融資擔(dān)保有限公司考察報(bào)告

1、融資擔(dān)保有限公司考察報(bào)告為擴(kuò)大市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司實(shí)力，加大招商引資力度，完成市委市政府考核目標(biāo)，經(jīng)市委統(tǒng)戰(zhàn)部領(lǐng)導(dǎo)引薦，9月28日，市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司董事長帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理和風(fēng)控部業(yè)務(wù)員一行三人，對融資擔(dān)保有限公司進(jìn)行了實(shí)地考察。我們通過實(shí)地調(diào)查、當(dāng)面了解詢問等方法，對擔(dān)保公司的情況有了一個(gè)大致的初步了解。我們認(rèn)為，融資擔(dān)保有限公司在實(shí)行市場化經(jīng)營方面走在了同行業(yè)前頭，對我們公司有很大的借鑒意義和很大的啟發(fā)。下面就具體考察情況匯報(bào)如下：市融資擔(dān)保有限公司是一家專業(yè)為企業(yè)和個(gè)人提供商業(yè)性融資擔(dān)保、信用擔(dān)保及理財(cái)咨詢服務(wù)的有限責(zé)任公司，公司為全資民營企業(yè)，于二三年七月在市工

2、商行政管理局登記注冊成立，公司注冊資本壹億元?，F(xiàn)注冊資本增至二億五千萬元。市融資擔(dān)保有限公司通過六七年來的運(yùn)作，呈現(xiàn)出幾大特點(diǎn)：一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，強(qiáng)化市場化經(jīng)營市融資擔(dān)保有限公司是一家民營的擔(dān)保公司，實(shí)際控制人為執(zhí)行董事，董事長為執(zhí)行董事的父親，當(dāng)時(shí)成立時(shí)主要是為規(guī)避中外合資，因?yàn)閳?zhí)行董事為香港籍人，他父親卻是人。市融資擔(dān)保有限公司從2008年起實(shí)行執(zhí)行董事領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。市融資擔(dān)保有限公司的體制架構(gòu)非常清晰，權(quán)責(zé)明確，公司董事長下設(shè)執(zhí)行董事和總經(jīng)理，現(xiàn)該公司實(shí)際經(jīng)營者為該公司總經(jīng)理，也就是說，該公司經(jīng)營權(quán)已被總經(jīng)理承包，總經(jīng)理按照每年公司利潤的30%進(jìn)行分紅，并承擔(dān)公司所有開支。公司去

3、年的收益達(dá)3000萬元，總經(jīng)理年薪在200萬元左右。在此種經(jīng)營模式下，公司總經(jīng)理有絕對的經(jīng)營和控制公司業(yè)務(wù)的能力，體制機(jī)制較為靈活，管理層執(zhí)行能力強(qiáng)。市融資擔(dān)保有限公司設(shè)立專門的投資拓展部，將公司部門資金用于較好項(xiàng)目投資，根據(jù)七部委聯(lián)合發(fā)布的2010年3號令融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司可以將不超過自身資本20%的資本用于投資，選擇較好的項(xiàng)目進(jìn)行投資將是擔(dān)保公司發(fā)展的一大趨勢。擔(dān)保公司的宗旨是：支持當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；服務(wù)中小企業(yè)、民營企業(yè)，為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境；控制金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行債權(quán)；堅(jiān)持依法經(jīng)營，注重社會效益和自身效益；為企業(yè)、個(gè)人和金融部門提供優(yōu)質(zhì)高

4、效的服務(wù)。擔(dān)保公司的服務(wù)對象是：當(dāng)?shù)丶霸谳阜?wù)的中、小民營企業(yè)和個(gè)人。市融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保資金雄厚，規(guī)章制度完善，組織機(jī)構(gòu)健全，內(nèi)部管理嚴(yán)密，并有眾多的具有專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員和業(yè)務(wù)人員（60多個(gè)工作人員）。二、健全各項(xiàng)制度，實(shí)行規(guī)范化管理市融資擔(dān)保有限公司因成立時(shí)間較長，且經(jīng)營環(huán)境較好，公司成長迅速，各項(xiàng)規(guī)章制度都已經(jīng)予以細(xì)化，經(jīng)過我們要求，該公司將其內(nèi)部管理手冊（即員工崗位職責(zé)），擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，公司項(xiàng)目保前盡職調(diào)查管理辦法給了我公司供我們學(xué)習(xí)和參考。通過對這幾項(xiàng)制度進(jìn)行學(xué)習(xí)，可以看出（1）該公司的風(fēng)險(xiǎn)防范制度較為規(guī)范，尤其是對保后的管理方面非常重視，保后檢查細(xì)分為追蹤調(diào)查

5、、定期監(jiān)控和不定期監(jiān)控三個(gè)層次，其中追蹤調(diào)查要求調(diào)查人員必須在公司擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)發(fā)放后的十五天內(nèi)，對受?？蛻舻娜谫Y使用情況及其經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查。檢查的重點(diǎn)是融資是否按合同規(guī)定的用途使用，有無挪用，融資到位后對企業(yè)產(chǎn)生的影響。對企業(yè)情況進(jìn)行定期監(jiān)控?！皩?shí)踐表明，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)往往是融資潛在風(fēng)險(xiǎn)積累到一定量的結(jié)果。擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)起緣于融資當(dāng)事人本身財(cái)務(wù)狀況的惡化，而這種財(cái)務(wù)狀況的惡化是一個(gè)量的漸進(jìn)過程?！保?）公司設(shè)立單獨(dú)的資產(chǎn)保全部，由風(fēng)險(xiǎn)控制部與公司業(yè)務(wù)部將不能按時(shí)履行還款的受?？蛻舻捻?xiàng)目確定為不良資產(chǎn)，將不良資產(chǎn)交由資產(chǎn)保全部,由資產(chǎn)保全部進(jìn)行追索。（3）崗位職責(zé)明確，特別是項(xiàng)目經(jīng)理a

6、、b角職責(zé)分明，一般情況下，a角由公司業(yè)務(wù)部人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目整體情況的審核，對項(xiàng)目的財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行綜合評價(jià)，形成意見后報(bào)本部門經(jīng)理審查，b角由公司風(fēng)控部人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)對反擔(dān)保措施的調(diào)查，及法律風(fēng)險(xiǎn)的分析，形成意見后報(bào)本部門經(jīng)理審查。經(jīng)過這樣層層負(fù)責(zé)進(jìn)行調(diào)查，一個(gè)項(xiàng)目有四個(gè)人進(jìn)行把關(guān)，然后再經(jīng)評審會審議通過，盡量做到萬無一失。三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推進(jìn)多種化經(jīng)營市融資擔(dān)保有限公司主要是從工程擔(dān)保起家，其執(zhí)行董事的融資擔(dān)保公司設(shè)立在大廈的十一層，其大廈就是做工程擔(dān)保的收入。擔(dān)保公司在堅(jiān)持以工程擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上實(shí)行一業(yè)為主、多種經(jīng)營。擔(dān)保公司的經(jīng)營范圍包括：為企業(yè)及個(gè)人提供商業(yè)性融資

7、擔(dān)保及相關(guān)的咨詢服務(wù)，代客理財(cái)，為企業(yè)的全并、收購、債權(quán)債務(wù)重組及項(xiàng)目投資提供策劃、咨詢。業(yè)務(wù)包括：企業(yè)融資擔(dān)保、個(gè)人融資擔(dān)保、工程合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、工程投標(biāo)擔(dān)保、支付擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、理財(cái)及和投資項(xiàng)目策劃咨詢服務(wù)。業(yè)務(wù)品種豐富，包括a、企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有：1 、流動資金貸款擔(dān)保；2 、綜合授信擔(dān)保：（1）銀行承兌匯票擔(dān)保（2）商業(yè)承兌匯票擔(dān)保（3）信用證打包貸款擔(dān)保；3 、項(xiàng)目貸款擔(dān)保；4 、委托貸款擔(dān)保；5 、過橋貸款擔(dān)保，b、個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有：1、個(gè)人投資經(jīng)營貸款擔(dān)保；2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保；3、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保 ；4 、階段性貸款擔(dān)保：包括住房轉(zhuǎn)按、加押等業(yè)

8、務(wù)擔(dān)保，c、非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有：1、貿(mào)易履約擔(dān)保服務(wù)；2、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保服務(wù)；3、拍賣過渡性擔(dān)保服務(wù)；4、工程保函服務(wù)；5、采購招投標(biāo)保函服務(wù)，d、小額貸款業(yè)務(wù)，e、融資中介或相關(guān)配套服務(wù)的其他業(yè)務(wù)?？梢娫摴緲I(yè)務(wù)品種較多，多方位拓展業(yè)務(wù)渠道，經(jīng)營模式靈活，不僅擔(dān)保公司是這樣做的，在我們以前考察的其他較大的擔(dān)保公司，有很多也都具有業(yè)務(wù)品種多的特點(diǎn)，只有不斷拓展業(yè)務(wù)品種，才能進(jìn)一步拓寬市場，提高業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外，該公司還注重提高擔(dān)保收費(fèi)，增強(qiáng)盈利能力。根據(jù)該公司總經(jīng)理張光軍（曾擔(dān)任雙牌縣建行行長）提供的情況，我們了解到，該公司對擔(dān)保項(xiàng)目的收費(fèi)費(fèi)率較高，擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)基本都在銀行基準(zhǔn)利

9、率的50%以上，企業(yè)擔(dān)保貸款支付的成本在月息1分五以上，去年他們一年的收益約3000萬元，再就是他們還根據(jù)客戶的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度要求其繳納一定的保證金，一般約為20%，也就是說，他們的擔(dān)保貸款保證金基本上是客戶提供的。這樣做，既提高了擔(dān)保的門檻，同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)的控制也起到了很大的預(yù)先防范作用。還有就是，讓客戶繳納保證金，擔(dān)保公司的流動性進(jìn)一步增強(qiáng)，做短平快項(xiàng)目多，盈利能力強(qiáng)，做實(shí)業(yè)投資收益又高，從此走向良性循環(huán)之路。四、加強(qiáng)銀保合作，實(shí)現(xiàn)銀企保多贏市融資擔(dān)保有限公司依托總經(jīng)理張光軍中南財(cái)大畢業(yè)的背景，廣泛開展與銀行的合作，建立了良好的銀保合作關(guān)系。據(jù)稱，目前在的銀行中，大部分銀行的領(lǐng)導(dǎo)都出自中南財(cái)大，

10、比如東芝的華夏銀行行長、民生銀行行長等都有中南財(cái)大背景。目前合作銀行有中國工商銀行、中國民生銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、上海浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等十四家商業(yè)銀行。融資主張“真誠合作、利益共享”的利益原則，加強(qiáng)銀保合作。在與這些銀行合作的過程中，雙方簽訂的保證協(xié)議約定的保證金多在10%-20%以內(nèi)，這點(diǎn)與我們相比是一個(gè)很大的優(yōu)勢，我公司目前與銀行的合作保證金多在20%-35%之間，差距明顯。處理好與銀行之間的關(guān)系，加強(qiáng)與銀行的合作，還能更好地與銀行一起控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，多建立一道“防火墻”?！八街?，可以攻玉”。雖然市融資擔(dān)保有限公司自處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，與

11、我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不一樣，但中國擔(dān)保行業(yè)中的一員，還是有很多共通處的。借鑒擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展擔(dān)保事業(yè)，做大做強(qiáng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，我們認(rèn)為可從以下方面著力：一、提高擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)盈利能力待添加的隱藏文字內(nèi)容2作為政府控股的擔(dān)保公司，既是政府實(shí)施貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)單位，要履行一定的政府職責(zé)，要具有一定的政治性和政策性，要服務(wù)于緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，但作為一級企業(yè)法人，又必須追求一定的盈利性，否則，沒有盈利能力，就不能支付員工工資、管理費(fèi)用，也不能更好地服務(wù)政府政策實(shí)施目標(biāo)，更不能維持公司持續(xù)發(fā)展。我公司從目前做的業(yè)務(wù)來看，目的幾乎都是為了服務(wù)中小企業(yè)，緩解中小企業(yè)

12、融資難的問題，對盈利的目標(biāo)強(qiáng)調(diào)不多，但是為公司發(fā)展的長遠(yuǎn)考慮，盈利應(yīng)該放在一個(gè)重要位置。這就要從兩個(gè)方面下手。一是拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國有控股擔(dān)保公司與民營擔(dān)保公司是處在一個(gè)起跑線上的，限制過多，體制機(jī)制沒有靈活性，就無法與民營擔(dān)保公司競爭，就無法與市外、省里擔(dān)保公司競爭。二是要提高收費(fèi)水平。根據(jù)國辦法2006年第90號文件關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知第二條第三款的規(guī)定“對主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行與其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率的基礎(chǔ)上上下浮動30%-50%，”可見只要這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不

13、超過國家相關(guān)法規(guī)和政策的規(guī)定，對擔(dān)保收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)?shù)赜枰蕴岣?，是可行且是必須的。二、客戶代繳保證金，提高融資門檻目前我公司做的業(yè)務(wù)都是由我公司為客戶繳納保證金，這不僅占用了一大部分資金，增加了我公司的流動性風(fēng)險(xiǎn)，而且使企業(yè)的融資成本降低，企業(yè)對貸款不能歸還所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)意識不夠，還款意愿不強(qiáng)，很容易導(dǎo)致企業(yè)承包冒違約的風(fēng)險(xiǎn)。再說，要客戶繳納一定睥保證金，國家法律沒有明文禁止，其他地區(qū)有經(jīng)驗(yàn)可資金借鑒。要求客戶繳納保證金以后，客戶的融資成本相應(yīng)提高，同時(shí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識也會有所提升，提高了客戶的違約成本。并且，如要求客戶繳納保證金可提高融資擔(dān)保的門檻，便于篩選經(jīng)營效益較好的企業(yè)作為擔(dān)保對象，因?yàn)橐粋€(gè)

14、企業(yè)如果連幾十萬的保證金都無法繳納的話，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力是值得商榷的。借鑒經(jīng)驗(yàn)，我們管理層研究決定，從10月8日起，客戶（包括已經(jīng)放大了擔(dān)保貸款的股東）必須繳納10-25%的保證金。三、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理市融資擔(dān)保有限公司的最大特點(diǎn)其實(shí)還是體制機(jī)制靈活。主要體現(xiàn)在：一是實(shí)行承包經(jīng)營，承包經(jīng)營者只管經(jīng)營，財(cái)務(wù)基本上由執(zhí)行董事和財(cái)務(wù)部門控制，對承包經(jīng)營的激勵(lì)機(jī)制很明確，整個(gè)收益的30%歸承包經(jīng)營者；二是業(yè)務(wù)拓展方面，側(cè)重于工程擔(dān)保和短平快的過橋資金使用和實(shí)業(yè)投資，極大地提高了擔(dān)保公司的收益，其開展的業(yè)務(wù)也不是很大，一年擔(dān)保不到10個(gè)億，收益卻達(dá)3000萬元以上，即月息在0. 25%以上，而我們的收費(fèi)不到0. 2%。從擔(dān)保目前的運(yùn)作模式來看，該公司還非常重視風(fēng)險(xiǎn)的控制。