個(gè)人投資理財(cái)及案例分析

1、個(gè)人投資理財(cái)案例分析同樣是按期存入固定金額， 使用不同儲(chǔ)蓄方式， 一年下來(lái)利息相 差三倍多。銀行理財(cái)人士指出，存錢也有大學(xué)問(wèn)，巧用合適的儲(chǔ)蓄方 式，可在保證資金流動(dòng)性基礎(chǔ)上， 獲得最大收益。 “如今，雖然炒股、 買黃金、基金、 理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)方式繁多，但儲(chǔ)蓄才是所有投資理財(cái) 的基礎(chǔ)?！蹦硣?guó)有銀行湖北省分行財(cái)富管理中心財(cái)富經(jīng)理曾慶莉認(rèn) 為，在目前相對(duì)低利率時(shí)代，單純的活期或定期存款，都無(wú)法兼顧資 金流動(dòng)性和收益。 市民可巧用三種儲(chǔ)蓄方式， 在保證用錢靈活性的基 礎(chǔ)上，讓存款輕松“加息”。案例一:每月節(jié)余較固定，可循環(huán)儲(chǔ)蓄小余每月節(jié)余都有 2000 多元，一年下來(lái)，發(fā)現(xiàn)工資卡上只有 100 多元利

2、息?！拔飪r(jià)漲得這么快，存款利息完全跟不上 CPI 的腳步，這 可怎么辦啊？”看著工資卡上的存款余額，小余一臉無(wú)奈。曾慶莉建議，像小余這樣的年輕白領(lǐng)，可在每月發(fā)工資后，將固 定節(jié)余整存整取一年期，這樣一年下來(lái)就有 12 張單子，一年后每月 都有一張單子到期。若需要用錢，可把錢取出，無(wú)需用錢，則可把到 期存款加上當(dāng)月節(jié)余一起再存起來(lái)， 這樣既保證了資金流動(dòng)性， 也享 受了比活期高的利息。比如每月節(jié)余 2000 元，如放在工資卡里存活 期，一年后只有 24126元，而循環(huán)儲(chǔ)蓄，一年后則變成 24540 元，利 息多出三倍多。點(diǎn)評(píng)：絕大多數(shù)白領(lǐng)的工資都直接打在卡上，通常是用多少取多少， 每月節(jié)余部分放

3、在卡里吃活期利息， 不利于資本積累。 循環(huán)儲(chǔ)蓄可讓 資金具備一定靈活性，同時(shí)獲得最大收益。案例二:一筆錢分兩筆存，一年期半年“到期”鄭先生夫婦有一筆現(xiàn)金，想存一年定期，覺(jué)得資金靈活性太差， 存半年又覺(jué)得利率太低。 怎樣才能在保證利息的前提下， 提高資金靈 活性呢？鄭先生有些傷腦筋。曾慶莉建議，假定鄭先生手中有 5 萬(wàn)元現(xiàn)金，可把它平均分成兩 份，每份 2.5 萬(wàn)元，然后分別將其存半年和一年定期存款。半年后， 將到期的半年期存款改存一年期的存款， 并將兩張一年期的存單都設(shè) 定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年就會(huì)有一 張一年期存款到期可取， 相當(dāng)于享受一年定存利息的同時(shí)， 將資金

4、靈 活性提高了一倍。點(diǎn)評(píng)：在中國(guó)許多中等收入家庭都會(huì)有一些小額閑置資金， 他們對(duì)資 金靈活性要求不是很高， 但又不想把存款“鎖”得太死， 這種儲(chǔ)蓄方 式比較適合此類家庭。案例三一筆錢分N筆存，要多少取哪筆黃女士打算將手頭一筆大額現(xiàn)金存進(jìn)銀行，但又不知何時(shí)需要 用錢，要用多少錢。存活期吧，取錢方便，但利息太低；存定期吧， 要用錢時(shí)又得提前支取， 利息一樣損失慘重。 到底是存活期還是存定 期？黃女士沒(méi)了主意。曾慶莉建議，假定有 10 萬(wàn)元現(xiàn)金，市民可將它分成不同額度的 4份，分別是 1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元，然后將這 4 張存單都 存成一年期的定期存款。 在一年內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢， 都可

5、取出 和所需現(xiàn)金數(shù)額接近的那張存單， 剩下的可繼續(xù)享受定期利息。 這樣 既能滿足用錢需求，也能最大限度減少利息損失。點(diǎn)評(píng)：這種儲(chǔ)蓄方法適用于一年內(nèi)有用錢預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、 用多少的市民。 用分份儲(chǔ)蓄法不僅利息比存活期高很多， 用錢時(shí)也能 以最小損失取出所需資金。案例四:在本市一家事業(yè)單位工作的韓女士最近整理辦公室抽屜時(shí)， 在角 落里發(fā)現(xiàn)一張郵政儲(chǔ)蓄卡和一張交通銀行卡， 這兩張卡派啥用場(chǎng)？她 想不起來(lái)。向好幾個(gè)同事打聽(tīng)后才想起， 原來(lái)這 2張卡是單位在 5 年 前為職工辦理的， 每月發(fā)的 300元通訊費(fèi)和 200 元交通費(fèi)分別打進(jìn)這 2 張卡里。韓女士近日到銀行和郵局一查詢，乖乖， 2 張

6、卡里的錢累 計(jì)已經(jīng)超過(guò)了 3 萬(wàn)元，感覺(jué)就像撿到個(gè)皮夾一樣，但不久，這種驚喜 就被一種胸悶代替， 原來(lái)單位里一個(gè)理財(cái)達(dá)人早就用這兩張卡開通了 基金定投，本金加收益已經(jīng)翻了近 2 倍。其實(shí)，像韓女士這樣的大有人在。在不少單位，職工收入分成工 資和獎(jiǎng)金兩部分，工資每月打進(jìn)銀行卡，而獎(jiǎng)金是現(xiàn)金發(fā)放。由于工 資是小頭，再加上扣除四金后，每月多則 1000 多元，少則只有幾百 元。還有些單位不知出于什么考慮，給職工辦了好幾張卡，每月的交 通費(fèi)、通訊費(fèi)等津貼分別打進(jìn)不同的銀行卡里。由于金額小，很多職 工都懶得每月跑銀行將錢取出， 往往要等到年底或者是等到卡里的錢 達(dá)到萬(wàn)元以上才一次性取出。 還有的人甚至像

7、韓女士一樣， 根本就忘 了還有這些七七八八的零錢卡。案例五:約定存款，積小利為大利參加工作僅兩年的小李，每月都會(huì)“悲喜交加” ，“喜”者，由于 工作賣力，業(yè)績(jī)突出，每月拿到的獎(jiǎng)金超過(guò) 5000 元；“悲”者，獎(jiǎng)金 高，自然繳稅多，六七百元的個(gè)調(diào)稅去除后，再扣掉公積金、養(yǎng)老保 險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)后， 每月工資單上實(shí)發(fā)金額只有五六百元。小李認(rèn)為這 筆小錢派不了多大用處， 所以任它在工資卡里存活期， 一年利率只有 0.36 ，實(shí)在少得可憐。其實(shí)，即便工資卡里的錢做儲(chǔ)蓄，怎么存也有名堂。和小李同 時(shí)進(jìn)單位的楊小姐門檻就精得多， 她到銀行辦了一個(gè) 3 個(gè)月約定定期 業(yè)務(wù)，設(shè)定活期存款金額額度為 300元，超出

8、 300 元后，銀行就會(huì)以 500 元的整數(shù)倍，按楊小姐約定的存期轉(zhuǎn)存為約定定期存款。這樣做 的好處是，當(dāng)楊小姐ATM取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)存定期、匯款、網(wǎng)上支付、 買股票、基金投資時(shí)，如果活期存款余額不敷使用，約定定期將自動(dòng) 以 500元的整數(shù)倍、 按利息損失最小的原則轉(zhuǎn)存出來(lái)； 如果定存 3 個(gè) 月，利率就增長(zhǎng)為 1.71%。當(dāng)楊小姐把這一個(gè)巧檻告訴小李時(shí)，小李 驚訝地問(wèn)：“還有這一招??？”點(diǎn)評(píng)約定定期最大的好處， 就是能夠同時(shí)享有活期存款的使用便 利性和定期存款的高利息收入。如今，約定存款可謂各種存期齊全， 長(zhǎng)期有一年以上定存，中期有 3個(gè)月、半年存期，短期有 7 天通知存 款，超短期有 1天通知存款， 7天通知存款的利率為 1.35 ， 1 天通 知存款為 0.81 。在股市震蕩期間，或是在春節(jié)、國(guó)慶長(zhǎng)假期間， 如果資金閑置在股票賬戶中， 只能拿活期利息， 而將閑置資金轉(zhuǎn)到銀 行賬戶，存 7天通知存款，利息是活期利息的 3.75 倍。更精明的人， 即使在雙休日短短兩天，也會(huì)謀求股票賬戶里的閑置資金收益最大 化，將其轉(zhuǎn)入銀行賬戶， 存 1 天通知存款， 收益也是活期利息的 2.25 倍啦。目前幾乎每家銀行都開通了“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，以交行為例。目前推 出了“雙利賬務(wù)”的服務(wù)，卡主只需要進(jìn)行“雙利簽