保險學(xué)講義(第3章).ppt

1、保險學(xué)講義（第3章）,第三章 保險合同,保險合同及特征 保險合同的要素 保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的變更與終止 保險合同爭議的處理,1、保險合同及其特征,保險合同的概念 作為一般經(jīng)濟合同的要件 特征： 雙務(wù)性合同 射幸性合同 補償性合同 條件性合同 附和性合同 個人性合同,2、保險合同的要素,2.1 主體,當事人（保險人、投保人） 關(guān)系人（被保險人、受益人、保單所有人） 輔助人（保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人）,2.3 內(nèi)容（權(quán)利義務(wù)關(guān)系）,2.2 客體可保利益（保險利益）,關(guān)于保險人和投保人,保險人的概念 保險人經(jīng)營資格的管理 投保人的概念 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對保險

2、標的必須具有可保利益 負有繳納保險費的義務(wù),關(guān)于被保險人,概念 被保險人與保險標的的關(guān)系 財產(chǎn)保險 人身保險 責任保險 保險合同中被保險人的確定方式 明確列明（可以是多個） 以變更保險合同條款的方式確認被保險人 訂立多方面適用的保險條款的方式確認被保險人,關(guān)于保單所有人,保單所有人的概念 保單所有人的權(quán)利 1）變更受益人；2）領(lǐng)取退保金；3）領(lǐng)取保單紅利；4）保單抵押借款；5）保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； 主要適用于人壽保險合同 這是因為，財產(chǎn)保險：（1）短期合同，沒有現(xiàn)金價值；（2）投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常情況下同一個人 我國的人壽保險合同中沒有此概念 相應(yīng)的權(quán)利由投保人、

3、被保險人或受益人單獨或分別享有,關(guān)于受益人,誰來指定受益人？ 被保險人為主 保險金的請求權(quán)如何分配？ 被保險人 生存受益人 受 益 人 死亡受益人 受益人的分類 可撤銷的受益人 不可撤銷的受益人,受益權(quán)和遺產(chǎn)繼承權(quán)有何不同？ 區(qū)別1：稅收 區(qū)別2：是否有義務(wù)償還被繼承人的債務(wù)？ 問題：如果被保險人或受益人死亡，保險金由 繼承人以繼承方式取得怎么樣呢？ 受益人為多人時保險金如何分配？ 順位（派列在前的優(yōu)先受益） 比例 均分,關(guān)于受益人,案例受益人死亡情況下保險金的給付,2003年3月，某房地產(chǎn)公司總經(jīng)理李某向某保險公司投保了100萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，并指定受益人為其妻子何某。 同年4

4、月19日，何某的母親因多日未見二人，前去探望，結(jié)果發(fā)現(xiàn)因煤氣泄漏，二人均中毒身亡。4月20日，何某的父母向保險公司報案，并以受益人何某的法定繼承人身份申請給付保險金。 三天后，李某的父母以被保險人法定繼承人的身份申請給付保險金。兩親家爭執(zhí)不下，最后訴諸法院。,Questions：被保險人和受益人共同死亡的情況下，保險金如何給付？ 如果被保險人先于受益人死亡，相當于受益人取得受益權(quán)后死亡，保險金作為受益人的遺產(chǎn)，由其法定代表人繼承。 如果受益人先于被保險人死亡，保險金由被保險人的繼承人繼承。 如果受益人與被保險人同時死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，結(jié)果同2。 Ques

5、tions：同時死亡的情況下，推定受益人先于被保險人死亡的法理基礎(chǔ)何在？,2.2 客體可保利益,可保利益的概念 保險標的的概念 保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 保險標的和可保利益的關(guān)系？ 保險標的是可保利益的載體 可保利益必須得到法律承認 保險合同保障的是保險標的本身嗎？,保險合同的主要條款,根據(jù)合同內(nèi)容分： 基本條款 特約條款 保證條款（投保人、被保險人就特定事項擔保某種 行為或事實的真實性的條款） 附加條款（增加或限制當事人雙方的權(quán)利與義務(wù)， 效力優(yōu)于基本條款） 協(xié)會條款（保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定，目前

6、僅存于海上保險合同中） 根據(jù)合同的約束力的不同劃分： 法定條款 任選條款,保險合同的主要內(nèi)容,當事人的姓名和住所 明確記載保險標的的情況 可以是單一的，也可以是多個（集合保險合同、綜合保險合同） 保險金額 收取保費的標準 補償或給付的最高限額 保險金額的確定原則（P49） 保險費 保險期限 保險責任開始時間 保險責任終止時間,華泰居安理財型家庭綜合保險條款（家庭版） 基本保險條款 （2001A01號）,保險財產(chǎn) 不保財產(chǎn) 保險責任 責任免除 保險責任期間 保險金額 保險費 投保人、被保險人義務(wù)與責任 賠償處理 附則,特別提示 保障金的確定 給付金的約定 本保險保險責任期間屆滿前部分退保或全部退

7、保時給付金的確定 給付金的領(lǐng)取,華泰居安理財型家庭綜合保險條款（家庭版） 特別約定條款 （2001A01號）,投保單（和要約相聯(lián)系） 暫保單（不是必經(jīng)程序） 保險單 保險憑證 批單保險合同雙方對保險單內(nèi)容進行 修改和變更的證明文件,保險合同的形式,（保險人做出承諾）,保險合同內(nèi)容的變更大多通過批單進行,法律效力的比較 投保單上有記載但保險單上有遺漏的情形 如果投保單沒有遵循最大誠信原則的如實告知義務(wù) 暫保單在正式保單簽發(fā)前具有法律效力 保險憑證不常用，與保險單具有同樣的法律效力 與保險單內(nèi)容相抵觸的，以保險憑證的特約條款為準 批單的法律效力優(yōu)于保險單 不一致時 多次批改時,2.3 保險合同的訂

8、立與履行,關(guān)于要約與承諾 要約與要約邀請 保險合同的要約人一定是投保人嗎？ 保險合同的承諾人一定是保險人嗎？ 反要約的情形：若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人 最好將要約理解為一個反復(fù)要約的過程,關(guān)于成立與生效 成立生效 生效與保險責任的關(guān)系 生效與繳納保費的關(guān)系 我國的保險實務(wù)中，以開始承擔保險責任之日的零時為具體開始時間，即“零時起保”,2.3 保險合同的訂立與履行,關(guān)于保險合同的有效、生效、失效 生效有效 有效的含義 當事人具有行為能力 意思表示真實 內(nèi)容合法 不違反國家和社會公共利益,2.3 保險合同的訂立與履行,無效失效 無效絕對無效、自始無效 失效由于某種原

9、因，合同效力中止，滿足一定條件即可以復(fù)效 約定無效與法定無效 哪些條件可以造成保險合同的法定無效 合同系代理他人訂立而不作聲明 惡意的重復(fù)保險 人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險 被保險人的真實年齡超過規(guī)定的年齡限額 什么是部分無效？ 如善意的超額保險，超額部分無效,投保人或被保險人的權(quán)利與義務(wù),義務(wù)： 如實告知 支付保險費 出險通知 提供單證 財產(chǎn)保險還需要履行如下義務(wù)： 維護保險標的安全 危險增加通知 防損減損 協(xié)助追償,權(quán)利： 發(fā)生保險損失時的索賠權(quán)利 了解保險條款的真實情況的權(quán)利,保險人的權(quán)利與義務(wù),義務(wù)： 承擔保險責任 確定損失賠償責任 賠償或給付 施救費用 其它合理費用 向投保人

10、說明條款 及時簽發(fā)保險單證 為投保人等合同主體保密,基本責任 附加責任 除外責任 除外地點 除外風(fēng)險 除外財產(chǎn) 除外損失,保險人為什么要做出除外責任的規(guī)定 避免保險人遭受巨額損失 例如戰(zhàn)爭 限制對非偶然事故的補償 例如自殺 避免逆向選擇 現(xiàn)金、有價證券 金銀、珠寶等貴重物品,保險人的權(quán)利與義務(wù),權(quán)利： 收取保費權(quán) 防損建議權(quán)（財產(chǎn)保險） 代位求償權(quán)（財產(chǎn)保險）,保險合同的變更,主體的變更 必須經(jīng)過保險人的同意 不需要經(jīng)過保險人的同意 （運輸保險的背書轉(zhuǎn)讓） 客體的變更 內(nèi)容的變更 效力的變更,變更程序： 投保人提出變更申請 保險人審核 保險費增加 保險費減少 保險人同意，簽發(fā)批單或附加條款，變

11、更有效 保險人拒絕，通知投保人,合同中止,合同解除,繼續(xù)履行,提前終止,自然終止,合同終止,保險期限屆滿 保險合同履行完畢 人身保險合同被保險人死亡 財產(chǎn)保險中保險標的的滅失,復(fù)效,中止終止,關(guān)于合同的解除,概念：當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為 法定解除（一般是保險人） 約定解除 任意解除（如退保） 合同解除與無效的區(qū)別 行使解除權(quán)帶來的法律效力怎樣？（P58）,寬限期條款,該條款是對沒有按時繳納續(xù)期保險費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。 在寬限期內(nèi)，即使未繳保險費，合同仍然具有效力； 超過寬限期，保險合同失效。 在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人給付保險

12、金，但須從中扣除應(yīng)繳而未繳的保費。 我國保險法規(guī)定的寬限期為60日（保險法第58條）。 實務(wù)中通常為1個月。,復(fù)效條款（結(jié)合P58和P59學(xué)習(xí)）,復(fù)效條款是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)申請恢復(fù)原保險合同的效力。 復(fù)效的合同與原有合同具有相同的效力，保險責任、保險期限、保險金額等都相同。 如果被保險人年齡已超過投保年齡限制，則只有要求舊保險合同恢復(fù)效力才有可能繼續(xù)享受保險保障，而不能重新投保。 申請復(fù)效的條件： 復(fù)效申請沒有超過規(guī)定期限（通常為2年）； 被保險人仍然符合可保條件（防止逆向選擇）； 提出復(fù)效申請須補繳失效期間未繳的保費及利息。,保險合同的解釋,文義解釋原則

13、 意圖解釋原則 有利于被保險人的解釋原則 批注優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 補充解釋原則,保險合同爭議的解決方式,協(xié)商 調(diào)解 仲裁 訴訟,關(guān)于退保,保險貫徹“投保自愿、退保自由”原則 猶豫期退保 投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保險單后10天為猶豫期。猶豫期可無條件退保，通常保險公司扣除工本費后返還全部保費。 正常退保 超過猶豫期的退保視為正常退保 通常領(lǐng)取過保險金的保單不能辦理退保。,財產(chǎn)保險退保的一個案例太平洋財產(chǎn)保險公司摩托車定額保險,車輛損失險的保險金額分為3千元、5千元、8千元、1萬元、2萬元、3萬元六個檔次，投

14、保人可以自行選擇，但車輛損失險的保險金額不得超過同類車輛的新車購置價，超過部分無效。 第三者責任險每次事故最高賠償限額分為2萬元、5萬元、10萬元、20萬元四個檔次，投保人可以自行選擇。 車上人員責任險每次事故最高賠償限額分為5千元、1萬元、2萬元、5萬元四個檔次，投保人可以自行選擇。,1、 在第K年末退保時：退保金額躉繳保費退保比例其中退保比例根據(jù)退保時間和保險期限在摩托車定額保險退保比例表中查找。不論保險標的是否出險，退保費均按退保比例表計算。 2、在第K年末與第K1年末之間退保時：退保金額（1S）在第K年末的退保金額S在第K 1年末的退保金額其中，S退保所在保險年度內(nèi)的已了責任天數(shù) / 365,關(guān)于人壽保險的一個退保案例,2001年12月，李先生在朋友的介紹下，為自己投保了一份保險，每年需繳保費996元，繳費時間為20年。 2004年10月李先生向保險公司提出退保申請，保險公司接受后，告知他只能按照保單的現(xiàn)金價值退還1441元。 李先生非常不理解，認為自己3年繳納的保費近3000元，而退保的現(xiàn)金價值不到一半，要求保險公司給出合理解釋。,不是所有的保險都可以退保，比如短期險種一般不退保； 現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性