小議建立縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境

1、小議建立縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境金融生態(tài)環(huán)境是金融發(fā)展的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件的總和，對金融業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。人行文水支行立足轄區(qū)實(shí)際，按照科學(xué)的發(fā)展觀，依據(jù)中國人民銀行法等法律法規(guī)賦予的權(quán)力和職責(zé)，牢固樹立以人為本的金融管理理念，采取約定式、抵押式、承諾式等人性化的管理模式，激發(fā)各金融機(jī)構(gòu)的朝氣與活力，實(shí)施協(xié)調(diào)性、調(diào)研性、功能性、引導(dǎo)性、防范性等多元化的服務(wù)，使轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融步入持續(xù)、和諧的發(fā)展之路，在創(chuàng)建縣域和諧金融生態(tài)方面進(jìn)行了有益的探索。 一、“人性化”的管理方式，有效地促進(jìn)了轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營，為創(chuàng)建縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境奠定了良好的基礎(chǔ) （一）、以“約定式”管理保證央行對各金融

2、機(jī)構(gòu)監(jiān)督措施的落實(shí)到位 “約定”，首先是一種溝通和理解，更是一種約束和激勵。文水支行正是采取與各金融機(jī)構(gòu)約見談話的形式，達(dá)成一種“約定”，以這種平等和諧的方式有效地解決了基層央行在監(jiān)督管理中存在的整改難、處罰難和避（說情）風(fēng)難等難題，保證了央行各項(xiàng)貨幣政策和管理措施落實(shí)到位。 近年來轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)金投放逐年增加，但由于各金融機(jī)構(gòu)對殘幣回籠工作認(rèn)識不到位，該項(xiàng)工作不能有效落實(shí)，導(dǎo)致市場流通票幣的整潔度不高，群眾反映較強(qiáng)。針對存在的問題，人行文水支行約見了各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人座談，與他們一道認(rèn)真學(xué)習(xí)人民幣管理?xiàng)l例，就人民銀行文水縣支行殘幣回收考核辦法展開討論，達(dá)成共識，形成約定：人行每年年初給轄區(qū)內(nèi)各行、社

3、下達(dá)殘幣回收任務(wù)，各行、社預(yù)交一定金額的考核獎勵基金。年終由人行按照考核辦法的具體規(guī)定，對各行、社進(jìn)行考核，完成任務(wù)者全額返還獎勵基金，完不成任務(wù)者從考核獎勵基金中扣除一定金額予以懲戒，超額完成任務(wù)者給予相應(yīng)的獎勵。實(shí)施約定后第一年的殘幣任務(wù)綜合考核中，文水縣信用聯(lián)社成績突出，人行文水支行依約給予其1000元的獎勵，對未完成任務(wù)的農(nóng)行文水支行則給予扣罰300元的處罰。約定式管理使往年殘幣回籠任務(wù)落實(shí)難的局面得到徹底扭轉(zhuǎn)。 為進(jìn)一步加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)人民幣和現(xiàn)金管理，2004年4月份，針對一季度檢查中發(fā)現(xiàn)部分金融機(jī)構(gòu)存在的“大額提現(xiàn)不審批、備案不及時、一般賬戶提現(xiàn)和拒絕為居民兌換殘損人民幣”等問題，人行

4、文水縣支行約見全轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)“一把手”和出納股長座談，通報(bào)了檢查情況，對存在問題的金融機(jī)構(gòu)提出了批評意見和整改要求，并申明如在后續(xù)檢查中發(fā)現(xiàn)未按規(guī)定整改或有類似問題發(fā)生的，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理，決不姑息。各機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人則從自身實(shí)際談了對存在問題的認(rèn)識，紛紛表示要積極進(jìn)行整改落實(shí)，否則自愿接受人民銀行做出的處罰，會后，各機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在會議紀(jì)錄上簽字認(rèn)可行成“約定”。二季度檢查時，發(fā)現(xiàn)某郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)仍然存在拒絕為居民兌換殘損人民幣的問題，依據(jù)“約定”給予轄內(nèi)通報(bào)批評和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，由于“約定”在先，擋住了許多“說情人”的嘴，他們就這樣用“約定式”這種平和的人性化的方式恢復(fù)了人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)威。

5、 （二）、以“抵押式”管理來激發(fā)金融機(jī)構(gòu)問題整改的積極性和緊迫感 在防范金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)的行動中，不可避免地要用到處罰這一手段，人行文水支行認(rèn)識到，處罰不是目的，如何運(yùn)用和發(fā)揮其優(yōu)勢，更好地實(shí)現(xiàn)問題整改才是硬道理。他們按照“跳起來摘蘋果”的思路，探索應(yīng)用了“抵押式”的處罰手段，有效調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)整改落實(shí)問題的積極性。 2004年第四季度的征信管理檢查中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行文水縣支行兩個營業(yè)所不按規(guī)定落實(shí)人民銀行整改意見，他們及時約見了縣農(nóng)行的“一把手”和分管領(lǐng)導(dǎo)，面對面通過這兩個營業(yè)所違規(guī)和拖延整改的事實(shí)，提出了處以5000元罰款的意見。農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)場做了自我檢討，并表示立即進(jìn)行整改。為達(dá)到徹底

6、整改的目的，文水支行沒有機(jī)械地去執(zhí)行處罰意見，而是從“人性化”管理的角度出發(fā)，做出如下處罰意見：一是由存在問題的機(jī)構(gòu)向人行寫出深刻檢查，從根本上提高對問題的認(rèn)識；二是違規(guī)機(jī)構(gòu)先以“抵押金”的方式將5000元的罰金交到人行，規(guī)定期限整改；三是由人行派人后續(xù)檢查，確認(rèn)問題得到整改后，即可免予處罰，“抵押金”全額退還；四是如果問題未得到整改，押金變罰金，按照行政處罰程序?qū)⒘P金入庫；五是規(guī)定時期內(nèi)，今后這兩個機(jī)構(gòu)再出現(xiàn)類似問題，不再適用該種處罰方式。結(jié)果，兩個違規(guī)機(jī)構(gòu)均按規(guī)定和要求及時進(jìn)行了整改落實(shí)，并制定相應(yīng)措施，確保今后不再舊題重做?！疤饋碚O果”的“抵押式”管理，既保證了違規(guī)問題的有效整改，又

7、維護(hù)了人民銀行與轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)融洽平和的關(guān)系，做到了一舉兩得。 （三）、以“承諾式”管理來提高農(nóng)村信用社依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性和主動性 為促進(jìn)文水縣農(nóng)村信用社依法合規(guī)經(jīng)營，進(jìn)一步改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高資本充足率，順利完成改革試點(diǎn)工作。2004年8月，文水支行組織人員對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金、利率、賬戶、再貸款等管理情況進(jìn)行了現(xiàn)場檢查。并將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時向縣聯(lián)社班子進(jìn)行了反饋，就今后農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展與他們交換了看法。12月份，在組織全轄區(qū)20個信用社主任及縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)召開的集體通報(bào)會上，一是對10個社業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題和整改意見進(jìn)行了通報(bào)，宣布了對兩個違規(guī)社的處罰決定。二是組織基層信用

8、社主任認(rèn)真學(xué)習(xí)了人民銀行法、銀監(jiān)法中的有關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步增強(qiáng)其學(xué)法懂法和依法經(jīng)營的意識。三是與各社主任簽訂了農(nóng)村信用社依法合規(guī)經(jīng)營承諾書。承諾書主要包括執(zhí)行貨幣政策、代理國庫經(jīng)收、賬戶管理、支付結(jié)算、人民幣管理等九方面的內(nèi)容。其中寫明，如經(jīng)查實(shí)確有違反承諾書的，自愿接受中國人民銀行做出的處罰。這種自愿承諾的方式增強(qiáng)了信用社負(fù)責(zé)人的自我約束意識，也使各基層社對人民銀行的新職能有了較深的認(rèn)識，對業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)引起了足夠的重視。各社主任和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)紛紛表示，一定要從維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的大局出發(fā)，防微杜漸，警鐘常鳴，按照承諾書的要求自覺合規(guī)經(jīng)營，積極地抓好增資擴(kuò)股和降低不良資產(chǎn)等各項(xiàng)工作，保證這次

9、體制改革工作的順利進(jìn)行。 實(shí)踐證明，承諾書這種人情味十足的保證方式既引起了聯(lián)社和基層社對人民銀行的重視，又讓信用社自戴了“緊箍咒”，同時還促進(jìn)了信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。經(jīng)檢查審核，截止到2005年3月底，全縣信用社各項(xiàng)存款99935萬元，較年初增長了9472萬元，各項(xiàng)貸款70425萬元，較年初增長了4034萬元，股金4064萬元，較年初增長了1936萬元，不良貸款占比為45.4%，較年初下降了3.2個百分點(diǎn)，資本充足率由年初的-6.04%提高到了-3.4%，考慮置換因素,資本充足率為2.24%,達(dá)到了發(fā)行央行票據(jù)的要求。 二、“多元化”的服務(wù)措施，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)和金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，為縣域

10、和諧金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)注入了生機(jī)與活力 人民銀行職能調(diào)整后，基層央行如何強(qiáng)化服務(wù)功能，有效疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，成為一個全新的課題。要解決好這一問題，必須尋找基層央行服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和實(shí)施貨幣政策的“切入點(diǎn)”。文水支行認(rèn)真總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，克服被動觀望和無所作為的思想，圍繞服務(wù)創(chuàng)新環(huán)境，積極主動創(chuàng)造性地實(shí)施了“多元化”服務(wù)措施。 （一）、搞好協(xié)調(diào)性服務(wù),架起銀、政、企三方溝通的橋梁 文水支行始終把協(xié)調(diào)銀政企關(guān)系推動地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展作為一項(xiàng)重要服務(wù)工作來抓，專門出臺了實(shí)施貨幣政策、改進(jìn)金融服務(wù)，支持文水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見。2003年以來，協(xié)調(diào)召開由政府牽頭、各金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)貿(mào)和財(cái)稅

11、等部門及縣域重點(diǎn)企業(yè)參加的“財(cái)稅行庫聯(lián)席會”“經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會”和“銀企座談會”等各種形式的會議10次，起草了財(cái)稅庫行聯(lián)席會議制度和經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會制度，以縣委、縣政府文件印發(fā)。這些會議均由人行負(fù)責(zé)組織，縣長親臨，分管金融的副縣長主持，參加人員涉及到政府有關(guān)的職能部門。協(xié)調(diào)性的服務(wù)會議，一方面加深了商業(yè)銀行對“有保有壓、確保重點(diǎn)”的宏觀調(diào)控政策的認(rèn)識，另一方面企業(yè)對各商業(yè)銀行的信貸支持投向和條件也有了及時、全面的了解，政府部門也改變了看法，不再抱怨銀行惜貸。 這些會議還搭建起了共同解決經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中存在問題的平臺。如：針對各經(jīng)收處稅款報(bào)解不及時、國庫憑證填寫不規(guī)范等問題，文水支行召開了財(cái)稅

12、行庫聯(lián)席會議，以會代訓(xùn)，消除誤區(qū)，明正規(guī)矩，及時解決這些問題。又如：文水縣農(nóng)村信用社改革中面臨著不良貸款占比高、資本充足率低的問題，文水支行及時組織召開了信用社改革專題座談會，提出了解決有關(guān)問題的切實(shí)可行的意見和建議，爭取到了地方黨政領(lǐng)導(dǎo)和各部門對信用社改革的關(guān)心和支持。會后，縣政府起草并出臺了文水縣農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案，明確縣政府在農(nóng)村信用社改革在清收舊貸、資產(chǎn)置換、財(cái)政補(bǔ)貼及減免稅收等七個方面的扶持政策和措施。 及時的協(xié)調(diào)工作，解決了人的思想上的問題，實(shí)現(xiàn)了理念的轉(zhuǎn)變，爭取到了有力的支持，推動了各項(xiàng)工作的進(jìn)展。 （二）、加強(qiáng)調(diào)研性服務(wù)，為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行出謀劃策 沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)。人

13、行文水支行更是把調(diào)研看作基層人行的重頭戲。2003年以來，共進(jìn)行了12次的重大課題調(diào)研，有8篇調(diào)研報(bào)告被各級刊物采用,為上級行決策，地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了真實(shí)的參考資料。2005年，有重點(diǎn)地對縣域焦化、煉鐵等支柱產(chǎn)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)研。了解到：一方面焦、鐵行業(yè)由于受國家環(huán)保政策的制約而紛紛關(guān)停，處在了破產(chǎn)和倒閉的邊緣，銀行債務(wù)潛在著被懸空的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面農(nóng)副產(chǎn)品深加工適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整而快速發(fā)展卻面臨著資金投入上的不足。對此，支行根據(jù)調(diào)查研究情況，及時向轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)提出保全焦鐵行業(yè)貸款的預(yù)警性建議，以規(guī)避由于企業(yè)惡意逃廢債務(wù)而形成的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；與此同時，指

14、導(dǎo)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)貫徹“有保有壓、確保重點(diǎn)”的貨幣信貸政策，積極籌措資金，向符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的縣域農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)放貸款2000余萬元，有力地推動了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，支持了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 (三)、拓展功能性服務(wù)，為全縣金融業(yè)務(wù)的正常開展提供基礎(chǔ)保障 支付清算、經(jīng)理國庫、現(xiàn)金供應(yīng)和帳戶管理等作為人民銀行的重要服務(wù)功能，始終是文水支行常抓不懈的基礎(chǔ)性工作。近年來他們克服了人員和費(fèi)用雙重緊張等諸多困難，在發(fā)行庫升級改造、國庫核算改革、大額支付系統(tǒng)上線和帳戶管理系統(tǒng)開通等方面做了大量的工作，給予全縣財(cái)政稅務(wù)和金融機(jī)構(gòu)細(xì)致的服務(wù)、有力地支持。2004年度，凈投放現(xiàn)金6.9億元，回收殘

15、幣0.63億元；辦理各級預(yù)算收入收納、劃分、報(bào)解8254筆，金額2.16億元，撥款1732筆，金額1.86億元，退庫24筆；辦理電子聯(lián)行往帳2705筆，金額18.8億元，往帳3992筆，金額14.5億元,查詢查復(fù)49筆；核準(zhǔn)辦理人民幣銀行結(jié)算賬戶460個。 由于在履行職責(zé)方面的突出貢獻(xiàn)，他們多次受到了縣委政府的肯定和表彰，2005年3月再一次被縣委政府授予“為文水經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)先進(jìn)單位”,并榮記集體二等功一次?？h政府還承諾在人民銀行發(fā)行庫升級改造中給予資金和設(shè)施等多方面的幫助和支持。 (四)、進(jìn)行引導(dǎo)性服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和社會效益的三贏 多年來，文水支行在管好用好支農(nóng)再貸款這一貨

16、幣政策工具上大做文章、做好文章，積極推動支農(nóng)再貸款的充分、規(guī)范使用，引導(dǎo)農(nóng)村信用社積極發(fā)放農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和“公司農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)貸款。 2004年到2005年4月，累計(jì)向農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款5000萬元，向“大象禽業(yè)有限公司”、“陽光乳業(yè)有限公司”、“薩濃乳業(yè)有限公司”和“仙塔食品有限公司”累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款1900萬元，共帶動了縣域3000多戶農(nóng)民養(yǎng)雞10萬余只，養(yǎng)奶牛2000余頭，養(yǎng)羊800余頭，收到了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會效益。一是有效地緩解了農(nóng)村信用社支農(nóng)資金的不足，保證了縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的資金需求；二是重點(diǎn)支持了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整龍頭企業(yè)的規(guī)?；?jīng)營。數(shù)據(jù)顯示，2004年，僅支農(nóng)再貸款這一項(xiàng)為農(nóng)村信用社增加利息收入180多萬元，幫助農(nóng)民增收300余萬元，解決農(nóng)村富余勞動力就業(yè)1000多人，為改善農(nóng)村信用社經(jīng)營、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出了積極的貢獻(xiàn)。 (五)、注重防范性服務(wù)，樹“誠信”行風(fēng)，防金融風(fēng)險(xiǎn) 文水支行把征信管理與防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來，在加強(qiáng)征信管理的同時，按照縣委、政府“打造誠信文水、實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展”的大思路，協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶頭向全縣發(fā)出“攜手共建誠信文水”的倡議書，并在文水電視臺播放一周,力求以金融系統(tǒng)“誠信”服務(wù)的行風(fēng)帶動縣域各行業(yè)尤其是貸款企業(yè)