調研報告：信用社（銀行）在“十二五”期間支持縣域經濟的現(xiàn)狀及對策研究

1、調研報告：信用社（銀行）在“十二五”期間支持縣域經濟的現(xiàn)狀及對策研究 經濟決定金融，金融反哺經濟?！笆濉币?guī)劃既是農村信用社發(fā)展的機遇，也是挑戰(zhàn)。按照規(guī)劃，中央在深入金融體制改革中，很可能建立金融機構兼并、退出機制。在競爭日趨激烈的金融市場，若因體制機制不完善，經營管理不創(chuàng)新，規(guī)模不能做大做強，很容易被大的金融機構所兼并，或被迫退出。因此，農信社必須在“十二五”期間，大力支持縣域經濟的發(fā)展，加大改革創(chuàng)新力度，在規(guī)模和效益上做文章，有效提升綜合競爭力，這樣才能穩(wěn)坐農村金融主力軍。一、現(xiàn)狀（一）據統(tǒng)計，截止今年末，市農信社今年末貸款余額為12.6億元，比上年初增加3.3億元，增長幅度為36%；重

2、點支持了中小企業(yè)，縣域農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農戶和個體工商戶等?？梢哉f，在貸款支持縣域經濟中，市農信社占據了半壁江山，真正成為縣域經濟發(fā)展的引擎和主力軍。（二）盡管農村信用社經過改革變成統(tǒng)一法人，但是整個法人治理還沒有完全按照股份制公司的章程進行操作，統(tǒng)一法人的農村信用合作聯(lián)社是一個合作制和股份制相結合的“怪胎”，其“三會一層”的設置很多時候都是缺位的，沒能達到理想狀況下的作用，進一步實施股份制改革才是提升綜合競爭力的關鍵。（三）農信社經營機制還是處于傳統(tǒng)金融模式，主要以存貸款業(yè)務為主，與現(xiàn)代金融行業(yè)的經營模式還存在差距，相對風險較高，因此，農信社必須加快經營體制的轉換，逐步向現(xiàn)代金融過渡。（四

3、）盡管農村信用社經過法人治理，各項規(guī)章制度逐漸成熟，但是由于歷史原因積淀下來的一些不規(guī)范行為還普遍存在，如：縣域人少，人際關系反而更加復雜，常常出現(xiàn)人情代替制度，習慣代替規(guī)范。然而，在十二五期間，規(guī)劃中提出了深化金融體制改革，屆時，所有金融機構一盤棋，監(jiān)管部門一方面以商業(yè)銀行法的統(tǒng)一標準對農信社實施監(jiān)管，這與農村信用社按農村合作金融機構口徑的監(jiān)管政策有較大差異，農信社將面臨標準化監(jiān)管適應的陣痛；另一方面，在逆周期審慎監(jiān)管制度下，農村信用社遠不及現(xiàn)有的商業(yè)銀行適應能力強，將面臨很多制度的挑戰(zhàn)。（五）在“十一五”期間，郵政儲蓄銀行定性為服務“三農”的銀行業(yè)金融機構，農行的網點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，各種新型農

4、村金融組織相繼建立，截止今年11月末，我國新設立農村金融機構共425家。規(guī)劃也明確提出了大力發(fā)展農村小型金融組織的建議，在“十二五”期間，各種類型的農村小型金融機構將如雨后春筍，快速增加，屆時，農信社一家獨大的局面將受到嚴重挑戰(zhàn)，市場份額將被這些沒有包袱，輕裝上陣的新型金融機構所蠶食。二、機遇對農村信用社而言，三農、縣域經濟、中小企業(yè)是其發(fā)展的根基和命脈，國家金融政策決定其機制改革方向?！笆濉睂Α叭r”發(fā)展，縣域經濟發(fā)展和金融改革都進行了規(guī)劃。（一）規(guī)劃明確提出解決農業(yè)、農村、農民問題是全黨工作的重中之重。規(guī)劃要求，加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，加強農村基礎建設和公共服務，拓寬農民增收渠道。從規(guī)劃可以

5、看出，國家將會促進“三農”發(fā)展并提供大量資金，有效增加農村資金的擁有量，為植根農村的農信社吸收存款創(chuàng)造了條件。同時，國家財政資金的投入遠不能滿足“三農”建設資金的需求，據有關部門初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。作為服務“三農”的主力軍，農信社完全可以發(fā)揮金融的杠桿作用，既服務了“三農”，又能做好資金營運工作。（二）規(guī)劃明確提出大力發(fā)展服務業(yè)和中小企業(yè)。有統(tǒng)計表明：國家經濟發(fā)展主體在民間，但恰恰民間資本十分緊張，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的則占到80%，其中嚴重缺乏者為20%，他們的資金需求量非常大，而融資渠道卻很窄。由

6、此可見，在“十二五”期間，以中小企業(yè)為主的縣域，實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏是存在空間的，并且這個空間隨著國家的相關政策的變化，可能還會逐漸擴大。（三）規(guī)劃明確提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，加快推進社會主義新農村建設，促進區(qū)域良性互動、協(xié)調發(fā)展。改革普遍面臨的一個問題就是資金問題，由于新農村建設資金需求總量巨大，按照過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的比例經驗，即使考慮到公共財政加大對新農村建設投入的情況和投融資體系的變化，新農村建設資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機構提供，金融渠道仍是解決新農村建設資金問題的主渠道。（四）規(guī)劃明確提出深化金融體制改革。主要體現(xiàn)在：一是構建逆周期

7、的金融宏觀審慎管理制度框架。二是加強金融監(jiān)管協(xié)調，建立健全系統(tǒng)性金融風險防范預警體系和處置機制。三是健全國有金融資產管理體制，完善地方政1府金融管理體制。三、對策目前，農信社由于分散于各個縣域，整體規(guī)模不大，抵御風險的能力較差。因此，農信社要想在“十二五”期間得到快速發(fā)展，必須找準位置，占領市場，把規(guī)模做大做強，那就是要大力支持縣域經濟的發(fā)展。（一）找準定位，確定資金營銷市場。一是盯緊“三農”發(fā)展，從多方面、多層次、多渠道籌措更多的信貸資金，結合當地實際，突出特色、找準優(yōu)勢、抓住重點，支持當地農業(yè)基礎設施建設，促進“三農”經濟發(fā)展。二是以市場為導向，積極支持調整和優(yōu)化農業(yè)結構，發(fā)展高產高效附加

8、值型科技農業(yè)，促進農產品生產、加工、銷售一體化，增加農民收入；積極支持優(yōu)勢明顯、市場前景好的資源的合理開發(fā)；積極支持農產品加工業(yè)調整、改組和改造，應用現(xiàn)代高科技改造傳統(tǒng)產業(yè)，促進升級換代。三是本著互惠互利、優(yōu)勢互補、共同開發(fā)的原則，通過產業(yè)轉移、技術轉讓、對口支援、聯(lián)合開發(fā)等形式促進企業(yè)合作，吸引更多的國際組織和外商投資于農業(yè)及農村緊急的開發(fā)。四是加快業(yè)務品牌的創(chuàng)新，不斷開發(fā)滿足市場需求的信貸產品。（二）固本清源，搶占存款市場。一是樹立“存款立社”的經營理念。改變工作作風，做好柜臺服務，動員群眾把有限的錢存到農民“自己的銀行”來。將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子

9、信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。二是建立農村資金回流機制。政1府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；政1府還應減少對財政預算資金的直接干預，建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當的形式返回農村金融市場。三是加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。引進具有創(chuàng)

10、新意識的高素質金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農信社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農村企業(yè)和農戶，開發(fā)適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業(yè)務種類；開發(fā)培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面，以達到增加信用社存款的目的。（三）合理管理，加強內控制度建設。一是逐步建立良好的內控文化氛圍，督促員工樹立“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新”的行業(yè)風氣，為內控執(zhí)行營造良好環(huán)境。二是深刻理解內控

11、的核心在人這一原則，堅持以人為本，堅強對人力資源的管理和控制。三是建立一個合理有效地激勵機制。以效益為主、內控評價為輔的綜合考核指標為立足點，提高內控自我完善動力。（四）以人為本，構建和諧企業(yè)文化。一是建立競爭文化。在舊的理念的指導下加強員工的思想教育、法制教育、理想信念教育和業(yè)務培訓，全面提高員工的整體素質，并加大硬件設施的投入，改善信用社外部經營環(huán)境，千方百計地改善服務環(huán)境、服務設施、提高服務功能，向社會展示良好的外在形象，提高競爭實力。二是建立用人文化。建立一套“唯才是舉”、“人盡其才”的用人機制，使優(yōu)秀的人才脫穎而出，建立一套科學合理的激勵機制，充分調動全員參與企業(yè)活動的積極性和創(chuàng)造性，并強化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，為每個員工提供施展才華、實現(xiàn)自我價值的機會和場所。三是建立服務文化。堅持“快