融資擔保有限公司考察報告

1、融資擔保有限公司考察報告為擴大市中小企業(yè)信用擔保有限責任公司實力，加大招商引資力度，完成市委市政府考核目標，經(jīng)市委統(tǒng)戰(zhàn)部領(lǐng)導引薦，9月28日，市中小企業(yè)信用擔保有限公司董事長帶領(lǐng)公司業(yè)務部客戶經(jīng)理和風控部業(yè)務員一行三人，對融資擔保有限公司進行了實地考察。我們通過實地調(diào)查、當面了解詢問等方法，對擔保公司的情況有了一個大致的初步了解。我們認為，融資擔保有限公司在實行市場化經(jīng)營方面走在了同行業(yè)前頭，對我們公司有很大的借鑒意義和很大的啟發(fā)。下面就具體考察情況匯報如下：市融資擔保有限公司是一家專業(yè)為企業(yè)和個人提供商業(yè)性融資擔保、信用擔保及理財咨詢服務的有限責任公司，公司為全資民營企業(yè)，于二三年七月在市工

2、商行政管理局登記注冊成立，公司注冊資本壹億元。現(xiàn)注冊資本增至二億五千萬元。市融資擔保有限公司通過六七年來的運作，呈現(xiàn)出幾大特點：一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，強化市場化經(jīng)營市融資擔保有限公司是一家民營的擔保公司，實際控制人為執(zhí)行董事，董事長為執(zhí)行董事的父親，當時成立時主要是為規(guī)避中外合資，因為執(zhí)行董事為香港籍人，他父親卻是人。市融資擔保有限公司從2008年起實行執(zhí)行董事領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。市融資擔保有限公司的體制架構(gòu)非常清晰，權(quán)責明確，公司董事長下設執(zhí)行董事和總經(jīng)理，現(xiàn)該公司實際經(jīng)營者為該公司總經(jīng)理，也就是說，該公司經(jīng)營權(quán)已被總經(jīng)理承包，總經(jīng)理按照每年公司利潤的30%進行分紅，并承擔公司所有開支。公司去

3、年的收益達3000萬元，總經(jīng)理年薪在200萬元左右。在此種經(jīng)營模式下，公司總經(jīng)理有絕對的經(jīng)營和控制公司業(yè)務的能力，體制機制較為靈活，管理層執(zhí)行能力強。市融資擔保有限公司設立專門的投資拓展部，將公司部門資金用于較好項目投資，根據(jù)七部委聯(lián)合發(fā)布的2010年3號令融資性擔保公司管理暫行辦法的規(guī)定，融資性擔保公司可以將不超過自身資本20%的資本用于投資，選擇較好的項目進行投資將是擔保公司發(fā)展的一大趨勢。擔保公司的宗旨是：支持當?shù)亟ㄔO、支持地方經(jīng)濟發(fā)展；服務中小企業(yè)、民營企業(yè)，為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境；控制金融風險，確保銀行債權(quán)；堅持依法經(jīng)營，注重社會效益和自身效益；為企業(yè)、個人和金融部門提供優(yōu)質(zhì)高

4、效的服務。擔保公司的服務對象是：當?shù)丶霸谳阜盏闹?、小民營企業(yè)和個人。市融資擔保有限公司擔保資金雄厚，規(guī)章制度完善，組織機構(gòu)健全，內(nèi)部管理嚴密，并有眾多的具有專業(yè)知識和工作經(jīng)驗的管理人員和業(yè)務人員（60多個工作人員）。二、健全各項制度，實行規(guī)范化管理市融資擔保有限公司因成立時間較長，且經(jīng)營環(huán)境較好，公司成長迅速，各項規(guī)章制度都已經(jīng)予以細化，經(jīng)過我們要求，該公司將其內(nèi)部管理手冊（即員工崗位職責），擔保業(yè)務風險管理制度，公司項目保前盡職調(diào)查管理辦法給了我公司供我們學習和參考。通過對這幾項制度進行學習，可以看出（1）該公司的風險防范制度較為規(guī)范，尤其是對保后的管理方面非常重視，保后檢查細分為追蹤調(diào)查

5、、定期監(jiān)控和不定期監(jiān)控三個層次，其中追蹤調(diào)查要求調(diào)查人員必須在公司擔保的融資業(yè)務發(fā)放后的十五天內(nèi)，對受?？蛻舻娜谫Y使用情況及其經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查。檢查的重點是融資是否按合同規(guī)定的用途使用，有無挪用，融資到位后對企業(yè)產(chǎn)生的影響。對企業(yè)情況進行定期監(jiān)控?！皩嵺`表明，風險擔保業(yè)務往往是融資潛在風險積累到一定量的結(jié)果。擔保業(yè)務風險的實質(zhì)起緣于融資當事人本身財務狀況的惡化，而這種財務狀況的惡化是一個量的漸進過程。”（2）公司設立單獨的資產(chǎn)保全部，由風險控制部與公司業(yè)務部將不能按時履行還款的受?？蛻舻捻椖看_定為不良資產(chǎn)，將不良資產(chǎn)交由資產(chǎn)保全部,由資產(chǎn)保全部進行追索。（3）崗位職責明確，特別是項目經(jīng)理a

6、、b角職責分明，一般情況下，a角由公司業(yè)務部人員擔任，主要負責項目整體情況的審核，對項目的財務狀況、還款能力等進行綜合評價，形成意見后報本部門經(jīng)理審查，b角由公司風控部人員擔任，主要負責對反擔保措施的調(diào)查，及法律風險的分析，形成意見后報本部門經(jīng)理審查。經(jīng)過這樣層層負責進行調(diào)查，一個項目有四個人進行把關(guān)，然后再經(jīng)評審會審議通過，盡量做到萬無一失。三、創(chuàng)新業(yè)務品種，推進多種化經(jīng)營市融資擔保有限公司主要是從工程擔保起家，其執(zhí)行董事的融資擔保公司設立在大廈的十一層，其大廈就是做工程擔保的收入。擔保公司在堅持以工程擔保為主的基礎上實行一業(yè)為主、多種經(jīng)營。擔保公司的經(jīng)營范圍包括：為企業(yè)及個人提供商業(yè)性融資

7、擔保及相關(guān)的咨詢服務，代客理財，為企業(yè)的全并、收購、債權(quán)債務重組及項目投資提供策劃、咨詢。業(yè)務包括：企業(yè)融資擔保、個人融資擔保、工程合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、工程投標擔保、支付擔保、訴訟保全擔保、理財及和投資項目策劃咨詢服務。業(yè)務品種豐富，包括a、企業(yè)融資擔保業(yè)務，主要有：1 、流動資金貸款擔保；2 、綜合授信擔保：（1）銀行承兌匯票擔保（2）商業(yè)承兌匯票擔保（3）信用證打包貸款擔保；3 、項目貸款擔保；4 、委托貸款擔保；5 、過橋貸款擔保，b、個人貸款擔保業(yè)務，主要有：1、個人投資經(jīng)營貸款擔保；2、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保；3、個人消費貸款擔保 ；4 、階段性貸款擔保：包括住房轉(zhuǎn)按、加押等業(yè)

8、務擔保，c、非融資擔保業(yè)務，主要有：1、貿(mào)易履約擔保服務；2、財產(chǎn)保全擔保服務；3、拍賣過渡性擔保服務；4、工程保函服務；5、采購招投標保函服務，d、小額貸款業(yè)務，e、融資中介或相關(guān)配套服務的其他業(yè)務?？梢娫摴緲I(yè)務品種較多，多方位拓展業(yè)務渠道，經(jīng)營模式靈活，不僅擔保公司是這樣做的，在我們以前考察的其他較大的擔保公司，有很多也都具有業(yè)務品種多的特點，只有不斷拓展業(yè)務品種，才能進一步拓寬市場，提高業(yè)務收入，增強抗風險能力。另外，該公司還注重提高擔保收費，增強盈利能力。根據(jù)該公司總經(jīng)理張光軍（曾擔任雙牌縣建行行長）提供的情況，我們了解到，該公司對擔保項目的收費費率較高，擔保費收費基本都在銀行基準利

9、率的50%以上，企業(yè)擔保貸款支付的成本在月息1分五以上，去年他們一年的收益約3000萬元，再就是他們還根據(jù)客戶的項目風險程度要求其繳納一定的保證金，一般約為20%，也就是說，他們的擔保貸款保證金基本上是客戶提供的。這樣做，既提高了擔保的門檻，同時對風險的控制也起到了很大的預先防范作用。還有就是，讓客戶繳納保證金，擔保公司的流動性進一步增強，做短平快項目多，盈利能力強，做實業(yè)投資收益又高，從此走向良性循環(huán)之路。四、加強銀保合作，實現(xiàn)銀企保多贏市融資擔保有限公司依托總經(jīng)理張光軍中南財大畢業(yè)的背景，廣泛開展與銀行的合作，建立了良好的銀保合作關(guān)系。據(jù)稱，目前在的銀行中，大部分銀行的領(lǐng)導都出自中南財大，

10、比如東芝的華夏銀行行長、民生銀行行長等都有中南財大背景。目前合作銀行有中國工商銀行、中國民生銀行、中國銀行、中國建設銀行、上海浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等十四家商業(yè)銀行。融資主張“真誠合作、利益共享”的利益原則，加強銀保合作。在與這些銀行合作的過程中，雙方簽訂的保證協(xié)議約定的保證金多在10%-20%以內(nèi)，這點與我們相比是一個很大的優(yōu)勢，我公司目前與銀行的合作保證金多在20%-35%之間，差距明顯。處理好與銀行之間的關(guān)系，加強與銀行的合作，還能更好地與銀行一起控制項目風險，多建立一道“防火墻”?！八街?，可以攻玉”。雖然市融資擔保有限公司自處經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，與

11、我們經(jīng)濟發(fā)展水平很不一樣，但中國擔保行業(yè)中的一員，還是有很多共通處的。借鑒擔保經(jīng)驗，發(fā)展擔保事業(yè)，做大做強市中小企業(yè)信用擔保公司，我們認為可從以下方面著力：一、提高擔保收費標準，增強盈利能力待添加的隱藏文字內(nèi)容2作為政府控股的擔保公司，既是政府實施貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策的落實單位，要履行一定的政府職責，要具有一定的政治性和政策性，要服務于緩解中小企業(yè)融資難、促進地方經(jīng)濟發(fā)展的大局，但作為一級企業(yè)法人，又必須追求一定的盈利性，否則，沒有盈利能力，就不能支付員工工資、管理費用，也不能更好地服務政府政策實施目標，更不能維持公司持續(xù)發(fā)展。我公司從目前做的業(yè)務來看，目的幾乎都是為了服務中小企業(yè)，緩解中小企業(yè)

12、融資難的問題，對盈利的目標強調(diào)不多，但是為公司發(fā)展的長遠考慮，盈利應該放在一個重要位置。這就要從兩個方面下手。一是拓展業(yè)務領(lǐng)域，國有控股擔保公司與民營擔保公司是處在一個起跑線上的，限制過多，體制機制沒有靈活性，就無法與民營擔保公司競爭，就無法與市外、省里擔保公司競爭。二是要提高收費水平。根據(jù)國辦法2006年第90號文件關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知第二條第三款的規(guī)定“對主要從事中小企業(yè)貸款擔保的擔保機構(gòu)，擔保費率實行與其運行風險成本掛鉤的辦法，基準擔保費率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔保費率可依項目風險程度在基準擔保費率的基礎上上下浮動30%-50%，”可見只要這個標準不

13、超過國家相關(guān)法規(guī)和政策的規(guī)定，對擔保收費的標準適當?shù)赜枰蕴岣撸强尚星沂潜仨毜?。二、客戶代繳保證金，提高融資門檻目前我公司做的業(yè)務都是由我公司為客戶繳納保證金，這不僅占用了一大部分資金，增加了我公司的流動性風險，而且使企業(yè)的融資成本降低，企業(yè)對貸款不能歸還所發(fā)生的風險意識不夠，還款意愿不強，很容易導致企業(yè)承包冒違約的風險。再說，要客戶繳納一定睥保證金，國家法律沒有明文禁止，其他地區(qū)有經(jīng)驗可資金借鑒。要求客戶繳納保證金以后，客戶的融資成本相應提高，同時客戶的風險意識也會有所提升，提高了客戶的違約成本。并且，如要求客戶繳納保證金可提高融資擔保的門檻，便于篩選經(jīng)營效益較好的企業(yè)作為擔保對象，因為一個

14、企業(yè)如果連幾十萬的保證金都無法繳納的話，其經(jīng)濟實力是值得商榷的。借鑒經(jīng)驗，我們管理層研究決定，從10月8日起，客戶（包括已經(jīng)放大了擔保貸款的股東）必須繳納10-25%的保證金。三、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，加強風險管理市融資擔保有限公司的最大特點其實還是體制機制靈活。主要體現(xiàn)在：一是實行承包經(jīng)營，承包經(jīng)營者只管經(jīng)營，財務基本上由執(zhí)行董事和財務部門控制，對承包經(jīng)營的激勵機制很明確，整個收益的30%歸承包經(jīng)營者；二是業(yè)務拓展方面，側(cè)重于工程擔保和短平快的過橋資金使用和實業(yè)投資，極大地提高了擔保公司的收益，其開展的業(yè)務也不是很大，一年擔保不到10個億，收益卻達3000萬元以上，即月息在0. 25%以上，而我們的收費不到0. 2%。從擔保目前的運作模式來看，該公司還非常重視風險的控制。