國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革若干問題剖析論文

1、國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革若干問題剖析論文摘要：改革開放三十年以來，我國為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經(jīng)過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國農(nóng)村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融體制體制改革農(nóng)村金融體制 近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村

2、信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局。解決我國農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。 一當(dāng)前農(nóng)村金融問題現(xiàn)狀： 改革的原因 1.保障對農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的功能。 2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村

3、金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對和解決的問題。 農(nóng)村資金需求 從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類： 1.社會公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障和農(nóng)村社會保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財政為主，金融為輔來解決。 2.經(jīng)濟公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財政和金融共同解決。 3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶微貸款等資金需求。 農(nóng)村資金需求規(guī)模和對象 1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人

4、多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬及以上。 2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬和數(shù)十萬，由農(nóng)村信用社等地方小金融機構(gòu)承擔(dān)。 3.農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。 二目前農(nóng)村金融市場的特點： 農(nóng)村貸款主體缺陷: 無法落實抵押擔(dān)保；貸款時限性強，要求貸款手續(xù)簡便，靈活；農(nóng)村點多，面廣，戰(zhàn)線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災(zāi)害，市場等諸多不可預(yù)測因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險高，效益相對較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資

5、產(chǎn)質(zhì)量差，財務(wù)制度不健全，不透明（3）信用觀念不強 農(nóng)村貸款現(xiàn)狀： 1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍 2.政府強調(diào)加大對三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策 3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出 4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。 三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境： 我國農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有： 1.現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于

6、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。 2.農(nóng)村信用社支農(nóng)的動力和激勵不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營更加強調(diào)貸款的質(zhì)量和回報，其經(jīng)營的利潤和導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動風(fēng)險不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒有足夠的激勵向農(nóng)村經(jīng)濟活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預(yù)的結(jié)果。 3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護：目前我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然

7、遠比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。 4.農(nóng)業(yè)保險缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。 四我國農(nóng)村金融體制存在問題的原因： （1）商業(yè)銀行和農(nóng)

8、村發(fā)展銀行機構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點人員分別減少了24和14，平均50多個行政村才有一個金融網(wǎng)點。 （2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機構(gòu)難以把握應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限 （3）國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用

9、資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴重，風(fēng)險大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時間過長。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。 五.我國基層金融服務(wù)體系的出路： 1.國家信用退出，建立地方中小金融機構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗，創(chuàng)造中國特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。 2.深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以

10、高風(fēng)險獲得高收益的積極性，增強對風(fēng)險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵外資銀行在國內(nèi)開展微貸業(yè)務(wù)。 3.建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構(gòu)與外國銀行合資建立中國微貸技術(shù)咨詢公司，推動國內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國本土的微貸技術(shù)專家隊伍。 4.制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，

11、建立信用擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)村保險來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)風(fēng)險，以提高金融機構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂啤＃?）建立適合農(nóng)村金融特點，相對獨立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管機構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實際的靈活多樣的監(jiān)管方式。 5.確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和金融機構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性 構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其

12、積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。 參考文獻： 1.農(nóng)村信用社改革總體框架設(shè)計史建平國家信息中心 2.農(nóng)信社改革冷思考國家信息中心 3.深化農(nóng)村信用社改革改進農(nóng)村金融服務(wù)國家信息中心 4.對農(nóng)村信用合作社改革的思考國家信息中心 5.關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的幾點思考（2008-1）5 1、最靈夢想是一個天真的詞，實現(xiàn)夢想是個殘酷的詞。21.2.42.4.202100:1700:17:242月-2100:172、只有收獲，才能檢驗耕耘的好處；只有貢獻，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月四日

13、2021年2月4日星期四3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負了所受的苦難。00:172.4.202100:172.4.202100:1700:17:242.4.202100:172.4.20214、找一個理由，否認憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.4.20212.4.202100:1700:1700:17:2400:17:245、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期四, 二月 4, 20212/4/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。12時17分12時17分4-2月-212.4.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.421.2.42

14、1.2.4。2021年2月4日星期四二二一二二一年二月四日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。00:1700:17:242.4.2021星期四, 二月 4, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.42.4.202100:1700:17:242月-2100:172、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月四日2021年2月4日星期四3、你是唯一的，你是十分獨特的，你就是你生命中的第一名。00:172.4.202100:172.4.202100:1700:17:242.4.202100:172.4.20214、要跟成功者有

15、同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動。2.4.20212.4.202100:1700:1700:17:2400:17:245、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期四, 二月 4, 20212/4/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。12時17分12時17分4-2月-212.4.20217、自知之明是最難得的知識。21.2.421.2.421.2.4。2021年2月4日星期四二二一二二一年二月四日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。00:1700:17:242.4.2021星期四, 二月 4, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.42.4.202100:1700:17:242月-2100:172、最困難的事情就是認識自己。二二一二二一年二月四日2021年2月4日星期四3、有勇氣承擔(dān)命運這才是英雄好漢。00:172.4.202100:172.4.202100:1700:17:242.4.202100:172.4.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.4.2021