擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制.ppt

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制,貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心 韓平禹,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征 二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別四、風(fēng)險(xiǎn)控制體系 1、業(yè)務(wù)流程 2、業(yè)務(wù)審批體系 3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系 4、組織架構(gòu)設(shè)計(jì) 5、監(jiān)督體系,目錄,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,為什么會(huì)存在商業(yè)擔(dān)保公司？,1、民營經(jīng)濟(jì)迅速崛起,2、金融服務(wù)業(yè)處于初級(jí)階段,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,商業(yè)擔(dān)保公司如何生存？,從擔(dān)保公司角度看（隱含兩個(gè)前提）？,第一、擁有可以出租的信用,第二、能夠控制風(fēng)險(xiǎn),一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)

2、作機(jī)理和基本特征,從客戶的角度看：,為什么要付給擔(dān)保公司保費(fèi)？,通過“租借”擔(dān)保公司的信用，實(shí)現(xiàn)信用貼現(xiàn)而付出的貼水 (含一個(gè)重要的假設(shè)）,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,從橫向比較看擔(dān)保的商業(yè)模式,風(fēng)險(xiǎn)投資：,擔(dān)保公司：,保險(xiǎn)公司：,高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào),中風(fēng)險(xiǎn)、中回報(bào),低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào),一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,按客戶的發(fā)展的四個(gè)階段劃分：,1、種子期 2、發(fā)展期 3、成熟期 4、衰退期,擔(dān)保公司的客戶群分布：,一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和基本特征,按客戶在四個(gè)象限的分布劃分：,基本面,擔(dān)保公司的客戶群分布：,抵押品,1,3,2,4,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,1、三種企

3、業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化比較 銀行文化磚頭文化 典當(dāng)公司文化砍刀文化 擔(dān)保機(jī)構(gòu)文化？文化,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,核心反擔(dān)保措施：,1 + 3 個(gè)半,“1”,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,1+3 個(gè)半的反擔(dān)保組合,不動(dòng)產(chǎn),實(shí)際控制人個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)保,“3”,動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、無形資產(chǎn),“半個(gè)”,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,手段：,兩棲動(dòng)物 + 保姆,1、三種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化比較 銀行文化磚頭文化 典當(dāng)公司文化砍刀文化 擔(dān)保機(jī)構(gòu)文化高概率風(fēng)險(xiǎn)文化？,二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng) 險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,一）來自政策面的風(fēng)險(xiǎn) 二）來自合作銀行的風(fēng)險(xiǎn) 三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 四）來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn),

4、三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 1、道德風(fēng)險(xiǎn) 2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 1、道德風(fēng)險(xiǎn)： 1）欺詐 2）故意拖延 3）逃廢債 識(shí)別與防范： 1）加強(qiáng)盡職調(diào)查工作（重在事前發(fā)現(xiàn)） 2）加大違約成本（重在事后防范）,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別與防范 1）對(duì)客戶所在行業(yè)的調(diào)查和研究 2）對(duì)客戶的主要原材料市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查 3）對(duì)客戶產(chǎn)品的市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查和研究,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別與防范 1）對(duì)管理團(tuán)隊(duì)的調(diào)查（重點(diǎn)在專業(yè)從

5、業(yè)經(jīng)歷和歷史信用記錄） 2）對(duì)客戶的生產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查（技術(shù)、產(chǎn)能、成本、設(shè)備等） 3）對(duì)客戶的供應(yīng)和銷售渠道進(jìn)行調(diào)查 4）對(duì)客戶的供貨合同詳細(xì)調(diào)查,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別與防范 1）對(duì)客戶資產(chǎn)負(fù)債的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查 2）對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析 3）對(duì)貸款用途、用量、期限進(jìn)行調(diào)查和分析 4）對(duì)還款來源進(jìn)行調(diào)查和分析,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,三）來自客戶的風(fēng)險(xiǎn) 2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 4）其他風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別與防范 1）政策風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析 2）法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析,三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,四）來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn) 1、制度風(fēng)險(xiǎn)： 制度漏洞風(fēng)

6、險(xiǎn) 制度執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn),三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,四）來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn) 2、操作風(fēng)險(xiǎn) 調(diào)查環(huán)節(jié) 審批環(huán)節(jié)（反擔(dān)保方案設(shè)定） 操作流程環(huán)節(jié) 保后監(jiān)管環(huán)節(jié),三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,四）來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn) 3、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,四、風(fēng)險(xiǎn)控制體系,1、業(yè)務(wù)流程 2、業(yè)務(wù)審批體系 3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系 4、組織架構(gòu)設(shè)置 5、監(jiān)督體系,四、風(fēng)險(xiǎn)控制體系,1、業(yè)務(wù)流程,1、業(yè)務(wù)流程,1、擔(dān)保項(xiàng)目受理流程 2、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查流程 3、反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估流程 4、擔(dān)保項(xiàng)目審核流程 5、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議流程 6、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審流程 7、出具擔(dān)保承諾函流程

7、8、簽署協(xié)議及合同流程 9、辦理用款手續(xù)流程 10、擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管流程 11、擔(dān)保項(xiàng)目解保流程 12、擔(dān)保項(xiàng)目檔案歸檔流程 13、通用審批流程,2、業(yè)務(wù)審批體系,第一級(jí),第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第一級(jí) 客戶經(jīng)理A、B角對(duì)項(xiàng)目各自調(diào)查、獨(dú)立分析，分別撰寫調(diào)查報(bào)告并作出明確結(jié)論 第二級(jí) 各風(fēng)險(xiǎn)管理部接受集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心垂直領(lǐng)導(dǎo)，獨(dú)立出具審核意見 第三級(jí) 評(píng)議委員會(huì)設(shè)置于各運(yùn)營公司，運(yùn)營公司總經(jīng)理為評(píng)議會(huì)主任，對(duì)業(yè)務(wù)有一票否決權(quán)；區(qū)域評(píng)審官、行業(yè)評(píng)審官直屬集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心，其中區(qū)域評(píng)審官由集團(tuán)派駐各子公司；根據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和金額的不同分別授予不同的權(quán)限 第四級(jí) 評(píng)審委員會(huì)是項(xiàng)目審批的最高機(jī)構(gòu)，由集團(tuán)C

8、RO負(fù)責(zé)，具有完全的獨(dú)立性。COO和CEO不參加項(xiàng)目評(píng)審會(huì)，但少數(shù)超權(quán)限項(xiàng)目需經(jīng)其審核，且CEO對(duì)評(píng)審委員會(huì)通過項(xiàng)目有一票否決權(quán),2、業(yè)務(wù)審批體系-風(fēng)險(xiǎn)管理中心,2、業(yè)務(wù)審批體系-風(fēng)險(xiǎn)管理中心主要職責(zé),1、根據(jù)機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略制訂風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和規(guī)劃，并組織實(shí)施； 2、建立和優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的流程和規(guī)章制度； 3、項(xiàng)目評(píng)審管理； 4、項(xiàng)目監(jiān)控管理，包括評(píng)級(jí)管理、保后監(jiān)管和協(xié)調(diào)、跟蹤不良項(xiàng)目等作； 5、風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，組織風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理交流，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。 6、分支機(jī)構(gòu)管理，指導(dǎo)、監(jiān)督各運(yùn)營公司開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，督導(dǎo)、協(xié)調(diào)各分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，協(xié)調(diào)風(fēng)控與業(yè)務(wù)拓展關(guān)系； 7、領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)交辦的其他工作。,業(yè)務(wù)操作的各種手冊(cè) 分級(jí)信用審批制度和交叉審核制度 權(quán)力制衡制度 保后監(jiān)管制度 保證金撥備制度 抵押政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施 績效獎(jiǎng)勵(lì)制度,3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,2、對(duì)于單體的機(jī)構(gòu),4、組織架構(gòu)設(shè)計(jì),業(yè)務(wù)部,市場(chǎng)部,財(cái)務(wù)部,風(fēng)險(xiǎn)管理部,綜合行政部,總經(jīng)理,董事長,內(nèi)審部,評(píng)審會(huì),5、監(jiān)督體系,審計(jì)中心 是業(yè)務(wù)體系外的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，直接對(duì)最高決策機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)， 企業(yè)管理中的財(cái)務(wù)審計(jì) 承擔(dān)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)運(yùn)作的檢查和監(jiān)督， 保證各項(xiàng)制度的嚴(yán)格