2020年助理理財規(guī)劃師《實操知識》中產(chǎn)家庭理財案例

1、助理理財規(guī)劃師實操知識中產(chǎn)家庭理財案例導語：韓先生，今年 37歲，在外企任職，年收入 20萬元; 太太 彭女士，今年 36歲，在銀行任職，年收入 10 萬元;女兒今年 5歲， 上幼兒園大班面對這種情況我們?nèi)绾卫碡??跟著一起來看看吧。家庭財務狀況韓先生，今年 37歲，在外企任職，年收入 20萬元; 太太彭女士， 今年 36歲，在銀行任職，年收入 10萬元; 女兒今年 5歲，上幼兒園 大班; 雙方父母都已退休，有一定的存款，每月有養(yǎng)老金和退休醫(yī)療 費，可以安享晚年生活。韓先生希望通過一個完整的理財規(guī)劃，對他 的家庭資產(chǎn)重新配置，讓家人擁有一個確定的、有保障的未來。家庭財務狀況分析 目前韓先生夫婦

2、處于事業(yè)的上升期，收入穩(wěn)定，家庭資產(chǎn)比較 優(yōu)良，負債 70 萬元。從家庭的收入水平看， 如果保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流， 負債壓力不大。韓先生夫婦因為工作繁忙，理財時間很少，基本上以 存款為主， xx 年在朋友的建議下購買了 18 萬元的偏股型基金。家庭 的保險保障欠缺， 夫婦兩人除了單位上的社保之外， 僅為韓先生一人 購買了 10 萬元保額的重大疾病保險。三個籃子 家庭理財中一定要分好安全、退休和夢想三個籃子，也就是我 們通常所說的理財?shù)拈L期、 中期和短期的概念。 安全籃子放在最底層， 包括家庭的應急現(xiàn)金和家庭成員的保險保障， 退休籃子要對未來的養(yǎng) 老和子女教育做好充分的安排， 在安全籃子和退休籃子建

3、立的基礎(chǔ)上， 通過夢想籃子實現(xiàn)家庭的夢想，包括休閑、旅游、度假等。這三個籃 子的比例大約是安全籃子占收入 50%，退休籃子占 30%，夢想籃子大 概占 20%（如下圖） ?；谶@個理財原則，為韓先生做了一個完整的家 庭理財規(guī)劃。一是建立完善的保險保障韓先生目前有 10 萬的重大疾病保險， 從目前大病的治療費用看， 額度不足，建議韓先生增加 10 萬保額的重大疾病保險， 同時購買 100 萬意外傷害保險和 100 萬定期壽險，為其太太彭女士購買 20萬元的 重大疾病保險、 50 萬元的意外傷害保險和 50萬元的定期壽險，為女 兒購買 10 萬元的重大疾病保險，家庭成員的保險保障額度約達到家 庭年

4、收入的 10 倍，總保費支出控制在家庭年收入的 10%。二是建立應急資金家庭應急資金一般準備 3-6 個月的家庭支出，在 3 萬左右，對 未來可能發(fā)生的突發(fā)事件做一個安排， 不管發(fā)生什么事情都能夠應急。 應急資金安排首先要考慮流動性，建議投資貨幣基金三是建立教育基金女兒今年 5 歲，韓先生希望在經(jīng)濟條件允許的情況下，為孩子 提供較好的教育， 從目前北京市教育費用看， 孩子從小學到大學畢業(yè)， 教育費用大致在 30 萬-50 萬之間，如果孩子的話，費用會更高。建 議韓先生在建立教育基金時以定期定額產(chǎn)品為主要構(gòu)成部分， 年交年 領(lǐng)的保險理財產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品都是不錯的選擇。 基金定投是一種 定期定額

5、投資，平均投資能夠分散風險，不用考慮投資時點，適合長 期投資， 積少成多。 年交年領(lǐng)的保險產(chǎn)品與基金定投產(chǎn)品在積累教育 基金時最大的好處就是以強制儲蓄的效果預約一個確定的未來。四是建立養(yǎng)老基金養(yǎng)老基金的建立是一項長期規(guī)劃， 假設(shè)韓先生和太太在 55 歲退 休，距離退休年齡還有 18 年，退休后年限假設(shè)為 25 年。韓先生目前 家庭年支出為 10 萬元左右，假設(shè)退休后生活費用縮減 30%，約為 7 萬元，如果每年通貨膨脹率保持在 5%左右，則在他們 55 歲退休時， 每年家庭支出約為 16.8 萬元，簡單計算退休時所需儲備退休金約為 420萬元（ 不考慮退休后通貨膨脹率 ） 。建議韓先生通過社保

6、養(yǎng)老金和 商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合的方式作為養(yǎng)老金的基本保障， 選擇每月定額給 付的商業(yè)保險，與社保相同的給付方式，實現(xiàn)可以確定的養(yǎng)老保障。 在此基礎(chǔ)上，建議通過固定期限的投資和長期基金組合投資等方式均 衡投資風險，提高養(yǎng)老金的收益率。五是建立夢想基金 在對基本的保障、養(yǎng)老、教育及應急資金進行財務規(guī)劃后，可 考慮通過個性化投資， 來完成家庭成員的夢想計劃。 在進行個性化投 資時，要充分考慮風險偏好程度，風險偏好程度的測試顯示，韓先生 屬于風險中立者， 渴望有較高的投資收益， 但又不愿承受較大的投資 風險，理財規(guī)劃師建議韓先生在進行個性化投資時， xx 年可考慮選 擇偏股型基金，偏股型基金以投資股票為主， 收益高，風險相對較大， 可以長期持有，實現(xiàn)家庭財產(chǎn)增值。家庭理財規(guī)劃在建立后，根據(jù)各項規(guī)劃的輕重緩急及可支配收 入，逐步實