資銀行對中國銀行業(yè)發(fā)展的影響遼寧阜新銀行 李卉 摘要:隨著中國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，我國銀行業(yè)必須清醒地認(rèn)識當(dāng)前所處的現(xiàn)狀和面臨的問題，探索出一條適合我國銀行發(fā)展的策略。本文通過比較中外銀行的競爭優(yōu)勢，針對銀行業(yè)全面開放的現(xiàn)狀提出我國應(yīng)對外資銀行施行的監(jiān)管對策，從而迎接外資銀行的全面競爭。關(guān)鍵詞：中國銀行業(yè) 外資銀行 動機(jī) 競爭優(yōu)勢 影響 應(yīng)對策略 一、外資銀行在華經(jīng)營動機(jī)、策略銀行作為盈利性的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營的最終目的是為了獲取必要的利潤回報，實(shí)現(xiàn)銀行價值的最大化，這也是每個外資銀行進(jìn)入中國市場的必然要求。在設(shè)立何種金融機(jī)構(gòu)形式的選擇上，一般認(rèn)為規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)是國際銀行在中國進(jìn)行選擇的主要因素。從現(xiàn)實(shí)來看，大多數(shù)國家的實(shí)際情況是外資銀行以設(shè)立分支行和建立子公司兩種情況為主，分行更多的是由來自于母國較大的銀行所建立。在業(yè)務(wù)競爭策略方面，外資銀行在金融市場業(yè)務(wù)細(xì)分的三個子市場，即批發(fā)市場、零售市場和服務(wù)市場(中間業(yè)務(wù)市場)都有自己的發(fā)展空間和優(yōu)勢。在批發(fā)業(yè)務(wù)上，外資銀行將加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，主要競爭手段是依靠其成熟完善的服務(wù)體系和全面多樣的金融產(chǎn)品以及強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力來滿足客戶的需要。在零售市場，主要將依靠其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和高科技服務(wù)手段上的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和信用卡這兩個零售市場上向中資銀行發(fā)起有力的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)方面，普遍認(rèn)為，外資銀行同國內(nèi)銀行相比，中間業(yè)務(wù)是其最大的優(yōu)勢所在。二、外資銀行在華對中國銀行市場結(jié)構(gòu)的影響（一）從短期時間范圍分析 外資銀行對原有市場格局的沖擊相對較小，而對于銀行業(yè)發(fā)展不成熟的發(fā)展中國家，外資銀行進(jìn)入對原先高度壟斷的銀行業(yè)沖擊較大。同時，我們應(yīng)該注意到中國作為最大也是迄今最成功的發(fā)展中國家的獨(dú)特性。因此，我們預(yù)計短期內(nèi)，由于在華外資銀行的總體市場份額仍然較小，外資銀行的發(fā)展尚不能對中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生劇烈沖擊，四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位不會發(fā)生明顯改變。 （二）從長期時間范圍分析中資銀行從整體上與國際著名銀行集團(tuán)相比，無論是資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新能力，還是產(chǎn)品供給、服務(wù)水平、盈利水平等方面，還有著不小的差距，存在一些比較嚴(yán)重的問題。銀行業(yè)全面開放后，外資銀行的競爭優(yōu)勢將進(jìn)一步釋放出來，隨著業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其經(jīng)營效益、資產(chǎn)規(guī)模都會得到很大提高。因此，長遠(yuǎn)來看，未來中國銀行業(yè)市場格局的形成應(yīng)該是一個在各種市場力量綜合作用下不斷發(fā)展演化的過程，其結(jié)果將是市場效率的提高。三、在華外資銀行對我國貨幣政策影響（一）外資銀行對貨幣政策工具作用力的影響降低了利率管理效率。我國銀行業(yè)本來實(shí)行管理利率，但同時又希望通過公開市場引導(dǎo)利率的高低。對此，外資銀行難以適應(yīng)，況且，外資銀行目前基本不受現(xiàn)行利率管理的控制。因此，外資銀行業(yè)務(wù)量的增加實(shí)際上意味著不受利率管制的金融業(yè)務(wù)量有所增加，中國利率變動與國際市場利率變化的趨近性將進(jìn)一步增強(qiáng)，這對我國的利率政策提出了不小的挑戰(zhàn)。數(shù)量型工具作用減小。再貸款、再貼現(xiàn)等數(shù)量型貨幣政策工具對于國內(nèi)銀行業(yè)的資金支持具有積極作用，它們既是基礎(chǔ)貨幣管理的主要內(nèi)容，又是中央銀行作為最后貸款人的政策工具。這種制度安排對外資銀行的制約較小，因為它們可以便利地從國際金融市場和其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金，其貸款基本不受“以存定貸”的約束。由此可見，這些工具對外資銀行進(jìn)行調(diào)控暫時起不到實(shí)質(zhì)性作用。 （二）外資銀行對貨幣政策中介目標(biāo)的影響中介目標(biāo)的可控性減弱。目前，我國貨幣政策是以貨幣供應(yīng)量M2為中介目標(biāo)。按照國際慣例，我國現(xiàn)有的貨幣供應(yīng)量M2統(tǒng)計中，遺漏了兩項內(nèi)容：外資金融機(jī)構(gòu)存款和國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)外匯存款。這兩項內(nèi)容所涉及的金融業(yè)務(wù)量占國內(nèi)全部金融業(yè)務(wù)量的14，對于貨幣供應(yīng)量中介目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會產(chǎn)生一定的影響。另一方面由于外資銀行的存在，中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率的覆蓋面縮小且作用降低，這使中央銀行對貨幣供應(yīng)量的可控性大為削弱。 中介目標(biāo)相關(guān)性降低。加入WTO后，外資銀行使作為中介目標(biāo)的貨幣供應(yīng)量與貨幣政策最終目標(biāo)之間的關(guān)系變得松散和不穩(wěn)定，中介目標(biāo)與其它宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的相關(guān)性有所減弱。一方面，外資銀行將促進(jìn)國內(nèi)的金融創(chuàng)新，致使國內(nèi)企業(yè)和居民的貨幣需求發(fā)生變化，貨幣需求與其他宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之間的相關(guān)性趨于減弱。另一方面，隨著外資銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，利率市場化的壓力將進(jìn)一步增大，貨幣供應(yīng)量與通貨膨脹的高度相關(guān)性，將被利率與通貨膨脹之間的高度相關(guān)性所替代。（三）外資銀行對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響外資銀行使貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)生變化。貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制中，商業(yè)銀行充當(dāng)著至關(guān)重要的導(dǎo)體角色，中央銀行的意圖主要通過商業(yè)銀行傳達(dá)到社會。隨著外資銀行的發(fā)展，我國銀行在金融業(yè)中的地位與作用降低，外資金融機(jī)構(gòu)在傳導(dǎo)過程中的中介角色日益明顯。外資銀行的發(fā)展壯大，將削弱貨幣政策傳導(dǎo)的中介。外資銀行增大了貨幣政策傳導(dǎo)時滯的不確定性。由于貨幣政策行動后，中間要經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)這個傳導(dǎo)中介反應(yīng)才能最終影響經(jīng)濟(jì)變量，其間有一個多環(huán)節(jié)的傳導(dǎo)過程，每個環(huán)節(jié)又要受許多不確定因素的影響，因此，傳導(dǎo)時滯本身就有不確定性。外資銀行的不斷涌現(xiàn)和迅速發(fā)展，改變了金融機(jī)構(gòu)和社會公眾的行為，使貨幣需求和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)處于復(fù)雜多變的狀態(tài)，從而加重了傳導(dǎo)時滯的不確定性。 四、在華外資銀行發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)增長的影響（一）在華外資銀行發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)增長的正面影響促進(jìn)銀行體制改革。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競爭，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過與中資銀行的競爭與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念。有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)。根據(jù)對等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國的同時，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會受到較少市場準(zhǔn)入的限制。這為國內(nèi)一些經(jīng)營狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國門，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)。提高中國銀行業(yè)監(jiān)管水平。中國銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對中資銀行來說具有巨大的示范效應(yīng)。（二）在華外資銀行發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)增長的負(fù)面影響對中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊。外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。對中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國市場投放了100多個品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。今后外資銀行將會進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開競爭。金融宏觀調(diào)控難度加大。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨(dú)立的法人，外國銀行必須對其中國分行承擔(dān)無限清償責(zé)任，對中國儲戶和投資者的利益保護(hù)相對于子行與合資行來說較為充分。但同時也意味著外資銀行分行的經(jīng)營管理受中國的約束較少，某些貨幣政策工具的作用會被部分地抵消。五、銀行業(yè)開放形勢下我國對外資銀行監(jiān)管情況（一）我國與國際間的監(jiān)管協(xié)調(diào)我國是巴賽爾協(xié)議的簽字國，但是考慮到我國金融市場的特殊情況和我國目前仍處于發(fā)展中國家的現(xiàn)狀，我國政府宣布暫不執(zhí)行巴賽爾協(xié)議，這是我國政府目前關(guān)于開放金融市場的正確選擇。就我國目前的銀行業(yè)來講，無論是在管理體制方面，或是組織模式、資本狀況、法律地位、經(jīng)營等方面，與西方國家相比，均有所不同，但這并不足以成為我國不實(shí)施巴塞爾協(xié)議的理由。這不僅是因為作為國際金融體系統(tǒng)一國際規(guī)范和準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響是極為深遠(yuǎn)的。近年來，雖然銀監(jiān)會已經(jīng)陸續(xù)與20多個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽訂了監(jiān)管合作備忘錄，建立了雙邊監(jiān)管合作機(jī)制，內(nèi)容包括信息交換、市場準(zhǔn)入和現(xiàn)場檢查中的合作、監(jiān)管信息保密、監(jiān)管磋商等多個方面。但隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開放。我們要充分利用跨境監(jiān)管合作機(jī)制，與更多國家和地區(qū)建立合作。掌握外資銀行在其母國和其他國家的業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時預(yù)警和采取監(jiān)管措施，開展切實(shí)有效的跨境監(jiān)管。（二）我國對外資銀行監(jiān)管的法律原則及相關(guān)政策。我國對外資銀行的監(jiān)管部分吸取了美國加強(qiáng)外國銀行監(jiān)督法的優(yōu)點(diǎn)。這主要表現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)申請在我國設(shè)立各種外資金融機(jī)構(gòu)的申請者，其所在國家或地區(qū)要有完善的金融監(jiān)督管理制度。但從總體來看，我國是不承認(rèn)以綜合管理法為基礎(chǔ)的第二個巴塞爾協(xié)議確立的母國監(jiān)管為主的原則的。我國既允許設(shè)立分行，又允許設(shè)立子銀行和合資銀行，對業(yè)務(wù)范圍未加區(qū)分。但只要求設(shè)立外國銀行分行的，其總行要提供對該分行承擔(dān)稅務(wù)、債務(wù)的責(zé)任擔(dān)保書。從監(jiān)督管理上，我國區(qū)分子銀行、合資銀行與分行，對前兩者有注冊資本、資本充足率、同一貸款上限等風(fēng)險管理要求；對分行則無這些要求?？梢?，我國是以普通公司法原理來對待這兩類外資銀行的，將前者作為獨(dú)立法人處理，承認(rèn)其總行只承擔(dān)有限責(zé)任。同時，我國如果過于強(qiáng)調(diào)東道國的監(jiān)管，會在國際合作方同遇到困難，與強(qiáng)調(diào)母國監(jiān)管的國際慣例相沖突，容易受到他國的對等對待，既不利于引進(jìn)外資，也不利于我國銀行在國際上的競爭。隨著中國金融市場對外資銀行的全面開放，中外資銀行間的競爭越來越激烈。在加入WTO的新形勢下,相信外資銀行在中國會有較好的發(fā)展前景,同時也會進(jìn)一步促進(jìn)中國銀行業(yè)發(fā)展，這就需要中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引進(jìn)外資銀行方面不斷完善我國的金融政策和措施。參考文獻(xiàn)1. 2008年中國外資銀行市