金融創(chuàng)新與合規(guī)管理的和諧

1、金融創(chuàng)新與合規(guī)管理的和諧【內(nèi)容摘要】金融創(chuàng)新是銀行金融機(jī)構(gòu)積極提升自身競爭力的有效方式，但其實(shí)是一把雙刃 劍，既能給銀行帶來效益又會(huì)是銀行面臨前所未見的風(fēng)險(xiǎn)。而合規(guī)管理是控制金融創(chuàng)新所帶來風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。二者相輔相成，既獨(dú)立又統(tǒng)一。本文通過哲學(xué)中的矛盾分析方法，揭示出金融創(chuàng)新與合規(guī)管理二者是一種矛盾關(guān)系，并引用了金融生態(tài)學(xué)的角度強(qiáng)調(diào)二者之間需要和諧的關(guān)系，最后就怎樣做到二者的和諧提出建議。【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 合規(guī)管理 和諧 金融生態(tài)自我國金融正式對外開放以來，中資銀行積極備戰(zhàn)，除了全面提升服務(wù)質(zhì)量外，產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新度也越來越高，試圖保持在本土的優(yōu)勢。隨著競爭的日益激烈，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新與合

2、規(guī)管理兩者之間的傾斜顯得比較微妙。在經(jīng)歷了08年金融海瀟之后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出了“以堅(jiān)守合規(guī)底線為前提，積極金融創(chuàng)新”的新要求。這既是新要求，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新思路。因此，要把握好這一新思路必須理解和處理好合規(guī)管理與金融創(chuàng)新的關(guān)系。2004年以來，花旗集團(tuán)因在本土銷售世通公司債務(wù)時(shí)隱瞞風(fēng)險(xiǎn)以及幫助安然公司做假賬而遭受罰款和集體訴訟；在日本因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)；在歐洲市場違規(guī)買賣歐洲國債，使其面臨多個(gè)歐洲國家的處罰和訴訟。由于這些違規(guī)案件，花旗集團(tuán)屢次受到各國監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)厲處罰和警告，由此導(dǎo)致的罰款和訴訟，不但造成了自己巨大的

3、經(jīng)濟(jì)損失，還使其遭受了空前的信譽(yù)危機(jī)?；ㄆ旒瘓F(tuán)因?yàn)檫`規(guī)付出的沉重代價(jià)已經(jīng)促進(jìn)其進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也給同業(yè)提供了足夠的警示。從花旗案例中可以看出，花旗集團(tuán)的違規(guī)經(jīng)營，更多的是為了給客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因而需要積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，而創(chuàng)新中觸犯了各國的監(jiān)管法規(guī)。因此，從這一角度上講，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的首要問題是如何解決合規(guī)管理與金融創(chuàng)新的矛盾。一、合規(guī)管理與金融創(chuàng)新是既對立又統(tǒng)一的矛盾關(guān)系 馬克思哲學(xué)中矛盾的理解是，事物自身包含的既對立又統(tǒng)一的關(guān)系叫做矛盾。簡言之，矛盾就是對立和統(tǒng)一。同時(shí)，矛盾雙方是不可分割的，且不僅存在于事物內(nèi)部，還存在于事物與事物之間。 （一）兩者是對立的關(guān)系。 商業(yè)銀行

4、的性質(zhì)首先決定了其實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一經(jīng)營目標(biāo)，銀行不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，因?yàn)橹挥袆?chuàng)新能帶來最大的效益；同時(shí)銀行不能一味地強(qiáng)調(diào)發(fā)展，不能漠視業(yè)務(wù)開展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，需要用合規(guī)管理這一手段來控制風(fēng)險(xiǎn)。而合規(guī)管理在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新，造成創(chuàng)利的部分流失。兩者之間呈現(xiàn)出對立的狀態(tài)。 （二）兩者是統(tǒng)一的關(guān)系。 雖然二者是對立的，但銀行本身無法放棄兩者中的任何一方，金融創(chuàng)新能帶來效益，而合規(guī)管理可以降低風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行不得不在兩者中取得一個(gè)平衡來保證其能夠可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，合規(guī)管理與金融創(chuàng)新之間不僅僅存在制約關(guān)系，還存在相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。無論金融創(chuàng)新還是合規(guī)管

5、理，都是為了銀行能夠可持續(xù)發(fā)展。新業(yè)務(wù)品種的誕生，必然要有新的管理辦法及操作規(guī)程與之相配套。而這些新的管理辦法與操作規(guī)程又是對過往規(guī)章制度的一種延伸及發(fā)展。所以，金融創(chuàng)新與合規(guī)管理又是統(tǒng)一的、相互促進(jìn)的。 （三）和諧是矛盾的特殊表現(xiàn)形式 和諧是矛盾的一種特殊表現(xiàn)形式，體現(xiàn)著矛盾雙方相互依存、相互促進(jìn)、共同發(fā)展。金融創(chuàng)新與合規(guī)管理就是這樣一種關(guān)系，一方的發(fā)展促進(jìn)著另一方的延伸，兩者的緊密聯(lián)系不但使各自得到發(fā)展，同時(shí)也共同構(gòu)建著銀行的不斷前進(jìn)。然而和諧是相對的、有條件的，只有矛盾雙方在相互協(xié)調(diào)的情況下才會(huì)出現(xiàn)。正如銀行要可持續(xù)發(fā)展，協(xié)調(diào)好金融創(chuàng)新與合規(guī)管理兩者的關(guān)系至關(guān)重要。又因?yàn)槭挛锸嵌鄻有缘慕y(tǒng)

6、一。和諧正是合理協(xié)調(diào)著事物內(nèi)部各種因素的關(guān)系，讓事物達(dá)到最佳發(fā)展的狀態(tài)。金融創(chuàng)新與合規(guī)管理也是這樣。兩者的協(xié)調(diào)不斷解決著銀行發(fā)展過程中遇到的種種障礙，讓銀行的發(fā)展暢通無阻。所以說，金融創(chuàng)新與合規(guī)管理不僅是以矛盾的形式存在著，更是需要以和諧的方式表現(xiàn)著。 二、銀行自身的發(fā)展需要金融創(chuàng)新和合規(guī)管理的和諧 （一）金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)需要合規(guī)管理來控制 隨著我國經(jīng)濟(jì)的日益國際化，銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行著越來越大幅度的改革。為了在激烈的競爭中處于不敗之地，國內(nèi)銀行主動(dòng)走出國門，業(yè)務(wù)種類也日益豐富。多元化的經(jīng)營模式給銀行帶來可觀的收益，增加了利潤增長點(diǎn)，同時(shí)也使得銀行面臨前所未見的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候，合規(guī)管理不得不

7、說是一種既不阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展又可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的好方法。 （二）合規(guī)管理是“活”管理 不可否認(rèn)，合規(guī)管理是對金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)口，但管理并不是一成不變的，必須是活的管理。做到合規(guī)管理與金融創(chuàng)新的和諧，不僅僅是管理上做到合規(guī)，更重要的是在堅(jiān)守合規(guī)底線的前提下，更好地為金融創(chuàng)新服務(wù)，更好地為銀行發(fā)展服務(wù)。在這一角度上說，如果某一業(yè)務(wù)操作上遇到問題時(shí)，只要風(fēng)險(xiǎn)可控，沒有越過合規(guī)底線，就應(yīng)該向金融創(chuàng)新努力；但如果超過了法律法規(guī)可容忍范圍，就應(yīng)該堅(jiān)持原則，堅(jiān)守底線。合規(guī)管理的“活”，是在堅(jiān)守合規(guī)底線的前提下，有所為、有所不為。 三、良好的金融生態(tài)需要金融創(chuàng)新與合規(guī)管理的和諧 （一）金融生態(tài)的基本概念 “自然

8、生態(tài)”這個(gè)名詞大家都不陌生，而“金融生態(tài)”是自然生態(tài)學(xué)與金融學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物。從廣義上看，金融生態(tài)是指與金融業(yè)生存和發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、人口、文化、地理等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)；從狹義上來講，金融生態(tài)是指微觀場面的金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動(dòng)等各方面內(nèi)容。和諧的金融生態(tài)能夠促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，能夠提高商業(yè)銀行的競爭力。 （二）合規(guī)管理是金融生態(tài)的和諧因子 合規(guī)管理源自合規(guī)文化。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的合規(guī)與銀

9、行內(nèi)部合規(guī)部門中關(guān)于“合規(guī)”的定義，合規(guī)是確保銀行的活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則。合規(guī)文化包含有全員合規(guī)、主動(dòng)合規(guī)、管理合規(guī)及業(yè)務(wù)合規(guī)等，是銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，人人有責(zé)，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的一種價(jià)值觀。商業(yè)銀行的穩(wěn)定是金融生態(tài)穩(wěn)定的前提和基礎(chǔ)，其良性競爭有利于金融生態(tài)保持相對平衡。合規(guī)對商業(yè)銀行的作用不亞于此。所以，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，合規(guī)管理是金融生態(tài)的和諧因子。 四、努力做到合規(guī)管理與金融創(chuàng)新的和諧 （一）要運(yùn)用全新的合規(guī)管理，才能做到與金融創(chuàng)新同步的和諧 金融生態(tài)是一個(gè)具有

10、區(qū)域性的概念。正如我國現(xiàn)在已經(jīng)是wto成員，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與國際緊密相連，當(dāng)中也包括金融環(huán)境。國外環(huán)境如果有什么風(fēng)吹草動(dòng)，我們這邊也難以幸免。正如這次的全球金融海嘯，對我國金融業(yè)也影響不少。國內(nèi)銀行不能以過去的視角去看待金融創(chuàng)新，而要更多地從國外銀行的教訓(xùn)中吸取經(jīng)驗(yàn)。就好像花旗的案例一樣，次貸的爆發(fā)充分反映出金融創(chuàng)新這把雙刃劍的副作用。還有美國的幾大投行，要么破產(chǎn)、要么被兼并，后果無不嚴(yán)重，也極大損害了投資者的利益。之所以如此強(qiáng)調(diào)控制好金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，就是要讓銀行的每一位員工都要做到主動(dòng)合規(guī)、業(yè)務(wù)合規(guī)。在金融創(chuàng)新的同一臺(tái)階上需要相對應(yīng)的規(guī)章制度去控制風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用新的管理手段，做到兩者的同步。 （二）通過科學(xué)的內(nèi)控制度強(qiáng)化合規(guī)管理 科學(xué)的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行避免違規(guī)的有效機(jī)制，是合規(guī)管理的重要組成部分。要建立起科學(xué)的內(nèi)控制度，需要以人為本，從人性管理出發(fā)。在合規(guī)管理的框架下，保持合規(guī)部門與業(yè)務(wù)部門的相對獨(dú)立性，對各種規(guī)章