信用社個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則

1、信用社個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則(試行)目 錄第一章總 則第二章貸款對象、條件及用途第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式第四章貸款擔(dān)保第五章 信用評定第六章貸款流程第一節(jié) 受理與調(diào)查第二節(jié) 審查與審批第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放第四節(jié) 支付管理第五節(jié) 貸后管理第七章崗位設(shè)置和職責(zé)第八章責(zé)任追究第九章附 則第一章 總 則第一條 為規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 *市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其

2、分支機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實(shí)施細(xì)則。第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人消費(fèi)貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于消費(fèi)用途的人民幣貸款，用途包括購買個(gè)人住房、裝修個(gè)人住房、購買自用轎車、購買大宗耐用消費(fèi)品、旅游、教育、醫(yī)療等消費(fèi)性資金需求。第四條 個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)行分類管理，需要單獨(dú)管理的個(gè)人消費(fèi)貸款品種，可在本實(shí)施細(xì)則的基礎(chǔ)上制定專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范。第五條 辦理個(gè)人消費(fèi)貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 個(gè)人消費(fèi)貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款。第七條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善

3、借款人信用評價(jià)體系，組織對消費(fèi)類自然人客戶的信用等級評定。第二章 貸款對象、條件及用途第八條 貸款對象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。但對于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。本實(shí)施細(xì)則所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是指用國債、存單以及其他有價(jià)單證進(jìn)行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。第九條 貸款條件。借款人必須同時(shí)符合下列條件：(一)有固定的住所。(二)具有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無重大不良信用記錄。重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金

4、及利息的金額與時(shí)間來進(jìn)行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時(shí)間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。如經(jīng)調(diào)查核實(shí)，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。(四)貸款人要求的其他條件。第十條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款：(一)有重大不良信用記錄的。(二)有黃、賭、毒等不良行為的。(三)不守信用，隱瞞重要事實(shí)，提供虛假情況的。(四)其他不宜發(fā)放貸款的情形。第十一條 貸款用途。主要用于購買個(gè)人住房、裝修個(gè)人住房、購買自用轎車、購買大宗耐用消費(fèi)品、旅游、教育、醫(yī)療等消費(fèi)性合理資金需求。貸款資金可以用于歸還消費(fèi)過程中的負(fù)債性資金(包

5、括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式第十二條 貸款額度。在充分考慮借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保等因素的基礎(chǔ)上，基于借款人自有資金及還款能力情況，合理確定貸款額度。第十三條 貸款期限。在充分考慮借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。(一)貸款資金用于購買個(gè)人住房的，貸款期限最長不超過20年。(二)貸款資金用于裝修個(gè)人住房、購買自用轎車的，貸款期限最長不超過5年。(三)貸款資金用于除本條(一)、(二)款以外用途的，貸款期限最長不超過3年。第十四條 計(jì)息與結(jié)息。個(gè)人消費(fèi)貸款可采用固定利率或浮動利率兩種計(jì)

6、息方式，1年期以上的個(gè)人消費(fèi)貸款原則上應(yīng)采用浮動利率。執(zhí)行浮動利率的貸款，如遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十五條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取等額本息或等額本金還款的方式。但對于農(nóng)戶申請消費(fèi)貸款的，可根據(jù)還款資金來源合理確定還款方式。第四章 貸款擔(dān)保第十六條 個(gè)人消費(fèi)貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證或信用方式發(fā)放。第十七條 個(gè)人消費(fèi)貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人進(jìn)行信用等級評定，且信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級。第十八條 個(gè)人

7、消費(fèi)貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人、保證人進(jìn)行信用等級評定，且借款人信用等級應(yīng)達(dá)到較好級以上、至少一個(gè)保證人信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級以上。第五章 信用評定第十九條 信用等級設(shè)定。借款人信用等級分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個(gè)等級。第二十條 信用等級評定。根據(jù)履約能力、資信狀況等打分評定。信用等級有效期不超過1年。(一)優(yōu)秀級(AAA)?？蛻艋久婧芎?，履約能力很強(qiáng)，資信狀況很好，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分以上(含90分)。(二)較好級(AA)?？蛻艋久婧?，履約能力強(qiáng)，資信狀況好，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，定量得分在7589分。(三)一般級(A)

8、?？蛻艋久孑^好，履約能力較強(qiáng)，資信狀況較好，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展較有價(jià)值，定量得分在6074分。(四)對于定量評分在59分以下的，不評定信用等級。第六章 貸款流程第一節(jié) 受理與調(diào)查第二十一條 客戶申請。申請個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，客戶應(yīng)提供以下資料：(一)個(gè)人消費(fèi)貸款申請書(原件，見附件1)。(二)固定住所證明材料(房屋產(chǎn)權(quán)證明、購房合同、營業(yè)執(zhí)照等)。(三)貸款用途證明材料。購買房屋的提供購房合同或房屋產(chǎn)權(quán)證明書；購買汽車的提供購銷合同；其他消費(fèi)的提供購買商品的發(fā)票、購銷合同、協(xié)議，暫時(shí)不能提供的可以由借款人出具貸款用途聲明(原件，見附件2)。(四)借款人及其配偶有效身份證件，包括身份證、戶口本、軍

9、官證、警官證、居留證等(原件及影印件)。(五)借款人婚姻證明材料。1.有配偶的需提供夫妻關(guān)系證明(原件及影印件)。2.單身的需提供單身聲明書(原件，見附件3)。(六)償還能力證明材料(銀行流水、房產(chǎn)證明、租金收入證明、納稅憑證、貨物進(jìn)出單據(jù)等原件及影印件)。(七)擔(dān)保資料。1.辦理抵(質(zhì))押貸款的，應(yīng)同時(shí)提供抵(質(zhì))押物品的權(quán)屬證明材料(原件及影印件)。2.擔(dān)保人為法人企業(yè)的，應(yīng)提供：營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)，組織機(jī)構(gòu)代碼證(影印件)，法定代表人的身份證明 (原件及影印件)，稅務(wù)登記證(副本及影印件)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的章程、有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的決議等。3.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)提供個(gè)人身份

10、證明、婚姻證明、擔(dān)保能力證明等。4.抵押物已出租的，應(yīng)提供租賃合同；抵押物尚未出租的，應(yīng)提供該抵押物尚未出租的聲明。(八)貸款人要求提供的其他資料。第二十二條 業(yè)務(wù)受理。信貸受理人員收到借款人申請材料后，清點(diǎn)材料是否齊全，并進(jìn)行初步審查。借款人申請材料初審后，如不合格，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請材料；如合格，及時(shí)由調(diào)查人員開展信貸調(diào)查，原件退還借款人。所有影印件應(yīng)有“與原件核對無誤”的意思表述，核對人員須簽署個(gè)人名字。第二十三條 信貸調(diào)查。調(diào)查人員圍繞申請內(nèi)容和提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)借款人基本情況。(二)借款人收入情況。(三)借款用途。(四)借

11、款人還款來源、還款能力及還款方式。(五)借款人信用記錄調(diào)查。(六)擔(dān)保人意愿、擔(dān)保能力及信用記錄調(diào)查。已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人一并納入貸前調(diào)查。申請信貸業(yè)務(wù)時(shí)抵押物已經(jīng)出租的，調(diào)查人員應(yīng)要求承租人與出租人在租賃合同影印件上表達(dá)“此合同是正在執(zhí)行的合同”的意思,并簽署個(gè)人名字。第二十四條 調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)通過身份聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)核實(shí)借款人、擔(dān)保人，并至少應(yīng)與借款人面談，形成面談的書面記錄(見附件4)，調(diào)查人員與被調(diào)查人員簽署個(gè)人名字。第二十五條 在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部

12、事項(xiàng)委托第三方完成。第二十六條 信貸調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)對信用方式及保證方式發(fā)放貸款的借款人和保證人進(jìn)行信用等級評定(見附件5) ；并對是否同意貸款表達(dá)明確的意見。對同意貸款的，填制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表(見附件6) 連同其他信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員；對不同意貸款的，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請材料。第二十七條 調(diào)查人員對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 審查與審批第二十八條 審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。(一)風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員對調(diào)查人員提交的資料進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查，重點(diǎn)審查調(diào)查人的盡職情況、借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。(二)風(fēng)險(xiǎn)審

13、查評價(jià)人員在進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查的基礎(chǔ)上，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員完成審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)后，形成書面審查評價(jià)意見，提交審批。第三十條 審批人員從貸款人的利益出發(fā)，進(jìn)行可行性及合理性分析，特別是對主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與控制措施分析，決定是否同意該筆信貸業(yè)務(wù)，簽署明確的審批人意見。第三十一條 風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員對資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；審批人員對審批結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放第三十二條 個(gè)人消費(fèi)貸款審批通過后，貸款人應(yīng)按審批確定的各項(xiàng)條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面?zhèn)€人借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)

14、協(xié)議。第三十三條 已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人簽訂借款合同，但已對當(dāng)面出具借款承諾的可以不在借款合同上簽字；共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，共同共有人應(yīng)作為共同擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。第三十四條 合同填寫應(yīng)符合以下要求：(一)內(nèi)容填制完整，正副文本內(nèi)容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同簽訂完畢，應(yīng)加蓋騎縫章。(三) 合同填制人應(yīng)在合同封面簽署個(gè)人名字，合同的有權(quán)簽字人為合同填寫的復(fù)核人，合同填制人對簽字的真實(shí)性負(fù)責(zé)，合同填制人與復(fù)核人共同對合同的完整性、有效性、一致性負(fù)責(zé)。第三十五條 需要辦理抵(質(zhì))押登記的，貸款人原則上應(yīng)當(dāng)參與，未參與的，應(yīng)對抵(質(zhì))押登記情況予以核實(shí)。參與人

15、員或核實(shí)人員應(yīng)在抵(質(zhì))押登記證明文件影印件上表達(dá)“抵(質(zhì))押登記為本人參與”、“抵(質(zhì))押登記經(jīng)本人核實(shí)”的意思，并簽署個(gè)人名字。以保證方式擔(dān)保的，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第三十六條 每筆貸款應(yīng)明確放款審核人員，具體負(fù)責(zé)信貸合同填制、放款條件落實(shí)、貸款發(fā)放以及支付管理工作。 第四節(jié) 支付管理第三十七條 貸款資金支用可采用貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

16、第三十八條 個(gè)人消費(fèi)貸款應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：(一)借款人無法事先確定具體交易對象的。(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。(三) 貸款資金用于消費(fèi)且金額不超過三十萬元人民幣的。(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十九條 采用貸款人受托支付的，支付流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料：1.借款人的提款申請書。2.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證。3.本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、擬歸還貸款的借款合同的原件及復(fù)印件等。4.貸款人要求的其他材料。(二)放款審核人員進(jìn)行貸款發(fā)放與支付審核，審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符

17、合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的貸款受托支付條件等。(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)核算人員提交以下資料：1.放款通知書。2.借款借據(jù)。3.借款人已簽字的支付結(jié)算憑證。4.其他需要提交的資料。(四) 放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)核算人員根據(jù)放款通知書及支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金支付給指定收款人。但對于已在借款合同中約定直接支付給交易對手的，可不要求借款人提供提款申請書和貸款支付審核人員出具的放款通知書。第四十條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因非借款人原

18、因?qū)е峦丝畹?，放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)核算人員應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。第四十一條 貸款人受托支付方式下，應(yīng)積極爭取借款人的上下游客戶等交易對手在農(nóng)村信用社開戶，以加強(qiáng)貸款支付審核的實(shí)際效果、提高支付效率。第四十二條 采用借款人自主支付的，支付的流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料：1.借款人的提款申請書。2.貸款人要求的其他材料。(二)放款審核人員進(jìn)行貸款的發(fā)放與支付審核，應(yīng)主要審核是否符合約定的自主支付條件，以及提交的計(jì)劃支付事項(xiàng)清單是否符合約定的貸款用途。(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)核算人員提交以下資料：1.放款通知書。2.借款借據(jù)。3.其他需要提交的資料。第四十

19、三條 借款人自主支付方式下：(一)貸款資金一次性發(fā)放的，應(yīng)將貸款資金使用情況作為第一次貸后檢查的主要內(nèi)容之一。(二)貸款資金分次發(fā)放的，在本次自主支付資金使用完畢及下一次提交自主支付提款申請時(shí)，應(yīng)要求借款人將自主支付資金實(shí)際使用情況匯總報(bào)告，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：1.借款人實(shí)際支付情況是否與提款申請書一致，實(shí)際支付清單是否與計(jì)劃支付清單一致。2.借款人實(shí)際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。3.借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途。4.借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。5.其他需要審核的內(nèi)容。第五節(jié) 貸后管理第四十四條 貸后管

20、理是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，主要包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警、貸款本息回收、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)管理和信貸檔案管理等。個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后管理工作應(yīng)按照*省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見和*市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見等有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行。第四十五條 貸后檢查。按照*市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見要求的內(nèi)容開展貸后檢查工作。檢查的時(shí)間頻度，各聯(lián)社(合行)可結(jié)合實(shí)際確定。第四十六條 風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警。按照*省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法及時(shí)對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過對借款人賬戶信息、貸后檢查、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

21、警信號，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四十七條 貸款本息回收。貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照*省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見和*市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見等有關(guān)制度規(guī)定開展個(gè)人消費(fèi)貸款的本息回收工作。第四十八條 貸款展期。按照*市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見中關(guān)于展期的相關(guān)條款執(zhí)行，但展期期限按下列規(guī)定辦理：(一)1年以內(nèi)(含)的個(gè)人消費(fèi)貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。(二)1年以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，展期期限為：1.購買個(gè)人住房的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過20年。2.用于裝修個(gè)人住房、購買自用轎車的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過5年。3.貸款資金用于除購買個(gè)人住房、裝修個(gè)人住房、購買自用轎

22、車的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過3年。第四十九條 不良貸款管理。個(gè)人消費(fèi)貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案。對借款人確因暫時(shí)不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定核銷呆賬。對已核銷的貸款要做到“賬銷、案存、權(quán)在”，繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第五十條 信貸檔案管理。按照*省農(nóng)村信用社檔案管理辦法(試行)及貸款人的有關(guān)要求辦理。第七章 崗位設(shè)置與職責(zé)第五十一條 貸款管理各環(huán)節(jié)部門與崗位設(shè)置。(一)授權(quán)營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批的貸款。1.信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。2.風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員可以是審批人員，但不能為該筆貸款調(diào)查人員。3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。(二)授權(quán)聯(lián)社(合行)有關(guān)人員個(gè)人審批的貸款。1.調(diào)查部門為營業(yè)機(jī)構(gòu)，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。2.審查部門為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)部門工作人員。3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。(三)聯(lián)社(合行)貸審會審批的貸款。1.調(diào)查部門為營業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門工作人員。2.審查部門為聯(lián)社(合行)風(fēng)險(xiǎn)部門，風(fēng)