新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

1、目 錄摘要1關(guān)鍵字1Abstract1Keywords1一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義2二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀21、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r22、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r33、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r3三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙41、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差4（2）政策扶持力度不夠4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大52、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙5（1）資金來(lái)源有限5（2）金融產(chǎn)品單一5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低5（4）盈利能力相對(duì)較差6（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出6四、 農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略61、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策6（1）完善信用體系

2、，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境6（2）加大政府扶持力度7（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管82、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策8（1）拓寬資金來(lái)源渠道8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新8（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才9（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平9（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力10結(jié)語(yǔ)10參考文獻(xiàn)10新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究摘要:自2006年國(guó)家鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增量改革以來(lái)，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過(guò)程中遇到后續(xù)資金不足、社會(huì)認(rèn)可度低等問(wèn)題的困擾，面臨著如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實(shí)。隨著我國(guó)農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，

3、有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問(wèn)題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題提出扶持對(duì)策和方向。 關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問(wèn)題 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform

4、, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development pl

5、anning difficult to implement. With the promotion of Chinas new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply o

6、f rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural f

7、inancial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem 一、新型農(nóng)村

8、金融機(jī)構(gòu)定義 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告指出：農(nóng)村金融在我國(guó)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)有三個(gè)，一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)

9、村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。 第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金

10、融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國(guó)正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開(kāi)了帷幕。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。

11、村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對(duì)較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。 1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r 自2007年3月1日，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開(kāi)業(yè)以來(lái)，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長(zhǎng)起來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)有很大的關(guān)系，它提出支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則

12、調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市覆蓋面超過(guò)50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對(duì)供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來(lái)講，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

13、。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂(lè)”、“車得利”等16項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問(wèn)題；安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的無(wú)抵押貸款，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問(wèn)題。 2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r 農(nóng)村資金互助社是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候開(kāi)始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開(kāi)展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2013年6月末，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見(jiàn)農(nóng)村資金

14、互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國(guó)真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來(lái)源有三個(gè)方面：社員、社會(huì)捐贈(zèng)和其他商業(yè)銀行借貸。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r 隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國(guó)家規(guī)定的小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，總注冊(cè)資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款

15、公司注冊(cè)資本較少，活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長(zhǎng)達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙 1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙 （1）農(nóng)村信用環(huán)境差 信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀

16、念淡薄，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠(chéng)信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個(gè)問(wèn)題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的評(píng)分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管

17、理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒(méi)有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個(gè)人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來(lái)了困難。這些問(wèn)題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。 （2）政策扶持力度不夠 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢(shì)必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。從財(cái)政政策方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法享受到與

18、農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時(shí)，稅收優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。對(duì)于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說(shuō)小貸公司要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒(méi)有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。 （3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大 目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，但是相關(guān)部門卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，

19、監(jiān)管起來(lái)難度大，費(fèi)用高。同時(shí)，我國(guó)銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來(lái)看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對(duì)缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對(duì)新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。 2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙 （1）資金來(lái)源有限 充足的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活

20、動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來(lái)源不足的問(wèn)題。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時(shí)間短，居民對(duì)其缺少了解，社會(huì)認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長(zhǎng)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時(shí)，從小額貸款公司看來(lái)，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式及較少的注冊(cè)資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無(wú)法滿足較為旺盛的貸款市場(chǎng)需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。 （2）金融產(chǎn)品單一 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向

21、廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開(kāi)展得相對(duì)緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開(kāi)展?？傊滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實(shí)際需求。 （3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到

22、業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。 （4）盈利能力相對(duì)較差 在上世紀(jì)八九十年代國(guó)有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)記憶猶新，同時(shí)也對(duì)后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，但也是一個(gè)很難做的市場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時(shí)間短、使用急、可抵押物少等特點(diǎn)，盈利能力也相對(duì)較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤(rùn)率

23、為0.6%左右，而四大國(guó)有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)較差。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。 （5）多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出 首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進(jìn)行暗箱操作。這兩個(gè)方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)都是不容忽視的

24、問(wèn)題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒(méi)有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)面臨著價(jià)格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且服務(wù)對(duì)象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時(shí)足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。4、 農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略 1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策 （1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 在中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速

25、發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。為了解決現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問(wèn)題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個(gè)措施：一是通過(guò)加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識(shí)。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開(kāi)展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對(duì)性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造“守

26、信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè),廣泛開(kāi)展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，改善全社會(huì)的信用大環(huán)境。具體要求是推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動(dòng)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。信用立法的主要目的是建立社會(huì)信用制度基礎(chǔ)，為社會(huì)信用體系建設(shè)及信用活動(dòng)提供完整、公開(kāi)和相對(duì)穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)與行為健

27、康、有序的發(fā)展。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)工作，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時(shí)地將涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)建立政府扶持、多方參與、

28、市場(chǎng)運(yùn)作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。動(dòng)員和鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和各類社會(huì)資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識(shí)與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險(xiǎn)，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。 （2）加大政府扶持力度 由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒(méi)有財(cái)政稅收的支持是發(fā)展不起來(lái)的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)

29、勢(shì)或者是突出優(yōu)勢(shì)積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財(cái)政對(duì)金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，推動(dòng)更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財(cái)政部應(yīng)積極落實(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財(cái)政政策支持力度的同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)注重財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過(guò)多項(xiàng)政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。 （3）加強(qiáng)政府監(jiān)管 實(shí)施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過(guò)多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加

30、強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來(lái)推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開(kāi)放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保

31、證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，還需要進(jìn)一步開(kāi)放我國(guó)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。 2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策 （1）拓寬資金來(lái)源渠道 資金來(lái)源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對(duì)這一問(wèn)題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；第二是適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來(lái)源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，

32、研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收，擴(kuò)大資金來(lái)源渠道。 （2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新 我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對(duì)可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過(guò)提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強(qiáng)金融服務(wù)，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力，注重開(kāi)展針對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)農(nóng)戶”的信貸方式，通過(guò)向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動(dòng)解決廣大農(nóng)戶資金需求問(wèn)題；結(jié)合農(nóng)村實(shí)際積極

33、創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場(chǎng)分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點(diǎn)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開(kāi)設(shè)專項(xiàng)貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的對(duì)接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。 （3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才 要做到提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成

34、靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該通過(guò)與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊(duì)。第二是金融機(jī)構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過(guò)人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機(jī)會(huì)和資源，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工能力。 （4）制

35、定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平 隨著利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率定價(jià)有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，建立健全貸款定價(jià)管理體系，開(kāi)展專業(yè)化分工，進(jìn)行利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效考核的細(xì)化，其管理會(huì)計(jì)制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為單位的成本核算和績(jī)效考核開(kāi)展，貸款定價(jià)作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來(lái)源，找出利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提高利率定價(jià)水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險(xiǎn)高低、收益預(yù)期來(lái)定價(jià)，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)原則，產(chǎn)品定價(jià)必須保持在盈利平衡點(diǎn)之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中守住底線，而不至于用非正常的價(jià)格盲目競(jìng)爭(zhēng)，才能逐步提升金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。 （5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險(xiǎn)控制就要做