—我國消費(fèi)信用為何難以發(fā)展總結(jié)報(bào)告

1、么A脊死| 7文商學(xué) 院貨幣銀行學(xué)實(shí)訓(xùn)總結(jié)報(bào)告方案名稱：金融透視窗專業(yè)班級(jí)：11 級(jí)財(cái)務(wù)管理班扌旨導(dǎo)教師：秦杉老師學(xué)號(hào)：2011076108姓名： 馮明菊我國消費(fèi)信用為何難以發(fā)展?涉及貨幣銀行學(xué)相關(guān)知識(shí)領(lǐng)域消費(fèi)信用：是指工商企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè) 人提供的滿足其消費(fèi)需要的信用，提供的對(duì)象可以是商品、 貨幣和勞務(wù)。消費(fèi)信用的方式：賒銷、分期付款購買、消費(fèi)信貸、信用卡 消費(fèi)信用的作用：促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷售；調(diào)節(jié)消費(fèi)； 促進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)的推廣應(yīng)用。一、消費(fèi)信用的概述包括消費(fèi)信用的概念、方式及其作用。二、我國消費(fèi)信用的發(fā)展歷程報(bào)告內(nèi)容隨著時(shí)代的發(fā)展，消費(fèi)信用應(yīng)運(yùn)而生，并且不斷發(fā)展。消

2、費(fèi)信用作為金 融創(chuàng)新的一種形式，一方面可以幫助消費(fèi)者優(yōu)化其跨期的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)活 動(dòng)，提高消費(fèi)者的個(gè)人福利；另一方面作為房地產(chǎn)、汽車和教育等產(chǎn)業(yè)的 一種重要融資方式，可以加快這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。中 國的消費(fèi)信用就是在刺激內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀大環(huán)境下從無到有 迅速發(fā)展起來的。20世紀(jì)90年代消費(fèi)信貸開始在中國出現(xiàn)，而后隨著 1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊和影響，中國經(jīng)濟(jì)從 1998年下半年開始, 內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢。為了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì) 增長，著眼于活躍消費(fèi)，中國人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極 鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。隨后住房信貸、汽車消費(fèi)信貸

3、， 以及國家助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸展開和完善，我國消費(fèi)信用體系 進(jìn)入一個(gè)良性的發(fā)展階段。三、消費(fèi)信用對(duì)我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義通過發(fā)展消費(fèi)信貸，可以將我國巨額的儲(chǔ)蓄適當(dāng)?shù)叵蛳M(fèi)領(lǐng)域分流，解決現(xiàn)實(shí)購買力不足的問題，推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。它的意義主要表 現(xiàn)在一下三個(gè)方面：（一）消費(fèi)信用可以提高居民消費(fèi)能力，將未來收入 變現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)收入，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。（二）消費(fèi)信用對(duì)消費(fèi)需 求具有乘數(shù)效應(yīng)，可以放大消費(fèi)需求。（三）消費(fèi)信用的發(fā)展可推動(dòng)消費(fèi) 結(jié)構(gòu)升級(jí)，從而間接擴(kuò)大內(nèi)需。四、我國消費(fèi)信用的現(xiàn)狀目前，我國消費(fèi)信用的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：（一）消費(fèi)信貸總體規(guī) 模偏低；目前，在美國、歐盟等發(fā)達(dá)

4、國家和地區(qū)，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸 額度中所占比重越來越高，近年來一般為20%40%,有的高達(dá)60%。但在 我國，到2004年末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額2萬億元，比1997年底增加了 110倍，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額17. 7萬億元, 消費(fèi)信貸占銀行貸款比例只有11. 3%。過低的消費(fèi)信貸規(guī)模將難以達(dá)到 拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。（二）消費(fèi)信貸增速顯著下降；1997年以來，消費(fèi) 信貸得到了快 速的發(fā)展。截至2004年底，中國個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng) 從1997年的172億增長到2004年的20063億。但是消費(fèi)信貸增速的 變化從2000年以來是逐年遞減的,2001年這個(gè)指標(biāo)為 65. 05%,而2

5、004年這個(gè)指標(biāo)卻降到了 27. 5%。顯示出發(fā)展后勁明顯 不足。（三）消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)不平衡；近年來各商業(yè)銀行將個(gè)人消費(fèi)信貸視 為拓展信貸營銷業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要手段。相繼推出個(gè)人住房貸款、汽車貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、助 學(xué)貸款、 信用卡等業(yè)務(wù)。但是，其中個(gè)人住房貸款占了絕對(duì)比重，從 2000年到2004年個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸總 額中 所占比 重分 別 為 79. 74%、80. 09%、77. 40%、74. 87% 和 79. 02%?？梢?，這幾年 間個(gè)人住房貸款一直保持著其穩(wěn)固的競爭優(yōu)勢地位。相對(duì)而言 ，其他品 種的消費(fèi)信貸所占比例要小得多。五、制約我國消費(fèi)信

6、用發(fā)展的因素目前，消費(fèi)信用作為一項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，政府、銀行、企業(yè)對(duì)它都寄予厚望，但在實(shí)際運(yùn)作中，消費(fèi)信 用還未真正形成氣候，廣大消費(fèi)者對(duì)此是觀望的多，行動(dòng)的少，叫好而 不叫座，其根源在于我國目前還存在著諸多制約消費(fèi)信用發(fā)展的阻礙因 素。（一）居民經(jīng)濟(jì)承受能力較低，后顧之憂多，消費(fèi)預(yù)期低迷。居民家庭 承貸能力即經(jīng)濟(jì)承受能力較低，是制約我國消費(fèi)信用快速發(fā)展的根本原 因。改革開放以來，城鄉(xiāng)居民收入水平有了較大的提高，居民家庭戶均 金融資產(chǎn)增長迅猛,但對(duì)于住房、汽車等高檔商品而言，其收入水平和金融資產(chǎn)還是難以承受的。1998年，我國城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為5425元，

7、農(nóng)民家庭人均純收入為2160元。在城鎮(zhèn)居民家庭中，扣除日用消費(fèi)性支出后剩余的可支配收入， 如果能夠全部用于償付消費(fèi)信貸，能承受10萬元以上消費(fèi)信貸的高收 入家庭占10% ,能承受5- 10 萬元消費(fèi)信貸的次高收入家庭占30%,能承受5萬元以下消費(fèi)信貸的中等收入家庭占20%,還有30%的居民家庭由于收入偏低，尚不具備消費(fèi)信貸的承受能力。而我國農(nóng)村居民家庭平均收入水平僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民家庭平均收入水平的40%,因而其能夠承受消費(fèi)信貸的能力更低。此外，國家讓利“補(bǔ)償”改革前實(shí)行“高 積累、低消費(fèi)”政策形成的“欠賬”已基本結(jié)束，從而使近幾年城 鄉(xiāng)居民收入水平增長放慢；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶來大批國有企業(yè)職工下

8、崗， 使社會(huì)成員的消費(fèi)變得更加謹(jǐn)慎；醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等關(guān)系到居民生 活水平的各項(xiàng)改革的推行，使居民現(xiàn)期消費(fèi)減縮。 這些因素造成了我國 居民收入預(yù)期普遍不高，消費(fèi)預(yù)期低迷。再加上社會(huì)分配差距的拉大，20%勺家庭占有了 80%的居民儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致有錢的人該買的都買了 ，沒錢 的人想買又買不起，嚴(yán)重限制了消費(fèi)信用的推行。（二）供需結(jié)構(gòu)失衡， 高檔商品價(jià)格過高，供給性阻礙嚴(yán)重。長期以來，我國“重生產(chǎn)、輕 消費(fèi)”，造成生產(chǎn)、 交換、分配、消費(fèi)諸環(huán)節(jié)不能很好地銜接起來， 供需結(jié)構(gòu)失衡。 一方面，市場上絕大部分商品供大于求，消費(fèi)不振，物 價(jià)平穩(wěn)甚至有所回落，許多企業(yè)開工不足，造成有效需求不足。另一方面，大量便宜

9、的“大路貨” 沒人要，而人們真正需要的商品又遲遲不 能問世，要么長期依賴進(jìn)口，形成“內(nèi)需外購”，購買力外流，要么 潛在的購買力始終不能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求，造成有效供給不足。這些供需障礙在農(nóng)村表現(xiàn)得尤為突出。長期以來，商家很少考慮農(nóng)民的現(xiàn) 實(shí)消費(fèi)水準(zhǔn)和購買力特點(diǎn)，只是把城鎮(zhèn)消費(fèi)品簡單地送往農(nóng)村，甚至把 農(nóng)村看作是處理某些滯銷產(chǎn)品的場所。真正為各地農(nóng)村和農(nóng)民設(shè)計(jì)的，適合農(nóng)村市場的產(chǎn)品比重極小，廣大的農(nóng)村市場沒有得到應(yīng)有的開拓。 還有，近幾年來，我國居民的消費(fèi)需求已從幾百元的老三件 ，幾千元、 上萬元的新三件過渡到數(shù)萬元、幾十萬元的住房、汽車、教育等上面來了。但我國城鎮(zhèn)居民家庭平均月收入 1500

10、元左右，日常生活消費(fèi)支出 1100元左右，能夠用于儲(chǔ)蓄的為400元，這樣的收入水平和戶均儲(chǔ)蓄 來面對(duì)價(jià)值高達(dá)十萬元，乃至數(shù)十萬元的住房、 汽車等高值商品，其承 受貸款進(jìn)行負(fù)債消費(fèi)的能力是十分有限的。以價(jià)值20萬元的經(jīng)濟(jì)適用房計(jì)算，首期付款6萬元、貸款14萬元，貸款期為10年，按現(xiàn)行 住房貸款利率計(jì)算，則貸款人每月需還貸1400元，由此可見，過高的 價(jià)格下，一般城市居民家庭不具備承受負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，更不用講農(nóng)村居民了。（三）個(gè)人信用難以把握，消費(fèi)信貸門檻加高。在我國，消 費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制極為薄弱。居民收入尚未完全貨幣化，而且居民 收入中有許多無帳可查的灰色收入，銀行、廠商難以確定消費(fèi)者的

11、真實(shí) 收入和承貸能力。我國尚未建立個(gè)人信用制度和個(gè)人破產(chǎn)制度，加之個(gè)人資信調(diào)查也未啟動(dòng)，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人信用難以把握。此外，我國還缺乏使消費(fèi)信用健康發(fā)展的擔(dān)保制度和有關(guān)法律制度。我國已有的擔(dān)保法沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請信貸時(shí)很難選擇有效的 擔(dān)保形式。由于房地產(chǎn)二級(jí)市場發(fā)展滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)難以變現(xiàn)，不能為銀行提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人消費(fèi)信用在沒有個(gè)人信用 基礎(chǔ)的情況下推行，銀行為了化解風(fēng)險(xiǎn)，不得不加高消費(fèi)信貸的門檻， 手續(xù)隨之繁瑣，中間環(huán)節(jié)隨之增多，費(fèi)用也隨之加高。以住房貸款申 請為例，就要收貸款資格調(diào)查費(fèi)，費(fèi)用是購房款的3 %。- 6 %。,抵押房產(chǎn) 價(jià)值評(píng)估和登記費(fèi)

12、，費(fèi)用為房產(chǎn)價(jià)值的11 %,有的還要購買綜合保障 費(fèi)（沒有第三擔(dān)保的貸款人），費(fèi)用為抵押物價(jià)值的2% - 9%,此外，還 要交納貸款合同公證費(fèi)等。所有這些對(duì)消費(fèi)信用的推行都極為不利。（四）短缺經(jīng)濟(jì)下的各種限制尚未取消，收費(fèi)過多過濫，基礎(chǔ)設(shè)施未能跟上。 目前，在短缺經(jīng)濟(jì)環(huán)境下制定的限制居民消費(fèi)的種種規(guī)定尚未取消，還存在諸如高額的購車附加費(fèi)，摩托車牌照費(fèi)，電話初裝費(fèi)，車輛定期檢 測費(fèi)，城市擴(kuò)容費(fèi)等短缺經(jīng)濟(jì)下規(guī)定的不合理收費(fèi)項(xiàng)目。各種收費(fèi)過多過濫，是推廣消費(fèi)信用的重要制約因素。此外 ，基礎(chǔ)設(shè)施的瓶頸抑制了 消費(fèi)者的有效需求。在城市建設(shè)中規(guī)劃滯后 ，缺乏停車場，城市輸變電 設(shè)施老化等等；在農(nóng)村不少地方

13、，由于水、電、路和其它相關(guān)條件的 限制，使諸如洗衣機(jī)、 電視機(jī)、 收錄機(jī)和部分農(nóng)用機(jī)無用武之地，從 而對(duì)開拓農(nóng)村市場帶來了前提性或基礎(chǔ)性的困難。（五）傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固。作為一個(gè)短缺經(jīng)濟(jì)下高儲(chǔ)蓄的國家 ，我國居民養(yǎng)成了量入為 出，省吃儉用，先攢錢、后消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣，人們的觀念是“無債一身輕”，認(rèn)為借錢消費(fèi)是“寅吃卯糧”、“打腫臉充胖子”，把 適度消費(fèi)和勤儉節(jié)約對(duì)立起來，在生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系上，往往重生產(chǎn)、輕消費(fèi)，把消費(fèi)和生產(chǎn)對(duì)立起來。這些傳統(tǒng)的東西 ，同先消費(fèi)后支付的 現(xiàn)代信用消費(fèi)觀念是背道而馳的。可見要使廣大消費(fèi)者，尤其是農(nóng)民接受“明天的錢今天花”的觀念是一項(xiàng)長期而艱苦的工作。六、推行我國

14、消費(fèi)信用發(fā)展的對(duì)策與建議（一）明確消費(fèi)信用政策指向性，有針對(duì)性地?cái)U(kuò)大消費(fèi)需求。我國現(xiàn)有 條件下，開辦消費(fèi)信用不能一哄而上，遍地開花，而是要根據(jù)具體情 況，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信用的規(guī)模。 具體地講，在地域的選擇上，應(yīng)以東部 為主，以中西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的大中城市為主。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，人們的收入水平普遍較高，未來的償債能力相對(duì)較強(qiáng)。在消費(fèi)群體的選擇上，應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)具有穩(wěn)定的中等以上收入的家庭和個(gè)人以及有較好預(yù) 期消費(fèi)傾向的青年消費(fèi)群體，通過制定有關(guān)配套激勵(lì)措施，著重啟動(dòng)這 部分居民的消費(fèi)活動(dòng)。在消費(fèi)領(lǐng)域的選擇上，應(yīng)根據(jù)上述重點(diǎn)消費(fèi)群體 的經(jīng)濟(jì)承受能力和主要消費(fèi)傾向，提供多樣化的選擇,開發(fā)除住房、汽 車、

15、大額耐用消費(fèi)品以外的如教育助學(xué)貸款，文化旅游貸款等新的消費(fèi) 信貸品種。此外，還必須關(guān)注一個(gè)十分重要且有很大潛力的消費(fèi)市場一 農(nóng)村市場。從農(nóng)村看，彩電、冰箱等耐用消費(fèi)品正處于普及階段，是 開展消費(fèi)信用的最佳時(shí)機(jī)，農(nóng)機(jī)、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料也完全可以 用信貸的方式銷售。可以預(yù)計(jì)，今后農(nóng)村的消費(fèi)信貸發(fā)展前景一定十分 廣闊。（二）借鑒西方國家經(jīng)驗(yàn)，逐步建立個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度 是開展消費(fèi)信用的基礎(chǔ)。而個(gè)人信用制度的建立則是一項(xiàng)非常龐大繁復(fù) 的工程，我們可借鑒西方發(fā)達(dá)國家在這方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。西方各國在個(gè) 人信用制度方面，普遍實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個(gè)人信用實(shí)碼制將證明、 解釋和查詢

16、的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編 碼上，一人一碼，可以很方便地提供每個(gè)人的信用情況。個(gè)人信用實(shí)碼 制和計(jì)算機(jī)的聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是分不開的，建立個(gè)人信用制度，必須加強(qiáng)電子 化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)。有的國家還實(shí)行了個(gè)人信用記錄商業(yè)化，以保證個(gè)人信用的公開、透明和有約束力。例如美國有三家大型公司專門從事個(gè)人信用 記錄、收集、 查詢業(yè)務(wù)。信用記錄公司先購買客戶的信用原始記錄存 入電腦數(shù)據(jù)庫，當(dāng)銀行或信用卡公司需要給新客戶開戶貸款和開立信用 賬戶時(shí)，可從信用記錄公司購買客戶的信用資料，以判斷是否給客戶提 供有關(guān)服務(wù)。目前，我國由于銀行實(shí)行個(gè)人銀行存單憑證和收入現(xiàn)金化 ，使銀行難以對(duì)個(gè)人資產(chǎn)、收入和到期償付能力進(jìn)行評(píng)估，因此

17、，正在蘊(yùn) 釀推出儲(chǔ)蓄實(shí)名制，要求個(gè)人或法人在銀行儲(chǔ)蓄存款時(shí)，要用真實(shí)姓名填寫身份證號(hào)碼，或提供法人名稱及納稅注冊號(hào)我們還建議建立個(gè)人,通過嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制 統(tǒng)一由指定銀行支取的 對(duì)這類機(jī)構(gòu)的注冊資賬戶，在現(xiàn)已部分實(shí)行的個(gè)人工資賬號(hào)的基礎(chǔ)上 度，把現(xiàn)金的支取改為以個(gè)人銀行賬戶為基礎(chǔ)、 方式，建立對(duì)個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)價(jià)的專業(yè)性機(jī)構(gòu) 格、法律形式和責(zé)任業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的制度，促進(jìn)其健康發(fā)展。（三）培 植多類型、多層次的消費(fèi)信用體系。擁有一個(gè)有效的、 成熟的消費(fèi)信用體系，是消費(fèi)信用得以發(fā)展的一個(gè)重要因素。在消費(fèi)信用發(fā)達(dá)的國家 ， 開展消費(fèi)信貸的主體很多，包括商業(yè)銀行、 商家、信用合作社、 銷售 財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公

18、司等。這些機(jī)構(gòu)提供各種各樣的消費(fèi)信貸，它們之間 為了爭奪市場而開展競爭，使消費(fèi)者得到了便捷的、 全方位的服務(wù)。有 的發(fā)達(dá)國家，還擁有一批第二層次的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，它們不直接為消費(fèi) 者服務(wù)，而是從多方面入手，提供給直接為消費(fèi)者服務(wù)的第一層次的信 貸機(jī)構(gòu)長期、穩(wěn)定的資金，以保證第一層次消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金的安全性 和流動(dòng)性。目前，在我國，提供消費(fèi)信貸的主體過于集中，基本限于四 大國有專業(yè)銀行，其他金融機(jī)構(gòu)介入很少，應(yīng)積極鼓勵(lì)支持更多的銀行 及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，塑造一種競爭性的體系。在能提供消費(fèi) 信貸服務(wù)的銀行和商家有限的情況下，要大力扶持各類消費(fèi)信用合作 社。在城鎮(zhèn)，可成立更多的住房合作社，它是

19、以居民自愿組織起來的， 不以盈利為目的的互助合作社、公益團(tuán)體，為成員提供包括住房建造、購買、裝修在內(nèi)的資金支持，從而幫助更多的中低收入家庭擁有自己的住房。在農(nóng)村，可以在統(tǒng)一管理的前提下，大力扶持形式靈活的消費(fèi)信 用合作社，給農(nóng)民提供住房和耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸。同時(shí)，也可對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，使它在消費(fèi)信貸的發(fā)展中發(fā)揮積極的作 用。此外，可由政府成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門對(duì)中低收入家庭的住 房抵押貸款提供擔(dān)保。保險(xiǎn)公司也可嘗試住房抵押貸款保險(xiǎn)，將住房抵押保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合。總之，應(yīng)從多方面入手，培植多類型、 多層 次的消費(fèi)信貸體系以有助于消費(fèi)信用的廣泛開展。（四）政府積極參與，搞好配套

20、改革，創(chuàng)造良好的消費(fèi)信用環(huán)境。消費(fèi)信用的推行 ，實(shí)際上是 一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，必須在政府的積極參與下，抓好方方面面的 配套改革，為消費(fèi)信用營造一個(gè)良好的環(huán)境。首先，必須解決社會(huì)保障 問題。我國過去一直采用“低工資、高就業(yè)”的經(jīng)濟(jì)政策，社會(huì)保障 實(shí)行由國家、企業(yè)包下來的供給制。 社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，要 求社會(huì)保障體系走向社會(huì)化，這在無形中增加了居民經(jīng)濟(jì)上的壓力。所 以要擴(kuò)大內(nèi)需，推行消費(fèi)信用，必須在政府的倡導(dǎo)下，建立起良好的社 會(huì)保障體系，從而激活消費(fèi)者的購買欲望。 其次，要徹底解決亂收費(fèi)的 問題。要堵住各種地方性攤派費(fèi)用的缺口 ，通過費(fèi)改稅，把流失在各個(gè) 環(huán)節(jié)的收費(fèi)作為稅收收進(jìn)國庫

21、，增加國家進(jìn)行行業(yè)支持的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。作為消費(fèi)信用推行的重頭一一住房和汽車，一方面應(yīng)進(jìn)一步深化住房體制 改革，堅(jiān)決、徹底停止福利分房，實(shí)現(xiàn)住房的貨幣化分配；另一方面應(yīng) 想方設(shè)法降低高不可攀的房價(jià)，改革現(xiàn)行地價(jià)的收取方法，實(shí)行房價(jià)、 地價(jià)的分流。 為促進(jìn)汽車消費(fèi)，要改變目前汽車消費(fèi)中稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的 狀況。除費(fèi)改稅外，還要對(duì)現(xiàn)行的公車消費(fèi)體制進(jìn)行改革。此外，要推廣“住”、“行”為主要內(nèi)容的信用消費(fèi)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須要 跟上，道路、 停車場、 供電等設(shè)施必須相配套。尤其是要挖掘農(nóng)村消 費(fèi)市場的潛力，當(dāng)前重點(diǎn)是要加強(qiáng)農(nóng)村電網(wǎng)的改造，保障農(nóng)村地區(qū)的電 力供應(yīng)，改變農(nóng)村電價(jià)過高的狀況，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)電價(jià)的統(tǒng)一，使農(nóng)

22、民買得 起用得起，從而有力地推動(dòng)農(nóng)村整個(gè)消費(fèi)市場的發(fā)展。對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，除了國家直接投資外，還可發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券，向社會(huì)融資， 解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入的不足，從而為消費(fèi)信用的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良 好的環(huán)境。（五）發(fā)展消費(fèi)信用，必須要千方百計(jì)的增加城鄉(xiāng)居民收入， 不斷提高其經(jīng)濟(jì)承受能力，從源頭上促進(jìn)消費(fèi)增長。（六）改變傳統(tǒng)觀念， 引導(dǎo)居民從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，學(xué)會(huì)“用明天的錢圓今天的 夢”。（七）總之，必須多管齊下，多發(fā)并舉，采用一套行之有效的辦法， 從而推動(dòng)我國消費(fèi)信用的發(fā)展。七、我國消費(fèi)信用的發(fā)展前景（一）教育消費(fèi)信用。與其他消費(fèi)市場不同，我國的教育消費(fèi)市場是求 大于供的“賣方市場”

23、，需求潛力大而且人們舍得在教育上花錢。據(jù) 統(tǒng)計(jì)，我國高校生人均學(xué)費(fèi)已經(jīng)從 1995年800元左右上漲到了 2009 年5 000元左右。而進(jìn)入新校區(qū)的學(xué)生學(xué)費(fèi)則在 6 000元左右，住宿費(fèi) 從1995年270元上漲到了 2009年的1 500元，再加上吃飯、 穿衣 等，平均每個(gè)大學(xué)生每年的費(fèi)用在15 000元左右，4年大學(xué)需要6萬 元?？梢姡洗髮W(xué)對(duì)一個(gè)普通家庭來說是一筆不小的費(fèi)用。可以說高等 學(xué)校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)逼近甚至在部分地區(qū)超過了我國廣大普通居民的承 受能力。因此， 很多家長對(duì)銀行能提供貸款讓孩子上大學(xué)或出國深造都表示出了濃厚的興趣。另外，我國的教育消費(fèi)還具有開拓空間大、持續(xù)時(shí)間長、 能帶