個(gè)人理財(cái)案例分析

1、個(gè)人理財(cái)一一張先生家庭理財(cái)案例分析個(gè)人理財(cái)案例分析每個(gè)人都有自己的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言目標(biāo)和規(guī)劃是相輔相成 缺一不可的。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃其實(shí)并不神秘，而且與每個(gè)人和每個(gè)家庭都密切相關(guān)， 這種個(gè)人化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)在上個(gè)世紀(jì)七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達(dá)的城 市擁有成熟的市場(chǎng)。開放式基金是 2001年出現(xiàn)在國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，短短 5 年已經(jīng)成為許多中國老百姓的個(gè)人理財(cái)工具。 如何通過投資基金，一步一步來實(shí) 現(xiàn)您的夢(mèng)想，以下投資三個(gè)步驟。第一步：確定您的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo)， 其中 之一就是個(gè)人理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效， 沒有個(gè)人 理財(cái)目標(biāo)就會(huì)

2、每天隨著股市的漲跌， 在自己的得失情緒中煎熬。而有了個(gè)人理財(cái) 目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。第二步：明確您的投資期限。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以 不同的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限， 而投資期限的不同，又會(huì)決定不同 的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3個(gè)月后要用的錢是絕對(duì)不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)及投 資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。 投資人的風(fēng)險(xiǎn)

3、承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣。 基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同，投資組合也就有保守型、 一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過合理 的規(guī)劃、管理財(cái)富來達(dá)到人生目標(biāo)。案例：張先生一家住在廣州，張先生今年 45歲，在某公司做銷售員，年薪稅后近5萬元，年終獎(jiǎng)金約1萬元，太太44歲，在商場(chǎng)做業(yè)務(wù)員，年薪稅后4萬元，有 基本社保及養(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒有購買任何保險(xiǎn)。孩子剛好16歲，讀高一，家庭現(xiàn)有存款20萬元，基金市值2萬元（被套）。全家住在一套現(xiàn)價(jià)40萬元的

4、60 平方米的舊房中。張先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希 望能供孩子上大學(xué)，不知道如何積累資金才能游刃有余地面對(duì)；2、將來能換大一點(diǎn)的房子居住，（目前廣州房價(jià)約12000元/每平方，房價(jià)預(yù)計(jì)增長率為3%）， 預(yù)計(jì)要積累100萬元的流動(dòng)資產(chǎn)才可以；3、張先生希望在他退休之后能有一定 的養(yǎng)老金，保證他今后的生活。請(qǐng)你根據(jù)張先生一家情況制定理財(cái)方案，方案內(nèi)容包括：一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析二、理財(cái)目標(biāo)分析三、家庭理財(cái)建議張先生的理財(cái)方案一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）家庭基本成員表：（單位：萬元）年齡職業(yè)|年收入家庭成員工資收入年終獎(jiǎng)收入張先生45公司銷售員516張?zhí)?4商

5、場(chǎng)業(yè)務(wù)員404小孩16學(xué)生合計(jì)10（單位：萬元）（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表:（三）家庭收支情況分析家庭收支表（根據(jù)目前而言）：（單位：萬兀）年收入金額年支出金額張先生工資收入5生活費(fèi)支出3 （大約）張先生年終獎(jiǎng)教育費(fèi)0.36 （大約）張?zhí)べY收入14張?zhí)杲K獎(jiǎng)0理財(cái)收入0.65 （按一年的利率）收入合計(jì)10.65支出合計(jì)3.36年結(jié)余7.29該家庭的年度總收入為10萬（張先生年薪稅后近5萬元，年終獎(jiǎng)金約1萬元， 張?zhí)晷蕉惡?萬元），平均月收入8333元（稅后），屬于收入水平一般的家庭。 該家庭當(dāng)前沒有負(fù)債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此 支出相對(duì)較少；還需要準(zhǔn)備小孩讀大學(xué)的

6、學(xué)費(fèi)，小孩讀大學(xué)預(yù)期支出將增加。（四）家庭保障分析從家庭保障角度分析，只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒有 購買任何保險(xiǎn)。對(duì)于鄧先生來說，應(yīng)該考慮購買基本保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮問題。小 孩在校也應(yīng)購買基本保險(xiǎn)。還可以考慮購買一些意外險(xiǎn)，以防止家庭成員發(fā)生意 外給家庭帶來的巨大沖擊。（五）家庭財(cái)務(wù)狀況中存在的不合理之處通過上述分析可以看出這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況尚有些欠缺，家庭資產(chǎn)配置和收 入來源過于單一，需要考慮適當(dāng)壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財(cái) 收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財(cái)務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一這個(gè)家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入， 而很少有其它

7、的收 入來源，這樣做法的存在很大的危險(xiǎn)性。 一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故， 將 對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個(gè)家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存 款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代造成資產(chǎn)收益的損失。 所以 建議該家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置不合理只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒有購買任何保險(xiǎn)。對(duì)于鄧先 生來說，應(yīng)該考慮購買基本保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮問題。小孩在校也應(yīng)購買基本保險(xiǎn)。 還可以考慮購買一些意外險(xiǎn)，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖

8、擊。 這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加 一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭更為牢固。二、理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析第一，張先生已婚，小孩正讀高一，全家住在一套現(xiàn)價(jià)40萬元的60平方米 的舊房中，但打算將來能換大一點(diǎn)的房子居住。第二，要供孩子上大學(xué)。第三， 由于目前資產(chǎn)不多，相對(duì)于市內(nèi)的高房價(jià)，購房還面臨著一定的資金困難，因此 也有較強(qiáng)烈的投資理財(cái)需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。1）風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表:年齡10分8分6分4分2分得分45總分50分，25歲以下者50 分分，每多一歲少1分，75歲以上為30C分。就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入 者自營事業(yè) 者6家

9、庭負(fù)擔(dān)未婚丁雙新無子 女雙新有子 女單新有子 女單薪養(yǎng)二| 代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng) 產(chǎn)自宅無房貸50%無自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10 年2-5年1年以內(nèi)無8投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)金科系自修有心懂一些一片空白4畢業(yè)得總分622 ）風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測(cè)算表:忍受虧損%10分6分得分10不能容忍任何損失 0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期得利年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升不動(dòng)產(chǎn)賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小難以成眠最重要特征獲利性收益兼成長收益性流動(dòng)性安全性避免工具期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)10總分523）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng):張先生得風(fēng)險(xiǎn)承受

10、能力得分62分，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度50分，屬于中能力中態(tài)度, 適宜采用定期定額投資策略。4 ）人生不同財(cái)務(wù)階段的理財(cái)需求（就張先生家庭而言）：人生階段特點(diǎn)理財(cái)需求家庭成長期（小孩出生至上收入進(jìn)步提冋，保健、醫(yī)療、償還房貸、儲(chǔ)備教育金，建立大學(xué)）教育等為主要支出。多元化投資組合。豕庭成熟期（子女上大學(xué)時(shí)收入增加，費(fèi)用支出主要體現(xiàn)準(zhǔn)備退休金，進(jìn)行多元化投資期）在醫(yī)療、子女教育上。J活動(dòng)。根據(jù)張先生小孩的受教育的不同階段，分為兩個(gè)階段：家庭成長期（高中三年）、 家庭成熟期（大學(xué)四年）。根據(jù)這兩個(gè)不同階段的特點(diǎn)及理財(cái)需求來進(jìn)行不同的 理財(cái)建議。三、家庭理財(cái)建議根據(jù)張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，建議其分階段來實(shí)現(xiàn)自己

11、的理財(cái)目標(biāo)。 具體財(cái) 務(wù)安排如下：（1）第一階段目前重點(diǎn)在于調(diào)整其現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 提高資產(chǎn)收益率。為子女教育準(zhǔn)備的資 金需要進(jìn)行投資，但如果因?yàn)檫x擇了高投資工具而導(dǎo)致本金受損失， 會(huì)嚴(yán)重影響 子女教育投資規(guī)劃的實(shí)施。所以投資必須以穩(wěn)健為原則。儲(chǔ)備教育金既不能為了 高收益冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，也不能單純追求本金的安全都放在利率很低的儲(chǔ)蓄賬戶 上，這樣容易遭受通貨膨脹的侵蝕，如果距離使用教育儲(chǔ)備金的時(shí)間還比較長， 就適合進(jìn)行中長線投資，追求資金長期穩(wěn)定增值。根據(jù)其家庭資產(chǎn)及未來支出的 情況，可采取穩(wěn)健型理財(cái)策略，建議調(diào)整如下：1）采取銀行存款貨幣型基金各半的方式預(yù)留7萬元家庭緊急備用金，既可保一時(shí)之需，又

12、可增加收益；2 ）購買銀行集合理財(cái)產(chǎn)品7萬元；3）投資股票型主題基金或股票型增長基金 8萬元。 并做好保險(xiǎn)規(guī)劃：家財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。（2）第二階段對(duì)張先生來說，擁有自己的物業(yè)心里會(huì)更踏實(shí)和自信， 但由于房價(jià)較高，購 買一手房以目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實(shí)現(xiàn)， 負(fù)擔(dān)也較重，而他們希望將 來能換大一點(diǎn)的房子居住，一年以后，經(jīng)過資產(chǎn)增值，根據(jù)第一階段的資產(chǎn)配置 安排，預(yù)計(jì)現(xiàn)有資產(chǎn)達(dá)到約25萬元和收入增加，以每月留存6000元計(jì)算可增 加資產(chǎn)7.2萬元，資產(chǎn)預(yù)計(jì)增加至32.2萬元。此時(shí)可以考慮購買房子，選擇按 謁七成10年的公積金貸款67.2萬元，首期付款28.8萬元，月均還款7029元。1盡早投資。

13、您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但 是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？投資要獲利，一定要先行。就象兩 個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦 追趕，這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基 金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路。成長，到了 60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始 投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了 33年持續(xù)扣款，到60歲 才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？另一方面，投資一旦開始， 就千萬別停下來。時(shí)間越長，投資

14、的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資 500元，那么，到了 60歲，累積的財(cái)富將是316 萬，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚 人的。1.2長期投資（定期定額）。每個(gè)月給您100元，能用來做什么？下一次 館子？買一雙皮鞋？ 100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100 元，您也有可能成為百萬富翁呢？如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到 15%的情況下， 堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到 147萬。過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。 每個(gè)月定期去銀行把自己 工資的一部分存起來，過上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資