第九章信用保證保險

第九章信用保證保險第一節(jié)信用保證保險及其特征一、信用保證保險的概念及其業(yè)務的發(fā)展信用保證保險是以信用風險為保險標的的保險，實際上是由保險人（保證人）為信用關系人中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業(yè)務，可以分為信用保險和保證保險。信用保險是權力人向保險人投保義務人的信用風險，如果義務人發(fā)生信用風險事故，那么保險人賠償權利人；保證保險是義務人向保險人投保自身的信用保證，如果不能保證，保險人向權利人賠償，但是可以向義務人追償。保證保險比信用保險發(fā)展的要早一些。2001年12月我國組建了我國第一家專門經(jīng)營信用保險的國有獨資的中國出口信用保險公司。二、信用保證保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別1.信用保險承保的是信用風險；2.在信用保險與保證保險中，實際涉及三方的利益關系：保證人，權利人和義務人；3.從理論上講，保險人經(jīng)營信用保證業(yè)務只是收取擔保服務費而無盈利可言；精算基礎也不相同。三、信用保險與保證保險的區(qū)別1.投保人不相同；2.信用保險是填寫保險單來承保的，保證保險是出立保證書來承保的；3.信用保險的被保險人是權利人，除保險人外，保險合同中只涉及權利人和義務人兩方；除保險人外，保證保險涉及權利人、義務人和反擔保人三方利益；4.在信用保險中，被保險人繳納保費是為了把可能因義務人不履行而使自己受到損失的風險轉嫁給保險人，保險人承擔實實在在的風險，風險較大；保證保險中，履約的全部義務還是由義務人自己承擔，沒有發(fā)生風險轉移，風險相對較小。四、信用保證保險所承保的風險1.財務風險：即借貸風險2.商業(yè)信用風險：買方延期付款的風險3.預付款信用風險；拿不到貨的風險4.保證信用風險；5.誠實信用風險；習題1.信用保證保險實際上是由保險人為信用關系中的（）提供信用擔保的一類保險。A.權利人B.義務人C.保證人D.中介人答案：B；解析：本題考查信用保證保險的概念，在信用保證保險中，保險人是提供擔保的保險公司，即保證人；擔保的對象是義務人，即被保證人，見P152。2.信用保險和保證保險的區(qū)別包括（）。A信用保險的投保人是權利人，保證保險的投保人是義務人B信用保險的投保人是義務人，保證保險的投保人是權利人C信用保險承保的風險較大，保證保險承保的風險相對較小D信用保險是填寫保險單來承保的，保證保險是出立保證書來承保的E信用保險實際涉及三方的利益關系：保證人，權利人和義務人，保證保險只涉及兩方利益關系答案：ACD;解析：信用保險除保險人外，保險合同中只涉及權利人和義務人兩方；保證保險除保險人外，涉及權利人、義務人和反擔保人三方利益。3.由于債務人不能按期履行合同規(guī)定的義務，向債權人交付約定貨物、技術或勞務，使保證人不得不承擔這種履約義務的風險，是指（）。A.財務信用風險B.商業(yè)信用風險C.預付款信用風險D.保證信用風險答案：D；解析：本題考查信用保證保險所承保風險的概念，信用保證保險所承保風險教材介紹了五種：財務信用風險、商業(yè)信用風險、預付款風險、保證信用風險、誠實信用風險。第二節(jié)信用保險一、信用保險的意義和分類信用保險的業(yè)務一般分為國內(nèi)信用保險、出口信用保險和投資保險三類。二、國內(nèi)信用保險國內(nèi)信用保險亦稱商業(yè)信用保險，它是商業(yè)活動中，一方當事人要求保險人將另一方當事人作為被保證人，并承擔由于被保證人的信用風險而使權利人遭受商業(yè)利益損失的保險。1.賒銷保險為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易中延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險業(yè)務。2.貸款信用保險是保險人對銀行或者其他金融機構與企業(yè)之間的借貸合同進行擔保并承擔信用風險的保險。3.個人貸款信用保險是指金融機構對自然人進行貸款時，由于債務人不履行貸款合同致使金融機構遭受經(jīng)濟損失為保險對象的信用保險。三、出口信用保險出口信用保險，是由出口商（權利人）投保進口商（義務人）信用的保險。（一）出口信用保險的特征1.出口信用保險是政策性業(yè)務；2.經(jīng)營目的在于鼓勵和擴大出口；3.經(jīng)營上實行非盈利的經(jīng)營方針；4.不同于一般財產(chǎn)保險的費率厘定方法；5.投保人有特定對象：本國公民或企業(yè)，本國生產(chǎn)的產(chǎn)品；6.特定的適用范圍；（二）出口信用保險的經(jīng)營體制依據(jù)政府支持的程度分為：1.政府直接辦理型2.政府間接辦理型3.政府委托私營機構代理型4.混合經(jīng)營型（三）出口信用保險類型根據(jù)信用合同的信用期分類短期出口信用保險（180天）中長期出口保險（兩年）根據(jù)保險責任起訖時間分類出運前的保險出運后的保險根據(jù)承保的風險分類商業(yè)風險信用保險政治風險信用保險綜合出口信用保險根據(jù)出口合同性質貨物出口信用保險勞務輸出信用保險建筑工程信用保險（四）出口信用保險的保險責任和責任免除1.保險責任（1）商業(yè)風險：買方付款信用方面的風險，又稱買方風險；包括：買方破產(chǎn)、資不抵債，買方逾期不付款，買方違約拒收。（2）政治風險：指與被保險人進行貿(mào)易的買方所在國或第三國發(fā)生政治、經(jīng)濟狀況的變化而導致買賣雙方都無法控制的收匯風險，又稱國家風險。2.責任免除：6類。（五）出口信用保險的責任限額1.保單的最高賠償限額：短期，累計2.買方信用限額：3.被保險人自行掌握的信用限額（六）出口信用保險的保險費制定費率時的考慮因素：1.買方所在國的政治、經(jīng)濟及外匯收支狀況；2.出口商的資信、經(jīng)營規(guī)模、支付能力及出口貿(mào)易的歷史記錄；3.以往向出口商賠付的記錄；4.貿(mào)易合同規(guī)定的付款方式和期限；5.投保的出口貿(mào)易額大小及貨物的種類；6.國際市場的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。保險費=申報發(fā)票總額保險費率（七）出口信用保險的承保與理賠1.承保要求：（1）短期：反映出口及收匯情況和投保要求的申請書；中長期：每一合同都要審查；（2）短期出口信用保險一般實行全部投保的原則；（3）確定責任限額；2.理賠：（1）一般在等待期滿后定損核賠（買方破產(chǎn)或屋里追償除外），協(xié)助追償；（2）最高賠償限額和免賠額；（3）出口信用保險定損核賠等待期：1到6個月不等；（4）損失控制。四、投資保險（一）投資保險的發(fā)展與特點特點：1.通常由政府特設機構辦理2.承保范圍只限于投資者的直接投資3.承保的責任只限于政治風險，包括外匯風險、征用險和戰(zhàn)爭險4.必須有政府間的投資保證協(xié)定作為保障（二）保險責任范圍1.保險責任：征用風險，匯兌風險，戰(zhàn)爭風險，政府違約風險，承租人違約風險2.責任免除：5條（三）保險期間短期：1年長期：最短3年，最長15年保險期內(nèi)，被保險人可隨時提出退保，但保險人不能中途修正保險合同。（四）保險金額與保險費保險金額以被保險人在海外的投資金額為依據(jù)。（五）投資保險的理賠1.政府部門匯兌限制造成損失，在被保險人提出申請匯款3個月后賠償；其他情況有6個月的賠償期限。2.根據(jù)損失金額按投資金額與保險金額的比例賠付，保險金額最高占投資金額的90%；追回的損失也要按各自承擔的比例分攤。習題4.將義務人投保自己信用的保險業(yè)務叫（）。A.信用保險B.保證保險C.誠信保險D.保護保險答案：B；解析：本題考查的是信用保險與保證保險的區(qū)別，投保人為權利人的是信用保險，投保人為義務人的是保證保險。5.下列關于國內(nèi)信用保險說法不正確的是（）。A.商業(yè)信用保險承保的標的是被保證人的商業(yè)信用B.商業(yè)信用的保險金額根據(jù)當事人之間的商業(yè)合同的標的價值來確定C.國內(nèi)信用保險一般承保零售業(yè)務，不承保批發(fā)業(yè)務D.只承保3-6個月的短期商業(yè)信用風險，不承保長期商業(yè)信用風險答案：C；解析：國內(nèi)信用保險一般承保批發(fā)業(yè)務，不承保零售業(yè)務。6.出口信用保險的投保人必須是（）。A.本國企業(yè)B.本國國民C.A和BD.以上都不對答案：C；解析：教材157頁介紹了出口信用保險的6個特征，其中第五條強調(diào),出口信用保險的投保人必須是本國國民或本國企業(yè)。7.下列不屬于出口信用保險責任免除的是（）。A.被保險人違約或違法導致買方拒付貨款或所致的損失B.在貨物交付時，已經(jīng)或通常能夠由貨物運輸保險或其他保險承保的損失C.買方所在國頒布延期付款令D.買方違約在先的情況下，保險人堅持發(fā)貨所致的損失答案：C；解析：教材158頁介紹了出口信用保險責任免除的6種情況，不包括C。8.賒銷保險的特點有（）。A.保險金額較大B.賒賬期往往較長C.風險比較分散D.承保業(yè)務手續(xù)比較復雜E.保險標的價值較大答案：BCD；解析：賒銷保險具有三個特點：賒賬期往往較長，風險比較分散，承保業(yè)務手續(xù)比較復雜，見P156。9.出口信用保險單規(guī)定的限額有（）。A.保單的最高賠償限額B.保單的最低賠償限額C.買方信用限額D.被保險人自行掌握的信用額度E.賣方信用限額答案：ACD；解析：在出口信用保險的責任限額部分，教材介紹了出口信用保單一般規(guī)定的限額：保單的最高賠償限額，買方信用限額，被保險人自行掌握的信用限額，見P159。10.投資保險的特點有（）。A.通常是由政府特設機構辦理，民間保險公司較少辦理或不辦理B.承保范圍只限于投資者的直接投資，而不包括間接投資C.承保的責任只限于政治風險D.海外投資保險還必須由政府間投資的投資保證協(xié)定作為保障E.投資保險承保的責任只限于經(jīng)濟風險答案：ABCD；解析：投資保險的特點教材上介紹了4條，見P161。11.投資保險的保險責任包括（）。A.征用風險B.匯兌風險C.戰(zhàn)爭風險D.政府違約風險E.特別風險答案：ABCD；解析：投資保險的保險責任范圍包括5類：征用風險，匯兌風險和戰(zhàn)爭風險，政府違約風險，承租人違約風險。見P162。第四節(jié) 產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任與產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險不同于產(chǎn)品質量保險，后者以產(chǎn)品質量合同為前提，承保的是一種違約責任而不是侵權責任。二、產(chǎn)品責任保險的基本內(nèi)容（一）保險責任1.產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任。2.有關法律費用（二）除外責任：8條（三）賠償限額與保險期限1.損失賠償額由法院判決或致害人與受害人協(xié)商確定，在賠償限額內(nèi)支付。2.保險期限通常為1年，期滿強調(diào)續(xù)保；特殊產(chǎn)品，保險期限可以超過1年。3.索賠：期內(nèi)發(fā)生制、期內(nèi)索賠制。（四）產(chǎn)品責任保險保費的厘定習題13. 下列說法正確的是（ ）。A.產(chǎn)品責任保險又叫產(chǎn)品質量保險B.產(chǎn)品質量保險承保的是一種違約責任而不是侵權責任C.產(chǎn)品質量保險承保的是一種侵權責任而不是違約責任D.產(chǎn)品責任保險承保的是一種違約責任而不是侵權責任E.產(chǎn)品責任保險承保的是一種侵權責任而不是違約責任答案：BE;解析：產(chǎn)品質量保險承保的是合同當事人因提供的產(chǎn)品質量有缺陷或不合格時依法應當承擔的對產(chǎn)品本身損失的經(jīng)濟賠償責任，它以事先簽訂的產(chǎn)品質量合同為前提，承保的是一種違約責任而不是侵權責任。見教材P144。14. （ ）是指保險事故在保險期限內(nèi)發(fā)生，但索賠常常要在保險期限終了后一段時間才提出。A.期內(nèi)索賠制B.期終索賠制C.期內(nèi)發(fā)生制D.期終發(fā)生制答案：C；解析：本題考查的是學員對于產(chǎn)品責任保險兩種索賠制度概念的理解，見P146。第五節(jié) 職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任與職業(yè)責任保險（一）職業(yè)責任風險：工作上的疏忽或失誤導致的損害賠償責任風險。（二）職業(yè)責任保險：職業(yè)賠償保險、業(yè)務過失責任保險。屬團體險。二、職業(yè)責任保險的基本內(nèi)容（一）保險責任：1.專業(yè)人員疏忽、錯誤行為或失職造成的損失責任2.被保險人自己及前任、雇員及其前任的疏忽造成的職業(yè)責任3.保單列明的其他類（二）除外責任：4類（三）承保對象與承保方式1.承保對象：被保險人及其雇員，被保險人的前任及其雇員的前任。2.承保方式：以索賠為基礎的承保方式；以事故發(fā)生為基礎的承保方式。（四）賠償限額與保險期限1.一般不列明保險金額，但規(guī)定一個最高賠償限額。2.保險期限一般為1年。三、職業(yè)責任保險的種類習題15.職業(yè)責任保險的保險期限通常為（ ）。A.1年B.2年C.3年D.4年答案：A；解析：職業(yè)責任保險的保險期限通常為1年，見P148。16.職業(yè)責任保險的除外責任一般包括（ ）。A. 戰(zhàn)爭、罷工和核風險所造成的損失B. 被保險人的故意行為所造成的損失C. 因文件的損失或滅失所引起的任何索賠D. 職業(yè)責任事故所造成的間接損失或費用E. 根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的其他人的責任答案：ABCD解析：教材147頁介紹了職業(yè)責任保險的除外責任，共有4類，不包括E項。第六節(jié)個人責任保險一、個人責任與個人責任保險個人責任保險，是指在保險期間因個人或家庭成員的過失而發(fā)生意外事故并造成第三人人身傷害、死亡，或財務損失，依法律規(guī)定承擔賠償責任時，保險公司將對被保險人負責賠償責任的保險。二、個人責任保險的特點（一）投保人僅限于自然人及其家庭（二）包括了個人職業(yè)責任保險，此外，個人雇工或個人生產(chǎn)所帶來的雇主責任風險與產(chǎn)品責任風險也被列入個人責任保險范疇（三）承保范圍比其他公眾責任保險廣（四）承保的一般是被保險人在工作時間之外的活動引起的損害賠償責任三、個人責任保險的基本內(nèi)容（一