信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用

1、信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用黨的十八大指出要全面建設(shè)小康社會(huì)。在我國(guó)，13億人口有三分之二以上在農(nóng)村，要想全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和橋梁，是農(nóng)村金融的主力軍，擔(dān)負(fù)著支持和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。那么，農(nóng)村信用社在農(nóng)村小康建設(shè)中如何發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用呢？一、當(dāng)前信貸支農(nóng)面臨的主要問(wèn)題近年來(lái)農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”上做了大量的工作，取得了可喜的成績(jī)。但仍然面臨很多需要亟待解決的問(wèn)題。1、認(rèn)識(shí)不到位。黨中央國(guó)務(wù)院已于2000年就農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方向作出了明確規(guī)定。提出了“農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶”、“是農(nóng)村金融的主力軍”。省信用聯(lián)社成立

2、后又多次強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)定位問(wèn)題，即農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)方向重點(diǎn)是服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。要做好為“三農(nóng)”服務(wù)的大文章?？墒遣糠洲r(nóng)村信用社對(duì)此認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為支持“三農(nóng)”時(shí)間長(zhǎng)，見(jiàn)效慢，于是在服務(wù)重點(diǎn)上注重工業(yè)，在服務(wù)區(qū)域上強(qiáng)調(diào)城區(qū)，與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)，在資金投入上趕大戶。導(dǎo)致“三農(nóng)”所需的金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù)得不到應(yīng)有的支持。2、農(nóng)民貸款難問(wèn)題仍然存在。農(nóng)村信用社雖然推出了小額信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款等便民貸款方式，但貸款額度小、涉及面不廣，農(nóng)民擇業(yè)起步時(shí)尚可，但如果要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，資金缺口難以解決，貸款難又成為新的問(wèn)題。此外由于農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款推廣上乏力，宣傳上缺少力度，不少農(nóng)

3、民還不知道小額信用貸款、聯(lián)保貸款是怎么回事。因此，在他們認(rèn)為，到信用社貸款是一件遙遠(yuǎn)而又很難的事。即便有心搞發(fā)家致富的行業(yè)，因擔(dān)心搞不到貸款而只好作罷。3、服務(wù)功能欠缺。一是服務(wù)品種單一。目前信用社所能提供的服務(wù)品種主要是發(fā)放種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)等生產(chǎn)性貸款。農(nóng)村所需要的消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、勞務(wù)貸款等不能一一滿足。二是結(jié)算業(yè)務(wù)上的不足。還沒(méi)有能夠像其他商業(yè)銀行一樣提供強(qiáng)有力的電子化結(jié)算、保函簽發(fā)，甚至外匯業(yè)務(wù)。三是由于部分信用社歷史包袱過(guò)重，不良資產(chǎn)的比重較高，所能提供的資金受到很大的限制，對(duì)“三農(nóng)”的貸款需求不能適時(shí)的滿足。四是部分信貸人員存在重工輕農(nóng)的思想，在為“

4、三農(nóng)”服務(wù)上不夠主動(dòng)熱情，甚至有些信貸人員“懼放”、“惜放”“三農(nóng)”貸款，使該地區(qū)的農(nóng)貸增量長(zhǎng)期得不到上升，處于徘徊，甚至回落。當(dāng)然這也與信用社的考核機(jī)制不完善有著很大的關(guān)系。4、大規(guī)模的農(nóng)民生產(chǎn)致富熱潮還未形成。很多地區(qū)貸款需求不足，全面建設(shè)小康社會(huì)農(nóng)村是關(guān)鍵。但不少地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大部分農(nóng)民因首先無(wú)項(xiàng)目或產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單純，長(zhǎng)期得不到調(diào)整，而多年一個(gè)樣種種田，打打工，搞些小規(guī)模的養(yǎng)殖業(yè)，很難發(fā)家致富。究其原因主要是在如何引導(dǎo)農(nóng)民致富這方面存在嚴(yán)重不足。大多數(shù)農(nóng)民只看著人家發(fā)財(cái)，自己就不懂得如何使自己發(fā)財(cái)。從這幾年發(fā)放的小額信用貸款證來(lái)看，真正有貸款發(fā)生額的不到所發(fā)證的50，哪些持證而未有貸

5、款發(fā)生額的，大部分是沒(méi)有項(xiàng)目。因此信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款的投放上受到制約。5、部分地區(qū)信用環(huán)境差。表現(xiàn)在逃廢、懸空信用社貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，使得本來(lái)就比較緊張的信貸資金發(fā)生不良。信用社不得不從貸款的安全性考慮少放甚至不放。二、發(fā)揮主力軍作用，切實(shí)做好為“三農(nóng)”服務(wù)工作1、認(rèn)清當(dāng)前農(nóng)村形勢(shì)，擺正信用社自身位置。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民人口占絕大多數(shù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新階段，在主要農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系實(shí)現(xiàn)歷史性轉(zhuǎn)折的同時(shí)，也遇到了農(nóng)產(chǎn)品普遍難賣、價(jià)格持續(xù)低迷、農(nóng)民增收困難等新情況、新問(wèn)題。面對(duì)這種新形勢(shì)，做好新時(shí)期的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民工作，要求更高，任務(wù)更重，難度更大。作為農(nóng)村信用社，要比以往任何時(shí)候更加關(guān)心

6、農(nóng)民，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，是貫徹十六大精神，實(shí)踐三個(gè)代表重要思想的必然要求和具體體現(xiàn)，新形勢(shì)下的農(nóng)村信用社，市場(chǎng)定位在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象、范圍在農(nóng)村，生存發(fā)展空間也在農(nóng)村，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，要適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，就是要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的提高。農(nóng)村信用社應(yīng)牢固樹(shù)立以農(nóng)為本，服務(wù)三農(nóng)這一辦社宗旨，充分發(fā)揮體制上的優(yōu)勢(shì)，利用農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、遍布城鄉(xiāng)這個(gè)優(yōu)勢(shì)，充分為廣大農(nóng)村、農(nóng)民、村辦企業(yè)、合作制經(jīng)濟(jì)組織提供快捷、安全的全方位服務(wù)。同時(shí)，要充分發(fā)揮信用社合作制的優(yōu)勢(shì)，把信用社真正辦成農(nóng)民自己的銀行，固定大批社員客戶，形成自己的核心客戶群，并以此為依托發(fā)展非社員客戶，從而在農(nóng)村市場(chǎng)

7、形成其金融的中心地位，農(nóng)村市場(chǎng)空間廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?，信用社?yīng)立足服務(wù)三農(nóng)，加大三農(nóng)投入，加快發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，提高自身經(jīng)濟(jì)效益。2、多策并舉，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。新時(shí)期貫徹落實(shí)三個(gè)代表的重要思想，強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)意識(shí)，就是要體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新的精神，不斷探索服務(wù)三農(nóng)的新舉措，支持農(nóng)民不斷增加收入，使農(nóng)村信用社真正成為廣大農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、走向市場(chǎng)的紐帶，成為支持農(nóng)民在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍。首先，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款。提高信貸資金的覆蓋面，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的主力軍作用；其次，加快創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)步伐。密切黨群關(guān)系，密切信用社與群眾的聯(lián)系，充分發(fā)揮信用社人熟、地熟、情況

8、熟的優(yōu)勢(shì)，深入支農(nóng)第一線，使信貸資金與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有機(jī)的相結(jié)合，對(duì)符合條件的村鎮(zhèn)，成熟一個(gè)創(chuàng)建一個(gè)，要通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，以信貸支持為杠桿，正確引導(dǎo)農(nóng)村生產(chǎn)生活及消費(fèi)觀念，在轄區(qū)范圍內(nèi)增強(qiáng)信用意識(shí)，營(yíng)造良好的信用氛圍，規(guī)范農(nóng)村金融秩序，有利于農(nóng)信社自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善，也有利于農(nóng)村精神文明建設(shè)；第三，著力解決貸款難問(wèn)題。要通過(guò)推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)等辦法，進(jìn)一步改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，維護(hù)廣大農(nóng)民群眾的根本利益，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，真正營(yíng)造起農(nóng)村信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雙贏的局面。3、加快金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)不斷加快金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。

9、與其它銀行相比，信用社部分業(yè)務(wù)的開(kāi)展尚處于萌芽階段，既影響信用社形象，也嚴(yán)重制約著信用社的發(fā)展，信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這一差距，不斷開(kāi)展金融創(chuàng)新。首先，在貸款項(xiàng)目上要?jiǎng)?chuàng)新，農(nóng)村信貸市場(chǎng)服務(wù)層次已經(jīng)從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域向消費(fèi)文化領(lǐng)域延伸，隨著農(nóng)民收入的增加，不少農(nóng)戶對(duì)簡(jiǎn)單的生產(chǎn)性貸款需求逐步減弱，對(duì)改善基本生活條件，提高生活質(zhì)量等消費(fèi)貸款需求日趨旺盛，特別是許多農(nóng)民對(duì)住房消費(fèi)貸款、高中檔消費(fèi)品貸款、學(xué)生助學(xué)貸款需求強(qiáng)烈。所以在當(dāng)前，農(nóng)村信用社還擔(dān)負(fù)著啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的責(zé)任，積極發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)民自建房和購(gòu)買大件消費(fèi)品等消費(fèi)性貸款需求能落實(shí)擔(dān)保的，可以給予信貸支持，對(duì)于教育助學(xué)貸款

10、，要適當(dāng)放寬貸款條件，延長(zhǎng)貸款期限，對(duì)于考上大專院校，確實(shí)有經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)戶可以給予積極支持。二是服務(wù)項(xiàng)目上要?jiǎng)?chuàng)新，不斷拓展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，并根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r，開(kāi)辦代收代發(fā)、保管箱、代客理財(cái)、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入比重。三是服務(wù)手段上要?jiǎng)?chuàng)新，不斷加快電子化建設(shè)步伐，大力開(kāi)發(fā)各類信用工具，如客戶一證通、信通卡、銀證一證通等，同時(shí)加大對(duì)現(xiàn)代結(jié)算服務(wù)手段的投入，暢通全國(guó)匯路，增加結(jié)算種類，樹(shù)立結(jié)算品牌，加速客戶的資金流通，提高資金使用效率，在政策許可的范圍內(nèi)，積極發(fā)揮金融超市的作用，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)，把農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)滲透到農(nóng)村每一個(gè)角落。4、努力提高資產(chǎn)

11、質(zhì)量，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量是金融行業(yè)的生命線，農(nóng)村信用社做好信貸支農(nóng)工作，必須要有較高的信貸資產(chǎn)質(zhì)量作保證，只有有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，才能從根本上提高金融運(yùn)行效率，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，要加強(qiáng)信貸管理，加大考核力度，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行考核，并加強(qiáng)績(jī)效掛鉤，對(duì)發(fā)放的貸款要接受群眾的監(jiān)督，提高工作的透明度，取信于民，其次要加大清收力度，信貸人員要充分發(fā)揮不怕苦、不畏難的精神，對(duì)待一些不良貸款應(yīng)采用多種方法、多種渠道、多種手段進(jìn)行清收。第三要嚴(yán)格控制新增不良貸款，對(duì)于新增貸款要保證百分之百的收回率，表內(nèi)收息率也要達(dá)到百分之百。第四，要加大對(duì)發(fā)放違規(guī)貸款責(zé)任人的處罰力度，對(duì)那些在信貸上把關(guān)不嚴(yán)，清收不力的信貸人員加大處罰，對(duì)違規(guī)貸款和違規(guī)問(wèn)題堅(jiān)決要做到一查到底。5、改善信用環(huán)境，創(chuàng)建金融安全區(qū)。改善社會(huì)信用環(huán)境需要全社會(huì)的共同努力，也是全社會(huì)的共同責(zé)任。作為信用社要堅(jiān)持兩手抓，一是要培育信貸文明戶、示范戶，通過(guò)開(kāi)展選舉信用戶和信用村等活動(dòng)，培育典型，掛牌上墻，增強(qiáng)農(nóng)戶的榮譽(yù)感、責(zé)任感，起到示范輻射作用，努力營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。二是要敢于動(dòng)真碰硬，信用社要與司法部門配合，拿起法律武器，清收不良貸款，保全信貸資產(chǎn)，嚴(yán)厲打擊惡意拖欠貸款的農(nóng)戶和肆意懸空信用社貸款的企業(yè)法人。第三，發(fā)揮參謀助手作用。信用社要幫助農(nóng)民朋友發(fā)家致富，增產(chǎn)增收，農(nóng)民收入水平的提高是農(nóng)民按期歸