第六章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn).ppt

,我們常常看到下面的新聞或事件：公司倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)制造商因?qū)蛻?hù)造成傷害而支付數(shù)十萬(wàn)元高速公路發(fā)生交通事故，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失對(duì)于這些遭受到財(cái)產(chǎn)損害的個(gè)人、家庭、企業(yè)，他們應(yīng)當(dāng)如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)抵御這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)?,第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),3,本章內(nèi)容,第一節(jié):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第二節(jié):火災(zāi)保險(xiǎn),第三節(jié):運(yùn)輸保險(xiǎn),第四節(jié):工程保險(xiǎn),第五節(jié):農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),4,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行,5,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)。,狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專(zhuān)指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康險(xiǎn)除外。,6,保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn),廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),7,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),注意：本章所闡述的均為狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)）以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的。問(wèn)題：現(xiàn)實(shí)生活中個(gè)人、家庭、企業(yè)都具有哪些財(cái)產(chǎn)物資？,8,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)：,1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn),2.強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜,4.防災(zāi)防損特別重要,9,（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類(lèi),10,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行概述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行可以概括為：展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)和理賠五大環(huán)節(jié)。,展業(yè),承保,防災(zāi)防損,再保險(xiǎn),理賠,11,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行概述（書(shū)112頁(yè)）,12,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）展業(yè)（二）承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（三）防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失（四）再保險(xiǎn)（五）賠償,13,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償處理的程序包括受理被保險(xiǎn)人的索賠現(xiàn)場(chǎng)查勘責(zé)任審核損失核定賠款計(jì)算支付賠款等環(huán)節(jié)。在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償中應(yīng)注意：（1）在責(zé)任審核時(shí)根據(jù)近因原則來(lái)判別保險(xiǎn)責(zé)任以保額金額、保險(xiǎn)利益、實(shí)際損失為限（2）在賠款嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)計(jì)算時(shí)注意重復(fù)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算注意要剔出除外責(zé)任及免賠額（3）支付賠款后代位追償權(quán)的行使,14,第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn),火災(zāi)保險(xiǎn)概念及其特征火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（掌握）火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（掌握）,15,第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn),火災(zāi)保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征,16,第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn),一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征,火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)所承保財(cái)產(chǎn)的存放地不得隨意變動(dòng)保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜,17,二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容,火災(zāi)保險(xiǎn)適用范圍火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償火災(zāi)保險(xiǎn)的期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間,18,可保主體個(gè)人和家庭企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位可保財(cái)產(chǎn)（標(biāo)的）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等,（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍,19,特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資（貨幣等）、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資,（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍,20,（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害（書(shū)114頁(yè)）有關(guān)意外事故施救費(fèi)用除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等,21,（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率,火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額所收取的保費(fèi)來(lái)表示；保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素建筑物的質(zhì)量和抗風(fēng)險(xiǎn)能力建筑物的用途環(huán)境與地理位置投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施,22,（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)分項(xiàng)確定可依照帳面原值、重置價(jià)值確定，也可以依照評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定。流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定,23,（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償,注意事項(xiàng)：1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.扣除殘值和免賠額；3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。,保險(xiǎn)公司對(duì)損失免于賠償責(zé)任的金額。,24,（六）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限,1.保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始和終止時(shí)間；2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限一般為一年；3.多采用零時(shí)起保制。,25,三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有以下幾種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),26,(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn),1.含義以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一注：團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)就是指企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.投保對(duì)象企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資3.適用范圍企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體,27,(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn),4.承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、雷擊、爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用5.保險(xiǎn)金額按照投保標(biāo)的的分項(xiàng)確定（分為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)）6.賠償團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)采用比例計(jì)算賠償方式處理賠案按固定資產(chǎn)分項(xiàng)賠償,28,(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上有所擴(kuò)展火災(zāi)、爆炸、雷擊；自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等；飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落；必要及合理的施救費(fèi)用。,擴(kuò)展部分,29,案例：,某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從2005年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失70萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？,30,分析：,（1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度4080/10032萬(wàn)元。采用比例賠償方式（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠（3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額70萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償,31,案例,2005年4月1日，揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，自2005年4月2日零時(shí)起至2006年4月1日零時(shí)止，投保項(xiàng)目和投保金額分別是：固定資產(chǎn)800萬(wàn)元；流動(dòng)資產(chǎn)450萬(wàn)元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司同意，雙方蓋章簽字。揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)后，永安保險(xiǎn)公司開(kāi)具了保險(xiǎn)單。由于工作人員疏忽，沒(méi)有在保險(xiǎn)單上載明原材料、燃料、低值易耗品各150萬(wàn)元。揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司也沒(méi)有提出異議。當(dāng)年9月13日，因電線(xiàn)起火，發(fā)生火災(zāi)，雖經(jīng)奮力搶救，仍然燒毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值35萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)損失25萬(wàn)元，紙制產(chǎn)品損失10萬(wàn)元。,32,案例,揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠，要求賠償全額35萬(wàn)元。永安保險(xiǎn)公司認(rèn)為紙制產(chǎn)品損失10萬(wàn)元，不在保險(xiǎn)范圍以?xún)?nèi)，拒付保險(xiǎn)金。揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司起訴。結(jié)合以上案例，討論：永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬(wàn)元的損失？,33,分析,永安保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬(wàn)元的損失。按照保單保的是流動(dòng)資產(chǎn)450萬(wàn)元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬(wàn)元。實(shí)際損失的是產(chǎn)品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬(wàn)元的損失。,34,1.含義家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,家具,家用電器,服裝、文娛用品,客戶(hù)最關(guān)心的家庭財(cái)產(chǎn)都在保障范圍之內(nèi)了。,（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),房屋,35,(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),2.保險(xiǎn)標(biāo)的：（一）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、供水、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套設(shè)備等）；（二）室內(nèi)裝潢；（三）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：.家用電器和文體娛樂(lè)用品；.衣物和床上用品；.家具及其他生活用具。,36,(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),不保標(biāo)的珍貴物品，如字畫(huà)、金銀、珠寶、首飾、玉器、古玩等數(shù)量或價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、有價(jià)證券、票證、文件、書(shū)籍等財(cái)產(chǎn)性質(zhì)屬于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的財(cái)產(chǎn)非法占用的財(cái)產(chǎn)處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn),37,(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),3.保險(xiǎn)范圍面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人4主要險(xiǎn)種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)安居類(lèi)綜合保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),38,最常見(jiàn)的居家風(fēng)險(xiǎn)也盡在掌控之中了。,火災(zāi),暴雨,飛行物墜落,雷擊,外來(lái)建筑物倒塌,（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),5.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,39,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,40,（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),6.保險(xiǎn)金額按照房屋及附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定。保險(xiǎn)金額由投保人自行確定，通常以千元為計(jì)算單位。7.賠償按照第一損失賠償方式進(jìn)行賠償。,41,案例,王某于2008年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺(tái)，保額3000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引燃大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來(lái)不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？,42,處理意見(jiàn)：意見(jiàn)一：保險(xiǎn)公司不賠，理由是這起事故沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。意見(jiàn)二：第一種觀(guān)點(diǎn)“合法而不合情理”，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)通融給付，彌補(bǔ)王某精神上的損失。意見(jiàn)三：應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某積極施救的行為，其他財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)作為施救費(fèi)用給予賠償。因王某是為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)損失的，施救行為本身也減少了保險(xiǎn)公司的損失。,43,案例,郭某于2006年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限2006年1月31日至2007年1月30日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自2006年3月18日至2007年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。2006年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門(mén)報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀手飾3000元，字畫(huà)3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。,44,郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。在理賠過(guò)程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。甲保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫(huà)等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額5000元賠付郭家。問(wèn)：甲乙保險(xiǎn)公司的做法是否合理？如果不合理，應(yīng)該怎么做？,45,分析,（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫(huà)等屬于不保財(cái)產(chǎn)，在發(fā)生家財(cái)損失的情況，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹(shù)、魚(yú)、鳥(niǎo)、盆景等等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi).,46,（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞礁鶕?jù)國(guó)際上習(xí)慣作法，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下一般采用下列三種.我國(guó)保險(xiǎn)法第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,47,（三）對(duì)本案的具體分析兩份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的1本案中甲、乙兩保險(xiǎn)公司的處理都是不對(duì)的。甲、乙有效索賠金額為7000元，郭家應(yīng)得到足額（7000元）賠償。乙保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對(duì)的。甲保險(xiǎn)公司也不應(yīng)賠償5000元就了事，而應(yīng)主動(dòng)與乙保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案。,48,如按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額：7000元*（5000元/（5000元+3000元）=4375元乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額：7000元*（3000元/（5000元+3000元）=2625元如按限額分?jǐn)偡绞?，則甲、乙兩公司的賠償金額與前面是一致的。如按順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。無(wú)論采取何種分?jǐn)偡绞剑槐ｋU(xiǎn)人的有效索賠金額均應(yīng)得到足額賠付.,49,案例：,某市居民李某向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為83000元。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)的一天，李某年僅8歲的兒子將藏在屋里的煙花翻出來(lái)玩，導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門(mén)外，只有皮肉之傷。當(dāng)大火被撲滅后，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定，損失為38450元。對(duì)這起火災(zāi)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭人員的故意行為，屬于本保險(xiǎn)的除外責(zé)任，火災(zāi)是李某之子故意行為所致，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險(xiǎn)人李某則認(rèn)為，其子并非故意縱火，而只是玩耍不慎導(dǎo)致室內(nèi)財(cái)物被燒，不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭人員的故意行為。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？為什么？,50,分析：,1、不能以李某之子是故意行為而拒賠。原因是李某之子才8歲，按法律規(guī)定其無(wú)民事行為能力，因此不能認(rèn)定其是故意行為。2、李某放松對(duì)其子監(jiān)管的行為是過(guò)失行為，不是故意行為。3、李某對(duì)火災(zāi)負(fù)有過(guò)失責(zé)任，但保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償。,51,第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn),運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn),52,第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn),一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是，保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要求存放在固定場(chǎng)所和處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險(xiǎn)包容。運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類(lèi)型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。,53,一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征,1.含義運(yùn)輸保險(xiǎn)以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn).2.特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性（2）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜（3）異地出險(xiǎn)現(xiàn)象（4）涉及第三方,54,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍,運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容,運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,55,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍1.含義運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.適用范圍發(fā)貨人及收貨人均可投保。,56,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),種類(lèi),保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)金額,費(fèi)率,賠償,（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容,57,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容1.種類(lèi)水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按運(yùn)輸方式劃分陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)按承保范圍劃分國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)基本險(xiǎn)任的方式綜合險(xiǎn)附加險(xiǎn),58,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),2.保險(xiǎn)責(zé)任,基本險(xiǎn)（1）因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失。（2）因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失，在貨物裝卸過(guò)程中的意外損失（3）按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用（4）合理、必要的施救費(fèi)用綜合險(xiǎn)上述所有責(zé)任，盜竊、雨淋等原因造成的貨損,59,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗；被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；核事件或核爆炸；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等,60,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),3.承保方式采用定值保險(xiǎn),國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定的依據(jù)：起運(yùn)地成本價(jià)目的地成本價(jià)目的地市場(chǎng)價(jià),涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)：FOB價(jià)（離岸價(jià)）CFR價(jià)（成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)）CIF價(jià)（到岸價(jià)）,61,補(bǔ)充：,1、到岸價(jià)格（CIF）：保險(xiǎn)金額=CIF(1保險(xiǎn)加成率)保險(xiǎn)金額包括商品的價(jià)值、運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，還包括被保險(xiǎn)人在貿(mào)易過(guò)程中支付的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（例如：開(kāi)證費(fèi)、電報(bào)費(fèi)、借款利息、稅款和分?jǐn)偟奖竟P交易的日常管理費(fèi)用等，以及在正常情況下可以獲得的預(yù)期利潤(rùn)，加成率一般為10%）2、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CFR）和離岸價(jià)格（FOB）：應(yīng)先折算成CIF再加成。,62,補(bǔ)充：,（1）CFR換算成CIF：CIF=CFR/1-保險(xiǎn)費(fèi)率x（1+保險(xiǎn)加成率）(2)FOB換算成CIFCIF=FOB(1+運(yùn)費(fèi)率)/1-保險(xiǎn)費(fèi)率(1+保險(xiǎn)加成率),63,案例：,某外貿(mào)企業(yè)于2005年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元。6月23日貨輪在新加坡沉沒(méi)，（1）如果貨物全部損失，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~？（2）貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為450萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~？,64,案例,（1）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額100%=500萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額80%=500萬(wàn)元80%=400萬(wàn)元,65,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),.費(fèi)率厘訂費(fèi)率厘訂的因素5.保險(xiǎn)賠償貨損檢驗(yàn)被保險(xiǎn)人索賠義務(wù)代位求償權(quán)的行使（承運(yùn)人）賠償額=保險(xiǎn)金額x損失程度,運(yùn)輸工具運(yùn)輸路徑運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn),66,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),6.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限均采用“倉(cāng)至倉(cāng)條款”，即從貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明起運(yùn)港發(fā)貨人的倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始，一直到貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的港收貨人的倉(cāng)庫(kù)時(shí)為止。,67,案例,某茶葉加工廠(chǎng)要出口一批茶葉到美國(guó)，與買(mǎi)方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣(mài)方投保。于是茶葉加工廠(chǎng)以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。茶葉裝船后，茶葉加工廠(chǎng)將茶葉的提單交給買(mǎi)方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒(méi)，茶葉滅失。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買(mǎi)方還是賣(mài)方？,68,分析,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買(mǎi)方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則：在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。在本案例中，被保險(xiǎn)人（買(mǎi)方）雖然在投保時(shí)對(duì)茶葉沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但在茶葉裝船后獲得了物權(quán)憑證提單，表示對(duì)茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時(shí)獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買(mǎi)方既有保險(xiǎn)利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。,69,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,涉外貨運(yùn)險(xiǎn),海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包保險(xiǎn),平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn),陸運(yùn)險(xiǎn)（以火車(chē)和汽車(chē)）陸運(yùn)一切險(xiǎn),航空險(xiǎn)航空一切險(xiǎn),郵包險(xiǎn)郵包一切險(xiǎn),70,補(bǔ)充：,一切險(xiǎn)（allrisk）是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本種類(lèi)之一，是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受特殊附加險(xiǎn)以外的其他原因造成的損失均負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)所負(fù)責(zé)的險(xiǎn)別包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)。貨物因戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、進(jìn)口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍以?xún)?nèi)。投保一切險(xiǎn)是投保人因附加險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險(xiǎn)別。通常是在所發(fā)運(yùn)貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險(xiǎn)。,71,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn),水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),鐵路運(yùn)輸公路運(yùn)輸,72,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍,飛機(jī)保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),船舶保險(xiǎn),73,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍1.含義運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.標(biāo)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛、船舶、飛機(jī)、摩托車(chē)等以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)輸工具。3.適用范圍擁有機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具的個(gè)人或家庭,客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司均可投保。,74,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)1.含義機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)標(biāo)的（1）機(jī)動(dòng)車(chē)輛機(jī)動(dòng)車(chē)輛指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。（2）機(jī)動(dòng)車(chē)的第三者責(zé)任機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)艘蚴韬鲆l(fā)交通事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法對(duì)受害人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,75,3.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的分類(lèi)書(shū)121頁(yè)（1）基本險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）。（2）附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。注意：未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),76,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),車(chē)輛損失險(xiǎn)承保車(chē)輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故造成的損失，屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額。第三者責(zé)任險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn),77,補(bǔ)充:,交強(qiáng)險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱(chēng)是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度2004年起，第三者責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)種2006年推出交強(qiáng)險(xiǎn),78,交強(qiáng)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)以營(yíng)利為目的。,補(bǔ)充,79,5.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)金額的確定,重置價(jià)值確定協(xié)商確定,車(chē)損險(xiǎn),三者險(xiǎn),賠償限額（根據(jù)個(gè)人需要選擇）,三.運(yùn)輸工具保險(xiǎn),4.適用范圍擁有機(jī)動(dòng)車(chē)輛的經(jīng)濟(jì)主體可以投保。,80,機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額即賠償限額，保險(xiǎn)人規(guī)定不同的賠償限額檔次（5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)），供投保人選擇。保險(xiǎn)費(fèi)=固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保費(fèi),81,三.運(yùn)輸工具保險(xiǎn),車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)：=基本保費(fèi)+保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)：按照不同檔次的賠償限額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)來(lái)收取無(wú)賠款優(yōu)待：保險(xiǎn)車(chē)輛在上一保險(xiǎn)年度無(wú)事故、無(wú)賠款，則在續(xù)保時(shí)可享受保費(fèi)的優(yōu)待，一般采取10%-30%無(wú)賠款退費(fèi)的形式。,6.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的確定,82,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),7.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠償處理車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償：,全損,按保險(xiǎn)金額,（不超過(guò)重置價(jià)值）,部分損失,按實(shí)際的修理費(fèi)用,第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償：不超過(guò)賠償限額,83,案例,甲車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車(chē)只投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。兩車(chē)發(fā)生碰撞事故：甲車(chē)車(chē)輛損失1萬(wàn)元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)8萬(wàn)元；乙車(chē)車(chē)輛損失2萬(wàn)元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)5萬(wàn)元，車(chē)上貨物損失6萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門(mén)裁定，甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任70，乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任30。問(wèn)甲車(chē)承保公司和乙車(chē)承保公司各承擔(dān)什么責(zé)任？,84,分析,（1）因?yàn)榧总?chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，所以甲車(chē)承保公司承擔(dān)甲車(chē)的車(chē)輛損失險(xiǎn)和依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)第三者的責(zé)任（包括乙車(chē)損失、人身傷亡補(bǔ)償和乙車(chē)上的貨物損失），而且還要考慮雙方的責(zé)任比例：車(chē)輛損失險(xiǎn)賠款甲車(chē)車(chē)輛損失甲車(chē)承擔(dān)事故責(zé)任比例=170=0.7萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款乙車(chē)車(chē)輛損失、貨物損失、人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)總和甲車(chē)承擔(dān)事故責(zé)任比例（2萬(wàn)元+5萬(wàn)元+6萬(wàn)元）709.1萬(wàn)元,85,分析,（2）因?yàn)橐臆?chē)只投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，所以乙車(chē)承保公司只承擔(dān)對(duì)甲車(chē)的的責(zé)任（包括甲車(chē)損失和人身傷亡補(bǔ)償），還要考慮雙方的責(zé)任比例：第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款甲車(chē)車(chē)輛損失和人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)總和乙車(chē)承擔(dān)事故責(zé)任比例（1萬(wàn)元+8萬(wàn)元）302.7萬(wàn)元,86,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),87,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),（三）船舶保險(xiǎn)1.含義以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。2.標(biāo)的：（1）各種船舶運(yùn)輸、漁業(yè)、工程、工作、特沖船舶及附屬設(shè)備。（2）水上裝置（3）碰撞責(zé)任3.適用范圍,88,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),一切船東和船舶使用人都可投保。各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置。4.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任。碰撞責(zé)任指保險(xiǎn)標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對(duì)方損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任；,89,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分?jǐn)?、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用等。除外責(zé)任：（書(shū)122頁(yè)）包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用；不具備適航條件；被保險(xiǎn)人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；超載、浪損等引起的損失,90,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),5.保險(xiǎn)金額一張保單一個(gè)保險(xiǎn)金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失。6.保險(xiǎn)費(fèi)率需要考慮船舶的種類(lèi)和結(jié)構(gòu)、船舶的航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)因素，同時(shí)參照歷史損失記錄和國(guó)際船舶保險(xiǎn)界的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。,91,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),7.賠償注意事項(xiàng)：（1）明確事故的性質(zhì)，區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（2）對(duì)碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處（3）對(duì)船舶本身?yè)p失、碰撞責(zé)任的賠償以保險(xiǎn)金額為最高限額分別計(jì)算賠款，對(duì)有關(guān)費(fèi)用則需要根據(jù)情況在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間或有關(guān)各方之間進(jìn)行分?jǐn)偂?92,案例：,2006年1月2日，蛇口船務(wù)運(yùn)輸有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)船務(wù)公司）就其所有的“達(dá)龍”輪向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司）投保，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為300萬(wàn)美元，保險(xiǎn)條件為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司2006年1月1日船舶保險(xiǎn)條款一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2006年1月1日0時(shí)至12月31日24時(shí)。12月25日，船務(wù)公司向保險(xiǎn)公司續(xù)保，保險(xiǎn)期限為2007年1月1日0時(shí)至12月31日24時(shí)。2006年12月12日，“達(dá)龍”輪在馬來(lái)西亞TG.Manis港裝載6021.9立方米原木前往日本Nagoya。18日經(jīng)巴士海峽時(shí)遇大風(fēng)浪，船舶激烈搖擺。,93,案例：,19日發(fā)現(xiàn)第二貨艙進(jìn)水。20日到蘇澳港檢查并作臨時(shí)修理。24日經(jīng)臺(tái)灣東部海域又遭遇惡劣天氣，第二貨艙再次進(jìn)水，進(jìn)基隆港修理后續(xù)航目的港?！斑_(dá)?！陛喸谀康母坌敦浐笥?007年2月5日進(jìn)北侖船廠(chǎng)修理。在北輪船廠(chǎng)修理期間，發(fā)現(xiàn)船舶尾軸異常磨損，也予以修理。經(jīng)證實(shí)，尾軸磨損是2005年車(chē)葉變形異常震動(dòng)造成。船務(wù)公司向廣州海事法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司賠償船舶修理費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)共251531.39美元，其中包括了修理船舶尾軸的費(fèi)用。問(wèn)：船務(wù)公司的賠償請(qǐng)求合理嗎？法院會(huì)按照船務(wù)公司的請(qǐng)求判決嗎？,94,案例分析：,廣州海事法院認(rèn)定“達(dá)海”輪該次貨艙漏水事故屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償，但應(yīng)以保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)的損失為限。船舶尾軸損壞發(fā)生在2005年，不在本案保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間內(nèi)，不屬保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任范圍。因此，修理尾軸的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)扣除。據(jù)此判決：保險(xiǎn)公司向船務(wù)公司支付保險(xiǎn)賠償金202155美元。,95,飛機(jī)保險(xiǎn),96,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),（四）飛機(jī)保險(xiǎn)1.含義飛機(jī)保險(xiǎn)亦稱(chēng)航空保險(xiǎn)，是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。2.承保方式共同保險(xiǎn)或承保后的再保險(xiǎn)（分保）3.種類(lèi)機(jī)身保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)及劫持保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)貨物責(zé)任保險(xiǎn),97,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),機(jī)身保險(xiǎn)1.含義機(jī)身保險(xiǎn)以各種飛機(jī)本身作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。2.適用范圍任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管控制飛機(jī)的人。3.保險(xiǎn)責(zé)任飛機(jī)損毀或失蹤（達(dá)10日）或零部件及機(jī)身設(shè)備不論何種原因的損毀。,98,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),除外責(zé)任：不適航、被保人故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)、機(jī)械失靈自然磨損、發(fā)動(dòng)機(jī)吸入沙石冰塊等。4.承保方式一切險(xiǎn)5.保險(xiǎn)金額通常采用不定值保險(xiǎn)，也可采用定值保險(xiǎn)方式6.賠償方式保險(xiǎn)限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。,99,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)及劫持險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)（機(jī)身保險(xiǎn)等不保的風(fēng)險(xiǎn)）為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)：以飛機(jī)乘客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開(kāi)始到終點(diǎn)離開(kāi)機(jī)場(chǎng)止。,100,第四節(jié)工程保險(xiǎn),工程保險(xiǎn)的概念及特征,建筑工程保險(xiǎn),安裝工程保險(xiǎn),科技工程保險(xiǎn),101,第四節(jié)工程保險(xiǎn),一、工程保險(xiǎn)的概念及特征1.含義以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).2.特征承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),102,第四節(jié)工程保險(xiǎn),二建筑工程保險(xiǎn)1.含義建筑工程保險(xiǎn)是以各類(lèi)建筑工程為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.適用范圍工程所有人、工程承包人（主承包人和分承包人）技術(shù)顧問(wèn)3.標(biāo)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和第三者責(zé)任兩部分,103,第四節(jié)工程保險(xiǎn),二建筑工程保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)建筑工程本身、工程所有人提供的物料和項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、建筑用機(jī)器設(shè)備、工地現(xiàn)有的建筑物、場(chǎng)地清理費(fèi)、所有人或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)。第三者責(zé)任被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期間，因意外事故造成工地及附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。,104,第四節(jié)工程保險(xiǎn),二建筑工程保險(xiǎn)4.保險(xiǎn)金額對(duì)于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分分項(xiàng)確定，根據(jù)其實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。對(duì)于第三者責(zé)任部分采用賠償限額制。5.保險(xiǎn)責(zé)任,物質(zhì)部分：各種自然災(zāi)害和意外事故盜竊、工人或技術(shù)人員的過(guò)失,105,第四節(jié)工程保險(xiǎn),二建筑工程保險(xiǎn)對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損失等保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任6.保險(xiǎn)期限建筑工程保險(xiǎn)采用工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起止通常以建筑工程的開(kāi)工到竣工為期7.賠償保險(xiǎn)賠償按受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額,106,第四節(jié)工程保險(xiǎn),三安裝工程保險(xiǎn)1.含義以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。2.標(biāo)的物質(zhì)損失：安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財(cái)產(chǎn)。特種危險(xiǎn)賠償?shù)谌哓?zé)任,107,第四節(jié)工程保險(xiǎn),三、安裝工程保險(xiǎn)3.適用范圍安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商4.保險(xiǎn)金額物質(zhì)損失部分按分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額特種危險(xiǎn)和第三者責(zé)任規(guī)定賠償限額5.費(fèi)率安裝項(xiàng)目費(fèi)率、試車(chē)費(fèi)率、保證期費(fèi)率、各種附加保障增收費(fèi)率、機(jī)器設(shè)備費(fèi)率、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率,108,第四節(jié)工程保險(xiǎn),四、科技工程保險(xiǎn)（1）海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)1.含義承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)2.適用范圍海洋石油開(kāi)發(fā)工程的所有人或承包人3.特點(diǎn)分階段進(jìn)行的（普查勘探、鉆探、建設(shè)、生產(chǎn)）4.種類(lèi)勘探作業(yè)工具保險(xiǎn)、鉆探設(shè)備保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、建筑安裝工程保險(xiǎn)。,109,第四節(jié)工程保險(xiǎn),（二）衛(wèi)星保險(xiǎn)1.含義以衛(wèi)星為保險(xiǎn)標(biāo)的科技工程保險(xiǎn)，屬于航天工程保險(xiǎn)范疇。2.種類(lèi)發(fā)射前保險(xiǎn)、發(fā)射保險(xiǎn)和壽命保險(xiǎn)（三）核電站保險(xiǎn)1.含義以核電站及其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.種類(lèi)財(cái)產(chǎn)損