擔(dān)保業(yè)務(wù)決策流程

1、薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂

2、袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆

3、蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀

4、袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞

5、螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞

6、薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆

7、袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀

8、蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄

9、袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿

10、螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃

11、薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇

12、蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄

13、蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿

14、襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃

15、蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆

16、薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁

17、螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆

18、蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃

19、裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇

20、蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁

21、薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅

22、螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀

23、薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿蒆蠆羂芁螞薅肂莄蒄袃肁肅芇蝿肀膆蒃蚅聿莈芆蟻肈肈薁薇肇膀莄

24、袆肆節(jié)蕿螂肆莄莂蚈膅肄薈薄膄膆莀袂膃艿薆袈膂蒁荿螄膁膁蚄蝕螈芃蕆薆螇蒞蚃裊螆肅蒅螁裊膇蟻蚇襖芀蒄薃袃莂芆羈袃膂蒂袇袂芄蒞螃袁莆薀蠆袀肆莃薅衿膈蕿襖羈芀莁螀羇莃薇蚆羇肂莀薂羆芅薅薈羅莇蒈袇羄肇蚃螃羃腿 擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)決策流程第一章 總則第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(1) 企業(yè)申請(2) 擔(dān)保受理(3) 項(xiàng)目初審(4) 項(xiàng)目評審(5) 簽訂合同(6) 抵押登記(7) 擔(dān)保收費(fèi)(8) 發(fā)放貸款(9) 保后管理(10)

25、代償和追償(11) 擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：企業(yè)申請-委托擔(dān)保申報(bào)表- 企業(yè)提供擔(dān)保申請材料擔(dān)保受理-擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表項(xiàng)目初審- 確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人- 項(xiàng)目初審基本內(nèi)容 - 實(shí)地調(diào)查 - 擔(dān)保調(diào)查報(bào)告-擔(dān)保項(xiàng)目處理表項(xiàng)目評審- 資信評估部- 復(fù)議項(xiàng)目評審簽訂合同-同意擔(dān)保通知函- 準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同）- 審核空白合同文本（擔(dān)保業(yè)務(wù)部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫合同審核表- 正式簽訂合同，填寫合同登記表- 填擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單抵押登記- 準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他資料。- 他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）

26、發(fā)放貸款-擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單- 復(fù)印借款借據(jù)擔(dān)保收費(fèi)保后管理- 日常檢查、重點(diǎn)檢查-擔(dān)保項(xiàng)目檢查表- 保后檢查報(bào)告-擔(dān)保到期通知函- 擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告- 業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償- 代償和追償方案- 提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)- 還貸收據(jù)復(fù)印件- 注銷抵（質(zhì)）押登記- 退還抵押、代管原件-免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表（三） 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險(xiǎn)單；5、董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物

27、、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明； 9、其他有關(guān)資料。（四）注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪除和添加；第五條公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表、擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六

28、條擔(dān)保受理?xiàng)l件（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；（4）對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%；（5）申請擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；（6）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。第三章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即

29、擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)（1）按清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對

30、企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。（3）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（4）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，

31、實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（2）對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（4）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)

32、際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容；1、了解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部

33、門鑒定。 第十三條綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個方面：（1）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率）2、盈利能力（盈利比率）3、營運(yùn)能力（效率比率）4

34、、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：（1）借款人背景情況（2）項(xiàng)目基本情況（3）市場預(yù)測及銷售分析（4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔(dān)保情況（7）與銀行往來及或有負(fù)債情況（8）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度（9）其他

35、需要說明的情況（10）調(diào)查結(jié)論第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因并提出處理意見，填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后呈報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。 第十六條項(xiàng)目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過5個工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第四章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議

36、評審。第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保業(yè)務(wù)部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。部門審核的主要內(nèi)容有： （1）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；（2）對反擔(dān)保措施提出意見；（3）對企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；（4）對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；（5）對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。評審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保項(xiàng)目評審書，部門評審一般應(yīng)在3個工作日完成。第十九條 部門評審?fù)戤吅?，將?dān)保項(xiàng)目評審書連同其他資料一并提交會議評審。第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委

37、員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)；評審會議參加人員：（1）評委會全體成員；（2）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；（3）評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序：（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；（3）項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明；（4）部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；（5）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。 （6）參加會議人員從合法性、安全性

38、、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見；（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評審書上明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。（9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)(決策人)審批，審批意見填列擔(dān)保項(xiàng)目評審書第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批）；（1）擔(dān)保額在100萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批； （2）擔(dān)保額在100萬元以上由董事會審批；第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做不同意擔(dān)任或進(jìn)行

39、復(fù)議的決定，而不能做同意擔(dān)保的決定。第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需要進(jìn)行復(fù)議(1)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；(2)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；(3)自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第五章 擔(dān)保合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保

40、手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。第二十七條 擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：（1）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（2）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定；（3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)

41、：(a)與貸款人簽訂的保證合同中的其他約定要注明俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；(b)與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；?）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本市第（二）項(xiàng)相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（6）企

42、業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。待添加的隱藏文字內(nèi)容3第六章 反擔(dān)保措施第二十九條對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）

43、押登記手續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（1） 必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。（2） 資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。（3） 連續(xù)2年盈利。（4）

44、企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5） 企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第三十四條 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔第七章 擔(dān)保收費(fèi)第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。第三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3檔。公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同

45、的費(fèi)率,具體標(biāo)準(zhǔn)見收費(fèi)表。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過 500萬元，并且擔(dān)保時間超過一年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。 第八章?lián)ｍ?xiàng)目管理第三十九條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)

46、保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：（1） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2） 債務(wù)人和間經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。（3

47、） 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。（4） 風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級分類）（5） 其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填制擔(dān)保到期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日內(nèi)向我公司提出

48、擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：（1） 采用更為可靠的反擔(dān)保措施。（2） 建議撤保對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保： （1） 擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時的用途使用。（2） 項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。（3） 公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛

49、在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審批。對項(xiàng)目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表，報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。 第五十條 項(xiàng)目責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。第九章 債的追償?shù)谖迨粭l 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償

50、后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。的價(jià)值沖抵債務(wù)。對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。第十章 責(zé)任和罰則第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門審核人員、會議評審人員按公司的在關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十一章 檔案管理第五十五條擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍

51、。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫檔案移交登記表 第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第十二章 附則第五十八條本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作出相應(yīng)修改調(diào)整。第五十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條 本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)后施行。第六十一條 本規(guī)程設(shè)立之日起施行. 薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈

52、膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿

53、芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿

54、艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇

55、芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈

56、莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆

57、莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈袆莁薅蚄裊蒃螁羃羄膃薃衿羃芅蝿螅羂蒈薂螁羂薀蒅肀羈芀蝕羆羀莂蒃袂罿蒄蚈螈肈膄蒁蚄肇芆蚇羂肆荿葿袈肆薁蚅襖肅芁薈螀肄莃螃蚆肅蒅薆羅肂膅螂袁膁芇薄螇膀荿螀蚃膀蒂薃肁腿芁蒞羇膈莄蟻袃膇蒆蒄蝿膆膆蠆蚅膅羋蒂羄芅莀蚈袀芄蒃蒀螆芃膂蚆螞節(jié)蒞葿肀芁蕆