水災(zāi)處理方案

1、 云南省分公司保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉及水災(zāi)損失 理賠工作指導(dǎo)意見(jiàn) 為規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉及水災(zāi)損失后理賠工作行為，提高大規(guī)模水災(zāi)處置能力，有效避免 或減少超賠的發(fā)生，特提出如下工作意見(jiàn)： 一、處置妥當(dāng)，有效避免或減少超賠發(fā)生 保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉水行駛、落水或被水淹造成的車輛損失，因受實(shí)際處理人員的處理方法、 工作效率不同，會(huì)出現(xiàn)損失程度不同的情況。方法處置得當(dāng)，將會(huì)避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大， 有效避免或減少超賠的發(fā)生。因此，對(duì)涉及水災(zāi)損失的保險(xiǎn)車輛，理賠工作具有特殊性， 要求在查勘、定損環(huán)節(jié)針對(duì)水災(zāi)車輛損失的特殊性，加快處理速度，整體工作體現(xiàn)一個(gè) “快”字。 （一）“快”查勘 接出險(xiǎn)報(bào)案后，查勘人員應(yīng)在第一時(shí)間

2、迅速到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)的工作狀態(tài)、 車輛被淹水面高度和時(shí)間，初步判斷損失程度，做好詢問(wèn)筆錄、填寫(xiě)查勘報(bào)告，及時(shí)組織 科學(xué)施救。對(duì)于大規(guī)模水災(zāi)損失，人力不夠時(shí)應(yīng)立即向上級(jí)報(bào)告，請(qǐng)求上級(jí)安排、抽調(diào)人 員趕赴出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助查勘、施救。 查勘要點(diǎn)： 、仔細(xì)詢問(wèn)水災(zāi)發(fā)生時(shí)汽車的狀態(tài) 1（）水災(zāi)損失主要涉及汽車電器部份、發(fā)動(dòng)機(jī)、車身內(nèi)飾，其中發(fā)動(dòng)機(jī)可能被造成的損失 1最大。根據(jù)水災(zāi)發(fā)生時(shí)汽車的狀態(tài)，可以準(zhǔn)確判定保險(xiǎn)責(zé)任及損失程度。 由于條款規(guī)定“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬除外責(zé)任，結(jié)合我省法律環(huán)境的實(shí)際 情況，在對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失的責(zé)任認(rèn)定時(shí)，應(yīng)分析具體情況，進(jìn)行認(rèn)定： 意外事故進(jìn)入水中（如傾覆

3、等）導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，可以通融賠付； 暴雨、洪水來(lái)臨時(shí)，未采取必要的災(zāi)前避險(xiǎn)，人為進(jìn)入淹及進(jìn)氣口的水中道路或避險(xiǎn)時(shí) 在水中啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任。 對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，可以從以下幾方面初步進(jìn)行判斷： 停置狀態(tài)發(fā)動(dòng)機(jī)不運(yùn)轉(zhuǎn)，不會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損傷。 行駛狀態(tài)水位低于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口（除非水花飛濺被吸入）一般不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部 機(jī)件損傷；水位高于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損壞。 再次啟動(dòng)被淹后再次啟動(dòng)，可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損傷。 （）詢問(wèn)車輛受損經(jīng)過(guò)，認(rèn)真做好相關(guān)筆錄，特別注意詢問(wèn)水浸后駕駛員是否有再次啟動(dòng) 2發(fā)動(dòng)機(jī)行為。 、認(rèn)真做好勘測(cè)，出具查勘報(bào)告 2（）測(cè)量水淹高度 1（

4、）了解浸泡時(shí)間 2（）了解出險(xiǎn)經(jīng)過(guò) 3（）填具查勘報(bào)告 4應(yīng)將出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)、水淹高度、浸泡時(shí)間等情況填寫(xiě)于查勘報(bào)告，并由車主或駕駛員簽字認(rèn)可。 （二）“快”施救 要科學(xué)合理、及時(shí)地對(duì)受損車輛進(jìn)行施救。 施救要點(diǎn)： 、迅速安排施救，力爭(zhēng)較短時(shí)間內(nèi)將車輛施救至維修地點(diǎn)。對(duì)于大規(guī)模水災(zāi)造成的集中性1出險(xiǎn)，受災(zāi)地區(qū)施救力量不能滿足需要的，應(yīng)請(qǐng)求上級(jí)公司或鄰近公司予以支援，調(diào)動(dòng)各 方協(xié)作施救力量進(jìn)行施救，并根據(jù)修理廠的維修力量組織分流車輛維修。 、一般應(yīng)采用硬牽引方式拖車。前驅(qū)動(dòng)車輛可將汽車前輪托起后進(jìn)行牽引；后驅(qū)動(dòng)車輛應(yīng) 2將變速器置于空檔、前輪托起后進(jìn)行牽引；嚴(yán)禁用軟牽引方式拖車。 、自動(dòng)變速器車輛、全

5、時(shí)四驅(qū)車輛必須采取背車方式進(jìn)行施救。 3、車輛拖出水域后，應(yīng)及時(shí)把電瓶的負(fù)極線拆下，使全車處于斷電狀態(tài)。 4（三）“快”拆檢 受損車輛進(jìn)廠后，定損員應(yīng)督促修理廠盡快拆檢，根據(jù)水淹高度對(duì)有可能損失的部件進(jìn)行 拆檢，不得讓車輛處于停廠待修狀態(tài)?？偨Y(jié)以往理賠工作經(jīng)驗(yàn)，流程應(yīng)為： 、清洗車輛 1將車身外部清潔干凈。 、拆檢電器元件 2一般修復(fù)工藝為：清洗外表面、擦干（吹干）、酒精擦拭、干燥、檢測(cè)線路。要按照水淹高 度確定有可能損失的電器部件，進(jìn)行分類拆檢： 電腦板及電控元件 總成線及燈具、各類繼電器、傳感器、接插件 安全氣囊及電機(jī) 音響及其它電器元件 電腦板及電控元件，一般內(nèi)部難以進(jìn)水，其主要受損特征

6、是污漬和受潮，外層污漬清洗后， 應(yīng)拆卸外蓋高壓吹干線路板水漬，防止線路板氧化。如進(jìn)水致使集成線路板出現(xiàn)毛病，或 因浸泡時(shí)間較長(zhǎng)線路板已氧化，則需要更換。 密封性不可拆卸的電氣元器件，如雨刷電機(jī)、噴水電機(jī)、玻璃升降電機(jī)、后視鏡電機(jī)、鼓 風(fēng)機(jī)電機(jī)、隱藏式大燈電機(jī)等，一旦進(jìn)水，則無(wú)法進(jìn)行處理，只能更換。 可拆解的電動(dòng)機(jī)，采用“拆解清洗烘干潤(rùn)滑裝配”的流程進(jìn)行處理，如起動(dòng)機(jī)、 壓縮機(jī)、發(fā)電機(jī)、天線電機(jī)、步進(jìn)電機(jī)、風(fēng)扇電機(jī)、座位調(diào)節(jié)電機(jī)、門鎖電機(jī)、電機(jī)、 ABS 油泵電機(jī)等。 傳感器插頭高檔車的為渡銀的，一般不需更換，其它為渡銅的，水浸后發(fā)綠，可用度工 75業(yè)無(wú)水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高壓空氣風(fēng)吹干

7、即可。 線束本身一般不會(huì)有問(wèn)題，主要是插頭為鍍銅的，要及時(shí)用度工業(yè)無(wú)水酒精擦洗，并用 75刷子刷，再用高壓空氣風(fēng)吹干； 安全氣囊本身風(fēng)干后一般不會(huì)有損失，在對(duì)氣囊進(jìn)行風(fēng)干、電腦板和顯示燈恢復(fù)后，車輛 能自行檢測(cè)氣囊是否恢復(fù)正常。氣囊損失鑒定可放在最后試車階段。 汽車照明裝置標(biāo)準(zhǔn)封閉式、鹵鎢封閉式燈具進(jìn)水后，燈芯部分無(wú)影響，插接點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)銹蝕， 可采用清潔方式處理；半封閉式、無(wú)封閉式進(jìn)水后內(nèi)部會(huì)污漬，插接點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)銹蝕，一般 需要更換。 、拆檢機(jī)械部件 3判斷發(fā)動(dòng)機(jī)是否進(jìn)水，可采用檢查機(jī)油尺上潤(rùn)滑油的顏色、液面高度和符著物，打開(kāi)油 底殼或缸蓋查看機(jī)油是否有異常及觀看曲柄連桿機(jī)構(gòu)、缸壁等是否有銹蝕痕跡

8、。若確認(rèn)發(fā) 動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，則要將發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行分解，不能帶水點(diǎn)火。一般機(jī)體組織（包括缸體、缸蓋、 缸套、油底殼等）、活塞連桿組（活塞、活塞環(huán)、連桿等）、氣門組（包括氣門、氣門導(dǎo)管、 氣門座）及氣門傳動(dòng)組等的機(jī)械件和啟動(dòng)系統(tǒng)不會(huì)有大的損失，定損時(shí)考慮清洗、拆檢費(fèi) 用即可；一般汽油發(fā)動(dòng)機(jī)的汽油供給系統(tǒng)、水冷卻系統(tǒng)等只需除銹去污處理；汽油噴射系 統(tǒng)的電子器件因受潮使絕緣降低，容易發(fā)生短路，需進(jìn)行烘干；水災(zāi)中點(diǎn)火系各電器相關(guān) 元件絕緣電阻下降、漏電或短路，容易導(dǎo)致點(diǎn)火系統(tǒng)失效，定損時(shí)要認(rèn)真檢查。變速器有手動(dòng)和自動(dòng)兩種，變速器內(nèi)有齒輪油，進(jìn)水后一般難以銹蝕，只會(huì)污染油液， 只需分解、清洗、添加油液、裝配等工

9、序，但自動(dòng)變速器的電子部分會(huì)受損，定損時(shí)需要 對(duì)此部分電子器件進(jìn)行清洗檢查。 傳動(dòng)系統(tǒng)、制動(dòng)系統(tǒng)因有油液，一般結(jié)構(gòu)件不容易銹蝕或損壞，故浸水后只需拆裝、清 洗、更換油液、保養(yǎng)即可。 、拆檢內(nèi)飾及座椅 4修復(fù)工藝一般為：拆解清洗晾、曬、烘干 塑料、乙烯樹(shù)脂、皮革、纖維織物和毛織物零部件的清洗。用紗布或柔軟的抹布以含有 中性洗滌劑的水溶液浸濕后輕輕擦洗這些零部件，并以清水把洗滌劑擦拭干凈。 3車內(nèi)裝飾件。用地毯洗滌劑清洗地毯，烘干，用不退色的干凈紗布和除斑劑輕輕擦磨油 跡。用真空吸塵器或刷子清潔座椅（電控座椅電器部份按以上方法處理），用含有 中性洗滌劑的水溶液清洗棉織物和皮革制品并及時(shí)風(fēng)干。 53

10、切忌不可使用汽油、清漆稀釋劑、四氯化碳、石腦油、松節(jié)油、涂料稀釋劑、揮發(fā)油、 指甲膏清洗劑、丙酮等來(lái)清洗汽車。 （四）邊修邊定損 由于水災(zāi)車輛維修的特殊性，定損工作應(yīng)采取“邊修邊定”方式，每項(xiàng)換件須由定損員逐 項(xiàng)簽字認(rèn)可，損失情況采取定損員提出意見(jiàn)、主管審核、事后補(bǔ)錄系統(tǒng)流轉(zhuǎn)、紙質(zhì)定損留 底備案的方式進(jìn)行確定，不需要上線遠(yuǎn)程定損。 水災(zāi)車輛可能涉及的定損項(xiàng)目。 拆解費(fèi)用 清洗費(fèi)用 美容費(fèi)用 油料及輔料 修理包及一次性拆裝損壞件 重新裝配費(fèi)用 二、方法靈活，有效控制規(guī)模性災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)個(gè)案或損失程度較大、有爭(zhēng)議的案件應(yīng)按照以上方式進(jìn)行定損處理，但在集中性水災(zāi)造 成大規(guī)模損失情況下，應(yīng)采取靈活的定損

11、方式，便于有效處置大災(zāi)，提高工作效率。 具體方法為：根據(jù)水淹高度和水淹時(shí)間確定損失等級(jí)；根據(jù)損失等級(jí)進(jìn)行損失評(píng)估。損失 等級(jí)的確定主要以水淹高度為主、水淹時(shí)間為輔。 （一）水淹高度定級(jí) 水淹高度定級(jí)及相應(yīng)損失，以轎車為例 水淹情況 高度定級(jí) 車輛可能的損失情況 評(píng)定損失程度 制動(dòng)盤(pán)和制動(dòng)轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉(cāng)未進(jìn)水 級(jí) 1 有可能造成制動(dòng)盤(pán)和制動(dòng)轂生銹 通常不計(jì)損失 車身地板以上，乘員倉(cāng)進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅坐墊以下 級(jí) 2 除造成級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（）四輪軸承、全車懸掛下部連接處、車身地板有損傷 1 1或脫膠因進(jìn)水而銹蝕；（）配有的汽車的輪速傳感器的磁通量傳感失準(zhǔn)；（）少數(shù)

12、ABS 23汽車將一些控制模塊置于地板上的額凹槽內(nèi)（如帕薩特），會(huì)造成模塊損毀； B5 損失率為 2.5 0.5- 乘員倉(cāng)進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅坐墊以上，儀表工作臺(tái)以下 級(jí) 3 除造成級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（）座椅、坐墊、座套、部分內(nèi)飾潮濕和污染；（） 22 1 超過(guò)小時(shí)的，桃木內(nèi)飾板會(huì)分層開(kāi)裂，車門電機(jī)、變速器、主減速器、差速器、部分控 24制模塊、啟動(dòng)機(jī)、行旅箱中的換片機(jī)、音響功放被水淹進(jìn)水； CD 損失率為 - 1.05.0 乘員倉(cāng)進(jìn)水，水面儀表工作臺(tái)中部 級(jí) 4 除造成級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（）發(fā)動(dòng)機(jī)、蓄電池、各種繼電器、 3 1保險(xiǎn)絲盒進(jìn)水；（）儀表臺(tái)中部分音響控制設(shè)備、喇叭、機(jī)、

13、空調(diào)控制面板被淹受損； 2CD（）所有控制模塊、大部分座椅機(jī)內(nèi)飾被水淹； 3 損失率為 15.0 3.0- 乘員倉(cāng)進(jìn)水，水面儀表工作臺(tái)面以上，頂棚以下 級(jí) 5 除造成級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（）發(fā)動(dòng)機(jī)、離合器、變速器、后橋嚴(yán)重進(jìn)水；（） 4 12全部電器裝置、絕大部分內(nèi)飾、車架大部分被泡； 損失率為 1030- 水面超過(guò)車頂，汽車被淹沒(méi)頂部 級(jí) 6 汽車所有零部件都受到損失 損失率為 60 25 （二）水淹時(shí)間定級(jí) 水淹時(shí)間定級(jí) 級(jí)別 水浸時(shí)間 第一級(jí) 1h H 第二級(jí) 4h 1hH 第三級(jí) 12hH4h 第四級(jí) 24hH12h 第五級(jí) 48h24h H 第六級(jí) 48h H （三）損失評(píng)估 確定

14、等級(jí)后，可參照等級(jí)損失率一次性確定損失。 一級(jí)：無(wú)損失 二級(jí)：損失率為，定損金額保險(xiǎn)金額損失率 0.52.5- 例：一輛保險(xiǎn)金額萬(wàn)元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生級(jí)水災(zāi)損失，定損金額 10 2（）元元 2.5%2500=500100000 0.5三級(jí)：損失率為損失率為，定損金額保險(xiǎn)金額損失率 5.0- 1.0例：一輛保險(xiǎn)金額萬(wàn)元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生級(jí)水災(zāi)損失，定損金額（） 1000005% 10 1.0 3 元元 5000=1000 四級(jí)：損失率為，定損金額保險(xiǎn)金額損失率 - 3.015.0例：一輛保險(xiǎn)金額萬(wàn)元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生級(jí)水災(zāi)損失，定損金額 4 10 （）元元 3.015%15000=3000100000 五級(jí)：損失率為，定損金額保險(xiǎn)金額損失率 30- 10例：一輛保險(xiǎn)金額萬(wàn)元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生級(jí)水災(zāi)損失，定損金額 510 （）元元 100000 103