銀行刷卡培訓(xùn)特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)

1、特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù),基礎(chǔ)知識培訓(xùn),提,可受理的銀行卡,銀行卡的識別,綱,受卡操作流程,賬務(wù)清算流程,受理銀行卡的風險管理,銀行卡收單系統(tǒng)情況,收單系統(tǒng)架構(gòu)圖,各省分行計算機中心,異地他行,總行主機,本地他行,前,置,機,國際卡組織,市話網(wǎng)絡(luò),市話網(wǎng)絡(luò),銀聯(lián)主機,外卡主機,商戶,MIS,為什么商戶要受理銀行卡,受理銀行卡對特約商戶的益處,吸引更多的客戶,提高商戶的知名度,資金清算方便快捷,商家銷售款回籠比收現(xiàn)金安全穩(wěn)妥,可以增加或刺激銷售量,對特惠商戶，可獲得免費的廣告宣傳,規(guī)范受理銀行卡對特約商戶的益處,規(guī)范受理有助于提高銀行卡交易結(jié)算的速度,提升服務(wù)品質(zhì)和企業(yè)的競爭力，增加商品的銷售,量

2、,規(guī)范受理有助于防范銀行卡受理過程中可能出,現(xiàn)的風險，避免或減少因不規(guī)范操作或差錯給商,戶、持卡人以及銀行造成的經(jīng)濟損失,規(guī)范受理銀行卡能減少客戶對商戶的投訴，便,于提高工作效率，更能提升商戶適應(yīng)社會和時代,發(fā)展的聲譽和品牌,可受理的銀行卡,國內(nèi)銀行發(fā)行的銀行卡,目前國內(nèi)已有,80,多家中資銀行獲得授權(quán)發(fā)行銀,聯(lián)卡。商戶在受理的過程中，只以“銀聯(lián)”標,識為依據(jù)，具備此條件的銀行卡均可在工行的,POS,機上進行刷卡結(jié)算,四大國有商業(yè)銀行,中國工商銀行：牡丹卡,中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡,中國銀行：長城卡,中國建設(shè)銀行：龍卡,中,國,郵,政：綠卡,可受理的銀行卡,全國性股份制商業(yè)銀行,交通銀行：太平洋卡

3、,興業(yè)銀行：興業(yè)卡（原名：興業(yè)順通卡,招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡,中國光大銀行：陽光卡,中國民生銀行：民生卡,中信實業(yè)銀行：中信卡,華夏銀行：華夏卡,上海浦東發(fā)展銀行：東方卡,廣東發(fā)展銀行：廣發(fā)卡,深圳發(fā)展銀行：發(fā)展卡,北京市商業(yè)銀行：京卡,可受理的銀行卡,境外銀行和境外信用卡公司發(fā)行的五,種外匯卡,維薩卡,VISA,萬事達卡,MasterCard,運通卡,AMERICAN EXPRESS,大來卡,DINERS CLUB,日本,JCB,卡,JCB CARD,銀行卡的識別,國內(nèi)信用卡的識別,信用卡正面的各項內(nèi)容,1,發(fā)卡機構(gòu)名稱,2,發(fā)卡機構(gòu)標志,3,信用卡的使用范圍,4,4,凸印的信用卡

4、卡號,5,平面印刷的卡號前四位數(shù)字,6,信用卡的有效截止日期,7,持卡人性別、姓名,5,8,信用卡的標志,2,3,1,8,6,7,銀行卡的識別,國內(nèi)信用卡的識別,4,6,信用卡背面的各項內(nèi)容,1,磁條,2,2,持卡人簽名欄和簽名,3,卡號和卡片校驗碼,4,發(fā)卡銀行重要聲明,5,發(fā)卡行客戶服務(wù)或授權(quán)服務(wù)電話,6,彩照信用卡印有持卡人的小幅彩照,1,銀行卡的識別,借記卡的識別,2,1,借記卡正面的各項內(nèi)容,3,1,發(fā)卡銀行中英文名稱,2,發(fā)卡銀行標志,5,3,借記卡類名稱,4,有效截止日期或發(fā)卡日期,4,5,借記卡的卡號,6,標識圖案,6,銀行卡的識別,借記卡的識別,借記卡背面的各項內(nèi)容,1,磁條

5、,3,發(fā)卡銀行重要聲明,1,2,2,持卡人簽名欄和簽名,4,發(fā)卡行客戶服務(wù)或授權(quán)服務(wù)電話,5,發(fā)卡行借記卡標志,4,外匯卡的識別,威士卡,VISA CARD,的識別,發(fā)卡銀行名稱,凸印的信用卡卡號,信用卡的有效截止日期,全息圖案,持卡人性別、姓名,平面印刷的卡號前四位數(shù)字,安全記號,FRONT,外匯卡的識別,威士卡,VISA CARD,的識別,BACK,磁條,持卡人簽名欄和簽名,重復(fù)的,45,度,斜上方,VISA,設(shè)計圖案,VISA,卡的安全特征,威,士,全息圖標,V,字符,卡,標,識,縮微字符,簽名條,放,大,圖,萬事達卡付款卡設(shè)計及,防偽特征,1,萬事達卡賬戶號碼,2,預(yù)先印刷的前,4,位

6、卡號,3,有效日期,4,萬事達卡凸印防偽標記,5,凸印持卡人姓名,6,萬事達卡防偽標識,7,萬事達卡商標,全息圖是在兩個重疊,圓形內(nèi)畫有一幅全球地,圖,圓形圈線由重復(fù),MC,字樣組成,只在,5x,的放,大鏡下可見,另外在,全息圖背景印有重復(fù),MasterCard,字樣,8,以紫外線墨水印有萬事達,卡的縮寫,所有萬事達卡的付款,卡卡面會以不為肉眼所,見的紫外線墨水印有萬,事達卡的縮寫,M,和,C,而字樣位置,形式及熒光效果皆由萬,事達卡規(guī)定,M,C,付款卡背面,設(shè)計及其防偽特征,1,磁條,2,簽名條,MasterCard,字樣,并以,45,度斜印而成,3,凹印最后四位卡號和,CVC2,4,付款卡

7、來源鑒定,外匯卡的識別,大,來,卡,防,偽,特,征,大,來,卡,防,偽,特,征,大來卡其他檢查內(nèi)容,1,刷卡后,終端機上顯示的卡號是否與卡面上凸,印卡號一致,2,有效日期是否和卡面一致,3,在紫光等的照射下,大來卡正面顯示“大來商,標”圖樣,4,簽名條在燈下不反光,外匯卡的識別,運通卡正面,1,美國運通卡名稱,2,凸印卡號以,34,或,37,開頭，共,15,位編,排方式為,4,6,5,3,生效期：月年,有效期：月年,4,1,2,3,5,4,凸印持卡人姓名,5,凸印公司卡的公司名稱,僅限公司卡,運通卡正面,8,9,7,6,成為美國運通卡持卡人的起始年,份,7,3,或,4,位預(yù)印的黑色的保險密碼,

8、位于卡號左上（下）角或右上,角,8,古羅馬百夫長武士頭像，不同種,類的運通卡頭像位置大小不一樣,6,9,不可轉(zhuǎn)讓,注：紫光燈照射下，正面有,AMEX,熒光暗記,運通卡背面,10,10,磁條,11,印有指紋圖案的簽名條，上,有持卡人簽名,12,簽名條下方有凹印的,15,位卡,號,13,在簽名條的右方或左下方有,美國運通公司商標,12,11,13,注：紫光燈照射下，背面有淡淡,的,AMEX,熒光暗記倒影，同時,簽名條沒有熒光反映,外匯卡的識別,運通卡背面,14,新的美國運通公司商標,JCB,特別卡,與,JCB,合作,機構(gòu)發(fā)行的,JCB,卡，卡的樣式,有別于以上樣,本，唯其特征,一樣,外匯卡合法性檢

9、查,1,直觀卡的表面，審查卡面圖像、商標、文字是,否制作精良、正確，凸印資料是否按規(guī)定編排,凸字是否規(guī)則均勻，有無涂改、打磨痕跡。背面,簽名條上簽字是否清晰，有無涂改、覆蓋。因其,是用特殊紙質(zhì)做成，所以在紫外線燈照射下均不,反光,2,檢查卡片有效期，確?？ㄆ谟行趦?nèi),3,檢查激光全息防偽標志。注意：美國運通卡沒,有激光防偽標志,4,審查外匯卡使用范圍，是否為國際通用的信,用卡。若威士卡和萬事達卡卡面印有,VALID,ONLY,IN,大,來,卡,正,面,沒,有,INTERNATIONAL,字樣，不能受理,5,外匯卡有持卡人照片的，須核對照片與持卡,人是否相同,6,如果對卡片有任何懷疑，請立即與

10、當?shù)刂袊?工商銀行；如受理的是運通、大來等信用卡公,司發(fā)行的卡片，請立即與該公司授權(quán)中心聯(lián)系,確認,商戶受卡操作流程,商戶受卡操作分為,商戶銷售終端機受卡操作流程,商戶手工壓單操作流程,銷售終端機的交易流程,銷售終端機具的基本知識,POS,的定義,銷售終端機，英文簡稱,POS,Point Of Sales,POS,是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán),消費、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備,POS,通,過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機構(gòu),的主機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合,法性、有效性，具有自動授權(quán)和自動轉(zhuǎn)帳的功,能，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為,電子流的一種銀行專用電子設(shè)備,銷售

11、終端機的交易流程,POS,機的硬件組成,終端機,終端機用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并,與收單行或銀聯(lián)中心進行數(shù)據(jù)信,息傳送和接,收,密碼鍵盤（客戶鍵盤,交易時給持卡人輸入密碼的部件,電源,將市電轉(zhuǎn)換為,POS,所需電源的部件,打印機,交易完成后打印簽購單的部件,銷售終端機的交易流程,我行,POS,機具的型號及版本,VERIFON,395,型,9906,版本,2003,版本,800,版本,財務(wù),POS,瑞康,5500,型,新利,9010,型,銷售終端機的交易流程,POS,功能介紹,1,消費,3,預(yù)授權(quán),5,離線交易,7,止付查詢,9,修改,11,重印某筆,13,聯(lián)機簽到,2,退貨,4,預(yù)授權(quán)確認

12、,6,撤銷交易,8,結(jié)帳,10,重印帳單,12,交易查詢,14,小費調(diào)整,銷售終端機的交易流程,銷售終端機,POS,操作流程,消費交易,在線消費交易,指持卡人在特約商戶購物、餐飲或其他,消費時，用卡進行聯(lián)機支付的交易,離線消費交易,在聯(lián)機方式下通過,POS,取得授權(quán)號碼后,脫機運行所進行的消費交易,消費撤銷交易,指在當日消費成功后，持卡人或收銀員,發(fā)現(xiàn)消費金額有誤或其他情況,如持卡人要求取消原交易,等,在當日,POS,結(jié)算前，需要取消原消費交易的交易,隔日聯(lián)機退貨交易,指通過,POS,聯(lián)機方式實現(xiàn)的退貨交易。只限牡丹卡,銷售終端機的交易流程,銷售終端機,POS,操作流程,結(jié)賬交易,該功能是每天

13、營業(yè)結(jié)束或收銀員交接班前,POS,通過結(jié),算與收單機構(gòu)或銀聯(lián)中心進行對帳處理，并打印交易流水,收銀員可根據(jù)流水核對,POS,簽購單據(jù),成功軋賬后，將該終端打印的,POS,簽購單累加，與,POS,打印的軋賬單顯示的筆數(shù)、金額核對一致。若不一致，請,與當班的財務(wù)人員或中國工商銀行聯(lián)系,銷售終端機的交易流程,銷售終端,POS,操作要點,目前我行可供特約單位使用的銷售終端,POS,有多個類,型，具體的操作流程可能隨之變化，請參考你手中的,POS,終,端使用說明書！如沒有，請向我行商戶管理部門索取,另外，商戶在完成刷卡交易時應(yīng)注意,1,認真比較卡片信息和簽購單據(jù)打印內(nèi)容是否相符，是否,與,POS,機具的

14、內(nèi)容相符,2,請持卡人在打印出的單據(jù)上簽名,銷售終端機的交易流程,銷售終端,POS,操作要點,3,商戶應(yīng)仔細核對持卡人簽名，不應(yīng)接受沒有簽名的卡,片；如在,POS,單據(jù)上的簽名與卡片背面簽名欄上的簽名不符,商戶應(yīng)要求持卡人出示身份證件，外匯卡持卡人可出示駕照,護照等，比較簽名，并將證件號碼和有效期寫在簽購單上,4,如持卡人沒有在卡片背面簽名欄上簽名，應(yīng)要求持卡人,在簽名欄簽名，同時檢查持卡人身份證件，以驗證簽名欄上,的簽名和身份證件上姓名是否相似，并將證件號碼和有效期,寫在簽購單上,銷售終端機的交易流程,銷售終端,POS,操作要點,5,如持卡人拒絕簽名，表示卡片無效，不可被接,受,6,如對交易

15、有懷疑，應(yīng)及時聯(lián)系收單銀行,7,如授權(quán)回應(yīng)為“沒收卡”、“丟失卡”或“被,盜卡”的，請立即將卡片沒收，剪斷后妥善保管,并及時與中國工商銀行聯(lián)系，以向國外發(fā)卡銀行收,取獎金；如沒收卡片為運通、大來或,JCB,卡，也可,直接與各信用卡公司聯(lián)系,賬務(wù)清算流程,財務(wù)人員如何進行清算,POS,交易清算辦法,1,POS,終端軋賬,收銀員每日交接班時，必須將所操作的,POS,終端機進行,軋賬。成功軋賬后，將該終端打印的外匯卡,POS,簽購單累加,與,POS,打印的軋賬單顯示的筆數(shù)、金額核對一致。若不一,致，請與當班的財務(wù)人員或中國工商銀行聯(lián)系,2,所有,POS,簽購單均由商戶自行保管（以備調(diào)閱,中國工商銀行

16、自動按照特約單位,POS,交易軋賬凈金額劃,入特約單位指定賬戶，并提供入賬明細報表，用于特約商戶,對賬,賬務(wù)清算流程,財務(wù)人員如何與銀行對賬,手工交易對賬,中國工商銀行核對進賬單、匯計單和簽購單無誤后，將,進賬單和匯計單特約單位聯(lián)蓋章后退回特約單位，并及時,為特約單位入賬。特約商戶據(jù)此定期與銀行對賬，若有任,何問題，請及時與銀行聯(lián)系,POS,交易對賬,銀行主動將款項劃到特約單位指定賬戶。使用,POS,交易,的，銀行將向特約單位提供交易明細報表，特約單位應(yīng)根,據(jù)交易明細及時與銀行對賬,賬務(wù)清算流程,原始交易憑證及交易單據(jù)的保存,原始交易憑證是指經(jīng)過持卡人確認的商品或服務(wù)的原始交,易單據(jù)，如發(fā)票、

17、餐單、洗衣單、長途電話單、訂房或訂,貨單、傳真等。建議特約單位在持卡人得到相關(guān)商品和相,應(yīng)服務(wù)時，盡可能在各種原始交易憑證上簽名,交易單據(jù)是指經(jīng)過持卡人簽署的手工壓印簽購單、退貨單,和,POS,簽購單，以及能在交易出現(xiàn)爭議時提供足夠證據(jù)的,證明文件,特約單位必須將所有交易相關(guān)的單據(jù)和材料妥善保管，以,方便銀行調(diào)閱和查賬。保存期限為兩年。因特約商戶無法,提供原始交易憑證及交易單據(jù)而產(chǎn)生的損失由特約商戶承,擔,賬務(wù)清算流程,特殊情況及處理辦法,如何處理發(fā)卡行查詢,當中國工商銀行收到發(fā)卡行或者持卡人的交易查詢時,將及時通知特約單位,特約單位如未向銀行提供所有交易單據(jù)的，應(yīng)積極配合,于查詢通知函注明的

18、回復(fù)日期前，向銀行提供相關(guān)原始,交易憑證和交易單據(jù)的復(fù)印件。未能按期提供而造成的,風險由特約單位承擔；如特約單位已向銀行提供所有的,交易單據(jù)，應(yīng)協(xié)助、配合銀行調(diào)查交易發(fā)生的有關(guān)資料,特約單位在交易查詢中遇到任何問題、發(fā)現(xiàn)任何情況,請及時與中國工商銀行聯(lián)系，切勿拖延,賬務(wù)清算流程,特殊情況及處理辦法,托收處理,特約單位在持卡人離開后，發(fā)現(xiàn)銀行卡或交易單據(jù)存在,以下問題，需按托收處理,銀行卡存在問題，如：受理的銀行卡已經(jīng)過期或尚未生,效,交易單據(jù)存在問題，如：持卡人沒有在交易單據(jù)上簽名,單據(jù)上卡號、有效期不清楚或不正確；交易金額涂改；采,用分單方式完成的交易單據(jù)；其他違反信用卡交易規(guī)程的,單據(jù),交

19、易單據(jù)清算提交不及時，導(dǎo)致超過,30,天清算期限,賬務(wù)清算流程,特殊情況及處理辦法,托收手續(xù)的辦理,在辦理托收和追帳時業(yè)務(wù)應(yīng)遵守“銀行不墊款”的原則,辦理托收及追帳業(yè)務(wù)所需資料,1,追帳說明書，詳細情況,2,入住登記單并有入住人簽字,3,消費帳單,4,預(yù)授權(quán)單,5,手工填寫簽購單,6,填寫匯計單,7,填寫三聯(lián)進帳單,受理銀行卡的風險管理,商戶受理銀行卡的風險點在于,商戶正常操作，但受理偽卡和欺詐交易過多,商戶不規(guī)范操作,受理銀行卡的風險管理,國際組織處理收單欺詐風險的辦法,商戶欺詐比率過高,高風險商戶，解約，拒付窗口,商戶發(fā)生磁條側(cè)錄,側(cè)錄商戶，進入商戶黑名單,受理銀行卡的風險管理,商戶欺詐比

20、率如何確定,高風險商戶,一周內(nèi)，發(fā)生欺詐交易,10,筆以上，金額大于,1,萬美元，超過當周交易額的,50,措施：調(diào)查商戶，查明原因，提交改進措施,限期填寫商戶調(diào)查問卷,2,天內(nèi),商戶授權(quán)限額降為零，筆筆授權(quán),半年內(nèi)如再犯，取消商戶收單資格,受理銀行卡的風險管理,常見欺詐風險及防范措施,遺失卡、失竊卡交易,假卡交易,側(cè)錄磁條,風險防范,驗卡,驗明持卡人所持信用卡的顏色，圖案和標識與相,應(yīng)的發(fā)卡銀行卡是否相符,核對信用卡的有效期，失效卡應(yīng)立即拒絕受理,識別卡面是否有打孔、剪角、作廢、損毀等現(xiàn)象,如果出現(xiàn)以上異常，應(yīng)該立即拒絕受理,檢查卡背面的簽名欄是否有涂改的痕跡即是否,有簽名，若卡背面簽名是中文

21、，應(yīng)與卡面凸印,的持卡人漢語拼音名相符，若背面簽名是英文,應(yīng)與卡面凸印的英文名相符。如發(fā)現(xiàn)明顯不符,應(yīng)該拒絕受理，檢查是否有“樣卡,“測試,卡,或,void,字樣，如有，應(yīng)該立即拒絕受理,對于照片卡，還要核對照片與持卡人相貌、持,卡人性別是否與卡面凸印的,MR,或,MS,相符，如,果不符，應(yīng)該立即拒絕受理,風險防范,核對交易要素,正常交易完成后，要詳細核對交易憑,證明細（卡號、金額、交易類型等）與,實際交易是否相符,風險防范,核對簽名,POS,成功交易完成，打印出簽購單，或手工壓,印簽購單后，收銀員應(yīng)立即請持卡人在簽購單,上簽名，并與卡背面得簽名進行核對,注意：簽購單必須由持卡人本人親自簽名予

22、以,確認，收銀員刷卡完畢后不得立即將卡片還給,持卡人，應(yīng)一直持有卡片，待核對完簽名后才,能將卡片予以交還。如果簽名難以辨認，收銀,員可通過收單機構(gòu)聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)，對持卡人身,份進行確認,風險防范,如何識別偽造卡,一,檢查凸印卡號的前四位數(shù)是否與下方明面印刷的,四位數(shù)字一致，如果不一致，可判定是假卡或偽,造卡,二,使用,POS,機具刷卡，并檢查,POS,上顯示的磁條信息,中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致,可判定為假卡或偽卡,致電收單機構(gòu)或中國銀聯(lián)授權(quán)中心，并將卡片,BIN,卡號的前,6,位數(shù)字）包給授權(quán)人員，請其盡快的,查詢該,BIN,號所屬的發(fā)卡行是否與卡面現(xiàn)實的發(fā)卡,行一致，如果不一

23、致，可判定為假卡或偽造卡,三,受理銀行卡的風險管理,常見欺詐風險及防范措施,遺失卡、失竊卡交易,假卡交易,側(cè)錄磁條,受理銀行卡的風險管理,遺失卡、失竊卡交易,失竊卡指犯罪分子從持卡人處竊取的真實卡片,遺失卡是指因為持卡人自己的疏忽遺失的真實卡片,特點：卡片為真實卡片，簽名為真實持卡人簽名,有可能已被止付,防范辦法：核實持卡人簽名，不論交易金額大小都,向發(fā)卡行索取授權(quán)（簽名的防偽性,受理銀行卡的風險管理,假卡,利用偽造或變造的卡面，或者使用了偽造或變,造的磁條信息得到的可消費或取現(xiàn)的銀行卡片,從制造手段上可以分為偽造卡和變造卡兩類,偽造卡主要包括克隆卡,變造卡主要包括磁條變造卡和雙重變造卡,受理銀行卡的風險管理,磁條變造卡,磁條變造卡指將真實的卡片的磁條信息修改,為另一張卡片的磁條信息后得到的卡片,特點：卡片真實，磁條信息真實，磁條與卡面,上記錄的信息不一致,防范辦法：核對簽購單上的卡號和卡面上印,制的卡號,受理銀行卡的風險管理,雙重變造卡,雙重變造卡片指將真實的卡片的磁條信息修改為,另一張卡片的磁條信息，同時利用高溫修改卡片凸,字后得到的卡片,特點：磁條信息真實，磁條與卡面反映的信息一致,卡面經(jīng)過變造，簽名條經(jīng)過涂改,防范辦法：仔細審查卡面和簽名