征信和社會(huì)信用體系知識(shí)

1、征信和社會(huì)信用體系知識(shí) （以下內(nèi)容摘自中國人民銀行網(wǎng)站） 1. 什么是征信？ 簡單來說， 征信就是專業(yè)化的、 獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案， 依法 采集、客觀記錄您的信用信息， 并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。 征信 記錄了您過去的信用行為， 這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 例如，當(dāng)您向銀 行申請(qǐng)貸款時(shí)， 銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告， 更好地了解您過去 的信用狀況，銀行可以更方便、 更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定， 這樣就 方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。 2、為什么要征信？ 過去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄， 交易方式簡單， 人與人之間的

2、信任來自相互 間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系。 現(xiàn)在不同了， 人口流動(dòng)性增強(qiáng)， 個(gè)人活動(dòng)的 地域范圍擴(kuò)大， 除了與自己熟悉、 了解自己的人接觸外， 還要與許多互不相識(shí)的 人打交道， 這些人可能來自另一個(gè)省份， 甚至另一個(gè)國家。 如果依然依靠傳統(tǒng)方 式來相互了解， 將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力， 結(jié)果可能是達(dá)不成交易、 或影響自己的發(fā) 展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。 比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款， 而這家銀行中沒有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、 了解您， 您 得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款， 銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能 力還款。 對(duì)于一筆上千萬元的貸款， 銀行這樣做可能還劃算， 但對(duì)于一筆幾

3、萬元 或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。 人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個(gè)結(jié)論， 即“歷史是未來的一面鏡 子”，“從一個(gè)人的過去，可以預(yù)測一個(gè)人的未來”。征信，就是基于這樣的認(rèn) 識(shí)，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息， 并依法對(duì)外提供， 這在很大 程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問題， 減少了交易成本， 方便了人 們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。 對(duì)大多數(shù)人而言， 信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則， 所以征信的過 程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過程， 而這樣一筆財(cái)富， 將會(huì)為他帶來更多的 收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。 所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來的， 它可以方便您在更大的 范圍內(nèi)

4、從事經(jīng)濟(jì)金融交易， 它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)， 也激勵(lì)每個(gè)人 養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。 3、征信“征”什么？ 征信，要“征”您以下幾方面的情況： “您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭 住址、聯(lián)系方式等。 “您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少 款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受 多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。 “您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定 按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各 種公用事業(yè)費(fèi)

5、用等。 “您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及 法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。 需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信 息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī) 構(gòu)是不采集的。 4、個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？ 個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息， 知曉的途徑是 到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)， 部分國家的法律還規(guī)定， 個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用 報(bào)告

6、。 異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見， 可以向征信機(jī)構(gòu)提出 來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。 糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)， 您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤， 您有權(quán)要求 數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 司法救濟(jì)權(quán)。 如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤， 損害了您 的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決， 您還可以向 法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。 此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。 逾期還款等負(fù)面信息不是 永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的， 在國外， 大部分負(fù)面記錄保存 7 年，破產(chǎn)記錄 保存 10 年，查詢記錄保存兩年。因此

7、，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債 務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新 開始建立信用記錄，從頭再來。 5、個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？ 作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)： 提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、 電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。 及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系 方式等個(gè)人信息發(fā)生變化， 應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)， 相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更 新。 關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。 您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告， 發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí) 向征信機(jī)構(gòu)提出更正。 信用報(bào)告中

8、的信息準(zhǔn)確與否， 跟您是否關(guān)心自己的信用記 錄密切相關(guān)。 6、什么是個(gè)人信用報(bào)告？ 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件， 是個(gè)人的“經(jīng) - 濟(jì)身份證” ，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況， 方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融 交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信 機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息， 包括是哪家銀行給您的貸款， 哪家電信運(yùn)營商給 您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的， 包含您所有的信用交易信息， 但出于公平競爭的目的， 個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載 給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱， 即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的

9、信 息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。 7、為什么說個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？ 作為一個(gè)成年的中國公民， 我們每個(gè)人都有中華人民共和國居民身份證， 上 面印著姓名、 性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。 類似這樣的身份證件， 其他國家的公民也都有， 名稱可能不同， 但作用相同：證明作為自然人的您是誰。 所以這個(gè)身份證誰也離不開。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越多， 除了需要證明您是誰之 外，還需要有一個(gè)方便、 可信的工具來說明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人， 是否 可信、可靠， 這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。 它記載了您在以前的信用交易中的表 現(xiàn)，可以幫助您的交易

10、伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。 個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及了， 幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人 信用報(bào)告， 而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍， 幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì) 活動(dòng)中，包括貸款買房、 申請(qǐng)信用卡、 買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。 如果沒有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。 個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛， 它的作用也越來越像我們的 “居民身份證” ， 所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。 8、農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎？ 建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著 自己在本鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工， 進(jìn)城發(fā)展。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)

11、覆蓋 到了廣大農(nóng)村地區(qū)， 只要在商業(yè)銀行、 農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過款或者開立了 個(gè)人結(jié)算賬戶的農(nóng)民都有個(gè)人信用報(bào)告，而且這個(gè)報(bào)告到哪里都可以使用。 9、什么是正面信息？ 正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息， 簡單來說， 就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。 您可能覺得借錢怎么還能算 是正面信息??？其實(shí)， 您能夠從銀行借到錢、 您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的 服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來說都是正面信息。當(dāng)然， 如果與您的收入相比， 您的借款金額很大， 從保證您未來還款能力的角度講， 銀 行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身

12、，對(duì)您而言， 絕對(duì)是正面的信息。 另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、 繳納稅費(fèi)的信息。 按約履行一 次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的 事。做到了這一點(diǎn)， 就說明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)， 同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù) 的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。 小知識(shí)：信用交易是指在交易中， 您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還 的前提下，對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸 款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。 10 、什么是負(fù)面信息？ 負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、

13、足額償還貸款，未能按時(shí)、 足額支付各種費(fèi)用的信息， 即違約信息。 比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸 款，貸款合同約定， 您要按月歸還銀行一定金額的貸款， 但由于種種原因未能按 時(shí)、足額還款， 個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息， 從衡量一個(gè)人的信用意識(shí) 講，這些信息就是負(fù)面的。 如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況， 下 次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。 11 、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？ 目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類： 第一類是基本信息，包括個(gè)人的姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、參加社會(huì)保險(xiǎn) 和公積金等信息； 第二類是個(gè)人的信用活動(dòng)信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、

14、電信繳費(fèi)、公共 事業(yè)繳費(fèi)等信息； 第三類則是個(gè)人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。 12 、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？ 采集！國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策， 向經(jīng)濟(jì)困難的大 學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款， 自發(fā)放之日起， 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及 還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。 13 、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？ 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類， 分別是辦了哪 些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況， 具體包括： 什么時(shí)候在哪家銀 行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多 少），目前已經(jīng)

15、透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢， 最近 24 個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。 14 、采集個(gè)人信息需經(jīng)信息主體本人同意嗎？ 除依法公開的個(gè)人信息外， 采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意， 未經(jīng)同 意不得采集。 15 、我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？ 建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信 用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。 即便沒有貸款， 但你可能有其他領(lǐng)域的信 用信息，將這部分信息收集起來， 盡早建立信用記錄， 可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活 動(dòng) 16 、為什么還要采集我已還清的信貸信息？ 有些朋友認(rèn)為， 既然

16、我已經(jīng)還清了借款， 那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個(gè)人信用數(shù) 據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過沒按約定時(shí)間還款的 情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？ 的確，未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會(huì)在個(gè)人 信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時(shí)間。 這是因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人征信、 建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目 的就是記錄個(gè)人過去的信用活動(dòng)， 無論您過去是守信的， 還是由于種種原因確實(shí) 未能按時(shí)還款， 這樣的信息都會(huì)記錄在您的信用記錄中， 幫助商業(yè)銀行等信用信 息使用方來預(yù)測您未來是否會(huì)發(fā)生同樣的事。 因此，對(duì)于您以前的還款行為， 無 論是正常還款還是逾期還款， 即使您已經(jīng)還清了， 這些信息都會(huì)

17、記錄在個(gè)人信用 數(shù)據(jù)庫中。 17 、為什么要采集配偶信息？ 按照中華人民共和國婚姻法 的規(guī)定， 婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫 妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體， 商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)， 要同時(shí)考察本人及其配偶 的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會(huì)采集配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、 聯(lián)系電話等信息。 目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的 信息，因此， 在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)， 請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況 及配偶情況。 18 、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？ 查詢時(shí)要提供哪些資料？ 帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)

18、印件就可以了， 其中復(fù)印件要留給查 詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居 民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。 另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢授權(quán)文件 19 、如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？ 如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人 （以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán) 查詢委托書， 需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件， 到中國 人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。 20 、有查詢次數(shù)的限制嗎？ 沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)

19、用。例如，在個(gè)人征信比較 發(fā)達(dá)的美國，該國的公平信用報(bào)告法規(guī)定，為保護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每 年要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。 本人超過一次的主動(dòng)查詢， 則 需要支付一定的費(fèi)用。 21 、提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)需要收費(fèi)嗎？ 個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)， 個(gè)人信息主體 有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。 22 、別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？ 不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息， 是不能讓別人 隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用， 保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人

20、如果想查看您的信用報(bào)告， 必須首先獲得您的書 面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用， 概括而言， 是在您 本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用， 包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、 審查 您的工作申請(qǐng)等。 任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告， 必須要有符合法律規(guī) 定的目的和用途。 在這種制度安排下， 只要符合法律的規(guī)定， 征信機(jī)構(gòu)就可以向 其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。 本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。 即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告， 不 僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。 23 、在外地能查詢個(gè)

21、人信用報(bào)告嗎？ 能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地， 無論在哪里， 您都可以到當(dāng)?shù)?人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。 24 、日常生活中哪些行為容易導(dǎo)致不良記錄？ 在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為： 一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款 而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、 消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四 是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。 25 、征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為多久？ 征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過 5 年，超過的應(yīng)予刪除。 26 、如果信用報(bào)告中已經(jīng)存在不良記錄，應(yīng)該怎

22、么辦？ 如果目前您的信用報(bào)告中已存在不良記錄， 那首先要避免再出現(xiàn)新的不良記 錄，其次盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信 用狀況時(shí)， 著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。 如果您偶爾出現(xiàn)了逾期還 款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明您信用狀況正在向好的方向發(fā)展。 27 、在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面信用記錄？該如何避免？ 日常生活中以下情況下容易產(chǎn)生負(fù)面信用記錄： 一是信用卡透支消費(fèi)沒有按 時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄； 二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭 貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾 期；四是為第三方

23、提供擔(dān)保時(shí)， 第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄； 五 是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。 日常生活中， 個(gè)人發(fā)生信用交易后， 應(yīng)隨時(shí)留意還款日期， 加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu) 信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系， 按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。 同時(shí)， 在信 用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。 28 、有負(fù)面信用記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？ 個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣， 從根本上避免因出現(xiàn)負(fù) 面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣， 以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款

24、和各類繳費(fèi)要 注意還款期限， 避免出現(xiàn)逾期。 其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)， 選擇合適的還款 方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡透支按時(shí)還款。 如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄， 那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面 記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人 的信用狀況時(shí)， 著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。 如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn) 了逾期還款，但此后都是按時(shí)、 足額還款，這可以證明其信用狀況正在向好的方 向發(fā)展。 29 、哪些好的習(xí)慣有助于維護(hù)良好信用記錄？ 一是在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)量力而行， 謹(jǐn)防濫辦濫用， 以免因失誤而影 響個(gè)人的信用記錄。 二是

25、信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。 三是注意利率變化而引起月還款額發(fā)生變化。 建議每月還款時(shí)不妨多存入一 些錢以保證足額還款。建議開通銀行短信提醒功能。 四是出差之前做好妥善安排， 可以提前還或委托他人還。 還可通過網(wǎng)上銀行 或手機(jī)銀行還款。 五是建議在貸款行或信用卡發(fā)卡點(diǎn)辦理相關(guān)借記卡， 做好貸款或信用卡與借 記卡的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)， 實(shí)行銀行自動(dòng)劃撥還款。 這樣， 平時(shí)只需注意在借記卡上存足 一定金額的款項(xiàng)即可。 六是不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用， 防止個(gè)人身份被盜用。 妥善保 管好各種有效身份證件， 向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)， 最好在身份證件復(fù)印件有 文字的地方標(biāo)

26、明用途，同時(shí)加上一句“再復(fù)印無效” 。定期查詢個(gè)人信用報(bào)告， 關(guān)注自己的信用記錄，一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 七是不建議通過第三方代理機(jī)構(gòu)償還貸款。如果這些代理機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)還 款，銀行還是會(huì)將逾期還款記錄記在個(gè)人名下， 這就會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄造成負(fù) 面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個(gè)人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)， 如果采用第三方代理的方式， 應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款， 并關(guān)注自己的信 用記錄。萬一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況， 應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn) 行交涉，必要時(shí)可通過司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。 30 、使用信用卡應(yīng)注意什么？ 在信貸發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)， 個(gè)人

27、信用十分重要。 負(fù)面的信用記錄會(huì)影響信用卡 和貸款的申請(qǐng)。在此提供九項(xiàng)建議，以幫助持卡人培養(yǎng)良好的信用卡使用習(xí)慣， 保護(hù)個(gè)人良好的信用記錄。 建議一：申請(qǐng)用卡時(shí)需謹(jǐn)慎，注意保護(hù)個(gè)人信息 除了銀行網(wǎng)點(diǎn)， 人們現(xiàn)在可以在寫字樓、 商場、超市的各種申請(qǐng)點(diǎn)辦理信用 卡。簡便的申領(lǐng)方式在給人們帶來便利的同時(shí)， 也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)人信息如 果被盜用于申請(qǐng)其他金融產(chǎn)品， 由此產(chǎn)生的各種不良信貸將影響消費(fèi)者的個(gè)人信 用記錄。為避免個(gè)人信息被盜用， 建議申請(qǐng)人對(duì)身份證復(fù)印件等重要個(gè)人信息的 使用提供備注和限制，例如在復(fù)印件上注明：僅供申請(qǐng) XX 銀行 XX 信用卡。 建議二：信息變更須及時(shí)主動(dòng)告知發(fā)卡機(jī)構(gòu)

28、相比過去，人們居所和工作的變動(dòng)更為頻繁， 請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人聯(lián)系信息發(fā)生變更后 及時(shí)通知信用卡發(fā)卡銀行， 以便準(zhǔn)確接收對(duì)賬單和其他銀行通知， 保證能按時(shí)償 還各種欠款。 考慮到手機(jī)號(hào)碼的更換頻率大于從前， 建議持卡人將電子郵件等在 線聯(lián)絡(luò)方式也在銀行進(jìn)行登記，或者將對(duì)賬單的寄送方式從紙質(zhì)改為電子版 - 踐行環(huán)保的同時(shí)也確保信息接收渠道的順暢。 建議三：刷卡消費(fèi)時(shí)關(guān)注商戶資質(zhì)，警惕可疑交易 在陌生的地方使用信用卡時(shí)， 請(qǐng)留意商戶是否為可信賴的商戶。 如果對(duì)商家 的資質(zhì)有疑義， 請(qǐng)謹(jǐn)慎使用信用卡進(jìn)行交易。 萬事達(dá)卡定期向銀行發(fā)布可疑交易 信息，持卡人可向銀行咨詢此類信息，以避免相關(guān)的損失。 建議四：勿參與違

29、法行為和欺詐交易 媒體曾對(duì)使用信用卡進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)的案件進(jìn)行過報(bào)道，個(gè)別不法商戶使用 POS 機(jī)進(jìn)行違規(guī)交易，騙取銀行資金。為了逃避追查，不法分子通常會(huì)使用普 通持卡人的卡片進(jìn)行欺詐交易并許諾高額回扣。 一旦這樣的不法交易被查獲， 持 卡人將因?yàn)閰⑴c欺詐交易而被列入黑名單， 從而影響個(gè)人的信用記錄。 持卡人切 勿參與各種違法和欺詐交易，以免給個(gè)人信用帶來不可挽回的損害。 建議五：經(jīng)常核對(duì)信用卡狀態(tài)，避免卡片被盜而產(chǎn)生的欠款 持卡人需要經(jīng)常關(guān)注自己的信用卡使用狀態(tài)， 避免因卡片被竊或被盜用而產(chǎn) 生的不良后果。 很多銀行為持卡人提供了短信通知服務(wù)， 持卡人可以通過此項(xiàng)服 務(wù)實(shí)時(shí)了解自己信用卡的使用狀

30、態(tài)。 建議六：只在可信賴的網(wǎng)站進(jìn)行安全的網(wǎng)上購物 在享受網(wǎng)上購物快捷方便的同時(shí)，持卡人也須防范在線交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)。 持卡人應(yīng)在可信賴的網(wǎng)站進(jìn)行安全的網(wǎng)上購物， 并且安裝銀行提供的各種安全產(chǎn) 品，保護(hù)自己的信用卡信息不被網(wǎng)絡(luò)不法分子盜取。 建議七：量入為出，避免因無法償還欠款而導(dǎo)致的不良記錄 信用卡并不是免費(fèi)資金， 所以在使用信用卡時(shí)一定要區(qū)分 “需要”和“想要”。 因?yàn)闆]有物理的貨幣交換發(fā)生， 持卡人在電子交易中容易忽視對(duì)預(yù)算的控制。 持 卡人消費(fèi)應(yīng)量入為出，避免因無法償還欠款而產(chǎn)生不良信用記錄。 建議八：注銷長期不使用的信用卡 很多持卡人會(huì)持有超過一張信用卡， 科學(xué)地管理這些卡片也是一項(xiàng)重要的工 作。鑒于每個(gè)銀行的信用卡還款日各不相同， 持卡人可以整理一張表格， 及時(shí)提 醒自己各張卡片的還款期限。 對(duì)長期不使用的信用卡， 建議持卡人及時(shí)銷卡。 由 于有的銀行對(duì)不發(fā)生的交易的信用卡也會(huì)定期收取年費(fèi)， 并計(jì)入持卡人的應(yīng)還款 項(xiàng)；持卡人如果未按時(shí)償還這些年費(fèi)，會(huì)被銀行記入個(gè)人信用記錄。 建議九：銷卡并不能消除負(fù)面信用記錄， 長期良性使用