信用社（銀行）農(nóng)戶信用評級暫行辦法abiw

1、信用社（銀行）農(nóng)戶信用評級暫行辦法 第一章總則 第一條 為建立科學、有效的農(nóng)戶信用評級體系，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展，根據(jù)貸款通則、省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度、省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程及有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。 第二條 農(nóng)戶信用評級是指運用規(guī)范、統(tǒng)一的評價方法，對農(nóng)戶一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿進行定量和定性分析，從而對農(nóng)戶信用等級做出真實、客觀、公正的綜合判斷。第三條 農(nóng)戶信用評級的對象是指省農(nóng)村信用社各縣級聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行,下同）轄內(nèi)，從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)村居民、個體經(jīng)營戶等。第四條 對于申請農(nóng)村信用社提供信貸服務(wù)的農(nóng)

2、戶，農(nóng)村信用社必須對其進行信用評級。第二章 農(nóng)戶信用等級劃分第五條農(nóng)戶信用等級是反映農(nóng)戶償還債務(wù)能力和意愿的相對尺度。第六條農(nóng)戶信用等級分為aaa級 、aa級、 a級、bb 級、b級。aaa級農(nóng)戶：具有很高很可靠的收入來源，具有很強的償債能力，信譽狀況良好。aa級農(nóng)戶：具有較高可靠的收入來源，償債能力強，信譽狀況良好。a級農(nóng)戶：具有一定的收入來源，償債能力及信譽狀況一般。bb 級農(nóng)戶：具有一定的收入來源，但資金較為緊張，償債能力較弱，信譽狀況一般，有一定風險。b級農(nóng)戶：收入狀況存在嚴重問題，償債能力很弱，信譽狀況很差，風險很大。第三章 農(nóng)戶信用評級指標體系第七條 農(nóng)戶信用評級指標體系由評級內(nèi)容

3、及權(quán)重、評級指標及標準值兩部分構(gòu)成。第八條 農(nóng)戶信用等級采取百分制。第九條 農(nóng)戶信用評級評價內(nèi)容及權(quán)重包括五個方面：（一）家庭自然情況（10分）。這類要素主要反映農(nóng)戶表面的、外在的、客觀的特點，包括六項指標：學歷、婚姻狀況、年齡、健康狀況、本地居住時間和撫養(yǎng)人口人數(shù)。不同年齡段相比，取得收入的能力與穩(wěn)定性有所不同，其中30-45歲區(qū)間的人相對而言獲得高收入的可能性最大。婚姻狀況分為已婚、未婚、離婚（或喪偶）有子女、離婚（或喪偶）無子女，還款能力隨著家庭穩(wěn)定性的降低而遞減。（二）家庭收入情況（30分）。該要素主要體現(xiàn)農(nóng)戶獲得收入能力的大小，是農(nóng)戶評級優(yōu)先考慮的因素，體現(xiàn)著農(nóng)戶的償債能力。該指標為

4、年度農(nóng)戶人均純收入。年度農(nóng)戶人均純收入是指農(nóng)戶家庭全年總收入，扣除從事生產(chǎn)和非生產(chǎn)經(jīng)營費用支出、繳納稅款和上交承包集體任務(wù)金額后剩余的，可直接用于進行生產(chǎn)性、非生產(chǎn)性建設(shè)投資、生活消費和儲蓄的那一部分收入，除以家庭人口。評分標準是年度農(nóng)戶人均純收入與本地區(qū)（以縣區(qū)為單位）農(nóng)民人均純收入水平相比較，按照超過或低于標準水平的百分比計算得分。（三）資產(chǎn)與負債（25分）。這類要素主要指能直接反映農(nóng)戶資產(chǎn)及家庭經(jīng)營狀況的因素，包括兩項指標：存量資產(chǎn)額和資產(chǎn)負債率。存量資產(chǎn)越多、資產(chǎn)負債率越低，對貸款安全性保障程度越高。存量資產(chǎn)包括銀行存款、房產(chǎn)、生產(chǎn)農(nóng)機具、林地（已取得林權(quán)證）及其他權(quán)屬明晰可估價的資產(chǎn)

5、。資產(chǎn)負債率=各項債務(wù)合計/存量資產(chǎn)總額100%。（四）歷史信用狀況（20分）。該要素主要綜合考慮有貸款記錄的時間與保持無不良信用記錄的時間。在有貸款記錄的時間內(nèi)，保持無不良信用記錄的時間越長，農(nóng)戶信用相對越好，評分越高。（五）其他（15分）。包括三項指標：參加保險情況、村委會評價及信貸人員綜合評價。參加保險情況指農(nóng)戶是否參加財產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、人身、醫(yī)療等保險；村委會評價及信貸人員綜合評價是村委會及信貸人員對農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素的評價。第十條減分項包括兩個方面：家庭成員中有無違法違紀，有無欠交稅費、承包費、管理費、水電費等。第十一條農(nóng)戶信用評級的評價指標及標準值：評價內(nèi)容及權(quán)重評

6、價指標標準值二級指標三級指標家庭自然情況（10分）學歷初中(含)以下0.5高中或中專(含)以上1婚姻狀況離婚/喪偶無子女0離婚/喪偶有子女1未婚1.5已婚2年齡18-30歲130-45歲2待添加的隱藏文字內(nèi)容246-60歲161歲以上0.5健康狀況家庭中成員均健康2家庭成員中存在健康狀況較差者1家庭成員中存在重大疾病患者0在本地居住時間5年（含）以下0.56年(含）以上1撫養(yǎng)人口人數(shù)2人以下23-4人15人以上0.5家庭收入情況（30分）年度農(nóng)戶人均純收入超過30%30超過20%28超過10%26本縣（區(qū)）平均水平24低于10%21低于20%18低于30%15低于40%12低于50%9低于60

7、%6低于70%3低于80%0資產(chǎn)與負債（25分）存量資產(chǎn)額20000元以下520000元（含）-30000元1030000元（含）以上15資產(chǎn)負債率40%以下1040%（含）-50%650%（含）-60%360%（含）以上0歷史信用狀況（20分）信用記錄見下表其他（15分）參加保險情況沒有參加保險0參加財產(chǎn)保險0.5參加農(nóng)業(yè)保險1參加人壽保險0.5參加醫(yī)療保險1村委會評價優(yōu)秀6好4一般2差0信貸員綜合評價優(yōu)秀6好4一般2差0減分項其他因素家庭成員中有無違法違紀 若有，最高可扣5分欠交稅費、承包費、管理費、水電費等若有，最高可扣5分歷史信用狀況指標及標準值 有貸款記錄 的時間截止評級日保持無不良

8、記錄的時間1年以內(nèi)2年以內(nèi)3年以內(nèi)4年以內(nèi)4年以上1年以內(nèi)1614121082年以內(nèi)171513113年以內(nèi)1816144年以內(nèi)19174年以上20特別規(guī)定：1.截止評級日，尚有不良信用記錄的，直接評定為b級（因自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的、經(jīng)評級機構(gòu)認可的不良信用記錄除外）。2.截止評級日，沒有貸款記錄的，按其他四項總得分比例計算得分（不包括減分項）。其他四項滿分80分，若其他四項實際得分為60分，則該項指標得分為（6080）20=15。第十二條農(nóng)戶信用等級各等級劃分標準：aaa級綜合得分在90分（含）以上；aa級綜合得分在80分（含）至90分；a級綜合得分在70分（含）至80分；bb級綜合

9、得分在60分（含）至70分；b級綜合得分在60分（不含）以下。第四章 評級方法第十三條農(nóng)戶信用評級采取以定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。定量分析采取標準值法，定性分析采取綜合分析判斷法。第十四條本辦法所稱“標準值法”是指將各項指標分別設(shè)定標準值，通過與標準值對照計算得分的方法。第十五條本辦法所稱“綜合分析判斷法”是指評級人員及村委會綜合考慮農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在非定量因素，進行比較分析判斷的方法。第五章 評級方式、流程及組織管理第十六條 農(nóng)戶信用評級采取利用信貸業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)進行評級的方式。第十七條評級流程（一）信貸人員對農(nóng)戶進行前期調(diào)查，采集評級所需的相關(guān)信息；（二）信

10、貸人員將采集到的信息按規(guī)定及時錄入信貸業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)，利用系統(tǒng)中評級模塊進行評級；（三）信貸人員進行初評后，輸出評級測評表，經(jīng)信用社主管主任或主任審定。第十八條農(nóng)戶信用評級由各縣級聯(lián)社統(tǒng)一組織，基層信用社具體實施。第十九條縣級聯(lián)社要成立農(nóng)戶信用評級委員會，負責組織指導(dǎo)轄內(nèi)基層機構(gòu)農(nóng)戶信用評級工作，主任委員由縣級聯(lián)社主任擔任，主管信貸副主任為副主任委員。委員會設(shè)辦公室，設(shè)在信貸管理部，負責日常工作。基層信用社相應(yīng)也要成立農(nóng)戶信用評級委員會（評級小組），負責組織信貸人員對轄內(nèi)農(nóng)戶信用評級，基層信用社主任任主任委員（組長），副主任為副主任委員（副組長），成員由有關(guān)信貸人員參加。第二十條農(nóng)戶信用評級

11、結(jié)果是對農(nóng)戶辦理各項信貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。對農(nóng)戶信用評級原則上一年進行一次，如果期間農(nóng)戶發(fā)生影響其信用的重大事項，評級機構(gòu)應(yīng)及時對其信用等級進行調(diào)整。第二十一條縣級聯(lián)社對基層信用社農(nóng)戶信用評級要進行檢查驗收，檢查面要達到1%以上。對于未按規(guī)定標準進行評級的基層社要及時進行調(diào)整。第二十二條各市聯(lián)社、辦事處要加強對轄內(nèi)各縣級聯(lián)社農(nóng)戶信用評級工作的檢查指導(dǎo)，以保證農(nóng)戶評級工作質(zhì)量。第六章附則第二十三條本辦法由省聯(lián)社負責解釋。第二十四條本辦法自發(fā)文之日起實施。附件：省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用評級測評表附件：省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用評級測評表評級時間：一、農(nóng)戶基本信息戶主：性別：民族：住址：聯(lián)系電話：家庭人口：身份證： 貸款余額：五級分類級別：姓名與戶主關(guān)系身份證號碼職業(yè)聯(lián)系電話備注家庭主要成員二、農(nóng)戶信用評級評級內(nèi)容及權(quán)重評級指標二級指標三級指標標準值實際值實得分家庭自然情況（10分）學歷1婚姻狀況2年齡2健康狀況2在本地居住時間1撫養(yǎng)人口人數(shù)2家庭收入情況(30分）