第2章電子貨幣與電子銀行

1、第第2章章 電子貨幣與電子銀行電子貨幣與電子銀行 前一章敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方前一章敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方 式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可 以說，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動(dòng)過程，以說，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動(dòng)過程， 電子貨幣電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的運(yùn)作主體。是網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的運(yùn)作主體。 電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國(guó)際上或國(guó)家金國(guó)際上或國(guó)家金 融的電子化進(jìn)程融的電子化進(jìn)程。不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金。

2、不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金 融電子化，都離不開銀行的參與，準(zhǔn)確說，需要銀行融電子化，都離不開銀行的參與，準(zhǔn)確說，需要銀行 的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo)的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo) 致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。 本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識(shí)、本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識(shí)、 電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國(guó)金融電子化的進(jìn)電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國(guó)金融電子化的進(jìn) 程程。 2.1 電子貨幣電子貨幣 2.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化 2.3 我國(guó)的金融電子化建設(shè)狀況我國(guó)的金融電子化建

3、設(shè)狀況 本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下： 電子貨幣電子貨幣 電子貨幣是隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步，為了滿足 信息與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需要而產(chǎn)生出來的，本質(zhì)上電子貨 幣的支付結(jié)算過程可以理解為網(wǎng)絡(luò)上特殊的電子信息 流的流動(dòng)。 可以說，電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的業(yè)務(wù)處理 過程就是電子貨幣的流動(dòng)過程，電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付 結(jié)算的運(yùn)作主體與對(duì)象。結(jié)算的運(yùn)作主體與對(duì)象。 本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎(chǔ)知識(shí)、目前應(yīng)用中的電子貨幣 的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹。 電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付 隨著internet的迅速普及，電子商務(wù)已

4、逐漸成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社 會(huì)商業(yè)交易活動(dòng)的核心形式，即借助internet來開展商務(wù)活動(dòng)。 從前面知道，支付是商務(wù)的核心流程，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是電 子商務(wù)的基礎(chǔ)與體現(xiàn)，用來解決電子商務(wù)中資金流的問題。 根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流通和支付 職能,趨向于“網(wǎng)絡(luò)貨幣”形式，據(jù)此可以認(rèn)為，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付 結(jié)算而處理電子商務(wù)中資金流的過程其實(shí)就是電子貨幣在計(jì)算 機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的流動(dòng)過程。因此電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度將直接 影響網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的效果，進(jìn)而影響電子商務(wù)的發(fā)展。 因此，為更好地清楚網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的知識(shí)，十分有必要了解 電子貨幣的特征、形態(tài)與應(yīng)用。 電子貨幣的概念： 所謂所謂電子貨幣電子貨幣是指

5、以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以 商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī) 技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)） 形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運(yùn)作流程電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運(yùn)作流程 電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)是指電子貨幣的基本應(yīng)用方 式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子

6、貨幣發(fā)行者處 兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些 電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn) 債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。 電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運(yùn)作流程電子貨幣的基本運(yùn)作流程， 如下圖21示： 電子貨幣的運(yùn)作形態(tài) a電子貨幣的發(fā)行者電子貨幣的發(fā)行者 x-電子貨幣的使用者電子貨幣的使用者y電子貨幣的使用者電子貨幣的使用者 現(xiàn)金存款流 數(shù)據(jù)流 電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程分為電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程分為3個(gè)步驟個(gè)步驟，即 發(fā)行、流通和回收。 步驟，發(fā)行發(fā)行。電子貨幣的使用者x向電子貨幣的發(fā) 行者a(銀行、信用卡公司等)提供

7、一定金額的現(xiàn)金或存 款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，a接受了來自x的有關(guān)信息之 后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)x授信。 步驟，流通流通。電子貨幣的使用者x接受了來自a的電 子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者y的債務(wù)， 將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)y授信。 步驟，回收回收。a根據(jù)y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換 成現(xiàn)金支付給y或者存人y的存款帳戶。 電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程：電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程： 電子貨幣運(yùn)作上以圖21基本形態(tài)為基礎(chǔ)， 但還有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使 用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系。例如，在基 本形態(tài)中的axy 3個(gè)當(dāng)事者之外，ax之間介入 了銀行a，ay之間介入了銀行b，如

8、下圖22所 示的中介運(yùn)作流程。（流程說明見下頁(yè)） 現(xiàn)金存款流 數(shù)據(jù)流 a電子貨幣的發(fā)行者 x-電子貨幣 的使用者 y電子貨 幣的使用者 a-銀行b-銀行 有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài) 圖圖2 22 2所示的有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程分所示的有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程分5 5個(gè)步驟，個(gè)步驟， 涉及到涉及到5 5個(gè)當(dāng)事者：個(gè)當(dāng)事者： 步驟，a根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，發(fā)行電子貨幣與現(xiàn)金 或存款交換； 步驟，x對(duì)a提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣， a將電子貨幣向x授信； 步驟，x將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授 信給y； 步驟，y的開戶銀行b根據(jù)y的請(qǐng)求，將電子

9、貨幣 兌換成現(xiàn)金支付給y(或存入y的存款賬戶)： 步驟，a根據(jù)從y處接受了電子貨幣的銀行b的請(qǐng) 求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬 戶)。 這種五個(gè)當(dāng)事者型的電子貨幣體系或運(yùn)作 流程，在法律上所處的地位應(yīng)如何確定是問題 之一，不過對(duì)于基本形態(tài)的axy三個(gè)當(dāng)事者之 間的法律關(guān)系已明確的前提下，應(yīng)用到五個(gè)當(dāng) 事者型電子貨幣體系的根據(jù)可以說是充分的。 例如，圖2-1中的a和b是a的代理人，因此， 可以按axy的體系構(gòu)成三者之間的法律關(guān)系， 以及可以按axy、bxy體系和aab體系分別構(gòu)成 三者之間的法律關(guān)系。 電子貨幣的特征電子貨幣的特征 1、形式方面的特征 2、技術(shù)方面的特征：電子

10、貨幣使用了電子化方 法并采用了安全對(duì)策，上述一的流程。即 電子貨幣的發(fā)行、流通、回收的過程是用電子 化的方法進(jìn)行的。為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、 復(fù)制、非正當(dāng)使用等，還需運(yùn)用通信、密碼等 高科技術(shù)構(gòu)成高度的安全保密對(duì)策。 3、結(jié)算方式的特征： 電子貨幣可分為預(yù)付型、即付型、后付型。 預(yù)付型結(jié)算是指，當(dāng)a行向x商戶發(fā)行電子貨幣時(shí)，x 要向a提供資金作為交換，在x的立場(chǎng)看，用電子貨幣 對(duì)y支付之前，預(yù)先向a支付了資金，所以是預(yù)付型 (或儲(chǔ)值型)的結(jié)算。例如，目前使用的廣義信用卡 (debit card，借記卡借記卡)，其特征是“先存款，后支用”， 以及路費(fèi)儲(chǔ)值卡路費(fèi)儲(chǔ)值卡等。即付型結(jié)算是指購(gòu)買商品時(shí)

11、從銀 行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付，例如，目前使用atm(自動(dòng) 柜員機(jī))或銀行pos(銷售點(diǎn)終端)的現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡,網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。 后付型結(jié)算，則是目前國(guó)際通行的信用卡信用卡(credit card， 貸記卡也是狹義信用卡)的結(jié)算方式，其特點(diǎn)是“先消 費(fèi)，后付款”，由發(fā)行者提供消費(fèi)信用。 4、流通規(guī)律的特征：電子貨幣中既有只允許一 次換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處 的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉(zhuǎn)流通 的形式，但無論是居于第幾次換手的電子貨幣 持有者，均有權(quán)向發(fā)行者如銀行提出對(duì)資金的 兌換請(qǐng)求。 5、電子化方法的特征：電子化方法的結(jié)算可以分為電子化方法的結(jié)算可以分為 “支付手段的電子化

12、支付手段的電子化”和和“支付方法的電子化支付方法的電子化”。 “支付手段的電子化支付手段的電子化” 是對(duì)貨幣價(jià)值的電子化，電子是對(duì)貨幣價(jià)值的電子化，電子 貨幣即電磁記錄本身是保有貨幣即電磁記錄本身是保有“價(jià)值價(jià)值”的，例如以代替的，例如以代替 現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項(xiàng)目現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項(xiàng)目“mondex”和和 “e現(xiàn)金現(xiàn)金”等均屬這類結(jié)算。等均屬這類結(jié)算。 “支付方法的電子化支付方法的電子化” 是指支付中，使用電子化的方是指支付中，使用電子化的方 法將法將“等價(jià)物等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以 完成結(jié)算，例如完成結(jié)算，例如atm轉(zhuǎn)賬結(jié)

13、算、銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行pos的信用卡結(jié)的信用卡結(jié) 算、以及通過算、以及通過internet的銀行轉(zhuǎn)賬與結(jié)算（即后面的的銀行轉(zhuǎn)賬與結(jié)算（即后面的 網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等均屬這類結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等均屬這類結(jié)算。 電子貨幣蘊(yùn)涵的貨幣職能電子貨幣蘊(yùn)涵的貨幣職能 目前應(yīng)用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而 使用的新方法，并不是新形式的貨幣，也就是說，被稱為 電子貨幣的新事物的出現(xiàn)，對(duì)既有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)或中央 銀行控制貨幣供應(yīng)量的職能，并不會(huì)突然產(chǎn)生很大的影響。 只是，現(xiàn)在試驗(yàn)或?qū)嵤┑碾娮迂泿彭?xiàng)目中，某些項(xiàng) 目蘊(yùn)涵著可以執(zhí)行貨幣職能的可能性，基本上不能視之為 通貨。 也就是說，目前電子貨

14、幣蘊(yùn)涵著貨幣作為普遍等 價(jià)物的貨幣的功能，但由于人們的應(yīng)用和思維習(xí)慣及電子 貨幣本身虛無縹緲的特征，應(yīng)用范圍還存在局限性，它仍 然依賴于在銀行中實(shí)體貨幣(現(xiàn)金或存款)來發(fā)揮作用，很 難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨(dú)執(zhí)行貨幣的支付職 能。 但隨著時(shí)代的發(fā)展，如果出現(xiàn)了如下情況： 人們接受了現(xiàn)金模擬型的電子貨幣之后，完全 沒有要兌換成實(shí)體貨幣的打算，或者認(rèn)為沒有 必要兌換成實(shí)體貨幣，可以原封不動(dòng)保存在身 邊準(zhǔn)備用于下一次的支付這樣的人多起來的話， 那么，這種電子貨幣就可能成為與通貨地位同 等的支付手段了，是名副其實(shí)的貨幣。這必將 給現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)以及金融政策帶來較大影響。 后面的如“電子現(xiàn)金”有

15、這種可能。 總之，電子貨幣是金融系統(tǒng)中的重要內(nèi)容之一，研究電子 貨幣無論在理論上還是在應(yīng)用上都有著重要的意義，特別對(duì)信 息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里電子商務(wù)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的進(jìn)行均有影響。 電子貨幣完全不同于傳統(tǒng)的紙幣，它依附于高科技，存在 于計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)器中，在全球化的internet網(wǎng)絡(luò)上流通，表現(xiàn) 出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的職能。使用電子貨幣，由于看不見一張印著 或?qū)懼鴶?shù)字的紙，給人以虛無縹緲的感覺，讓人們覺得這種貨 幣不可靠。但隨著電子貨幣的廣泛應(yīng)用，人們的傳統(tǒng)觀念將會(huì) 轉(zhuǎn)變。 實(shí)際上，電子貨幣與有形貨幣一樣具有真實(shí)的價(jià)值，并且 能夠安全、快捷、便利地完成每一筆交易。當(dāng)人們真心地信任 和積極、廣泛使用電子貨

16、幣時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算這種網(wǎng)絡(luò)時(shí)代 里的新型支付方式才能真正地發(fā)揮其威力，帶來效益與快捷方 便，這正是電子商務(wù)這種新型商務(wù)方式所追求的。 電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中的優(yōu)勢(shì)電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中的優(yōu)勢(shì) 快捷方便 處理簡(jiǎn)單 簡(jiǎn)化國(guó)際匯兌 安全性 匯總統(tǒng)計(jì)容易，方便財(cái)務(wù)管理 電子貨幣的分類電子貨幣的分類 按電子貨幣的支付方式分類 1、“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣 2、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣 3、“存款利用型”電子貨幣 4、“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣 分類方式類型特點(diǎn) 使用范使用范圍圍 國(guó)國(guó)際際卡卡可以在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，如可以在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，如visa和和master等等 地方卡地方卡只只局限于

17、某個(gè)地區(qū)內(nèi)使用，如局限于某個(gè)地區(qū)內(nèi)使用，如僅僅在我國(guó)境內(nèi)使用的各商在我國(guó)境內(nèi)使用的各商業(yè)銀業(yè)銀行行發(fā)發(fā)行的行的銀銀行卡行卡 授信授信額額度度 普通卡普通卡授信授信額額度度較較低，比如我國(guó)大多低，比如我國(guó)大多為為1萬人民萬人民幣幣元以下元以下 金卡金卡允允許許透支透支額較額較高，如我國(guó)一般高，如我國(guó)一般為為1萬萬5萬元人民萬元人民幣幣，個(gè)，個(gè)別別可以到可以到10萬萬 授卡授卡對(duì)對(duì)象象個(gè)人卡個(gè)人卡持卡人持卡人為為有有穩(wěn)穩(wěn)定收入來源的各界人士，卡中定收入來源的各界人士，卡中資資金金為為個(gè)人所有個(gè)人所有 公司卡公司卡卡中卡中資資金屬于公司或者金屬于公司或者單單位，持有者位，持有者為該單為該單位的指定人

18、位的指定人員員 合作合作單單位位 聯(lián)聯(lián)名卡名卡與與企事企事業(yè)單業(yè)單位合作，可消位合作，可消費(fèi)費(fèi)打折的盈利性打折的盈利性質(zhì)質(zhì)的的銀銀行卡，如南航與行卡，如南航與銀銀行行聯(lián)聯(lián)合合發(fā)發(fā)行的卡行的卡 認(rèn)認(rèn)同卡同卡與與公益公益單單位合作的非盈利性位合作的非盈利性質(zhì)質(zhì)的的銀銀行卡，一般屬于宣行卡，一般屬于宣傳傳性性質(zhì)質(zhì)或者公益性或者公益性質(zhì)質(zhì) 基本卡基本卡不與不與任何任何單單位合作，如各商位合作，如各商業(yè)銀業(yè)銀行的信用卡行的信用卡 結(jié)結(jié)算方式算方式 貸記貸記卡卡允允許許持卡人持卡人“ “先消先消費(fèi)費(fèi)、后付款、后付款” ”，提供短期消，提供短期消費(fèi)費(fèi)信信貸貸，到期安有關(guān)，到期安有關(guān)規(guī)規(guī)定清定清償償?shù)牡你y銀行

19、卡行卡 借借記記卡卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消持卡人在卡中先有存款，具有取款、消費(fèi)費(fèi)、 、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄等功能，但不可透支蓄等功能，但不可透支 準(zhǔn)準(zhǔn)貸記貸記卡卡兼有兼有貸記貸記卡和借卡和借記記卡性卡性質(zhì)質(zhì)。持卡人必。持卡人必須須交存一定金交存一定金額額的的備備用金，可以有適度的透支用金，可以有適度的透支 現(xiàn)現(xiàn)金卡金卡記錄記錄持卡人持有的持卡人持有的現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)。金數(shù)。 信息信息載載體體 磁卡磁卡卡中磁條存有卡中磁條存有客客戶業(yè)務(wù)戶業(yè)務(wù)所必所必須須的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使用的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使用時(shí)時(shí)需要需要專門專門的的讀讀卡卡設(shè)備設(shè)備 芯片卡（芯片卡（ic） ） 即即集成集成電電路卡，卡中嵌有芯片，存路卡，

20、卡中嵌有芯片，存儲(chǔ)儲(chǔ)相關(guān)的相關(guān)的業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處處理功能，理功能，該該 卡片既可卡片既可聯(lián)聯(lián)機(jī)使用，也脫機(jī)使用。機(jī)使用，也脫機(jī)使用。 電子貨幣的分類 1.儲(chǔ)值卡型電子貨幣的特點(diǎn)： 消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購(gòu)買相同價(jià)值的卡，憑卡消費(fèi)； 不計(jì)名、不掛失； 面值較小，一般為20元、30元、100元等； 大多為ic卡； 神州行充值卡實(shí)行雙向計(jì)費(fèi)政策，通話時(shí)， 系統(tǒng)將會(huì)隨時(shí)計(jì)算卡內(nèi)余額，當(dāng)余額小于10 元或僅夠通話60秒時(shí)，會(huì)以提示音提醒。當(dāng) 卡內(nèi)余額為0時(shí)，通話會(huì)被自動(dòng)切斷。請(qǐng)及 時(shí)用充值卡充值。 電子貨幣的分類 2.2. 信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣

21、 1)1) 信用卡的概念信用卡的概念 ：信用卡是銀行或?qū)ｉT的信用卡是銀行或?qū)ｉT的 發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證， 是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融 為一體的業(yè)務(wù)。為一體的業(yè)務(wù)。 2)2) 信用卡的基本功能信用卡的基本功能 idid功能功能 結(jié)算功能結(jié)算功能 信息記錄功能信息記錄功能 3)3) 信用卡的附加服務(wù)功能信用卡的附加服務(wù)功能 4)4) 應(yīng)用特性應(yīng)用特性 信用卡應(yīng)用型電子貨幣 a、信用卡卡號(hào)信用卡卡號(hào) ：16位凸印的數(shù)字代表招商銀行信用卡卡號(hào)。 b、起用月起用月/年（年（mm/yy）：卡片開始使用時(shí)間（

22、前面為月份，后面為年份后兩 位）。 c、有效月有效月/年（年（mm/yy）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩 位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間。 d、客戶的英文姓名、客戶的英文姓名：客戶在填寫申請(qǐng)書時(shí)填寫的英文姓名，建議使用護(hù)照上的英 文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 e、信用卡種類的標(biāo)識(shí)信用卡種類的標(biāo)識(shí)：客戶持有的信用卡種類。根據(jù)標(biāo)識(shí)，客戶的信用卡可在有相 應(yīng)標(biāo)識(shí)的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的atm機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。 f、卡片磁條卡片磁條 磁條上錄有客戶的重要資料，請(qǐng)避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。 g、個(gè)人簽名欄個(gè)人簽名欄 拿到卡片后，立即簽上

23、客戶慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請(qǐng) 簽上相同式樣的簽名。 h、客戶服務(wù)熱線客戶服務(wù)熱線 客戶在使用卡片過程中有任何的疑問，可以撥打銀行全年363天、每天24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820- 3333（免費(fèi)）。 i、海外服務(wù)熱線海外服務(wù)熱線 客戶在國(guó)外使用卡片過程中有任何的疑問，請(qǐng)撥打86-21-38784800致電銀行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨 詢。 j、卡號(hào)末四位號(hào)碼卡號(hào)末四位號(hào)碼 客戶的信用卡卡號(hào)的末四位號(hào)碼，與正面凸印的卡號(hào)末四位號(hào)碼一致，以防止客戶的卡片被不法分子偽 冒。 k、cvv2碼（威士卡）碼（威士卡） 在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼

24、的后面印有3位保安數(shù)字，即cvv2碼（威士卡），當(dāng) 客戶使用信用卡進(jìn)行電視、電話購(gòu)物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會(huì)根據(jù)需要要求客戶輸入此號(hào)碼以核實(shí)客 戶的身份。 電子貨幣的分類 3.3. 存款利用型電子貨幣存款利用型電子貨幣 特點(diǎn)：通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款特點(diǎn)：通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款 支付以完成結(jié)算支付以完成結(jié)算 。 有現(xiàn)金結(jié)算和移動(dòng)存款的結(jié)算兩種結(jié)算方有現(xiàn)金結(jié)算和移動(dòng)存款的結(jié)算兩種結(jié)算方 法。法。 電子貨幣的分類 4.4. 現(xiàn)金模擬型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣 現(xiàn)金支付的特點(diǎn)現(xiàn)金支付的特點(diǎn) 電子現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn) e e現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)手段現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)手段 mondexmondex的實(shí)

25、現(xiàn)手段的實(shí)現(xiàn)手段 電子貨幣的分類 電子現(xiàn)金的普及 類型 主持或應(yīng)用推廣單位 e現(xiàn)金求索現(xiàn)金(荷蘭) mark twain銀行(美國(guó)) 德意志銀行(德國(guó)) eu net(梅里達(dá)銀行、奧考銀行、波 斯頓銀行合作項(xiàng)目) 網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金(isi：信息科學(xué)研究所) 南加利福尼亞大學(xué)所屬 mondex mondex uk(英國(guó)) 威爾斯伐哥銀行(美國(guó)) 香港匯豐銀行(亞洲) 加拿大皇家銀行、加拿大帝國(guó)商業(yè) 銀行(加拿大) 表表1 主要的現(xiàn)金模擬型電子貨幣主要的現(xiàn)金模擬型電子貨幣 1按被接受程度將電子貨幣分為： 1. 單一用途：電子貨幣由特定發(fā)行者發(fā)行，只能用于購(gòu)買 特定的產(chǎn)品或服務(wù)，或被單一商家所接受的。如電話

26、卡、 就餐卡各大購(gòu)物中心的發(fā)行的購(gòu)物卡、游戲點(diǎn)卡等 2.多用途：根據(jù)發(fā)行者與商家簽訂協(xié)議房屋的擴(kuò)大，而被 多家商戶所接受，可購(gòu)買多種產(chǎn)品或者服務(wù)。如銀行信 用卡、借記卡、廣州的羊城通、學(xué)校的一卡通等 電子貨幣的分類電子貨幣的分類 電子貨幣的分類 1按使用方式和條件將電子貨幣分為： 1. 在線認(rèn)證系統(tǒng)：如銀行卡 2. 在線匿名系統(tǒng)：如游戲點(diǎn)卡、購(gòu)物卡 3. 離線認(rèn)證系統(tǒng)：如羊城通 4. 離線匿名系統(tǒng)：各類電話卡、充值卡 電子貨幣的分類 1按結(jié)算方式將電子貨幣分為： 1.支付方法電子化：以電子化方法傳遞支付指令給 結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如atm轉(zhuǎn)帳結(jié)算， 或者通過pos機(jī)進(jìn)行信用卡結(jié)算 2.支

27、付手段電子化：本身具有價(jià)值的電子數(shù)據(jù)，如 荷蘭的求索現(xiàn)金公司的ecash，英國(guó)的mondex， 游戲點(diǎn)卡 電子貨幣的分類 1按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子貨幣分為： 1.銀行卡：金融交易卡，由商業(yè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā) 行的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等信用支付工具。 建立在專用網(wǎng)絡(luò)之上的。 2.網(wǎng)絡(luò)貨幣：電子貨幣發(fā)展的高級(jí)形式。以公用信息網(wǎng)為基 礎(chǔ)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過開放的 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 目前還很不成熟。如：游戲點(diǎn)卡、很多電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)行 的用戶卡等 按電子貨幣的流通形態(tài)分類按電子貨幣的流通形態(tài)分類 開環(huán)型 閉環(huán)型 電子貨幣的分類 電

28、子貨幣發(fā)展中的一些問題：電子貨幣發(fā)展中的一些問題： 安全性問題 標(biāo)準(zhǔn)化問題 法律糾紛 審計(jì)問題 電子貨幣的電子貨幣的安全性安全性 只要是貨幣，就存在安全行問題，而安全可靠正是貨幣能 發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨 幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使 用的安全性問題。關(guān)注其安全性，是非常重要的。 使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，由于交易的雙方見不到對(duì) 方，甚至不在同一個(gè)國(guó)家，由此還帶來一些新的安全性問題新的安全性問題。 如：如何判定交易的雙方是否真的存在，交易雙方的身份如何 驗(yàn)證，當(dāng)交易雙方的身份得到驗(yàn)證后，網(wǎng)上商家又如何知道該 網(wǎng)上顧客的發(fā)卡銀行的戶頭上

29、有錢支付，支付的電子貨幣是否 真實(shí)等。 所以，電子貨幣系統(tǒng)電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性解決安全性、真實(shí)性真實(shí)性、匿名性匿名性和 可分性可分性四個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)問題。即，要能保證在線交易、資金轉(zhuǎn) 移和電子貨幣的絕對(duì)安全；買賣雙方能夠確認(rèn)收轉(zhuǎn)到的電子貨 幣是真實(shí)的：確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是匿名的。 解決電子貨幣安全性問題解決電子貨幣安全性問題的總體方法是：的總體方法是：一般采用加加 密技術(shù)密技術(shù)以解決以上問題。采用數(shù)字簽名數(shù)字簽名，確認(rèn)付款方的合 法性并防止對(duì)其付款信息的否認(rèn)，并確保付款信息的正確 性。借助密碼技術(shù)密碼技術(shù)對(duì)電子貨幣進(jìn)行信息加密，可以防止信 息泄露。建立網(wǎng)上認(rèn)證機(jī)構(gòu)（認(rèn)證中心

30、）網(wǎng)上認(rèn)證機(jī)構(gòu)（認(rèn)證中心）確認(rèn)收款方的合 法性并防止對(duì)其收款信息的否認(rèn)。 電子貨幣的安全性涉及到電子貨幣的應(yīng)用，直接影響 到人們對(duì)電子貨幣的接受程度，在我國(guó)這樣具有悠久歷史、 具有濃厚的消費(fèi)和支付習(xí)慣的國(guó)家尤其如此，因?yàn)殡娮迂?幣，特別基于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的電子貨幣畢竟是個(gè)新生事物。 但隨著信息加密技術(shù)的不斷提高，電子貨幣的使用會(huì)更加 安全，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人們觀念的改變，電子貨幣的 應(yīng)用也將越來越廣泛。 電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一 般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以 確定。這是因

31、為按照貨幣的實(shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國(guó)界性來確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國(guó)界性來 推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿瓮茢啵鲊?guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿?何一個(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行何一個(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行 購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行 的繁瑣手續(xù)和稅收。的繁瑣手續(xù)和稅收。 而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。 但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化 的方便性、安全性、秘密性，所以

32、電子現(xiàn)金的發(fā)展的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展 優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整 法律糾紛法律糾紛 電子貨幣的電子貨幣的應(yīng)用應(yīng)用 實(shí)例介紹實(shí)例介紹 中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡系列信用卡龍卡系列信用卡”就是一個(gè)很好的電就是一個(gè)很好的電 子貨幣研發(fā)、實(shí)施和應(yīng)用實(shí)例。子貨幣研發(fā)、實(shí)施和應(yīng)用實(shí)例。 龍卡是中國(guó)建設(shè)銀行向社會(huì)推出的銀行卡產(chǎn)品。從1990年5月 發(fā)卡至今已有10年的發(fā)展歷史。10年來，龍卡以服務(wù)為宗旨，以 滿足客戶的最大需求為目標(biāo)，以科技為先導(dǎo)，堅(jiān)持以人為本的經(jīng) 營(yíng)理念，使龍卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。截止到1999年

33、6月底，建行共發(fā)行 龍卡4078萬張，其中信用卡374萬張。特約商戶近5萬家，取現(xiàn)網(wǎng) 點(diǎn)25萬個(gè)，僅1999年上半年龍卡交易額高達(dá)1209億元。建行龍 卡已具有相當(dāng)規(guī)模，在社會(huì)上具有很高的知名度和影響力，成為 居民喜愛的銀行卡品牌之一。 龍卡龍卡在產(chǎn)品開發(fā)方面，從滿足不同客戶需求出發(fā)， 開發(fā)了一系列產(chǎn)品，并不斷完善功能。目前已向社會(huì) 推出的產(chǎn)品有： 龍卡信用卡龍卡信用卡(金卡、普通卡金卡、普通卡)、龍卡借龍卡借 記卡記卡(儲(chǔ)蓄卡、轉(zhuǎn)賬卡、專用卡)、ic卡卡等等。還與學(xué) 校、機(jī)關(guān)團(tuán)體、企事業(yè)單位等聯(lián)合發(fā)行了聯(lián)名卡、認(rèn) 同卡。 服務(wù)領(lǐng)域涉及到了商業(yè)、旅游服務(wù)、飲食娛樂、 交通運(yùn)輸、郵電通信、醫(yī)療衛(wèi)

34、生、保險(xiǎn)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)的 諸多方面。隨著客戶需求的不斷變化，龍卡將會(huì)不斷 的有新產(chǎn)品問世，服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑾蚋罡叩膶哟窝由臁?1 1、龍卡信用普通卡、龍卡信用普通卡 龍卡信用普通卡是建設(shè)銀行對(duì)向在建設(shè)銀行具有普通信用額度 等級(jí)客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用普通卡包括visa信用卡和master 信用卡兩種，如下圖23所示。 圖23龍卡信用卡普通卡 普通信用卡具備以下功能普通信用卡具備以下功能：消費(fèi)信貸、通存通兌、存款有息、atm 取款、atm查詢、電話銀行、代收代付、歸集資金、信譽(yù)標(biāo)志等。 個(gè)人卡備用金存款按活期儲(chǔ)蓄存款結(jié)息的規(guī)定辦理，每年結(jié)息 一次，結(jié)息日為6月30日；單位卡備用金存款按企業(yè)存款結(jié)息規(guī)

35、定 辦理，每季結(jié)息一次，結(jié)息日為每季末月的20日。信貸透支的利息 按銀行計(jì)息之日起計(jì)算，利率為日息萬分之五，按月計(jì)收單利，不 分段計(jì)息。 2 2、龍卡信用金卡、龍卡信用金卡 龍卡信用金卡是建設(shè)銀行對(duì)具有較高信用額度等級(jí)客戶發(fā)行的 信用卡， 目前只在北京、上海、廣州三地預(yù)發(fā)行。龍卡信用金卡 除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更持卡人可享受比普通卡持卡人更 多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。龍卡信用金卡包括visa信用卡和master信 用卡兩種，如圖24所示。 圖24 龍卡信用卡金卡 龍卡金卡是建設(shè)銀行根據(jù)一定條件，對(duì)在建設(shè)銀行享有較高信 用額度等級(jí)客戶發(fā)行的信用卡

36、。龍卡信用金卡持卡客戶在龍卡特約 商戶購(gòu)物消費(fèi)，可憑卡結(jié)算，在一定的信用額度內(nèi)享受建設(shè)銀行提 供的循環(huán)消費(fèi)信貸，信用額度為1萬元至5萬元。 3 3龍卡信用龍卡信用icic卡卡 ic(芯片)卡與磁條卡的區(qū)別在于信息載體的不同。ic卡特點(diǎn) 是交易速度快、信息容量大，本身具有存儲(chǔ)信息和邏輯計(jì)算功能。 建行發(fā)行的龍卡ic卡如下圖25所示。 圖25 龍卡信用卡ic卡 龍卡ic卡具備以下特點(diǎn)： (1)對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴程度不高，可脫機(jī)使用，可提供快速的交易速度。 (2)用于頻繁使用的小額支付，如超市、停車付費(fèi)等。 (3)用于需要進(jìn)行必要信息處理的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如社會(huì)保險(xiǎn)賬戶管理等。 (4)用于身份識(shí)別，如網(wǎng)上交易安全

37、識(shí)別、門禁管理等。 中國(guó)電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹中國(guó)電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹 19961996年年1010月月6 6日，在海拔日，在海拔37003700米的青藏高原上，美國(guó)米的青藏高原上，美國(guó)hphp 公司的公司的hp9000/d250hp9000/d250主機(jī)，聯(lián)通了西藏有史以來第一個(gè)主機(jī)，聯(lián)通了西藏有史以來第一個(gè) 網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目，它恰巧屬于網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目，它恰巧屬于“電子貨幣工程電子貨幣工程”。這個(gè)工程聯(lián)。這個(gè)工程聯(lián) 通了拉薩市的通了拉薩市的1010個(gè)會(huì)計(jì)柜臺(tái)，個(gè)會(huì)計(jì)柜臺(tái)，1 1個(gè)信用卡柜臺(tái)和個(gè)信用卡柜臺(tái)和1111個(gè)儲(chǔ)個(gè)儲(chǔ) 蓄柜臺(tái)，共蓄柜臺(tái)，共2222個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在拉薩市區(qū)實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，

38、在拉薩市區(qū)實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ) 蓄、儲(chǔ)蓄卡、信用卡的通存通兌、儲(chǔ)蓄清算等業(yè)務(wù)。蓄、儲(chǔ)蓄卡、信用卡的通存通兌、儲(chǔ)蓄清算等業(yè)務(wù)。 主要缺點(diǎn)：就和普通的貨幣一樣，硬盤故障的主要缺點(diǎn)：就和普通的貨幣一樣，硬盤故障的 時(shí)候，如果沒有備份，現(xiàn)金就丟失了。技術(shù)上時(shí)候，如果沒有備份，現(xiàn)金就丟失了。技術(shù)上 主要考慮的問題是電子貨幣的流通和重用性。主要考慮的問題是電子貨幣的流通和重用性。 在20世紀(jì)90年代中葉電子商務(wù)剛問世不久， 銀行依據(jù)電子商務(wù)的需要，很快就為電子商務(wù) 提供安全的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，可以說，銀行是電 子商務(wù)的排頭兵，一直有力地推動(dòng)全球電子商 務(wù)的發(fā)展。 銀行能為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)與銀行進(jìn)行 多年的電子化建設(shè)并建

39、立了一套比較完整的電 子銀行體系結(jié)構(gòu)有關(guān)。早在20世紀(jì)60年代初， 發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行就開始為客戶提供電子支付服 務(wù)；20世紀(jì)70年代起，開始了全球金融一體化 的進(jìn)程，全球的金融機(jī)構(gòu)通過swift系統(tǒng)(國(guó)際 環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng))實(shí)現(xiàn)全球范圍互聯(lián)互 通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務(wù)。 2.2 2.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化 電子商務(wù)興起后，銀行及時(shí)將自己的電子銀行服務(wù)向 internet延伸，從而能通過已有的電子銀行體系，向 internet用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 因此，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是建立在已有的電子銀行基礎(chǔ)之 上，是電子銀行的發(fā)展，并成為電子銀行的重

40、要組成 部分。 本節(jié)主要介紹基于電子與網(wǎng)絡(luò)支付的需求背景下電 子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展、電子銀行的體系結(jié)構(gòu)、銀行的 信息化與網(wǎng)絡(luò)銀行，最后敘述我國(guó)銀行電子化與信息 化的主要意義。 一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 2.1.2.1.電子支付系統(tǒng)的建立需求電子支付系統(tǒng)的建立需求 背景：背景：任何買賣活動(dòng)都伴隨著資金的往來。交易雙方的 資金往來，稱之為支付。從前面章節(jié)的學(xué)習(xí)，我們知道，發(fā) 達(dá)的現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，絕大多數(shù)商品交易中有關(guān)支付結(jié) 算部分活動(dòng)的完成都離不開銀行的中介參與。 由于銀行的“信用”中介作用，商品交易雙方的收付活 動(dòng)，擴(kuò)展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動(dòng)；而銀行 之間

41、的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權(quán)的中央銀行進(jìn)行 資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。 因此，商品交易中進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)的復(fù)雜度直接與銀行 的處方式和工具有關(guān)。高效率的銀行中介自然能大大提高支 付結(jié)算的效率，從而促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這也反映出“商 品經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求-方便快捷的支付結(jié)算 銀行的不斷 變革”的過程。 一個(gè)典型的商品交易的支付過程，如下圖26示。 圖26 商品交易時(shí)的支付過程 注：上圖中，甲向乙購(gòu)買商品的支付過程，將在兩個(gè)層次上進(jìn)行。 底層是面向客戶的，銀行與客戶(包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商 業(yè)銀行乙與其客戶乙)之間的支付與結(jié)算。高層是面向往來銀行的， 中央銀行與各商業(yè)銀行

42、之間的支付與清算。整個(gè)支付過程始于從客 戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中央銀行，到商業(yè)銀行甲的支票流，然后， 商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶 頭上，從而才最后完成該筆商品交易的資金支付。在上述的資金流 動(dòng)過程中，往來銀行之間的資金流動(dòng)，必須經(jīng)過中央銀行的資金清 算，才能實(shí)現(xiàn)。 上述整個(gè)支付過程將各個(gè)經(jīng)濟(jì)交往的雙方和銀行維上述整個(gè)支付過程將各個(gè)經(jīng)濟(jì)交往的雙方和銀行維 系在一起，組成了一個(gè)復(fù)雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。系在一起，組成了一個(gè)復(fù)雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。 可以看出，支付過程是比較復(fù)雜的，需要銀行參與的 工作量較大。 而近半個(gè)世紀(jì)以來，商品生產(chǎn)的規(guī)模和交換方式都 發(fā)生了很

43、大的變化?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了勞動(dòng)生 產(chǎn)率的迅速提高，此外，國(guó)際和國(guó)內(nèi)貿(mào)易的急速發(fā)展， 無論是從規(guī)模還是從速度上來看，都使商品流動(dòng)和貨 幣流動(dòng)急速加大。除了與商品流動(dòng)有關(guān)的貨幣流動(dòng)外， 在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實(shí)物商品流通沒有直 接聯(lián)系的貨幣流動(dòng)，如存取款、貸款、證券交易、貨 幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動(dòng)。其中，僅儲(chǔ)蓄和信貸就可 使貨幣流動(dòng)的強(qiáng)度增大十倍。 因此，在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，像傳 統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動(dòng)速度已不能滿足急速發(fā)展的商 品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開發(fā)新的支 付工具和新的處理方法。 有遠(yuǎn)見的銀行戰(zhàn)略家清醒地認(rèn)識(shí)到，單靠增加人力， 是不能解決銀行進(jìn)行支付結(jié)

44、算的困境的，根本的出路 在于采用最新技術(shù)，引進(jìn)剛發(fā)明的計(jì)算機(jī)與通信計(jì)算機(jī)與通信(c&c) 技術(shù)技術(shù)來改造傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù)。 計(jì)算機(jī)與通信c&c技術(shù)的引進(jìn)，開始了銀行電子化 的發(fā)展進(jìn)程，即用計(jì)算機(jī)來處理銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上以 電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結(jié)束了用人工處理 業(yè)務(wù)的歷史，開始了長(zhǎng)期的革命性變革進(jìn)程。 電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展：電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展： 各種銀行信用卡銀行信用卡的推出、c&cc&c的引入的引入、電子資金轉(zhuǎn)電子資金轉(zhuǎn) 賬賬efteft(electronic funds transfer)系統(tǒng)建立和推廣應(yīng) 用，使資金支付活動(dòng)的各方真正有機(jī)地聯(lián)系在一起，形 成了各種

45、電子支付系統(tǒng)。 在電子支付系統(tǒng)中，存在著頻繁流動(dòng)的兩種反向 的信號(hào)流：資金流和與之相關(guān)的信息(支付指令)流。在 這里，傳統(tǒng)的票據(jù)流由支付指令信息流所代替。在電子 支付系統(tǒng)里，支付指令信息流和資金流都是電子流，這 樣，不管支付系統(tǒng)多復(fù)雜，一筆支付活動(dòng)，瞬間就可完 成，大大加快了資金的流動(dòng)速度。 早期建立的eft系統(tǒng)系統(tǒng)，是銀行同其客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信 的一種電子系統(tǒng)，是各銀行自行開發(fā)應(yīng)用的專有系統(tǒng)， 用于傳輸同金融交易有關(guān)的信息，主要包括電子資金 和相關(guān)的數(shù)據(jù)，為客戶提供支付服務(wù)。通過eft系統(tǒng)， 銀行可把支付服務(wù)從銀行的柜臺(tái)延伸到零售商店、超 級(jí)市場(chǎng)、企事業(yè)單位以至家庭，總之可延伸到社會(huì)的 各個(gè)角

46、落。 eft、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認(rèn)為銀行、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認(rèn)為銀行 電子化的開始。電子化的開始。 2 2電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 背景：背景：在基于電子支付結(jié)算的銀行電子化初期，不少 eft系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中小銀行 則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享eft系統(tǒng)的路子。 隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，工業(yè)化國(guó)家的許多eft網(wǎng)絡(luò)，逐 步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國(guó)性的龐大的金融共享網(wǎng)。 從20世紀(jì)80年代中期開始，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行將各種eft 系統(tǒng)進(jìn)行集成，使各eft系統(tǒng)共用一個(gè)賬務(wù)系統(tǒng)，促使各種 eft系統(tǒng)能進(jìn)行聯(lián)動(dòng)處理，銀行因而能為客戶提供

47、綜合業(yè)務(wù) 服務(wù)，而不只是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大大方便了客戶；此外， 銀行能從統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)中掌握客戶全部的業(yè)務(wù)活動(dòng)， 從而為銀行能提供信息增值服務(wù)打下了重要的基礎(chǔ)。 隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務(wù)服務(wù)后的 銀行，采用it技術(shù)，逐步建立起以客戶為中心的管理 體系和科學(xué)的金融監(jiān)控體系。這樣，銀行不僅實(shí)現(xiàn)電 子化，還實(shí)現(xiàn)信息化；不僅使銀行的業(yè)務(wù)處理如支付 結(jié)算實(shí)現(xiàn)了電子化，銀行還能對(duì)客戶提供金融信息增 值服務(wù)，還使銀行的經(jīng)營(yíng)管理和安全監(jiān)控實(shí)現(xiàn)數(shù)字化 和現(xiàn)代化。 于是，eft系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，銀行也從系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，銀行也從 手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動(dòng)化和現(xiàn)代化手

48、工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動(dòng)化和現(xiàn)代化 的電子銀行。的電子銀行。 含義：含義：所謂電子銀行，英文為所謂電子銀行，英文為 e ebank,bank,是電子化和是電子化和 信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行。即借助各種電信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行。即借助各種電 子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客戶提供全方子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客戶提供全方 位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)；不僅提供綜合位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)；不僅提供綜合 支付服務(wù)，還提供與之相關(guān)的金融信息增值服務(wù)；不僅支付服務(wù)，還提供與之相關(guān)的金融信息增值服務(wù)；不僅 使業(yè)務(wù)處理電子化，還使銀行的經(jīng)營(yíng)管

49、理和安全監(jiān)控實(shí)使業(yè)務(wù)處理電子化，還使銀行的經(jīng)營(yíng)管理和安全監(jiān)控實(shí) 現(xiàn)信息化。現(xiàn)信息化。 可描述為可描述為 “ “c&c+it+bankc&c+it+bank”. ”. 可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù) 模式、管理模式和管理舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的 自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和以客戶關(guān)系管理(crm)為核心的科學(xué)管 理新模式。電子銀行用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的 現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的 周轉(zhuǎn)速度。 出現(xiàn)時(shí)間：出現(xiàn)時(shí)間：銀行的電子化建設(shè)始于20世紀(jì)50年代，經(jīng)過 二十多年的發(fā)展，到80年代后才開始逐步進(jìn)入電子銀 行(ebank)時(shí)代。如，商場(chǎng)中pos支付結(jié)算、atm

50、自動(dòng)存取款和電話信息查詢等就是電子銀行的應(yīng)用。 但進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，隨著internet的爆炸性發(fā)展 和電子商務(wù)的興起，web技術(shù)引入銀行，銀行開始通 過開放性的internet提供網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（internetbank） 服務(wù)?？梢哉f是電子銀行到目前為止的最高層次。 業(yè)務(wù)拓展上：業(yè)務(wù)拓展上： 傳統(tǒng)銀行一般只進(jìn)行金融交易，因此，傳統(tǒng)銀行只 起信用中介作用。在電子銀行時(shí)代，表現(xiàn)為進(jìn)行金融交 易和進(jìn)行金融信息交換兩個(gè)方面。前者是基礎(chǔ)，后者是 從前者派生出來的。因此，現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一 般都具有支付服務(wù)和金融信息增值服務(wù)兩種功能，或者 說電子銀行的產(chǎn)品，包含支付產(chǎn)品支付產(chǎn)品和信息增值

51、服務(wù)信息增值服務(wù)兩大 類產(chǎn)品。 電子銀行不僅大大增強(qiáng)了傳統(tǒng)銀行所起的信用中介 作用，也即除起資金、貨幣流通的介質(zhì)和導(dǎo)體作用外， 電子銀行還起著全新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集、加工處理和 服務(wù)中心的作用。銀行從傳統(tǒng)的單純信用中介作用，發(fā) 展到強(qiáng)化了的信用中介和信息增值服務(wù)，使銀行發(fā)生革 命性的變化，也使銀行界真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代。 電子銀行促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)了 全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展進(jìn)程。而 全球經(jīng)濟(jì)和金融一體化的發(fā)展，又大大促進(jìn)了 商品經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，加劇了金融業(yè)的生存競(jìng) 爭(zhēng)，從而反過來又促使銀行不斷以最新的科學(xué) 技術(shù)武裝自己，進(jìn)一步提高銀行的電子化和信 息化水平，以不斷開發(fā)新的銀行

52、服務(wù)品種，提 高銀行的管理水平和服務(wù)水平，進(jìn)一步促進(jìn)社 會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 電子銀行的體系結(jié)構(gòu)電子銀行的體系結(jié)構(gòu) 電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 電子銀行是由eft（電子資金轉(zhuǎn)帳）系統(tǒng)發(fā)展起來的, 因此其基本結(jié)構(gòu)也與eft系統(tǒng)類似。 eft系統(tǒng)是銀行與系統(tǒng)是銀行與國(guó)內(nèi)、外的行政管理機(jī)構(gòu)國(guó)內(nèi)、外的行政管理機(jī)構(gòu)，國(guó)國(guó) 內(nèi)、外的往來銀行和其他金融機(jī)構(gòu)內(nèi)、外的往來銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括制造業(yè)和服務(wù)包括制造業(yè)和服務(wù) 業(yè)在內(nèi)的各類企業(yè)業(yè)在內(nèi)的各類企業(yè)，零售業(yè)和批發(fā)業(yè)的商業(yè)部門零售業(yè)和批發(fā)業(yè)的商業(yè)部門，消費(fèi)消費(fèi) 者的銀行大眾客戶者的銀行大眾客戶這五種客戶之間進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種這五種客戶之間進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種 電子系統(tǒng)。電

53、子系統(tǒng)。 銀行大眾客戶 商業(yè)部門各類企業(yè) 往來銀行行政管理機(jī)構(gòu) 銀 行 eft系統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu) efteft系統(tǒng)主要系統(tǒng)主要 用于傳輸與金用于傳輸與金 融交易有關(guān)的融交易有關(guān)的 電子貨幣和相電子貨幣和相 關(guān)的指令信息，關(guān)的指令信息， 并且借助網(wǎng)絡(luò)并且借助網(wǎng)絡(luò) 為客戶提供支為客戶提供支 付結(jié)算服務(wù)。付結(jié)算服務(wù)。 一個(gè)現(xiàn)代的電子銀行應(yīng)具備如下圖28所示的金融信息與交易體系。 圖28 電子銀行的交易和信息體系 該體系的核心是客戶，第二層是會(huì)計(jì)結(jié)算，第三層 是交易，最外層是信息。所有這些，全部存于聯(lián)機(jī)的集聯(lián)機(jī)的集 中式中式( (或分布式或分布式) )業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里。這些銀行數(shù)

54、 據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)，可由所有經(jīng)授權(quán)的各方進(jìn)行存取。這些 數(shù)據(jù)庫(kù)，都必須有負(fù)責(zé)安全管理的軟、硬件保護(hù)。 因此，在現(xiàn)代電子銀行體系里，必須包含如下三三 類系統(tǒng)類系統(tǒng)： 建立在聯(lián)機(jī)的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)上 的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)； 建立在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上的以1t為核心技術(shù)的金融增 值信息服務(wù)系統(tǒng)； 金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)。 上述三類系統(tǒng)中，金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是金融業(yè)對(duì) 客戶提供各類支付服務(wù)的系統(tǒng)，客戶提供各類支付服務(wù)的系統(tǒng)，是其他兩類系統(tǒng)的基礎(chǔ)。 金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服 務(wù)外，還提供新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)。金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù) 系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，大大加強(qiáng)了銀行

55、的信用中介作用。 金融信息增值服務(wù)金融信息增值服務(wù)是在金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ) 上建立起來的信息服務(wù)系統(tǒng)。它采用it和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)， 對(duì)各種金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行歸并、統(tǒng)計(jì)和分析，從金融交易 數(shù)據(jù)中提取各種有用的信息，為銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供決策 支持服務(wù)，向客戶提供各種幫助客戶理財(cái)?shù)男畔⒃鲋捣?wù)。 金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)是保障前述兩類系統(tǒng)能安全、 正常運(yùn)行的安全保障系統(tǒng)。電子銀行系統(tǒng)中的信息傳 輸和處理過程，伴隨著資金轉(zhuǎn)移，數(shù)據(jù)處理必須保證 正確、完整和安全，整個(gè)操作和處理過程都必須在嚴(yán) 格的監(jiān)控下進(jìn)行。 在組成電子銀行的上述三類系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是基在組成電子銀行的上述三類系統(tǒng)中

56、，支付系統(tǒng)是基 礎(chǔ)，信息增值服務(wù)系統(tǒng)是從支付系統(tǒng)中派生出來的導(dǎo)礎(chǔ)，信息增值服務(wù)系統(tǒng)是從支付系統(tǒng)中派生出來的導(dǎo) 出系統(tǒng)，金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)是監(jiān)控前述兩類系出系統(tǒng)，金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)是監(jiān)控前述兩類系 統(tǒng)、并使之能正常安全運(yùn)行的獨(dú)立系統(tǒng)。統(tǒng)、并使之能正常安全運(yùn)行的獨(dú)立系統(tǒng)。 2 2面向支付的電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)面向支付的電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu) 不同國(guó)家采用不同的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系。下圖2-9是被普遍采用 的一種解決方案。在該方案里電子銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)分成：面向 客戶、面向往來銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和面向銀行內(nèi)部管理四大類。 圖29 電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系 上圖中上圖中，在面向客戶的

57、系統(tǒng)部分面向客戶的系統(tǒng)部分，零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng) 包括：聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)、cd/atm系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)。銀行 大眾可到銀行柜臺(tái)通過聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)進(jìn)行金融交易，可通 過自動(dòng)取款機(jī)(cd)和自動(dòng)柜員機(jī)(atm)進(jìn)行存取款和轉(zhuǎn)賬 交易，也可用電話和微機(jī)通過家庭銀行系統(tǒng)進(jìn)行金融交易。 面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銷售點(diǎn)電子資金轉(zhuǎn)賬(eft pos)系統(tǒng)。消費(fèi)者在特約商店和其他消費(fèi)處所的消費(fèi)和購(gòu) 物，可通過系統(tǒng)中的pos終端、數(shù)據(jù)終端或微機(jī)等設(shè)備， 在銷售點(diǎn)處實(shí)現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。 批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是指企事業(yè)單位與銀行聯(lián)機(jī)的企 業(yè)銀行系統(tǒng)。企事業(yè)單位可通過終端對(duì)終

58、端方式或企業(yè)的 服務(wù)器與銀行主機(jī)聯(lián)機(jī)的方式進(jìn)行金融交易。 在面向往來銀行的系統(tǒng)面向往來銀行的系統(tǒng)中國(guó)內(nèi)銀行之間的金融交易通過 ach(自動(dòng)清算所)系統(tǒng)和各種國(guó)內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)完成，同國(guó)外 往來銀行的金融交易則通過swift網(wǎng)絡(luò)和其他專用金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn) 行。 網(wǎng)絡(luò)銀行部分網(wǎng)絡(luò)銀行部分是20世紀(jì)90年代中才開始發(fā)展起來的它包括 為電子商務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 含企業(yè)對(duì)消費(fèi)者(b2c)和企業(yè)對(duì)企業(yè)(b2b)兩類支付服務(wù)。網(wǎng)上 銀行服務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀 行服務(wù)。 銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)部分銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)部分則包括：行長(zhǎng)管理系統(tǒng)、總行管理系 統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和

59、分行管理系統(tǒng)等。下面為美國(guó)電子銀行的 構(gòu)成事例。 以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行系統(tǒng)，都以全天候(每周7 天，每天24小時(shí))服務(wù)和有專家系統(tǒng)支持為特色。因此，他們除 了具有支付功能外還都包含相應(yīng)的金融信息增值服務(wù)功能。美 國(guó)電子銀行含： 1) 面向客戶的系統(tǒng)面向客戶的系統(tǒng)。包括：cd(cash dispensers)； atm(automated teller machine)；et(electronic tellers)； pos(point of sale equipment)；check guarantee services； telephone bill payment； home b

60、anking；cash management(homeoffice banking)。 2）面向往來銀行的系統(tǒng)面向往來銀行的系統(tǒng)。包括：ach (automated clearing houses)；fedwire (聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行全國(guó)網(wǎng))；bankwire （由一些 成員銀行擁有的一條全國(guó)網(wǎng)）；chips (clearing house interbank payment system的縮寫，是設(shè)在紐約的一條國(guó)際清算 支付網(wǎng))；swift (society of worldwide interbank financial telecommunication的縮寫，是一條國(guó)際資金調(diào)撥通信網(wǎng))；