政策性農(nóng)業(yè)險發(fā)展模式實證分析

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機結(jié)合， 受自然因素影響較大。 政策性農(nóng)業(yè)保險是基于政府扶持和財政補貼，對農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)過程中因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)?一種保險制度。 政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 持續(xù)增長，促進農(nóng)村社會穩(wěn)定。 作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試 點地區(qū)， 中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗， 在受 災農(nóng)戶救助、災后生產(chǎn)恢復、農(nóng)戶風險意識培養(yǎng)等方面取得初步成效。 中山市在農(nóng)業(yè)政策保險發(fā)展歷程中的經(jīng)驗值得總結(jié)與借鑒。 一、 中山市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察中山市自恢復國內(nèi)保險 業(yè)務以來， 中國人民保險公司中山分公司多次試辦保險業(yè)務，

2、均因農(nóng) 業(yè)保險風險過大，發(fā)生嚴重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個地級市開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工 作。 中山市農(nóng)業(yè)政策性保險進入一個新的發(fā)展時期。2008年 6 月出臺的中山市政策性農(nóng)業(yè)保險實施細則明確從 2008 年起 市財政連續(xù)三年每年安排 800 萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金， 主 要用于市級財政政策性農(nóng)業(yè)保險項目的農(nóng)戶進行保費補貼， 巨災超賠 再保險費補貼及市推進農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組為推動農(nóng)業(yè)保險開支 的其他費用。 2010 年，鑒于中山市鎮(zhèn)財政管理體制調(diào)整，對政 策性農(nóng)業(yè)保險的保險費補貼承擔也進行了調(diào)整。 火炬開發(fā)區(qū)、 五桂山全額承擔保險費補貼； 其余

3、鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財政承擔保險費補貼的 60，市級財政承擔保險費補貼的 40；市圍墾公司承擔管理范圍內(nèi)保 險費補貼的 60，市級財政承擔保險費補貼的 40。中山市政策性 農(nóng)業(yè)保險品種包括水稻、 香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機具綜合保險。 補貼標準方面，水稻、能繁 母豬保險， 市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補貼保險費的 80；其他保險項目， 市、 鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補貼保險費的 40。2009 年，中山市共承保水稻種植保險 102118畝，保險費收入 1994 萬元，賠付 596萬元，賠付率為 30，其中種植大戶自費投保水稻補充保險 11026畝，保費收入 61 萬 元；承保能繁母豬 33160

4、頭，保險費收入 19896萬元，賠付 657 萬元， 賠付率 33；政策性農(nóng)村住房保險 206117戶，保險金額 2061 億元， 保費收入 1154 萬元，尚未發(fā)生賠付。 保險公司發(fā)揮管理風險的 優(yōu)勢，在沒有政府直接補貼的條件下， 依靠自身的逐漸積累實現(xiàn)了持 續(xù)發(fā)展。 二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè) 特性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品的性質(zhì)。 因此，政府應該 在農(nóng)業(yè)保險的推進過程中提供資金支持、 進行組織協(xié)調(diào)、 發(fā)揮宏觀指 導等方面的作用。 基于以上思路，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險以商 業(yè)性保險公司經(jīng)營 +政府推動模式進行，初步形成政府推動、政策引 導、市場化運作的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營

5、方式。 實際開展方面， 上海安信農(nóng)業(yè)保險公司與中國太平洋保險公司商議， 中山市政策性農(nóng) 業(yè)保險業(yè)務由中國太平洋保險公司中山中心支公司承保出單， 然后以 分保方式將部分保險責任以再保險的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險公 司。 上海安信農(nóng)業(yè)保險公司在中山市組建專業(yè)團隊并以太平洋 保險公司名義經(jīng)營。 具體流程上，投保流程是農(nóng)戶向村委會提 出投保的意愿，村委會匯總后以投保清單方式填報鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務中心為投保人，統(tǒng)一向保險公司投保。 理賠流程 是發(fā)生保險責任事故造成損失的， 農(nóng)戶向村委會匯報損失情況， 經(jīng)村 委會組織核查后，匯總填報農(nóng)業(yè)服務中心。 保險公司以鎮(zhèn)為單 位對損失的情況進行抽查。 對全

6、損或推定全損的，保險公司按 保險合同約定據(jù)實賠償給農(nóng)戶； 對部分損失的， 保險公司以數(shù)理統(tǒng)計 方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率， 以此計算部分 損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務中心通過民主評議，以保險救助方式支付給農(nóng)戶。保費支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補貼水稻保險費的 80；經(jīng)營規(guī)模達到 75 畝遇上的農(nóng)戶可以選擇自己另外支付 20 購買補充保險。賠償方面，分為保險賠償與保險救助兩種方式。 對于購買了補充保險并且遭遇重大損失損失超過 90 的農(nóng)戶 實行保險賠償，而參加了補充保險但是沒有達到重大損失程度以及沒 有參加補充保險但是達到重大損失程度的農(nóng)戶實行保險救助。 三、對中山市政策性農(nóng)業(yè)保

7、險經(jīng)營模式的評價中山市政策性農(nóng)業(yè)保險 商業(yè)性保險公司經(jīng)營 +政府推動的經(jīng)營模式，具有以下特點第一，以 村委會為代理人， 對農(nóng)戶損失情況進行鑒定有效地解決了由于信息不 對稱所造成的實際賠付率上升問題。 由于地緣關系，村委會對 農(nóng)戶生產(chǎn)以及受災的真實情況了解深入。 發(fā)生保險責任事故造 成損失時，農(nóng)戶向村委會匯報損失情況，村委會組織核查后，匯總填 報農(nóng)業(yè)服務中心， 保險公司再以鎮(zhèn)為單位對損失的情況進行抽查可以 有效地解決了由于信息不對稱所造成的實際賠付率上升問題。 第二，以村委會為代理人， 代理統(tǒng)一投保、災害核實以及保險救助分配工作，解決了投保過程中，分散小規(guī)模農(nóng)戶與保險公司的對接降低了保險公司對分

8、散小規(guī)模農(nóng)戶保險業(yè)務的交易成本。 第三， 保險救助與保險賠償相結(jié)合既有效地實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策性保險對農(nóng)戶 的救助功能又加強了農(nóng)戶風險與保險意識。購買了補充保險的農(nóng)戶在遭遇重大損失時可以享受保險賠償， 而沒有參加補充保險的農(nóng) 戶達到重大損失程度也只能得到保險救助。在遭遇重大損失時，農(nóng)戶無論投補充保險與否都能獲得一定補償金額進行恢復生產(chǎn)， 實現(xiàn) 了農(nóng)業(yè)政策性保險的救助目的。 但是，賠付標準的差異可以增 加農(nóng)戶的風險與保險意識。 第四，市財政強有力的政策性農(nóng)業(yè) 保險專項資金是中山政策性農(nóng)業(yè)保險順利開展的資金基礎。 中 山市財政連續(xù)三年每年安排 800 萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金， 是其政策性農(nóng)業(yè)保險

9、農(nóng)戶保費補貼、 巨災超賠再保險費補貼以及工作 開展的各項其他費用的重要資金保障。 四、簡要的建議基于對 中山政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的實證分析， 本文對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā) 展提供以下建議第一，加快政策性農(nóng)業(yè)保險立法進程。 法律建 設是開展農(nóng)業(yè)保險的前提和保障。 農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性 使得各國積極探索和出臺相關法律和政策， 為農(nóng)業(yè)保險的實施提供制 度保障，如美國實施的聯(lián)邦農(nóng)作物保險法、日本實施的農(nóng)業(yè)災 害補償法等。 而中國至今為止還沒有一套健全的農(nóng)業(yè)保險法 律法規(guī)，這將對其政策性農(nóng)業(yè)保險實踐產(chǎn)生不利的影響。 因此， 制定和完善農(nóng)業(yè)保險相關法律法規(guī)， 促進農(nóng)業(yè)保險依法經(jīng)營勢在必行。 第二，進一步完

10、善政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。 政策性農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)以及公益性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開政府在資金方面上的支持。 有了資金保證，政策性農(nóng)業(yè)保險才能順利地 開展。 因此，需要進一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。 首先，需要對經(jīng)營者提供相關的管理費用補貼，減少其運營成本，激 發(fā)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險的供給。 其次，對 參保農(nóng)民給予一定的保費補貼， 提高農(nóng)民參保的積極性， 以此建立保 費補貼的長效機制。 第三，建立商業(yè)性保險公司經(jīng)營 +政府推動 的經(jīng)營機制。 充分利用商業(yè)保險公司的現(xiàn)有資源，體現(xiàn)商業(yè)性 保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險的主體作用。 同時，農(nóng)業(yè)政策性保 險的開展過程中， 政府應對相關經(jīng)營者給予一定的補貼， 并在相關政 策的制定上，給參保者提供優(yōu)惠政策。建立商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動的經(jīng)營機制，可調(diào)動社會各界力量參與到政策性農(nóng)業(yè)保 險，減輕政策性農(nóng)業(yè)保險的財政負擔。第四，以村級組織為代理人，協(xié)助政策性農(nóng)業(yè)保險工作， 減少政策性農(nóng)業(yè)保險市場的信息不