村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境及改善建議

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境及改善建議 摘要:從2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了政策上和村鎮(zhèn)銀行自身完善的建議。 關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風(fēng)險;小額信貸;免費(fèi)論文 2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問

2、題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),2007年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點(diǎn)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)

3、構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格等方面均有所突破。 一方面,村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,可以有效填補(bǔ)這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有

4、相當(dāng)長的路要走。 一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險 村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場,面臨的風(fēng)險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的: 1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險

5、。 2)經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。 3)信用風(fēng)險較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖?/p>

6、業(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。 4)外部環(huán)境發(fā)展不健全 中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn),一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時,僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟(jì)檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。 二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢 1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)

7、定賦予它“獨(dú)立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機(jī)構(gòu),決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托代理關(guān)系鏈條非常冗長,基層機(jī)構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。 2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。

8、”而根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。 3、根基明晰,無不良背景 農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運(yùn)作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場中能夠

9、輕裝前進(jìn),擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。 三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境 1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。 2、代理接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難,致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資

10、金結(jié)算渠道不暢,對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進(jìn)行,完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新發(fā)布的中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)2008137號)文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。 3、利率問題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自主權(quán),有適當(dāng)上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有

11、周轉(zhuǎn)性強(qiáng)、期限短性質(zhì),適當(dāng)調(diào)高利率既不會給貸款人造成很大負(fù)擔(dān),也可以完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動放貸機(jī)構(gòu)的積極性。 4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學(xué)貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的同時就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),而財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。 與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相

12、比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為,可以從如下幾點(diǎn)發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。 首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營,有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險,提高了銀行本身抵御風(fēng)險的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險機(jī)構(gòu)。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風(fēng)險問題,激勵商業(yè)銀行主動承受更大的風(fēng)險暴露。但金融

13、風(fēng)險正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對穩(wěn)定金融體系,保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人對銀行的信心十分重要。 其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔(dān)保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔(dān)保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對貸款的回收期有了一個比較準(zhǔn)確的把握。第二,引導(dǎo)農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在

14、聯(lián)保貸款的同時結(jié)成風(fēng)險共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動,引導(dǎo)村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗,相互合作,共同抵御風(fēng)險。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認(rèn)。第三,在實際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔(dān)保方法?，F(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標(biāo)準(zhǔn),但是農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更靈便。 參考文獻(xiàn): 1、carter,d.a.,mcnulty,j.andverbrugge,j.2005.“de-regulation,technologicalchange,andthebusinesslendingperform-anceoflargeandsmallbanks.”journalofbankingandfinance.volume29,issue5,pp.1113-1130. 2、何廣文,李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場空間分析,銀行家j,2005,(11):23-25 3、杜曉山.印度小額信貸的發(fā)展及借鑒,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討j,2005,(5):43-46 4、孫志,韋懷.對農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討j,2008,(2):21 5、劉寅喆,銀河.村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略,財經(jīng)視線j,2008(8):78-79其他參考文