畢業(yè)論文 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

1、畢 業(yè) 論文題目: 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究 目錄摘要.- 3 - 關(guān)鍵詞.- 3 - 引言.- 4 - 一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述.- 5 -一)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念 .- 5 -(二)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的種類 .- 5 -1、銀行理財產(chǎn)品.- 5 -l 銀行代理理財產(chǎn)品.- 5 -3、個人理財咨詢業(yè)務(wù).- 6 -4、綜合理財服務(wù).- 6 - 二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性.- 6 - (一)個人理財業(yè)務(wù)的需求狀況 .- 6 -1、外部動力:潛在需求.- 6 -l 內(nèi)部動力:市場競爭.- 7 -二)中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 .- 8 -三、我國個人理財業(yè)

2、務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題.- 8 -(一)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.- 8 -1、商業(yè)銀行紛紛打造個人理財品牌.- 8 - l 個人理財產(chǎn)品層出不窮.- 9 - l 理財服務(wù)模式不斷升級.- 9 -(二)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題.- 10 -1、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。.- 10 - l 缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。.- 10 -3、缺少系統(tǒng)支持。.- 10 -4、缺乏高素質(zhì)的理財人員。.- 11 -i缺乏正確的市場定位。.- 11 -6、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低。.- 11 -四、我國商銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策.- 12 -一)加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)

3、品種 .- 12 -二)細(xì)分目標(biāo)市場客戶，實(shí)行差別化服務(wù).- 12 -(三)創(chuàng)新營銷方式，提高營銷效果 .- 13 -囚)加強(qiáng)復(fù)合型理財人才的培養(yǎng).- 13 -五)加大銀行風(fēng)險防范力度 .- 14 -1、金融理財風(fēng)險防范必須具備系統(tǒng)性.- 14 - l 增加風(fēng)險評估的透明度。.- 14 - 參考文獻(xiàn).- 15 -致謝.- 16 -我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中的地位不斷提高，正逐步成 為商業(yè)銀行下一步發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。如何找到適合我國商業(yè)銀行發(fā)展個人 理財業(yè)務(wù)的管理方法和發(fā)展模式，提出可操作性的發(fā)展建議，對商業(yè)銀行 加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)

4、實(shí)意義。本文首先作了個人理財?shù)?概述，闡述了其概念與種類;然后分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必要 性;接下來介紹了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，將國內(nèi)和國外商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了對比分析，得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問 題;最后針對這些問題提出對策與措施。關(guān)鍵詞個人理財必要性現(xiàn)狀及問題中外對比發(fā)展對策引言理財業(yè)務(wù)是目前國內(nèi)商業(yè)銀行新興的業(yè)務(wù)，國外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)較為成熟，是銀 行重要的收入來源，而國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，我國的商業(yè)銀行的利潤 來源仍然是沒有太大前景的依靠存貸款利差獲取。隨著我國加入wto時承諾的2006年后國內(nèi)銀行業(yè)全面開放。外資銀行開始大舉進(jìn)入 我國銀行

5、業(yè)的各個領(lǐng)域并且與國內(nèi)的商業(yè)銀行展開激烈的的競爭。理財業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)擁 有高利潤和良好發(fā)展前景的業(yè)務(wù)，己漸漸成為中外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段之當(dāng)今我國金融業(yè)實(shí)質(zhì)上進(jìn)入了分業(yè)監(jiān)管，混業(yè)經(jīng)營的時代。銀行若想提高自身競爭 力，則必須實(shí)行綜合經(jīng)營，主要途徑就是發(fā)展理財業(yè)務(wù)。在這種情況下，大力發(fā)展包括 理財業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行的必然選擇。一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述(一)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念個人理財業(yè)務(wù)又稱為個人金融理財業(yè)務(wù)、對私金融服務(wù) 、家庭金融和家庭 理財 等。其本義是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物 性資產(chǎn)、現(xiàn)金流收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資

6、、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況， 形成一套以個人資產(chǎn)收益最大化為原則的，人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期) 個人財務(wù)安排，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中， 以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費(fèi)者角度講， 個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能 力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個 人資產(chǎn)收益最大化。對銀行而言，就是研究開發(fā)切合客戶需要的個人理財產(chǎn)品及提供專業(yè)顧 問服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)長期的生活及投資目標(biāo)。(二商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的種類

7、1、銀行理財產(chǎn)品包括貨幣型理財產(chǎn)品(投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品，例如國債、金融債、中央銀行 票據(jù)、債券回購、高信用級別的企業(yè)債、公司債等、債券型理財產(chǎn)品國債、金融債和中 央銀行票據(jù)為主要投資對象、股票類理財產(chǎn)品包括商業(yè)銀行推出的一些 fof產(chǎn)品，私募理財產(chǎn)品等、信貸資產(chǎn)理財產(chǎn)品、組合投資類理財產(chǎn)品(包括債券、票據(jù)、債券回購、貨幣市場存拆放交易、新股申購、信貸資產(chǎn)以及他行理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、ii 基金 掛鉤類理財產(chǎn)品、另類理財產(chǎn)品(房地產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、對沖基金、私募股權(quán)基金、大宗商品、巨災(zāi)債券、低碳產(chǎn)品和藝術(shù)品等。2、銀行代理理財產(chǎn)品 主要包括基金、保險目前銀行代理的壽險主要有:分紅險、

8、萬能險和投連險，財產(chǎn)險主要有: 房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)險)、國債 (目前銀行代理的國債有: 憑證式國債、無記名國債、記賬式國債)、信托、黃金(目前主要有: 條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、紙黃金、黃金延期交易即 t+d)3、個人理財咨詢業(yè)務(wù)銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積累的金融經(jīng)洲言息資料，為個人客戶查詢資料數(shù)據(jù)及提供 儲蓄、人身保險、購買證券、投資基金、外匯買賣、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。 理財顧問就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風(fēng)險分析、收益比較、未來發(fā)展趨勢等回 答客戶提出的問題來對客戶提供投資咨詢。理財顧問在客戶需要進(jìn)行融資時提供的融資建 議。如當(dāng)個人在財物周轉(zhuǎn)方面遇到困難

9、時，就其是否有條件向銀行申請個人貸款、可以申請 哪些貸款品種、申請的程序怎樣、辦理貸款的費(fèi)用、辦理貸款所需花費(fèi)的時間等方面提供建 議，滿足客戶的需求。4、綜合理財服務(wù) 由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè)計，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托 和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資協(xié)j和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。在綜合理財服務(wù)活動 中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收 益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性加入 wto 后，我國承諾

10、 2006 年底全面開放銀行業(yè)?，F(xiàn)在己是 2010 年，外資銀行借 助理財業(yè)務(wù)，在我國取得了矚目的發(fā)展成就。我國商行若想在日趨激烈的銀行業(yè)競爭中 立于不敗之地，重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展十分必要。當(dāng)然，發(fā)展理財業(yè)務(wù)，也得益于我國 經(jīng)濟(jì)舉世矚目的高速發(fā)展所造成的巨大理財需求。(一)個人理財業(yè)務(wù)的需求狀況1、外部動力:潛在需求 隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個人可支配收入不斷增長，個人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。2011 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 21810 元，2011 年全國農(nóng)村居民人均純收入 6977 元，比上年增加 1058元，增長 17. 9%。剔除價

11、格因素影響，實(shí)際增長 11.鎖，增速同比提高 o. 5 個百分點(diǎn)。 同期，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額也在不斷增加 (1978 年為 210. 6 億元，2010 年為303302. 5 億元)。另一方面，我國的恩格爾系數(shù)也在不斷下降(從 1978 年的農(nóng)村居民 家庭恩格爾系數(shù) 67. 7%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù) 57. 5%，至 2010 年該數(shù)據(jù)己是農(nóng)村居 民家庭恩格爾系數(shù) 41.1%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù) 35. 7%)。隨著整體收入水平的提高， 居民越來越注重生活質(zhì)量。這也造成理財業(yè)務(wù)需求量的增加。國家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測中心公 布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有 70%的居民希望自己

12、的金融消費(fèi)有個好 的理財顧問。與此同時，個人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。此外， 我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。個人為了防范風(fēng)險， 需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活產(chǎn)生的危害。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng) 新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會感到眼花 撩亂，不知所從。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識，面對多樣化的金融產(chǎn)品和不 斷變化的金融市場，難以進(jìn)行科學(xué)合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信息、設(shè)備、 人才、知識和聲譽(yù)等方面的優(yōu)勢，提供個性化、專業(yè)化的投資理財服務(wù)。2、內(nèi)部動力:市場競爭 隨著經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，

13、我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過程中，對銀行來說，公司業(yè)務(wù)市場空間將會逐步縮小，利潤會逐步降低，風(fēng)險會 越來越大。商業(yè)銀行是以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的，在經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)時，面臨流動 性風(fēng)險、信用風(fēng)險、投資風(fēng)險和利率風(fēng)險。在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行 通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤，也可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。隨 著我國金融體制的改革和加入 wto，我國金融市場打破了五大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局 面，廣發(fā)、招商、浦發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營人民 幣業(yè)務(wù)的外資銀行的涌入，使國內(nèi)人民幣金融市場競爭越來越激烈。要使我國商業(yè)銀行 在

14、今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務(wù)質(zhì)量 和服務(wù)水平，增加經(jīng)營品種，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，更多更牢地占領(lǐng)市場份額，這其中很主要 的一項(xiàng)工作就是開拓個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，可增加服務(wù) 項(xiàng)目，為個人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。不僅如此，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了本身的收益外，還能起到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。(二中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展我國個人理財業(yè)務(wù)萌芽于上世紀(jì)后期。1995 年，以招商銀行推出的集合本外幣、 定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的一卡通為代表，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理 財業(yè)務(wù)開始起步。(另一說是 1997

15、年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行 部的國內(nèi)銀行并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)。2000 年 9 月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)提供了政策 便利。2002 年以來，理財業(yè)務(wù)得到了一系列發(fā)展: 02 年信托理財，03 年貨幣市場基金、04 年人民幣理財，07 年股票基金，直到 2010 年的股指期貨，理財產(chǎn)品進(jìn)入爆發(fā)期。八 年間，我國個人理財市場平均的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到了 18%。據(jù)銀監(jiān)會于 2011 年 3 月 29 日發(fā)布的銀監(jiān)會 2010 年年報，截至 2010 年底，截至2010 年底，已有 8 家試點(diǎn)銀行投資設(shè)立基金管理公司，4 家商業(yè)銀行獲批成為投資入股 保

16、險公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，7 家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股 7 家金融租賃公司，2 家商業(yè)銀行投 資入股 2 家信托公司，3 家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股 3 家消費(fèi)金融公司; 124 家商業(yè)銀 行個人理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量共計 7，049 款，賬面余額1.7 萬億元。豐富多樣的銀行理財產(chǎn) 品為企業(yè)和居民管理財富資產(chǎn)、調(diào)整風(fēng)險結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資金配置提供了靈活便利的選擇， 成為社會投資和銀行服務(wù)的重要組成部分。業(yè)務(wù)規(guī)模平穩(wěn)增長，收益結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定。三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 (一)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1、商業(yè)銀行紛紛打造個人理財品牌自 1996 年中信實(shí)業(yè)銀行廣州 分行在國內(nèi)最早掛出私人理財中心 的

17、牌子至今， 隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大 己成為不爭的現(xiàn)實(shí)。尤其近幾年，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個人理財服務(wù)，部 分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績。比較具有標(biāo)志性的例如在 2002 年 10 月，招商銀行 率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品一 金葵花理財品牌及服務(wù)體系。此外，工商銀行的理財金賬戶，光大銀行的 陽光理財， 中國銀行的 中偎理財，民生銀行的 非凡理財，交通銀行的得利寶 等，都已成為知 名的理財品牌。 2004 年，招商銀行又推出財富賬戶，實(shí)現(xiàn)了從銀行卡階段到賬戶 管理階段的跨越。2、個人理財產(chǎn)品層出不窮

18、由于銀行理財產(chǎn)品對存款存在明顯的帶動效應(yīng)，商業(yè)銀行近兩年來通過大量發(fā)行理 財產(chǎn)品的方式來吸收存款。根據(jù)目前商業(yè)銀行披露的年報數(shù)據(jù)顯示，去年多家銀行理財 產(chǎn)品的發(fā)售量超過萬億元。以農(nóng)行為例，據(jù)其 2011 年年報農(nóng)行年報顯示，去年全年農(nóng) 行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品 2002 款，發(fā)售量 3. 58 萬億元。據(jù)悉，農(nóng)行充分發(fā)揮理財產(chǎn)品 對存款的帶動效應(yīng)，拓寬營銷渠道和手段，促進(jìn)存款保持較快增長。其中個人理財產(chǎn)品 種類不斷豐富，先后研發(fā)推出 假日理財 產(chǎn)品、掛鉤 shibor 浮動收益產(chǎn)品、進(jìn)取 增利 債券型理財產(chǎn)品、安心快線步步高 收益遞增型理財產(chǎn)品、掛鉤實(shí)物黃金理財 產(chǎn)品及掛鉤高端消費(fèi)品理財產(chǎn)品，滿足

19、不同層次、不同風(fēng)險偏好客戶的需求。另外農(nóng)行 去年全年共發(fā)行對公理財產(chǎn)品 985 款，發(fā)售量 1.78 萬億元。進(jìn)入 2012 年理財產(chǎn)品更是去的了不錯的成績。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計顯示，僅 3 月份，各 商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品 1992 款，發(fā)行量小幅上升，環(huán)比增長 0. 5%，同比增長 17. 5%。 其中，發(fā)行人民幣產(chǎn)品 1789 款，環(huán)比增長 o. 1%; 外幣產(chǎn)品發(fā)行 203 款，環(huán)比增長 4. 1%。 上月，各銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行呈現(xiàn)出大型國有股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行量減少，股份制 商業(yè)銀行發(fā)行量增加之勢;其中國有銀行發(fā)行產(chǎn)品 610 款，占比 31.7%，環(huán)比下降 6. 9%; 股份制商業(yè)銀行發(fā)

20、行 820 款，占比 42. 7%，環(huán)比增長 5. 1%; 城市商業(yè)發(fā)行 520 款，占比27. 1%，環(huán)比增長 2. 6%; 外資銀行發(fā)行 42 款，占比 2. 2%，增長 2. 4%。排名前 15 的銀 行共發(fā)行 1402 款，占比 70. 4%。發(fā)行量排在前三名被中國銀行、工商銀行、民生銀行 奪得。截止 4 月 12 日，四月份銀行理財產(chǎn)品己發(fā)行 534 款。3、理財服務(wù)模式不斷升級 在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，個人理財?shù)钠贩N由簡單的儲蓄與代理代收等業(yè)務(wù)演變?yōu)槎喾N產(chǎn)品服務(wù)體系:理財手段已經(jīng)變得十分豐富，由手工記賬發(fā)展成 為電腦記賬，各家商業(yè)銀行相繼建立了自己的系統(tǒng)，如電話銀行、

21、網(wǎng)上銀行等，力求為客戶提供更加方便快捷而又準(zhǔn)確周到的個人理財服務(wù)。a 個人理財中心 不斷升級，服務(wù)模式突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，在全開放式的柜臺上，客戶經(jīng)理提供一站式的、一 對一、面對面的個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，量身定制理財方案， 幫助或代理客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，一切更加周到，滿足了中高端理財者的需求。(二)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來己有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但 是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財 業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展，目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念 及

22、業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題:1、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財 業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的 理財。2、缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn) 以客戶為中心 理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜 合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)

23、銀行的 組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè) 務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前 又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割， 無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。3、缺少系統(tǒng)支持。 建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資 料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理

24、財建議，實(shí)施理財服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建 立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財 業(yè)務(wù)的開展困難，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司 之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共事，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上 造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。4、缺乏高素質(zhì)的理財人員。 由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交 往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高

25、。目前，培養(yǎng)和選拔 高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理己成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。5、缺乏正確的市場定位。 一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。據(jù)了解，目前各家金融機(jī)構(gòu)個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)。二是提供的個人理財差別化服務(wù)不足。目前個人理財 普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議。至于向客戶資產(chǎn)提 供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇。三是個人理財門 檻偏高，大眾化的個人理財服務(wù)菜單相對不足。目前，個人理財業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的門 檻，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金

26、額可獲得該項(xiàng)服務(wù)。外資銀行一般 門檻 在 5 萬美元到 10 萬美元不等，國內(nèi)銀行一般 門檻在 50 萬元到 100 萬元不等。6、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低。 人們理財?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益， 而忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由，但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟危鲋?問題只是個人理財業(yè)務(wù)的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變 化，客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難 以達(dá)到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統(tǒng)的理財觀

27、念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。由此可見，我國商行個人理財業(yè)務(wù)同外行相比還存在很大的差距。四、我國商銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策雖然國內(nèi)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在市場環(huán)境、政策環(huán)境、客戶需求等方面與國外存在巨 大差異，但國內(nèi)商業(yè)銀行依然可以借鑒國外各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的先進(jìn)做法 和成功經(jīng)驗(yàn)。通過先前對國內(nèi)外個人理財服務(wù)各個方面的對比研究，具體來講大致有以 下幾點(diǎn):(一加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種個人理財業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商 業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。整 合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、

28、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的 亮點(diǎn)，作為理財產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索， 各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新 產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作， 創(chuàng)新風(fēng)險性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時推出存款工具證券化、有價證券質(zhì)押貸款、 住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場技資需求: 與保險公司合 作創(chuàng)新兼具流動性、保障性的保險產(chǎn)品，如推廣分紅保險等銀保合作產(chǎn)品:與基金管理 公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓 展基

29、金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)大發(fā)展。(二細(xì)分目標(biāo)市場客戶，實(shí)行差別化服務(wù)市場細(xì)分可以將客戶所處的地理位置、個人特征(年齡、家庭類型、家庭生命周期、 收入、職業(yè)、受教育程度等)、社會階層、生活方式、個性等因素進(jìn)行綜合考慮，以其 中的一個或多個作為細(xì)分市場的變量，將整個個人金融市場劃分為多個子市場。由于在 單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中， 客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性。因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財服務(wù)。當(dāng)然，

30、投資組合有規(guī)律，但沒有固 定的模式，銀行在給客戶合理的投資建議的同時，還要讓客戶明白風(fēng)險與回報的關(guān)系。(三創(chuàng)新營銷方式，提高營銷效果在目前個人理財在中國還是一個新生事物的階段，我國銀行在提升自己理財產(chǎn)品內(nèi) 涵的同時，要大力做好理財品牌的宣傳營銷工作，擴(kuò)大知名度。在對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行 宣傳方面，具體可采用以下三種方法:一是廣告促銷。向客戶推介理財產(chǎn)品，印制理財 中心vip 客戶服務(wù)手冊、產(chǎn)品手冊等相關(guān)促銷宣傳品，激發(fā)其需求欲望。如電視廣告、 車身廣告、路牌廣告、報刊、網(wǎng)頁廣告、海報、網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的櫥窗展架、短期優(yōu)惠措施或贈 品、活動型業(yè)務(wù)宣傳等，充分利用自有網(wǎng)點(diǎn)的玻璃墻、室內(nèi)墻面、自助銀行等，以各種

31、不同的方式，多角度、全方位地推廣個人理財業(yè)務(wù)。二是要進(jìn)行營業(yè)推廣。通過營業(yè)拒 面、客戶經(jīng)理，采取直面營銷，形成商業(yè)銀行全體員工推介個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的良好 氛圍，提供多渠道的理財咨詢服務(wù)。三是公關(guān)促銷。采取多種方式與客戶加強(qiáng)溝通和聯(lián) 系，舉辦產(chǎn)品推介路演以及積極參加地方的各種公益活動等方式，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行理 財業(yè)務(wù)的號召力;定期舉辦理財服務(wù)活動或培訓(xùn)講座，邀請證券、基金、信托、保險、 期貨等機(jī)構(gòu)代表、vip 客戶、金融界專家學(xué)者、金融監(jiān)管人員等各方面人士，交流財經(jīng)方面最新政策及學(xué)術(shù)信息、金融理財產(chǎn)品及金融投資理念等信息，聚斂理財人氣，擴(kuò)大社會影響。 (四)加強(qiáng)復(fù)合型理財人才的培養(yǎng) 個人理財業(yè)

32、務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復(fù)合型理財人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。高 素質(zhì)的理財人員應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場 投資技巧。為滿足 vip 客戶日益增長的金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系 的同時，ji頃應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基 金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個人理財業(yè)務(wù)主力軍的作用。(五加大銀行風(fēng)險防范力度1、金融理財風(fēng)險防范必須具備系統(tǒng)性 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)納入金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)該在完善現(xiàn)有內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，建立和健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，并將操作風(fēng)險作為一種主要風(fēng)險來管理，確保操作風(fēng)險管理系統(tǒng)受到內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。銀