調(diào)研報(bào)告：信用社（銀行）在“十二五”期間支持縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀及對策研究

1、調(diào)研報(bào)告：信用社（銀行）在“十二五”期間支持縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀及對策研究 經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反哺經(jīng)濟(jì)?！笆濉币?guī)劃既是農(nóng)村信用社發(fā)展的機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。按照規(guī)劃，中央在深入金融體制改革中，很可能建立金融機(jī)構(gòu)兼并、退出機(jī)制。在競爭日趨激烈的金融市場，若因體制機(jī)制不完善，經(jīng)營管理不創(chuàng)新，規(guī)模不能做大做強(qiáng)，很容易被大的金融機(jī)構(gòu)所兼并，或被迫退出。因此，農(nóng)信社必須在“十二五”期間，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大改革創(chuàng)新力度，在規(guī)模和效益上做文章，有效提升綜合競爭力，這樣才能穩(wěn)坐農(nóng)村金融主力軍。一、現(xiàn)狀（一）據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止今年末，市農(nóng)信社今年末貸款余額為12.6億元，比上年初增加3.3億元，增長幅度為36%；重

2、點(diǎn)支持了中小企業(yè)，縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶等。可以說，在貸款支持縣域經(jīng)濟(jì)中，市農(nóng)信社占據(jù)了半壁江山，真正成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎和主力軍。（二）盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過改革變成統(tǒng)一法人，但是整個法人治理還沒有完全按照股份制公司的章程進(jìn)行操作，統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用合作聯(lián)社是一個合作制和股份制相結(jié)合的“怪胎”，其“三會一層”的設(shè)置很多時候都是缺位的，沒能達(dá)到理想狀況下的作用，進(jìn)一步實(shí)施股份制改革才是提升綜合競爭力的關(guān)鍵。（三）農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)制還是處于傳統(tǒng)金融模式，主要以存貸款業(yè)務(wù)為主，與現(xiàn)代金融行業(yè)的經(jīng)營模式還存在差距，相對風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，農(nóng)信社必須加快經(jīng)營體制的轉(zhuǎn)換，逐步向現(xiàn)代金融過渡。（四

3、）盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過法人治理，各項(xiàng)規(guī)章制度逐漸成熟，但是由于歷史原因積淀下來的一些不規(guī)范行為還普遍存在，如：縣域人少，人際關(guān)系反而更加復(fù)雜，常常出現(xiàn)人情代替制度，習(xí)慣代替規(guī)范。然而，在十二五期間，規(guī)劃中提出了深化金融體制改革，屆時，所有金融機(jī)構(gòu)一盤棋，監(jiān)管部門一方面以商業(yè)銀行法的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)信社實(shí)施監(jiān)管，這與農(nóng)村信用社按農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)口徑的監(jiān)管政策有較大差異，農(nóng)信社將面臨標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管適應(yīng)的陣痛；另一方面，在逆周期審慎監(jiān)管制度下，農(nóng)村信用社遠(yuǎn)不及現(xiàn)有的商業(yè)銀行適應(yīng)能力強(qiáng)，將面臨很多制度的挑戰(zhàn)。（五）在“十一五”期間，郵政儲蓄銀行定性為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，各種新型農(nóng)

4、村金融組織相繼建立，截止今年11月末，我國新設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共425家。規(guī)劃也明確提出了大力發(fā)展農(nóng)村小型金融組織的建議，在“十二五”期間，各種類型的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)將如雨后春筍，快速增加，屆時，農(nóng)信社一家獨(dú)大的局面將受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，市場份額將被這些沒有包袱，輕裝上陣的新型金融機(jī)構(gòu)所蠶食。二、機(jī)遇對農(nóng)村信用社而言，三農(nóng)、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)是其發(fā)展的根基和命脈，國家金融政策決定其機(jī)制改革方向?！笆濉睂Α叭r(nóng)”發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革都進(jìn)行了規(guī)劃。（一）規(guī)劃明確提出解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重。規(guī)劃要求，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和公共服務(wù)，拓寬農(nóng)民增收渠道。從規(guī)劃可以

5、看出，國家將會促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展并提供大量資金，有效增加農(nóng)村資金的擁有量，為植根農(nóng)村的農(nóng)信社吸收存款創(chuàng)造了條件。同時，國家財(cái)政資金的投入遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”建設(shè)資金的需求，據(jù)有關(guān)部門初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，農(nóng)信社完全可以發(fā)揮金融的杠桿作用，既服務(wù)了“三農(nóng)”，又能做好資金營運(yùn)工作。（二）規(guī)劃明確提出大力發(fā)展服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)。有統(tǒng)計(jì)表明：國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體在民間，但恰恰民間資本十分緊張，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%，他們的資金需求量非常大，而融資渠道卻很窄。由

6、此可見，在“十二五”期間，以中小企業(yè)為主的縣域，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏是存在空間的，并且這個空間隨著國家的相關(guān)政策的變化，可能還會逐漸擴(kuò)大。（三）規(guī)劃明確提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展。改革普遍面臨的一個問題就是資金問題，由于新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大，按照過去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會資金的比例經(jīng)驗(yàn)，即使考慮到公共財(cái)政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況和投融資體系的變化，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供，金融渠道仍是解決新農(nóng)村建設(shè)資金問題的主渠道。（四）規(guī)劃明確提出深化金融體制改革。主要體現(xiàn)在：一是構(gòu)建逆周期

7、的金融宏觀審慎管理制度框架。二是加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系和處置機(jī)制。三是健全國有金融資產(chǎn)管理體制，完善地方政1府金融管理體制。三、對策目前，農(nóng)信社由于分散于各個縣域，整體規(guī)模不大，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。因此，農(nóng)信社要想在“十二五”期間得到快速發(fā)展，必須找準(zhǔn)位置，占領(lǐng)市場，把規(guī)模做大做強(qiáng)，那就是要大力支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（一）找準(zhǔn)定位，確定資金營銷市場。一是盯緊“三農(nóng)”發(fā)展，從多方面、多層次、多渠道籌措更多的信貸資金，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，突出特色、找準(zhǔn)優(yōu)勢、抓住重點(diǎn)，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是以市場為導(dǎo)向，積極支持調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高產(chǎn)高效附加

8、值型科技農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化，增加農(nóng)民收入；積極支持優(yōu)勢明顯、市場前景好的資源的合理開發(fā)；積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)調(diào)整、改組和改造，應(yīng)用現(xiàn)代高科技改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)升級換代。三是本著互惠互利、優(yōu)勢互補(bǔ)、共同開發(fā)的原則，通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、對口支援、聯(lián)合開發(fā)等形式促進(jìn)企業(yè)合作，吸引更多的國際組織和外商投資于農(nóng)業(yè)及農(nóng)村緊急的開發(fā)。四是加快業(yè)務(wù)品牌的創(chuàng)新，不斷開發(fā)滿足市場需求的信貸產(chǎn)品。（二）固本清源，搶占存款市場。一是樹立“存款立社”的經(jīng)營理念。改變工作作風(fēng)，做好柜臺服務(wù)，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子

9、信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。二是建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。政1府應(yīng)抓住當(dāng)前社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；政1府還應(yīng)減少對財(cái)政預(yù)算資金的直接干預(yù)，建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財(cái)政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。三是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。引進(jìn)具有創(chuàng)

10、新意識的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面，以達(dá)到增加信用社存款的目的。（三）合理管理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。一是逐步建立良好的內(nèi)控文化氛圍，督促員工樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的行業(yè)風(fēng)氣，為內(nèi)控執(zhí)行營造良好環(huán)境。二是深刻理解內(nèi)控

11、的核心在人這一原則，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)強(qiáng)對人力資源的管理和控制。三是建立一個合理有效地激勵機(jī)制。以效益為主、內(nèi)控評價為輔的綜合考核指標(biāo)為立足點(diǎn)，提高內(nèi)控自我完善動力。（四）以人為本，構(gòu)建和諧企業(yè)文化。一是建立競爭文化。在舊的理念的指導(dǎo)下加強(qiáng)員工的思想教育、法制教育、理想信念教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高員工的整體素質(zhì)，并加大硬件設(shè)施的投入，改善信用社外部經(jīng)營環(huán)境，千方百計(jì)地改善服務(wù)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、提高服務(wù)功能，向社會展示良好的外在形象，提高競爭實(shí)力。二是建立用人文化。建立一套“唯才是舉”、“人盡其才”的用人機(jī)制，使優(yōu)秀的人才脫穎而出，建立一套科學(xué)合理的激勵機(jī)制，充分調(diào)動全員參與企業(yè)活動的積極性和創(chuàng)造性，并強(qiáng)化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，為每個員工提供施展才華、實(shí)現(xiàn)自我價值的機(jī)會和場所。三是建立服務(wù)文化。堅(jiān)持“快