推進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸有效發(fā)展

1、國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要 明確指出建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制， 把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)， 進(jìn)一步 釋放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力， 逐步使我國國內(nèi)市場總體規(guī)模位居世界前列。 擴(kuò)大消費(fèi)需求，最大潛力在農(nóng)村。 由于我國農(nóng)村人口眾多，消 費(fèi)信貸的潛力是巨大的，消費(fèi)信貸在農(nóng)村存在著廣闊的發(fā)展空間。 然而,時(shí)至今日 , 從城市和農(nóng)村的發(fā)展比較來看， 消費(fèi)信貸在城市得到 了迅猛發(fā)展，而在農(nóng)村仍舉步維艱，還存在諸多制約因素，需采取切 實(shí)可行的措施加以解決。 一、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng) 村消費(fèi)信貸是相對于目前我國城市個(gè)人消費(fèi)信貸的一個(gè)概念 , 是指主 要借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸支持 , 以農(nóng)民

2、的信用及該農(nóng)民家庭未來的 收入為放款基礎(chǔ) , 按照消費(fèi)信貸的經(jīng)營管理規(guī)定 , 對農(nóng)民個(gè)人發(fā)放的 用于該農(nóng)民家庭購買大額耐用消費(fèi)品或支付其他大額消費(fèi)費(fèi)用的貸 款。 農(nóng)村消費(fèi)信貸主要分為經(jīng)營性消費(fèi)信貸和生活性消費(fèi)信貸 , 基本由農(nóng)村信用社提供。 近年來，國家高度重視三農(nóng)問題，逐 步減免農(nóng)民稅負(fù)并積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策， 農(nóng)民的收入逐年增加， 對 耐用消費(fèi)品的需求日益增強(qiáng)。 在農(nóng)民收入水平提高、消費(fèi)支出 增加以及國家出臺了啟動消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的背景下， 部分金融機(jī) 構(gòu)開展了開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的有益探索， 積累了一些經(jīng)驗(yàn)， 農(nóng)村 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展， 但由于農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)基礎(chǔ)條件 和商品

3、流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后， 影響了農(nóng)村消費(fèi)品市場的快速增長， 進(jìn)而 影響了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的增長， 整個(gè)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場發(fā)展相對滯 后。 目前，我國農(nóng)村消費(fèi)信貸占全部貸款余額的比例太小，其中尤以個(gè)人住房消費(fèi)貸款一枝獨(dú)秀， 相對而言， 其他品種的消費(fèi)信貸所占比例要小得多。助學(xué)貸款自 2000年9月正式啟動以來， 貸款總量占比一直較小。 耐用消費(fèi)品及住房裝促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸 良性發(fā)展中共煙臺市委黨校，山東煙臺 264000 滕向麗摘要國民經(jīng) 濟(jì)和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要 明確把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的 戰(zhàn)略重點(diǎn)， 而發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸又是擴(kuò)大農(nóng)修、 旅游等小品種個(gè)人消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢， 造成農(nóng)村消費(fèi)信貸增

4、量明顯落后于城市， 農(nóng)村 消費(fèi)信貸的發(fā)展始終處于初級階段并且發(fā)展緩慢。 從政策層面 看，近兩年，我國政府對農(nóng)村消費(fèi)信貸給予了更多的關(guān)注。 2009 年的中央 1號文件就要求積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。 而 2010 年中央 1 號文件則進(jìn)一步指出鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民建房、 購買汽 車和家電等提供消費(fèi)信貸，加大對興辦農(nóng)家店的信貸投放。 實(shí) 際上，連續(xù)兩年的一號文件， 都是要求在農(nóng)村金融體系中加大消費(fèi)信 貸的投放，明確了消費(fèi)信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā) 展，這將對消費(fèi)信貸的良性發(fā)展起到積極的推動作用。 二、制 約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展的因素近年來， 雖然我國農(nóng)村消費(fèi)信貸 市場得到了一

5、定的發(fā)展，但是目前還處于初級階段，無論在觀念上、 農(nóng)民的收入上， 還是在金融機(jī)構(gòu)本身、 法律制度上都還面臨著各種各 樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。一受農(nóng)村居民自身情況的制約 1 農(nóng)民收入水平偏低且不穩(wěn)定。盡管改革開放以來我國農(nóng)村居民收入增長較快， 但從事農(nóng)業(yè)種植、 養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng) 民卻由于農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)彈性低，價(jià)格不高，從事第二、三產(chǎn)業(yè)或外出務(wù)工又存在諸多制約因素等， 其收入水平長期較低且不穩(wěn)定， 且社會保 障水平又不高的情況下， 促使其預(yù)防性儲蓄傾向增加， 消費(fèi)意愿難以 提升。 與此同時(shí)，近年來部分農(nóng)資價(jià)格上漲過快，特別是農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲， 抵消了中央農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直補(bǔ)以及減免農(nóng)業(yè)

6、稅費(fèi)政 策措施對農(nóng)民的增收效應(yīng)， 并影響農(nóng)民生產(chǎn)積極性和收入的增加， 從 而抑制農(nóng)村消費(fèi)水平的提高。 2 農(nóng)民觀念陳舊。 目前勤儉 節(jié)約仍是中華民族的傳統(tǒng)美德， 絕大多數(shù)農(nóng)村居民持量入為出， 未雨 綢繆的消費(fèi)觀念， 他們對寅吃卯糧， 用明天的錢辦今天的事這樣的超 前消費(fèi)觀念持小心謹(jǐn)慎或觀望的態(tài)度， 老百姓仍不能從積累型的傳統(tǒng) 觀念中走出來，不能立即接受預(yù)支型的信貸消費(fèi)心理。二受金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的制約 1 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體缺乏。 隨著 金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的加快進(jìn)行，近年來 , 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的國有商 業(yè)銀行已紛紛撤離農(nóng)村金融市場， 其原因在于農(nóng)村金融市場不是集中 的、大額的、共性化的市場，

7、商業(yè)銀行集中化的機(jī)構(gòu)和管理無法適應(yīng) 農(nóng)戶分散的、 多樣化和小額的需求， 特別是農(nóng)村貸款主要是大量的小 額貸款，而小額零售貸款的收益和所耗費(fèi)的成本相比較往往無利可圖 甚至虧本。 國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村貸款市場以后，農(nóng)村信用合 作社責(zé)無旁貸地成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金 融服務(wù)的主渠道。但是, 農(nóng)村信用社的農(nóng)戶存貸款差額逐年擴(kuò)大，農(nóng)戶存貸比降低， 農(nóng)村信用社成為農(nóng)村資金非農(nóng)化的渠道之一， 使原 本就短缺的農(nóng)村資金外流到城市和其他行業(yè)。 農(nóng)信社吸收的農(nóng) 戶存款余額的增長快于農(nóng)信社對農(nóng)戶發(fā)放貸款余額的增長， 同時(shí)，存差的增長也快于貸款增長， 致使農(nóng)村信用社勢單力薄， 人民銀行支農(nóng) 再貸款

8、勉強(qiáng)滿足農(nóng)業(yè)備耕生產(chǎn)的資金供給， 對于農(nóng)民的消費(fèi)需求無暇 顧及。 2 金融機(jī)構(gòu)對于有關(guān)的金融知識和法規(guī)宣傳不到位，農(nóng) 村的部分農(nóng)民仍然對存、 貸款的基本概念不甚了解， 缺錢時(shí)首先想到 的是去向他人借款，而不會想到銀行貸款。 由于民間借貸利息 高，使一些農(nóng)民背上了較重的債務(wù)包袱， 對于耐用消費(fèi)品連想都不敢 想。 在抽樣調(diào)查中，有 50以上的農(nóng)民家庭都或多或少的有民 間外債，甚至存在全部收入用于還債的農(nóng)戶， 農(nóng)村消費(fèi)信貸的推廣工 作面臨考驗(yàn)。 3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展步伐緩慢，適用于農(nóng) 民的項(xiàng)目僅僅局限于極少量的小額信用貸款、 農(nóng)戶聯(lián)保貸款和部分存 單、國庫券等小額抵質(zhì)押貸款。 像個(gè)人住房貸款、

9、個(gè)人耐用消 費(fèi)品貸款、農(nóng)村助學(xué)貸款、 大型農(nóng)機(jī)具貸款等正常消費(fèi)需求都得不到 滿足，農(nóng)民貸款消費(fèi)的愿望難以有效實(shí)現(xiàn)。 三受外部環(huán)境的制 約 1 農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。 一是農(nóng)村供水、供電 條件差, 電費(fèi)較貴 , 制約了農(nóng)民對家用電器的消費(fèi)。 二是農(nóng)村道 路交通條件差 ,運(yùn)輸成本高 ,通訊狀況落后 ,導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和外運(yùn)困 難,造成農(nóng)產(chǎn)品商品化程度低 ,不利外部的生產(chǎn)資料、 生活資料和農(nóng)業(yè) 科技的輸入 , 制約農(nóng)村消費(fèi)需求進(jìn)一步升級。三是農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局分散且規(guī)模小 , 農(nóng)民消費(fèi)選擇余地不大。四是農(nóng)村市場監(jiān)管力量薄弱, 假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村 ,使農(nóng)村成為消廢市場 ,損害了 農(nóng)民合法權(quán)

10、益 ,也抑制了農(nóng)民更高層次的消費(fèi)需求 , 使農(nóng)民不敢放心 消費(fèi),也在一定程度上分流了農(nóng)村購買力。 2 規(guī)范農(nóng)村消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不健全制約消費(fèi)信貸的發(fā)展消費(fèi)信貸法律制度不健全、發(fā)展環(huán)境不完善是抑制消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的原因之一。 雖然各家商業(yè)銀行為了推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展， 都制定了一些管理 規(guī)范和服務(wù)辦法， 但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不具有當(dāng)然的法律約 束力。 具體的法律障礙主要在以下幾個(gè)方面第一，農(nóng)村個(gè)人消 費(fèi)信貸擔(dān)保上的法律缺陷。 消費(fèi)貸款要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，但 現(xiàn)行擔(dān)保法 及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進(jìn)行 抵押，農(nóng)民的其他財(cái)產(chǎn)多數(shù)也屬于擔(dān)保法規(guī)定的不能抵押財(cái)產(chǎn)的范圍， 因此

11、，實(shí)際上農(nóng)民基本沒有有效的可以用于抵押的財(cái)產(chǎn)；第二，沒有 完善的個(gè)人信用制度。 根據(jù)國外信用消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)，信用消費(fèi)的 發(fā)展必須有良好的信用環(huán)境和規(guī)范的信用秩序做依托， 而完善的個(gè)人 信用制度是最重要的基礎(chǔ)。 我國在發(fā)展消費(fèi)信貸的過程中，尚 未建立個(gè)人信用制度， 致使消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無法了解居民的資信， 不利 于消費(fèi)信貸的開展，加強(qiáng)消費(fèi)者資信制度立法很有必要。 3 農(nóng) 村社會保障制度不健全制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。 現(xiàn)階段，我國的 社會保障體系還很不完善，農(nóng)村的社會保障制度更是缺乏，在醫(yī)療、 教育等價(jià)格不斷上漲的情況下，農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面 的支出增長有較強(qiáng)的預(yù)期。 另外，農(nóng)民面對自然災(zāi)害等對生

12、產(chǎn) 活動影響，還要考慮以豐補(bǔ)歉，使得農(nóng)民不敢花錢、不敢放心消費(fèi)， 更不敢借貸消費(fèi)。 三、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展的對策為了 保證消費(fèi)信貸能夠良性發(fā)展， 筆者針對我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀， 通過對 制約其發(fā)展的種種因素的分析， 提出促進(jìn)我國農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展的對策如下一提高農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求 1增加農(nóng)民收入， 減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。 加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度，積極引導(dǎo)和扶持農(nóng)民擴(kuò)大 再生產(chǎn)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，搞活農(nóng)產(chǎn)品市場流 通，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收增效，使農(nóng)民有能力、有信心涉足消費(fèi)信貸， 為培育和擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場創(chuàng)造良好的氛圍。 同時(shí)進(jìn)一步 理順涉農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體系， 合理確定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料

13、價(jià)格， 切實(shí)降低農(nóng)副 產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，同時(shí)要嚴(yán)令禁止亂收費(fèi)、亂攤派 , 切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù) 擔(dān), 以增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)能力。2 更新農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，提高消費(fèi)傾向。 居民的消費(fèi)觀念直接作用于消費(fèi)傾向和消費(fèi)偏好， 進(jìn)一步影響到消費(fèi)信貸的發(fā)展。 更新消費(fèi)觀念是引導(dǎo)農(nóng)民開拓 農(nóng)村消費(fèi)市場的先決條件， 要加強(qiáng)對農(nóng)村居民關(guān)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣 傳，使他們意識到消費(fèi)信貸是提高生活質(zhì)量的一種手段。 要改 變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，改變傳統(tǒng)的積累型支付方式，鼓勵(lì)借貸消費(fèi)。 二加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸供給 1 加快農(nóng)村現(xiàn)行金融體制改革， 增加消 費(fèi)信貸供給。 克服目前農(nóng)村金融制度的缺陷，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 很好地服務(wù)于三農(nóng)， 并通過改

14、革建立起一種全新的農(nóng)村金融體系， 應(yīng) 從四方面著手一是將農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行， 這種改革并非只 從名稱上改變， 而應(yīng)從整體功能上發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變， 使之完全按照 金融業(yè)的要求來運(yùn)作； 二是國有商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)貙⑵浞种C(jī)構(gòu)延 伸到小城鎮(zhèn)，引入競爭機(jī)制，為消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境； 三是政府應(yīng)積極扶持并發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)， 讓民營金融機(jī)構(gòu)在國家法 律所允許的范圍內(nèi)發(fā)揮信息優(yōu)勢， 積極參與消費(fèi)信貸市場， 國家從宏觀上加強(qiáng)金融監(jiān)管力度； 四是進(jìn)一步搞好金融服務(wù)， 在防范化解金融 風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡量簡化貸款手續(xù)，更好地為顧客服務(wù)，正確處理好 防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和努力發(fā)展小額消費(fèi)信貸之間的矛盾

15、。 2 創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種，增加信貸投放。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把開展農(nóng)村消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。 結(jié)合農(nóng)民的消費(fèi)習(xí) 慣，完善消費(fèi)信貸品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。在農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的開發(fā)方面， 應(yīng)積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費(fèi)貸款， 鼓 勵(lì)農(nóng)民購買小型農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具， 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè) 戶的發(fā)展；積極支持農(nóng)民購買冰箱、彩電、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐 用消費(fèi)品； 大力支持農(nóng)民子女接受高等教育， 通過具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村 民做擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款； 積極發(fā)放農(nóng)村建購房貸款， 支持農(nóng)民 改善居住條件。 針對農(nóng)戶實(shí)際情況， 研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、 抵押辦法。 三完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會

16、環(huán)境 1 優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境， 激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場發(fā)展?jié)摿Α?生產(chǎn)流通企業(yè)應(yīng)充分重視開 拓農(nóng)村消費(fèi)市場， 改變把農(nóng)村市場當(dāng)做處理積壓過時(shí)商品的集散地的 做法，摸清農(nóng)民的消費(fèi)類型，針對農(nóng)民不同層次的消費(fèi)需求，細(xì)分客 戶市場，及時(shí)生產(chǎn)銷售適合農(nóng)民需要的低價(jià)、耐用、性能良好的生產(chǎn) 生活用品。 擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場規(guī)模，增強(qiáng)市場服務(wù)功能和消費(fèi) 品種，增強(qiáng)農(nóng)民對消費(fèi)產(chǎn)品的選擇范圍。 加強(qiáng)對農(nóng)村交通、電 力、能源等基礎(chǔ)設(shè)施的投入，完善農(nóng)民消費(fèi)條件，重視發(fā)揮小城鎮(zhèn)建 設(shè)對農(nóng)村消費(fèi)市場的拉動作用， 刺激農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費(fèi)， 擴(kuò)大有效 需求。 2營造健全的法制環(huán)境， 推動農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。信用消費(fèi)的健康發(fā)展需市場

17、經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，也是法制經(jīng)濟(jì) 要有完善的信用消費(fèi)法律體系作為保障。 第一，完善消費(fèi)信貸 的擔(dān)保制度。 對于農(nóng)民申請的小額消費(fèi)貸款，在對其信用進(jìn)行 考察之后，可以考慮不提供抵押，而對于大宗消費(fèi)信貸，可以考慮設(shè) 立專門的擔(dān)保行業(yè)，為農(nóng)民提供擔(dān)保。 第二，建立和完善個(gè)人 信用制度。 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個(gè)人 信用制度相聯(lián)系。 首先我國應(yīng)致力于建立全社會的個(gè)人信用制 度，可以考慮以銀行現(xiàn)有的個(gè)人客戶信用資料信用卡、 個(gè)人住房貸款 資料等為基礎(chǔ)，運(yùn)用電子化、網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部個(gè)人 信用的統(tǒng)一管理和使用， 同時(shí)應(yīng)建立規(guī)范化、 標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評級 制度，在全社會形成守信走遍

18、天下， 失信寸步難行的良好的信用環(huán)境 和信用秩序。 其次在農(nóng)村以創(chuàng)建信用村、信用戶活動為載體， 建立宣傳、防范、懲處相結(jié)合的農(nóng)村信用體系建設(shè)長效機(jī)制。 事 實(shí)上，在農(nóng)村中， 個(gè)人信譽(yù)是非常被看重的，因?yàn)樾抛u(yù)很大程度決定 了一個(gè)村民在整個(gè)村社結(jié)構(gòu)中的地位。 對于借貸的農(nóng)戶應(yīng)設(shè)立 嚴(yán)格的賬戶管理，建立健全準(zhǔn)確的賬戶信息。 有條件的地方實(shí) 行聯(lián)網(wǎng)操作， 對違約不還貸的農(nóng)戶的姓名予以公開， 并與其他金融機(jī) 構(gòu)建立信息共用機(jī)制。 對其將來欲再取得消費(fèi)信貸及其他金融 貸款的款項(xiàng)進(jìn)行約束， 在還款約束機(jī)制發(fā)揮其應(yīng)有作用、 不良貸款逐 步減少的情況下，消費(fèi)信貸的貸款額度、 放款期限問題也會逐漸放開。 3健全社會保障體系 , 增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的信心。 建立健全 與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次的社會保障體系可增強(qiáng)居民的消費(fèi) 信貸信心 , 從而有利于促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。 我國的養(yǎng) 老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等制度雖然已獲得了一定的發(fā)展 , 但是 還很不完善 ,