網(wǎng)絡的發(fā)展沿革及運作模式

1、 目 錄摘要 - 1前言 - 5 一 網(wǎng)絡的發(fā)展沿革及運作模式 - 61. 1概念 - 612分布發(fā)展狀況 - 6 二 網(wǎng)絡銀行形式特點和展望 - 921網(wǎng)絡銀行的發(fā)展形式 - 922特點 - 923網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景展望 - 10三 我國商業(yè)銀行在電子商務發(fā)展中的契機 - 12 31我國的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀 - 1232中國銀行業(yè)網(wǎng)絡化面臨的機遇和挑戰(zhàn) - 1333發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性和緊迫性 - 1534大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的條件已經(jīng)成熟 - 15四 問題和對策 - 174.1問題 - 174.2對策一 - 18 4.3對策二 - 184.4對策三 - 184.5對策四 - 18 結論 - 20參

2、考文獻 - 22摘要 ： 電子商務不僅成為21世紀信息產(chǎn)業(yè)新的增長點，而且為交易環(huán)節(jié)中起關鍵作用的銀行業(yè)的發(fā)展帶來了難得的發(fā)展機遇，為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。它以優(yōu)質、快捷、全面的發(fā)物為人們展現(xiàn)了未來銀行的思維模式，成為金融發(fā)展的方向，是新世紀中國金融創(chuàng)新的突破口。而網(wǎng)上銀行業(yè)務作為現(xiàn)代銀行發(fā)展的高級形式，在電子商務中扮演著非常重要的角色，并代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的神經(jīng)中樞和信息中心，網(wǎng)上銀行其產(chǎn)生發(fā)展的態(tài)勢與穩(wěn)健狀況，不僅對銀行業(yè)自身會產(chǎn)生巨大影響，而且對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展也會帶來革命性的巨變。 中國加入WTO，這一方面給我國銀行業(yè)

3、帶來動力和發(fā)展生機，另一方面，也帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。面對日新月異的銀行業(yè)務發(fā)展趨勢，中國商業(yè)銀行業(yè)應抓住機遇和挑戰(zhàn)，盡快在運作模式、科技創(chuàng)新、風險控制等方面做出反應，而大力發(fā)展網(wǎng)上銀行則不失為其中一重要舉措。網(wǎng)上銀行能給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務拓展空間。網(wǎng)上銀行的一大特點就在于借助于“網(wǎng)絡”開展業(yè)務，而不是在固定有形的營業(yè)場所內辦理業(yè)務。這一特點就決定了一方面銀行開展業(yè)務不受客戶所在地理位置及其有限時間的約束，同時也就不受政府監(jiān)管當局對新設機構網(wǎng)點有關規(guī)定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，網(wǎng)上銀行的現(xiàn)代化程度和高技術的支持，使得銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品或新的金融服務項目有了基礎，

4、由此決定了銀行市場業(yè)務的拓展更具有廣闊性。網(wǎng)上銀行能增強銀行的競爭能力。隨著市場化程度的不斷提高，隨著信息技術的不斷更新，隨著高科技手段不斷在銀行中的應用，銀行業(yè)的競爭越來越激烈。那么，如何在激烈的競爭中獲得優(yōu)勢，就成為決定銀行生存發(fā)展的關鍵。由于網(wǎng)上銀行能夠降低交易成本，能夠以強大的力量吸附客戶，能夠創(chuàng)造業(yè)務發(fā)展生機，能夠提供高質量的服務，能夠樹立良好的銀行形象。因此，網(wǎng)上銀行則成為提高銀行競爭力的強有力的手段。 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務與西方發(fā)達國家相比雖然還存在很大的差距，處于初級階段，而且所提供的服務基本上是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上的延伸，還缺乏適合因特網(wǎng)特點的網(wǎng)上銀行新業(yè)務。但是，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務已

5、開始起步，并且隨著銀行經(jīng)營策略的調整和因特網(wǎng)環(huán)境的改善，在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務快速發(fā)展及政府政策的傾力支持這個大的政治經(jīng)濟背景下，我國的網(wǎng)上銀行必將進入一個全面發(fā)展的快車道。Shallowly discuss on the net bank development power to hasten and the chance that our country commercial bank is faced with with should be rightSummary： The e-commerce not only becomes the 21 centuries new increa

6、se point of information industry , and the development of the banking of vital effect for takes in the business link has brought the hard to come by development opportunity , and for breaking through the vocational work model of bank tradition , the service expanding and prolonging the bank has prov

7、ided the advantageous weapon . It with the high quality and prompt and an overall thing behaves has opened out the thought model of coming bank , becoming the direction of finance development is the breach of China finance innovation of new century . Important role is being played the part of very i

8、n the e-commerce to the senior form that and the banking affair was developed as the modern bank on the net , and is representing the trend developed that the banking is coming . As the modern times nerve centre and information center of market economy , his gives rise to the state and firm conditio

9、n of development in the bank net ons , and not only can give rise to hugely influencing to the banking self , and the development to whole society economy also can bring the great change of revolutionary character On the other hand China is joined WTO,s this aspect and brings motive force and develo

10、pment lease of life to our country banking , and also brings huge pressure and challenge . Facing the banking affair development trend changes with each passing day , the China commercial bank industry should catch hold of opportunity and challenge , and makes the reaction aspect carries doing model

11、 , science and technology innovation and risk control etc as quickly as possible , but and the bank of development on the net can yet be regarded as among them the one important move The bank can create the more vast and freer vocational work and expand the space to the bank on the net . Rather than

12、 solid tangible calmly do business to handle the vocational work inside the place when the big characteristic of bank depends on having the aid of in network developing the vocational work on the net . On the one hand this characteristic has decided the bank to develop the vocational work not to rec

13、eive customer location reason seat and his restriction of limited time , and also not receiving the government to supervise the authorities to the new restriction setting up the concerned regulation of organization network of commercial establishments , the liberalize level of finance has been raise

14、d greatly at the same time On the other hand , the support of the modernize level and the high technology of bank on the net makes that the bank develops the finance service item of new finance product or new having had the foundation , and has decided bank market vocational work to expand more to p

15、ossess vast nature from this . The bank can strengthen the competition ability of bank on the net . Along with constantly raising of market level , along with constantly renewing of information technology , along with the high science and technology means constantly applications in the bank , the co

16、mpetition of banking is more and more intenser . , how gain the superiority in the intense competition like that , and becomes the key that the decision bank subsists the development . Owing to the bank can reduce the business cost on the net , and can create vocational work development lease of lif

17、e , and can provide the service of high quality with big and powerful physical strength sticking customer , and can set up the good bank image . Therefore , but the bank becomes to raise the strong means that the bank competed power on the net The gap that the banking affair of our country on the ne

18、t with the advanced country in west is compared still that existences is very big still is short of to be fit for Internet characteristic the bank vocational work newly on the net though being the primary stage of being in , and the service provided is traditional vocational work prolonging on the n

19、et basically . But our country banking affair on the net has begun startting , and along with bank management tactful adjustment and the improvement of Internet environment , at WWW branchery economy and the e-commerce quickly development reaches government policy inclines energetically this big pol

20、itics of support economy under the background , our country bank on the net will certainly enter one completely develops the fast traffic lane前言放眼全球，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的飛速發(fā)展，改變著我們的思維、生活和行為方式，決定著我們的未來，也以前所未有的廣度和深度對銀行業(yè)產(chǎn)生了意義深遠的影響。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代，銀行業(yè)已經(jīng)成為知識經(jīng)濟時代變化最為劇烈、也最難以預料的行業(yè)之一。在商業(yè)銀行領域，信息技術的發(fā)展正在大手筆地改變銀行業(yè)沿襲

21、多年的經(jīng)營范圍、運作模式和管理理念 信息技術的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)，必將推動銀行業(yè)翻開嶄新的發(fā)展篇章。對中國銀行業(yè)來說，這更是千載難逢的機遇，也是一個至關重要的轉折點。銀海如潮，智者當先，中國商業(yè)銀行必須審時度勢，作出明智的決策。加強金融創(chuàng)新力度、制定和實施銀行再造計劃、完善金融超市式的綜合化服務、加快網(wǎng)絡化發(fā)展進程等，應該成為世紀銀行業(yè)戰(zhàn)略的重中之一 網(wǎng)絡銀行的發(fā)展沿革及運作模式銀行業(yè)是一個服務性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬縷的聯(lián)系。電子商務正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，如果商業(yè)銀行不及時參與和推動電子商務的發(fā)展，不盡快向全社會提供可靠的網(wǎng)上銀行服務，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺服務方

22、式，則不僅不能有效拓展自身的發(fā)展空間，而且會延緩甚至阻礙電子商務的發(fā)展進程。 數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎。1.1 概念 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織-安全第一網(wǎng)絡銀行(Security First Network Bank，SFNB)打開了它的虛擬之門，從此一種新的銀行模式誕生，并對300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡銀行?而美國最著名的網(wǎng)絡銀行評價網(wǎng)站Gomez則要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務中的一種才可以稱為網(wǎng)絡銀行：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務和網(wǎng)上個人信貸。本文認為網(wǎng)絡

23、銀行有狹義和廣義之分，狹義的網(wǎng)絡銀行(Netbank or Internet Bank)又可稱為純網(wǎng)絡銀行(Internet-0nly Bank)是指沒有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，并提供以上五種服務中至少一種，僅利用網(wǎng)絡進行金融服務的金融機構。廣義的網(wǎng)絡銀行則包括純網(wǎng)絡銀行、電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡銀行的金融機構。本文以下的網(wǎng)絡銀行將沿用廣義的網(wǎng)絡銀行的定義，對于狹義的網(wǎng)絡銀行用純網(wǎng)絡銀行表示。1.2 分布發(fā)展

24、狀況 自首家純網(wǎng)絡銀行開業(yè)以來，網(wǎng)絡銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務，約占美國家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的；這意味每年的增長將達到41%。有些分析家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡銀行將憑借著自己存款

25、利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也會迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融恐龍才能壟斷銀行業(yè)務的歷史。在線銀行報告提到的133家真正的網(wǎng)絡銀行中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式三個部分進行分析。這里著重談談大銀行的網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式。對于大銀行而言，網(wǎng)絡銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬

26、機構幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行-蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網(wǎng)絡銀行，據(jù)預測在5年內，其網(wǎng)絡銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡銀行分支機構。本文將分別舉例說明： 1.2.1 收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡銀行加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，加拿

27、大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業(yè)務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)的方式步入了美國金融零售業(yè)務的市場，利用安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領域。這次收購使加拿大皇家銀

28、行立即站在了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網(wǎng)絡銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經(jīng)達到了6500人；第二，購買了超級服務器(fat server)。使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶目前以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡銀行都以在開業(yè)后的

29、第一年就盈利為戰(zhàn)略目標，安全第一網(wǎng)絡銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。1.2.2發(fā)展自己的網(wǎng)絡銀行威爾士法戈銀行(Wells Fargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士法戈銀行就開始建設其自己的作為網(wǎng)絡和以網(wǎng)絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士法戈銀行真正的網(wǎng)絡銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡與威爾士法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡銀行(

30、SFNB)。威爾士法戈銀行建立網(wǎng)絡銀行的戰(zhàn)略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡銀行業(yè)務時，威爾士法戈銀行通過調查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉帳、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡銀行業(yè)務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年，與微軟貨幣(Microsoft Money)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡與威爾士，法戈銀行進行交易，據(jù)銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網(wǎng)絡服務將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易

31、節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士法戈銀行預計將擁有100萬的網(wǎng)絡用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡轉移，他們將節(jié)約大量的費用。二 網(wǎng)絡銀行的形式特點和展望21 網(wǎng)絡銀行的發(fā)展形式2.1.1 目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式： 沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設立在Internet上的網(wǎng)絡銀行美國安全第一網(wǎng)絡銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務，即允許客戶

32、直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡銀行。 2.1.2 從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進銀行服務網(wǎng)絡向全球開放 ， 基于Internet開放式網(wǎng)絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發(fā)展，而電子商務的發(fā)展進一步要求

33、銀行的服務網(wǎng)絡向全球開放。 2.2 特點 2.2.1 通過上述網(wǎng)絡銀行沿革及國外網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式，可以看出:網(wǎng)絡銀行就是將信息技術、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時空的限制來管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務。自從第一家網(wǎng)絡銀行問世至今，在短短的5年里，全球前1000家大銀行有800多家開設了網(wǎng)絡銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行發(fā)展之所以能夠如此迅速，本文認為其原因是：首先是網(wǎng)絡銀行可以極大地降低經(jīng)營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間，在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營開支中，人員工資和租金占最大比重，而網(wǎng)絡銀行服務則通過電腦處理各種客戶需求，毋

34、須依賴眾多密集的分支行網(wǎng)絡，從而節(jié)省大量人力資源和經(jīng)營成本，符合現(xiàn)代銀行成本效益。 其次是網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展不受時空地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模。由于毋須理會時間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時隨地處理網(wǎng)上個人財務安排，因此特別吸引高素質的優(yōu)良客戶，而這正是銀行必爭之地。 再次是由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務運作只需上網(wǎng)“點擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失同時，也對在海外沒有分行網(wǎng)絡的銀行擴展海外業(yè)務非常實效，容易取得突破性的發(fā)展。 因此，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，必將極大地削弱傳統(tǒng)銀行擁有眾多分支機構和優(yōu)秀人才的優(yōu)勢，大大的改變傳統(tǒng)銀行的營銷方式、經(jīng)營理念和經(jīng)

35、營戰(zhàn)略，是未來銀行的發(fā)展趨勢。盡管它的普及需要一個時間過程，象信用貨幣紙幣取代黃金一樣。 2.2.2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須選擇網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路，因為，銀行業(yè)在充分享用高科技帶來的發(fā)展機遇的同時，也面臨著行業(yè)界限被諸如高科技企業(yè)和綜合服務機構攻破之后的激烈競爭。大家或許都聽過微軟公司總裁比爾蓋茨的預言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在世紀滅絕的一群恐龍。比爾蓋茨之所以敢于出此狂言，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了由于傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機。年，他身體力行，企圖通過收購某財務軟件公司，實現(xiàn)大舉進軍銀行業(yè)、進而取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的野心。雖然他的這次行動被一群極度

36、恐慌的銀行家們在美國國會的支持下?lián)敉肆?，卻留給了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營者們強烈的危機感和無盡的思考。最近，日本的網(wǎng)絡投資公司-和傳統(tǒng)的制造業(yè)巨頭-公司都在策劃突破行業(yè)界限，進軍網(wǎng)絡銀行業(yè)。試問，如果銀行業(yè)沒有那張金融監(jiān)管當局頒發(fā)的經(jīng)營許可證書和多年積累的固定資產(chǎn)和商譽，和那些高科技、工商企業(yè)以及綜合服務機構相比，還有什么優(yōu)勢可言？所以，出于自身生存和發(fā)展的壓力，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須尋求切實有效的發(fā)展契機，在網(wǎng)絡上尋找加速度。信息技術的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)，必將推動銀行業(yè)翻開嶄新的發(fā)展篇章。對中國銀行業(yè)來說，這更是千載難逢的機遇，也是一個至關重要的轉折點.2.3 網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景展望2.3.1 網(wǎng)絡

37、銀行的產(chǎn)生有其經(jīng)濟基礎和技術支持，是客觀的和必然的。它是銀行業(yè)務發(fā)展到一定階段與科學技術相結合的必然產(chǎn)物，代表著銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢，不僅給銀行業(yè)帶來無限生機，也給客戶帶來無限財富，給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對社會經(jīng)濟的全面發(fā)展起巨大的推動作用。 2.3.2 網(wǎng)絡銀行未來的發(fā)展有著雄厚的物質條件。這就是計算機技術的快速發(fā)展及在各行業(yè)的普遍應用以及電子商務活動的廣泛興起。目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍及180多個國家，容納360萬個網(wǎng)絡，接入l億多臺計算機，100多萬個信息源，有5億多個用戶。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計，電子商務市場由全球12000萬互聯(lián)網(wǎng)組成，并且每年以70的速度增長，信息流通量每

38、3個月就翻一番。聯(lián)合國的一份報告預測，到2002年全球電子商務交易額將達到10234億美元，到2003年達到世界貿(mào)易的10到25。全球電子商務交易額將達到16萬億美元。業(yè)內專家分析，到2004年，網(wǎng)上商品和服務貿(mào)易價值可達25萬億美元。未來十年內，50的商務交易將采用電子形式完成。據(jù)FORRESTER測算，到2002年，全美國網(wǎng)上商業(yè)銷售和服務的營業(yè)額將達到3500億美元。據(jù)有關資料報道，美國在2005年內，所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務增長率將高達42。另據(jù)專家預測，在未來15年中，美國將有95的廠商和家庭會在Internet上辦理銀行業(yè)務。上述資料表明，國際網(wǎng)上銀行業(yè)務有巨大的市場潛力。

39、 三、我國商業(yè)銀行在電子商務網(wǎng)絡發(fā)展中的契機 3.1我國的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀 1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務業(yè)務：“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”，相繼推出實現(xiàn)了個人金融服務的柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步構造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業(yè)務，為網(wǎng)絡用戶提供業(yè)務指南。1998年3月6日，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易。到1999年，各大銀行都加快了網(wǎng)上銀行的工作進程。但總體來說： 我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。下面分別介紹幾家銀行的相關

40、業(yè)務及開展情況：招商銀行（http:/wwwcmbchinacom）招商銀行是目前國內商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（B to B）的資金結算，1998年5月，又與首都電子商城、深圳天虹商城等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務。中國銀行（http：/wwwbankOfchinacom）除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分

41、公司的財務監(jiān)控等。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結算。在網(wǎng)上交易的技術實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。中國建設銀行(http：/)目前僅在北京廣州兩地試點同上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才

42、能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務，建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。深圳市商業(yè)銀行（）目前已開通部分網(wǎng)上銀行業(yè)務，其網(wǎng)上銀行品牌18銀網(wǎng)將在近期推出，是目前城市商業(yè)銀行中較早推出網(wǎng)上銀行的地方性銀行，屆時它將推出對公、對私的整個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，除此之外，它還有一個獨特的信息系統(tǒng)，用戶在上面能獲得各種銀行的業(yè)

43、務信息和其他相關的信息，能讓不懂銀行業(yè)務的人上去后能快速成為“銀行專家”。32 中國銀行業(yè)網(wǎng)絡化發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)3.2.1 國家對電子商務和網(wǎng)絡化的政策支持和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，為商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡化業(yè)務、開辦網(wǎng)上銀行提供了一個良好的外部環(huán)境，并為其順利開展提供了新的契機，使得商業(yè)銀行能夠在分業(yè)經(jīng)營未能涉及的領域以最快的速度發(fā)揮出自己的優(yōu)勢，包括提供各種證券、信息咨詢服務、理財服務以及各種新興服務(如網(wǎng)上信息服務、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等)。3.2.2 商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務具備廣闊的市場需求。3.2.3 網(wǎng)上銀行引入了互聯(lián)網(wǎng)技術這一最先進生產(chǎn)力，突破了時間和空間的限制，使銀行營業(yè)柜臺可以無限

44、延伸，因此具有無可比擬的成本優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)以傳統(tǒng)業(yè)務支持網(wǎng)上發(fā)展，以網(wǎng)上業(yè)務拉動傳統(tǒng)業(yè)務，形成“兩條腿”走路的良好格局。 3.2.4 經(jīng)濟的發(fā)展為中國銀行網(wǎng)絡化提供了客戶機遇。大量的外資涌入中國，為商業(yè)銀行發(fā)展提供了新的契機。另一方面，逐漸形成了一新的社會階層，傾向于成為銀行網(wǎng)絡化、個性化服務的對象，因而被譽為“黃金客戶群”。商業(yè)銀行在進行市場定位時，必然會將這些人作為發(fā)展私人網(wǎng)上業(yè)務的首選目標。3.2.5 現(xiàn)代技術的飛速發(fā)展，使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品容易模仿。通常一項傳統(tǒng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品平均只能保持三個月的優(yōu)勢，現(xiàn)代金融(尤指網(wǎng)絡金融)創(chuàng)新的產(chǎn)品將更易于模仿。利用這一特點，我國在發(fā)展網(wǎng)上銀

45、行時可以充分借鑒國外各大銀行已經(jīng)趨于成熟的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務，借此迅速縮小同他們的差距，既避免了直接開發(fā)的高額成本，又可將更多的資金和人力投入自身的創(chuàng)新。3.2.6 另外網(wǎng)絡安全技術的不斷發(fā)展與日趨成熟也為商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務的順利開展提供了技術后盾。特別是中國CA中心的成立，使得網(wǎng)上安全支付取得了突破性的進展。3.2.7 隨著中國加入世界貿(mào)易組織，來自外資銀行的全面競爭正在日益逼近。能率先進人中國金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的，主要體現(xiàn)在以下三個方面： 普遍實行現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度，經(jīng)營機制既規(guī)范又富有生機，高度重視金融創(chuàng)新，比較適應當代市場

46、經(jīng)濟發(fā)展進程中金融需求日益多樣、金融服務日漸豐富、同業(yè)競爭日趨激烈的形勢。 經(jīng)營規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質量優(yōu)良。如美國花旗銀行集團的資產(chǎn)已達到7000億美元，相當于我國工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和，且美國商業(yè)銀行目前的不良資產(chǎn)率僅為067，比我國商業(yè)銀行要低得多。 科技化程度高。有關資料證實：90年代初，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行已大致實現(xiàn)了業(yè)務處理的規(guī)范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面先行一步。1997年3月“世界銀行10D強”中70 的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務。目前，全球約800家銀行加入了互

47、聯(lián)網(wǎng)，其中100多家可提供在線交易服務，美國和歐洲的40家銀行不僅向客戶提供網(wǎng)絡票據(jù)支付服務，而且能夠辦理一攏子的在線交易業(yè)務。 3.2.8 隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。從業(yè)務領域來看，外資銀行將加大吸收企業(yè)外匯存款和個人外匯儲蓄的力度，造成國內銀行外匯存款分流；以服務優(yōu)勢(特別是電子化的個人理財服務)克服網(wǎng)點較少的劣勢，下大力氣增加人民幣儲蓄存款所占份額；以匯款、托收和信用證業(yè)務為重點，爭奪風險小、利潤高的國際結算業(yè)務；鞏固在三資企業(yè)貸款業(yè)務方面已有的傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時拓展新的貸款業(yè)務領域；以信用卡業(yè)務為核心和基礎，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)

48、務；引導市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務。 3.2.9 從客戶群體來看，外資銀行與國內銀行將展開對“黃金客戶”的爭奪, 在公司銀行業(yè)務方面，主要包括跨國公司、外商獨資企業(yè)、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)。在個人銀行業(yè)務方面，主要是那些有比較穩(wěn)定的工作和收入、受過高等教育、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的客戶。這些“黃金客戶”多見于我國經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)上銀行，這有利于外資銀行發(fā)揮其電子化金融服務的優(yōu)勢。 3.3 發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性和緊迫性

49、3.3.1.在激烈的同業(yè)競爭中謀求進一步發(fā)展的內在要求，是我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行(包含網(wǎng)上支付)的根本動力。 3.3.2 網(wǎng)上銀行突破了時間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易過程安全、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了一個難得的發(fā)展良機。 3.3.3 我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務“兩條腿”

50、走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網(wǎng)上銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。 3.3.4 我國中小商業(yè)銀行只有10年多歷史，機構網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營規(guī)模、增強資金實力。發(fā)展網(wǎng)上銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多、更大的主動權。 3.3.5 加入WTO后，我國金融開放程度將進一步的擴大，與外資銀行的競爭焦點不僅僅集中在外

51、匯、批發(fā)業(yè)務方面，更集中在人民幣、零售業(yè)務領域。外資銀行因分支機構少，分布集中在少數(shù)中心城市，業(yè)務重點少少量優(yōu)質大客戶，勢必會運用咄咄逼人的網(wǎng)上銀行分銷技術和潤熟的網(wǎng)上理財業(yè)務，使中國國有商業(yè)銀行乃至中國金融監(jiān)管當局賴以生存的由傳統(tǒng)銀行眾多物理網(wǎng)點構成的天然屏障變得非常脆弱。3.4 大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的條件已逐漸成熟。3.4.1 中國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場發(fā)展?jié)摿?。首先中國政府十分重視金融電子化建設。經(jīng)過十幾年的全力推進，電子化建設和計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)建設有了突破性進展，國家公用信息高速公路已投入巨資啟動；其次，上網(wǎng)人數(shù)猛增。目前全國上網(wǎng)用戶已達2000萬；再次，我國金融業(yè)

52、務目前已由手工處理全部進入電算化處理，大中城市商業(yè)銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數(shù)據(jù)集中方式處理，人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已遍布全國各地、日均處理業(yè)務近10萬筆，金額達數(shù)百億元；最后，目前我國已擁有一批相關的專業(yè)人才。這些都為我國網(wǎng)上銀行未來發(fā)展奠定了基礎。3.4.2 目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為我國金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的一個重點。中國人民銀行將用3到5年時間建成以金融信息化為主體的金融監(jiān)管體系和現(xiàn)代化的支付體系，實行中央銀行全面信息化管理，趕上并達到發(fā)達國家20世紀末信息化的水平.世界銀行援助項目“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”(CNAPS)已進入試點階段,這一系統(tǒng)是集金融服務、金融經(jīng)營管理

53、、金融宏觀貨幣政策于一體，以中國國家金融網(wǎng)(CNPN)為支付通訊網(wǎng)絡，主要由下層支付服務系統(tǒng)和上層支付清算系統(tǒng)組成的綜合性金融服務系統(tǒng)，其建成和運作將把我國支付服務帶人一個新時代。中國金融認證中心(CFCA)于2000年6月成立，其職責是給電子商務中各個實體頒發(fā)統(tǒng)一的、難以造假的電子證書，并負責檢驗、管理各方參與者身份的真實性。這對電子商務、網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利應用會有極大的促進作用。 3.4.3 在對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的法規(guī)管理方面，近一年來，我國已相繼頒布實施了商用密碼管理條例、計算機信息系統(tǒng)國際聯(lián)網(wǎng)保密管理規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法等法規(guī)；國務院有關部門制定的關于維護網(wǎng)絡安全和信息安全的決定草案

54、也已提請全國人大常委會審議。上述法規(guī)的出臺對于我國電子商務及網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律規(guī)范和保障四問題及對策4.1 我國由于網(wǎng)絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內部網(wǎng)絡構造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內部局域網(wǎng)建設仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網(wǎng)絡鏈接。網(wǎng)絡安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈可擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，國有銀行包括中小商業(yè)銀行如何快速發(fā)展網(wǎng)絡銀行，提高其競爭力，以下幾個問題必須認真考慮： 4.1.1 網(wǎng)絡銀行雖是虛擬的金融機構，但其本質仍未超越“銀行”的范疇，品牌、服務、產(chǎn)品依然是網(wǎng)絡銀行的命脈。如何解決網(wǎng)絡金融業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務之間網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營混業(yè)化與目前我國金融分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定的出臺，表明我國金融業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營靠攏，但對網(wǎng)絡銀行混業(yè)模式的選擇還必須重新慎重考慮。 4.1.2 在全開放的環(huán)境下，