城市商業(yè)銀行合作社和互助基金方案

1、城市商業(yè)合作社和互助合作基金方案 近年來，小微企業(yè)的發(fā)展面臨許多問題，而融資、投資問題又是諸多問題中最難解決的。尤其是融資問題，本地很多的小微企業(yè)更能深刻地感受到這種“無可奈何”。因為傳統(tǒng)的銀行融資，需要申請人提供報單、稅單、經營計劃等一系列資料，而對于規(guī)模小、財務狀況不穩(wěn)定，抗風險能力相對較弱的小微企業(yè)來說，滿足這些要求很難，一般金融機構都不愿意涉足小微企業(yè)，所以很多時候，小微企業(yè)貸不到款。而我行此次在多個市場和商會牽頭發(fā)起的小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，既能解決小微企業(yè)融資問題又為企業(yè)提供投資渠道，真正做到給企業(yè)“雪中送炭”?！窘榻B合作社】合作社的目標是“企業(yè)獲益”我們加入合作社有什么用？具體來

2、說合作社作為一個聯(lián)誼組織，主要是幫助小微企業(yè)抱團發(fā)展，抵御風險，享受銀行全方位的金融及非金融服務。參社會員可優(yōu)先加入無抵押、責任有限的“小微互助合作基金”，享受綠色貸款審批通道和貸款利率優(yōu)惠。主要融資方式有：互保，聯(lián)保，互助合作基金等形式?！窘榻B互助基金】 互助合作基金是合作社的一項重要的服務內容互助擔保無需任何抵押，承擔有限責任、能解決小微企業(yè)因為缺乏抵押物而面臨融資難的問題?；鸪跏冀M建成員人數不低于50人（暫定，此規(guī)模人數較易），且初始募集資金不低于1000萬元，創(chuàng)設后借款人即可隨時加入隨時貸款，單支基金擔保的貸款規(guī)模上限1億元，單戶最高授信可達500萬元。這里我舉個簡單例子說明一下互助

3、基金的運作規(guī)則。案例分析假設a企業(yè)有融資需求申請加入了互助合作基金，基金成員共50人，a獲得了100萬的授信額度，認繳了20萬保證金和1萬的風險準備金后獲得100萬的貸款，期限一年。在這一年里，若沒有發(fā)生風險，貸款利息按月息6厘算一年后a企業(yè)只需要歸還本金和貸款利息共計107萬元。萬一其中一家b企業(yè)出現(xiàn)違約，償還不了貸款（假設所有成員認繳數和貸款額度和a企業(yè)一樣），銀行首先會扣除b企業(yè)保證金的20萬，還要80萬再用大家繳納的風險準備金50萬來填補，剩下的30萬由其他49名成員按比例分攤，那么a企業(yè)只需為b企業(yè)的違約承擔6122費用。今后若銀行追回貸款，資金將補回到互助基金里面去?；ブ鹩羞@么

4、幾個特點。第一、責任有限。各成員以認繳保證金為限承擔其他成員的貸款風險。第二、風險共擔、利益共享?；馂楦鞒蓡T的貸款提供擔保，基金運作收益歸所有成員所有。第三、風險可控。我們有4道關來把控風險。首先，（如果是合作社推薦的）合作社將對基金成員準入把第一道關；其次，銀行對成員的授信資格進行第二次把關；再次，基金內成員之間會相互監(jiān)督、客戶準入施行“一票否決制”；最后，借款人還會追加他的企業(yè)為其個人提供擔保。如此下來，這樣基金就可有效、安全、長期的運行。銀行長治分行小微企業(yè)互助合作基金會入會申請書會員類別 個人 企業(yè)會員（借款人）名稱企業(yè)名稱企業(yè)經營者照片注冊地址法定代表人注冊資金 萬元成立時間所屬行

5、業(yè)主營業(yè)務經營者姓名性別出生年月 年 月 日籍貫身份證件號碼婚姻狀況郵政編碼電話傳真手機通訊地址配偶姓名出生年月年 月 日聯(lián)系方式個人家庭資產負債狀況（單位：萬元）家庭總資產家庭總負債房產價值消費貸款余額金融資產經營性貸款余額企業(yè)最近財務狀況 年（單位：萬元）資產總額負債總額固定資產貸款余額貨幣資產或有負債凈資產一年內到期債務營業(yè)額利潤總額關聯(lián)公司情況 股東公司 家，子公司 家，其他公司 家 無關聯(lián)公司關聯(lián)公司名稱以往授信情況授信銀行 家銀行最高授信額度 萬元授信種類貸款承兌匯票票據貼現(xiàn)保函其他（ ）逾期記錄有 無申請貸款金額 萬元申請貸款期限 月貸款資金用途意向反擔保方式資產抵押住宅 寫字樓

6、、商鋪 土地 廠房 機器設備 其他保證擔保 股東擔保 第三方擔保 其他其他擔保措施推薦人一推薦人名稱聯(lián)系方式推薦意見 年 月 日推薦人二推薦人名稱聯(lián)系方式推薦意見 年 月 日會員承諾1、本人/企業(yè)自愿加入 小微企業(yè)互助合作基金（以下簡稱基金），承認 小微企業(yè)互助合作基金會章程（以下簡稱基金章程，見附件）,同意并委托 （ ）作為該基金基金管理人，對本人繳納的互助保證金、風險準備金進行管理。在取得會員權利的同時，承諾履行會員義務。自覺遵守國家法律、法規(guī)和政策，遵守基金章程，積極參加基金的活動，維護基金的聲譽和權益。2、本人/企業(yè)保證本申請書所載信息全部真實可靠，沒有隱瞞和虛假成分。3、本人/企業(yè)承

7、諾自參會起2年之內不提出轉讓基金受益權或退出基金的申請。4、本人/企業(yè)愿承擔因提供誤導信息而產生的一切責任和后果，并愿意接受基金管理委員會及有關各方對本人/企業(yè)失信行為的處罰。5、本人/企業(yè)保證不會干涉基金管理委員會為推薦貸款而采取的相關調查活動，并給予必要的配合。6、本人/企業(yè)保證有足夠的授權簽署本申請書。7、本人簽字或企業(yè)法定代表人簽字并加蓋公章后，（1）本申請書生效；（2）本人/企業(yè)同意附件基金章程的全部內容。 個人會員簽字： 會員配偶簽字： 法定代表人簽字： （企業(yè)蓋章）填表說明：1、 固定資產：指本公司固定資產扣除累計折舊后的凈值。2、 貸款余額：指本公司在報告時點的全部未償還的銀行

8、短期貸款、中長期貸款余額合計數。3、 一年內到期債務：指本公司未來12個月內應償還的到期債務、包括短期借款、長期借款、應付票據、應付賬款等。4、 或有負債：主要指本公司對外提供擔保的潛在債務總額。5、 關聯(lián)公司：主要指直接或者間接地為同一主體所擁有或者控制的公司，包括本公司的子公司、本公司的股東公司以及股東公司控股的與本公司在資金、經營、購銷等方面關系密切的公司。6、 最高授信額度：指所有與本公司已有過借貸往來的銀行對本公司所給予的最高實際授信金額。 附件 “小微企業(yè)互助合作基金”章 程第一章 總則第一條 為規(guī)范小微企業(yè)互助合作基金（以下簡稱“基金”）的設立與運作，促進小微企業(yè)的發(fā)展，根據中小

9、企業(yè)促進法、信托法等國家相關法律法規(guī)及協(xié)會/公司章程，制訂本業(yè)務章程。第二條 本章程所稱基金用于本基金管理人 （以下簡稱基金管理人）與銀行長治分行合作，以同意本章程的所有委托人（即全體基金會員）繳納的資金集合為所有委托人在我行發(fā)生的債務提供質押擔保的業(yè)務。基金指委托人向基金管理人信托的資金集合，包括互助保證金和風險準備金兩部分?；鸸芾砣俗鳛樾磐惺芡腥藢深愘Y金分別在我行開立專戶，按信托財產管理。第三條 基金目的。委托人以信托方式設立本基金，僅用于為所有基金委托人在我行發(fā)生的債務提供擔保。此類信托為自益信托，信托關系下的受益人為委托人（即基金會員）本人。第四條本章程所稱“基金會員”指同意本章程

10、認繳基金的資金委托人。第五條 本章程所稱 “互助保證金”，指各基金會員按我行要求的授信額度比例繳納并委托基金管理人按基金目的運用的資金集合。第六條 本章程所稱“風險準備金”，包括各基金會員在每次提用授信前按照我行要求的提用授信比例繳納的，及基金接受的其他機構捐贈或政府獎勵、補貼的并委托基金管理人按基金目的運用的資金集合。第七條 各基金會員還應按基金管理人的合理預算繳納基金運營管理費，用于支付維持本業(yè)務的日常運作、法律訴訟、資產管理等產生的費用。第八條 基金管理人作為基金的信托受托人，應將互助保證金、風險準備金分別在我行開立賬戶，并設定最高額質押，用以擔保全體基金會員在我行發(fā)生的債務。第九條 基

11、金管理人將上述兩類資金為信托財產，獨立于管理人的任何自有資金，不得用于基金目的以外的其他用途。第二章 業(yè)務范圍第十條 業(yè)務范圍：基金管理人運用基金的唯一業(yè)務為：以全部基金及其收益為全體基金會員在我行的貸款/授信提供最高額質押。第三章 會員資格及其權利、義務第十一條 申請成為基金會員應具備如下資格：1、 屬于本章程規(guī)定的小微企業(yè)范圍；2、 具有完全民事權利能力和民事行為能力；3、 具備一定的從業(yè)經歷和行業(yè)經驗，資信狀況、經營情況良好；4、 原則上具有住所地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，或有固定住所和生產經營場所；5、 信用記錄良好，無不良嗜好，無重大民間借貸行為，無重大經濟糾紛；6、 自然人、自

12、然人經營或控股的企業(yè)在我行開立個人結算帳戶或企業(yè)結算帳戶；7、 其他基金會員不是申請人的關系人（關系人界定同我行小微企業(yè)互助擔保貸款管理辦法）；8、 自愿繳納互助基金和基金運營管理費，并同意以互助基金向基金會員在我行債務提供質押擔保；9、 符合我行小微企業(yè)互助保貸款管理辦法要求的準入條件；第十二條 基金會員的權利1、 對我行的債務，有權按章程的規(guī)定受到基金的擔保；2、 對互助基金和基金運營管理費等經費使用情況有知曉權、建議權和監(jiān)督權；3、 有權按照本章程規(guī)定方式轉讓基金受益權和退出基金；4、 基金終止時按章程規(guī)定分配基金余額的權利。第十三條 基金會員的義務1、 及時履行對我行貸款的還款義務，合

13、法合規(guī)使用貸款，接受民生銀行的監(jiān)督和檢查；2、 及時足額繳納本章程規(guī)定的互助基金和基金運營管理費，且同意按本章程規(guī)定以基金為基金會員的貸款提供擔保；否則我行有權自主決定不予或限制基金會員的授信額度的提用。3、 配合基金管理人對自身或其他會員的風險貸款實行債務追償4、 遵守本章程的各項規(guī)章制度，執(zhí)行管理委員會決議；5、 維護基金管理人的合法權益，參加和支持各項活動。第四章 入會、退會及基金轉讓第十四條 成為基金會員的程序1、 申請成為基金會員應提交下列資料：（1）提交入會申請書并同意本章程；（2）提交我行出具的擬同意授信的書面文件2、 基金管理人依照本章程的會員資格和程序規(guī)定對申請人進行初步審核

14、；3、 由基金管理人以網站公告、短信、書面送達等方式對初審通過的擬入會會員進行公示，采取書面送達公示方式的應取得被送達人面簽回執(zhí)，公示時間不少于7個工作日；本基金會員在公示期間未提出異議的視為公示通過，由基金管理人的風險管理部門審核批準其入會資格。對公示有異議的，應說明理由，由管理委員會合議后裁定是否通過。4、 取得基金會員資格后可向我行提交提用授信申請；5、 基金管理人向取得基金會員資格的申請人頒發(fā)同意擔保的確認函。第十五條 授信提用程序基金會員持互助基金和基金運營管理費繳款證明，擔保確認函，以及其他我行要求的放款資料到我行辦理授信提用手續(xù)；我行按照其相關管理規(guī)定進行審核，符合條件的允許授信

15、提用。第十六條 為保持業(yè)務的穩(wěn)定性，本基金在存續(xù)期內原則上不允許基金會員受益權的轉讓，但經管理委員會決定且我行書面同意的情況下，允許基金會員轉讓其基金會員權給滿足基金會員資格的第三方。第十七條 基金會員不得私下轉讓基金受益權，應經我行同意且在基金管理人辦理轉讓登記手續(xù)；若受讓的互助基金金額少于其應當繳納的互助基金，受讓方應予以補繳，或以受讓方的實際繳款額配置貸款。轉讓登記手續(xù)完成后，本協(xié)會向受讓方發(fā)放基金會員證明書，未在基金管理人處辦理轉讓登記手續(xù)的視為未轉讓。第十八條 當基金的風險準備金部分達到一定規(guī)模（不低于基金所有會員貸款余額的2）條件下，基金會員提出申請退出的，經本協(xié)會管理委員會和我行

16、同意，且該基金會員已結清基金項下全部自有債務，可允許提前退會。提前退會的會員，僅退回互助保證金的余額，繳納的風險準備金不予以退還。第十九條 基金會員在我行的授信發(fā)生違約，導致其互助保證金被扣劃的，除非經我行及基金會員大會同意，該會員自動退會，繳納的風險準備金不予以退還。第五章 基金管理人第二十條基金管理人為依法注冊的法人機構，自然人和行政事業(yè)單位不得為本基金的基金管理人 ?；鸸芾砣说闹饕氊熑缦拢?、設立管理委員會，負責基金管理運作中的風險決策、投資決策和財務政策，制定公司章程和管理制度；2、建立嚴謹的風險管理體系和授權體系；3、統(tǒng)計成員繳納的基金及相關費用的收支、定期編制財務報告；4、其他

17、管理職責。第二十一條基金管理人接受委托管理基金，除收取合理預算的基金運營管理費外，不收取任何費用。第二十二條基金管理人按照本章程的約定，以自己的名義將基金中的互助保證金和風險準備金分別在我行開立保證金賬戶，用以設定對所有基金會員在我行發(fā)生債務的最高額質押，具體內容見基金管理人與我行簽訂的相關質押合同。第二十三條基金受益人召開受益人大會應通知我行參加，且我行享有一票否決權。第六章 基金設立、管理和使用第二十四條 本基金為開放式基金，基金會員初始會員人數不得低于30人且初始基金規(guī)模不得低于300萬元，否則不得與我行開展合作業(yè)務，基金會員也不得提用我行的授信。第二十五條 每位基金會員繳納的互助保證金

18、部分不得少于基金會員在我行獲得授信額度的20%，具體比例由我行在授予授信額度時確定。第二十六條 每位基金會員應在每次提用授信前按照如下比例一次性繳納風險準備金：貸款期限不足6個月（含）按貸款金額的0.5%繳納，貸款期限超過6個月、不足12個月的（含）按貸款金額的1%繳納。第二十七條 每位基金會員應按基金管理人的規(guī)定繳納基金運營管理費。第二十八條 基金有權接受其他機構的捐贈或政府的獎勵、補貼，上述財產歸屬于基金財產，作為風險準備金管理與使用，并由基金管理人向基金會員公布。上述財產間、上述財產與基金會員繳納的風險準備金間的扣劃順序由捐贈或獎勵、補貼時確定的順序為準。第二十九條 基金會員發(fā)生違約時我

19、行有權直接從基金賬戶中扣劃，無需征得基金會員或基金管理人的同意。在法律許可的范圍內，本業(yè)務基金盡可能按如下順序扣劃：（1）從互助保證金賬戶中先行扣劃違約基金會員繳納的互助保證金余額；（2）從風險準備金賬戶扣劃；（3）從互助保證金賬戶扣劃。第三十條互助保證金賬戶發(fā)生代償時，由基金管理人按照代償時每個會員互助保證金余額占總互助保證金數額的比例核算每個會員分擔的代償數額，調整每個會員的互助保證金余額，及時向全體會員公示，會員再次貸款時按照剩余的互助保證金余額核定授信額度。待添加的隱藏文字內容2第三十一條 基金收支由基金管理人負責，基金管理人應對每個基金會員繳納的費用的收支情況應作明細記賬，并定期公布

20、。第七章 基金的終止與清算第三十二條基金在同時滿足如下條件下應當終止并清算：1、 基金會員大會通過終止決議?；鸫髸ㄟ^終止決議，應通過持有決議時基金余額2/3以上的基金會員的同意。2、 基金所擔保的債權已全額清償。第三十三條 出現(xiàn)以下情形之一，經我行同意，基金應當提前清算無需會員大會審議通過：1、基金會員總數不足初始設定人數的75%；2、互助保證金不足本業(yè)務項下授信總額的5%；3、基金管理人自身進入清算程序；4、因不可抗力、政策調控等原因導致提前終止的情形。第三十四條 基金提前清償的，應當按照如下程序啟動提前清算程序：1、由我行與基金管理人（或其清算組，僅適用于基金管理人進入清算程序時）共同

21、發(fā)起；2、召開會員大會，通知全體基金會員到我行辦理提前還款手續(xù)；3、全體會員在我行基金項下債務全部清償后，正式啟動提前清算工作。第三十五條 基金進入清償程序后，不開展清算以外的活動，但不影響我行行使擔保權。第三十六條 清算財產包括互助保證金賬戶及風險準備金賬戶的資金余額。清算財產的分配方式為：1、互助保證金賬戶資金按照會員的互助保證金余額進行清算。2、風險準備金賬戶資金在扣除剩余的其他機構捐贈或政府獎勵、補貼以后，按照分配時每個會員在基金存續(xù)期間累計繳納的風險準備金與所有在會會員累計繳納風險準備金之和的的比例計算分配金額。 3、捐贈或獎勵、補貼部分的分配按照捐贈或獎勵、補貼時的約定執(zhí)行。第三十

22、七條本章程的修改應經我行同意。銀行長治分行銀企城市商業(yè)合作社微小企業(yè)部業(yè)務操作流程指引第一章 總則第一條為保證合作業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制合作風險，特制定本流程。第二條 合作業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。 第二章貸款業(yè)務程序第三條 貸款業(yè)務程序如下：(1) 企業(yè)申請(2) 合作社受理(3) 項目初審(4) 項目評審(5) 簽訂合同(6) 收費(7) 發(fā)放貸款(8) 貸后管理(9) 代償和追償(10) 合作終結貸款業(yè)務程序細化列示：業(yè)務申請-委托貸款申報表- 個人提供合作申請材料合作受理-貸款項目受理登記表項目初審 微貸部指定第一調查人

23、、風險部指定第二調查人- 項目初審基本內容 - 實地調查 - 出據調查報告項目評審 風險部出據評估報告- 復議項目評審簽訂合同-同意合作通知函- 準備空白合同文本（借款合同、合作合同、）- 審核空白合同文本（項目部、風險部、律師、副社長），填寫合同審核表- 正式簽訂合同，填寫合同登記表收 費 -運營財務部確認發(fā)放貸款-合作承諾函貸全管理- 日常檢查、重點檢查-合作項目檢查表- 貸后檢查報告-合作到期通知函- 合作項目展期（逾期）報告- 業(yè)務檔案管理代償和追償- 代償和追償方案- 提起法律訴訟合作終結- 還貸收據復印件-解除合作責任確認表第三章 貸款申請和受理第四條：業(yè)務申請合作需填寫貸款申請書

24、，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。（一） 貸款申請人應提供的材料：1、 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2、 法人代表證明書3、 法人代表授權書4、 法人代表及委托代理人身份證；5、 注冊資本驗資報告；6、 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7、 資信證明；8、 合作社章程及上下游業(yè)務合同9、 借款申請書；10、 申請借款的董事會決議；11、 當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；12、 與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13、 項目可行性報告及主管部門批件；14、 生產經營情況；15、 主要存貨、長期投資

25、、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；16、 其它有關材料。（二） 注意事項1、 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2、 提供的材料復印件要加蓋公章；3、 法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；第五條項目部負責項目受理，核實申請人提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合合作條件的項目正式受理，建立企業(yè)檔案及檔案編號，登記合作項目受理登記表、貸款申請人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用貸款申報書的附件，經項目部負責人和項目經辦人審核簽字后歸檔。第六條合作受理條件（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（2）依法經營，經營范圍符合國家政策；（

26、3）基本具有償還借款的能力，并能提供相關的財產證明；（4）申請合作金額不超過該企業(yè)有效凈資產的50%；（5）該企業(yè)資產負債率不超過70%。 第四章 貸款項目初審和實地調查第七條 項目部根據人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人為風險負責人，負主要評估責任。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取合作項目真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論，即合作調查報告。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信

27、息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點（1）按清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（合作申請人）是否具備資格，是否

28、合法。 （3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。第十一條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與風險評估（至少雙人下戶）應到借款人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次，負責人根據具體情況參與調查。進行調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點（1）訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人

29、的信用狀況和能力。（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（3）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（4）對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬證、賬實相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。第十三條綜合分析是在核實資料的實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷

30、、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：（1）分析、判斷借款人（申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；（2）分析經濟環(huán)境對合作項目的影響，主要包括：項目產品在行業(yè)中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內容：1、償債能力（財務杠桿比率）2、盈利能力（盈利比率）3、營運能力（效率比率）4、資產質量5、資金結構6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的

31、現(xiàn)金流量償還銀行借款。第十四條項目初審結束，項目負責人須向評審會提交項目調查報告，主要內容為：（1）借款人背景情況（2）項目基本情況（3）市場預測及銷售分析（4）財務狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）與銀行往來及或有負債情況（7）綜合分析該項目風險程度（8）其他需要說明的情況（9）調查結論第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回貸款申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在項目調查報告中說明原因并提出處理意見，填報合作項目處理表，經部門負責人簽署意見后呈報合作社負責人審批，項目負責人將處理結果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不

32、全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。 第十六條項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向副社長報告。 第五章 合作項目評審與決策第十七條 合作項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。第十八條 盡職調查工作結束后，項目負責人、風隊評估人將企業(yè)提交的各項資料和項目調查報告提交項目部、風險部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和項目調查報告。部門審核的主要內容有： （1）項目資料的真實性、完整性、正確性；（2）對企業(yè)的財務狀況進行評價；（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以

33、審核；（4）對項目的風險度進行評價。評審意見和結論填寫合作項目評審書，部門評審一般應在3個工作日完成。第十九條 部門評審完畢后，將合作項目評審書連同其他資料一并提交貸審委員會會議評審。第二十條 會議評審的組織機構是合作社貸審委員會，成員由合作社社長、常務社長、副社長、秘書長組成，貸審委員會會長由社長擔任。貸審委員會日常工作由項目部負責；貸審會議參加人員：（1）貸審會全體成員；（2）項目負責人和風險評估人；（3）評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序：（1）貸委會至少在會議召開前2天，將會議內容通知參加會議人員；（2）會議由貸委會會長召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不

34、能出席時，必須事先向貸委會會長請假。若參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期執(zhí)行；（3）項目責任人報告項目調查情況和初審意見，風險評估人作評估與風險說明；（4）部門負責人報告部門審核意見；（5）貸審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和風險評估人答疑。 （6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；（7）貸審委員會會長綜合與會多數人的意見后提出總結性評審意見；（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在合作項目評審書上明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。（9）按照合作社決策權限劃分的規(guī)定報合作社決

35、策機構(決策人)審批，審批意見填列合作項目評審書第二十二條 審批權限（包括額度、展期、逾期、撤貸的審批）；（1）合作額度由社長、常務社長審批； 第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做不同意合作或進行復議的決定，而不能做同意合作的決定。第二十四條會議由貸委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及貸委會會長最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項目需要進行復議(1)合作社貸審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；(2)多數評審人員質疑，會長委員認為有必要進一步

36、調查的項目；(3)自合作社批準合作之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議權限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。 第六章 合作合同的簽訂第二十六條 項目正式批準后，由項目部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理相關手續(xù)，通知包括以下內容：合作社同意合作的決定、繳納費用的金額、付款期限的方式、辦理相關手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條 項目部安排專人經辦合作合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經辦人,簽約程序如下：（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、合作合同及其他須準備的相關法律文書；（2）由項目部、風險部、

37、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報常務社長審定；（3）項目經辦人登記合同登記表，確定合作社出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。（4）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我合作社至少應有二人在現(xiàn)場；（6）企業(yè)簽署合作費用認繳單，一式二份，其中一份交合作社財務部門；（7）法人代表、合作社簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交項目部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、合作合同等須單獨管理。 第七

38、章 收費第三十五條 收費執(zhí)行合作社規(guī)定的標準，并根據具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條 費率（年率）按額度劃分3檔。合作社按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率,具體標準見收費表。第三十七條 原則上應在借款合同生效之日一次性收取,若逾期支付，按3%加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署合作費用認繳單時，要讓企業(yè)確認費率和金額，合作費用由項目部負責計算和催繳，財務部門負責核實和收款。財務部門收到款項并在合作費用認繳單上簽字后，將合作費用認繳單退項目部存檔。應繳合作費的當日，項目部和財務部門有關人員須填制合作費用收繳確認表，將繳費情況確認后報常務社長

39、核準。 第八章 合作項目管理第三十九條合作項目后期管理（貸后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至合作終結的過程的管理，包括合作項目檢查、展期項目和逾期項目及撤銷項目的處理等。第四十條 合作項目的檢查由項目部負責。檢查前要制定檢查計劃，報副社長審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業(yè)的實際情況，如合作金額、合作期限、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需要特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫合作項目檢查表并附檢查報告和要求企業(yè)及有關部門提供的資料，報副社長審批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：（1） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2） 債務人經營和財務狀況。（3）風險計量和總結。（4）其