中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展[1]匯編

1、經(jīng)過多年的發(fā)展，郵政金融網(wǎng)絡(luò)已形成規(guī)模，品牌深入人心，業(yè)務(wù)不斷拓展。理順 郵政儲蓄管理體制，有效防范和化解金融風(fēng)險，促進郵政儲蓄持續(xù)健康發(fā)展已成為 越來越緊迫的問題。朝著現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進中國郵政儲蓄銀行未來的戰(zhàn)略目標(biāo)是什么？按照金融體制改革的方向和現(xiàn)代企 業(yè)制度的要求，建立起符合市場經(jīng)濟規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制要求的管理體制 和運行機制，實現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，逐步建成一個資本充 足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代商業(yè)銀行是今后的方向和目標(biāo)。中國郵政儲蓄銀行成立后，將堅持“積極穩(wěn)妥、分步實施”的改革步驟，在現(xiàn)有 的經(jīng)營管理組織架構(gòu)基礎(chǔ)上，引入現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理念，建立

2、管理科學(xué)、精簡 高效的法人治理結(jié)構(gòu)和組織管理體系；將以資本充足率為核心，遵循“資產(chǎn)準(zhǔn)確分 類、足額計提準(zhǔn)備、資本充足、做實利潤”的原則，建立健全以資本為核心的約束 機制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立健全風(fēng)險管理組織體系，全面提升風(fēng)險管理能 力，切實防范和化解金融風(fēng)險。據(jù)了解，由E儲銀行已做好了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備，目前開辦的小額抵押貸款、 代銷基金、參與銀團貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，有望加速拓展。未來，在各方面條件發(fā)展成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業(yè)務(wù)，提 高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn) 步開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金

3、托管、理財服務(wù)、 代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。郵政金融服務(wù)“三農(nóng)”天地廣闊郵政能為“三農(nóng)”做什么，郵政如何把握機會，如何在現(xiàn)代技術(shù)的支撐下為“三 農(nóng)”提供現(xiàn)代化、全方位的服務(wù)，不斷拓展農(nóng)村市場是郵政金融面臨的課題。長期以 來，郵政儲蓄一直致力于服務(wù)“三農(nóng)”。為農(nóng)民提供存取款，匯款，代收農(nóng)電費、稅 款、煙草款、農(nóng)村糧食直補款、農(nóng)村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農(nóng)村教師 工資及各種財政補貼資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲蓄銀行成立后，設(shè)立了專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能， 面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；將加強與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合 作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村

4、金融服務(wù)的覆蓋面。在“十一五”規(guī)劃重點加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完 善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)， 逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信 貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基 礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。未來郵政儲蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢， 完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，重點發(fā) 展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，為普通大眾特別是城市社 區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵儲銀行具有四大天然優(yōu)勢：一

5、是資產(chǎn)優(yōu)勢。新組建的郵儲銀行無不良資產(chǎn)包袱，組織架構(gòu)明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明 晰，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的數(shù)量具有明顯的優(yōu)勢。二是信譽優(yōu)勢。作為連接城鄉(xiāng)的紐帶， 郵政儲蓄長期以來扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠信的 服務(wù)已經(jīng)深入人心。三是渠道優(yōu)勢。經(jīng)過多年的建設(shè)與積累， 郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)絡(luò)功能 齊全，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可為客戶提供方便、快捷的電子化金融服務(wù)。四是隊伍優(yōu)勢。有一支特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能奉獻的干部職工隊伍。郵儲銀行在成立之初便有明確的市場定位： 充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng) 金融服務(wù)功能，以零售和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ) 金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行

6、形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。郵儲銀行的優(yōu)勢和市場定位決定了郵儲銀行必須高起點，在服務(wù)人民群眾、履行社會責(zé)任的基礎(chǔ)上，以“安全性、流動性、效益性、公益性”為經(jīng)營原則，建立聘 人按素質(zhì)、用人按能力、運用資金按效益的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，構(gòu)建更富活力的特 色經(jīng)營管理體系。特色就是個性、獨特性和差異性，打造特色銀行就是要在市場定位、經(jīng)營模式、 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)品牌、內(nèi)控機制、企業(yè)文化等各個層面構(gòu)建特色，挖掘、培育、提 升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢，鑄就獨特的核心競爭力，走出一條適合自身特點、能夠體現(xiàn)自 身優(yōu)勢的發(fā)展路子。郵儲銀行的特色定位在于社區(qū)銀行、 零售銀行，結(jié)合郵儲銀行的戰(zhàn)略定位和當(dāng)前 改革發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)

7、以構(gòu)建有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理、服務(wù)品牌三大體系為突破 口，逐步打造郵儲銀行的特色優(yōu)勢。打造有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展體系：市場需求決定產(chǎn)品策略。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化， 人們對金融業(yè) 務(wù)的需求日益增長并且呈現(xiàn)出多元化的趨勢。由E儲銀行只有提供豐富的產(chǎn)品、多元 的服務(wù)，才能更好地滿足市場和客戶的需求，為此，要以支柱業(yè)務(wù)為重點，以其他 業(yè)務(wù)為補充，打造有特色的郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。一是強化儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位。儲蓄業(yè)務(wù)是銀行的實力和基礎(chǔ)所在。因此，要樹 立存款立行的理念，以余額增長為基礎(chǔ)，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主導(dǎo)，以服務(wù)產(chǎn)品為抓手， 以項目營銷為帶動，不遺余力做大儲蓄業(yè)務(wù)。二是抓好新業(yè)務(wù)開發(fā)。首先，要

8、大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)。對銀行來說，對公業(yè)務(wù)是高 端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資 源。在儲蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對公業(yè)務(wù)基本占到 50%以上，對改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有 著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重 點依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發(fā)展空間。其次， 要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲轉(zhuǎn)型、 提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點、人員和 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住 當(dāng)前契機，采取先入為主的策略，

9、尋找發(fā)展空間，增強拓展能力，根據(jù)自身的實際 能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財、基金、代理保險等，是 體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會提供服務(wù)，還可以吸引 高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得 到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現(xiàn)健康快速 發(fā)展。打造有特色的經(jīng)營管理體系：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)而對商業(yè)銀行經(jīng)營要 素進行整合、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng) 險控制、財務(wù)安排、營銷策略等各個方面。提高經(jīng)營

10、管理水平、打造特色經(jīng)營管理 體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲銀行來說，目前 要抓緊做好以下三個方面的工作：一是加強營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強企業(yè)核心競爭能力、推動 郵儲銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲銀行轉(zhuǎn)型、 提升郵儲銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長 期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴大，這一 營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。由E儲銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜 化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲銀 行發(fā)展的營銷體系，組建

11、具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊伍，實行科學(xué)的營銷績效考核， 創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客 戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為 中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合， 整體聯(lián)動，努力建設(shè)具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。二是強化內(nèi)控管理。銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。 必須始終不渝地把防控風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不 斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險防范的長效機制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實， 不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達(dá)標(biāo)升級、從業(yè)

12、人員違規(guī)積分、網(wǎng)點人 員管理等工作，同時創(chuàng)新風(fēng)險控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會計系統(tǒng)的檢查 監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。三是完善人力資源管理。人力資源是企業(yè)的第一資源，人力資源開發(fā)應(yīng)與企業(yè)發(fā) 展相協(xié)調(diào)。一方面，要探索建立高級管理人員、專業(yè)崗位人員、操作崗位人員的競 爭上崗和末位淘汰機制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，優(yōu)化人力資源配 置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同時，加快建立績效考核激勵機制，突出 效益發(fā)展和激勵約束相結(jié)合的原則，充分考慮郵儲銀行經(jīng)營特點，以風(fēng)險控制前提 下實現(xiàn)效益最大化為原則，建立符合經(jīng)營發(fā)展實際的綜合考核體系。打造特色銀行的最佳切入點和主要內(nèi)容就

13、在于提供高質(zhì)量的特色化服務(wù)。從戰(zhàn)略定位講，郵儲銀行開展特色服務(wù)應(yīng)以安全優(yōu)質(zhì)高效為目標(biāo)，圍繞目標(biāo)客戶需求，求 特求異，適時適地適事提供適應(yīng)性服務(wù)，形成具有自身特色的服務(wù)風(fēng)格，構(gòu)建競爭對手難以模仿的服務(wù)體系服務(wù)優(yōu)勢和特色是打造服務(wù)品牌的重要基礎(chǔ)，也是重塑郵儲銀行新的服務(wù)品牌形 象的必要條件。目前，服務(wù)的專業(yè)化和個性化仍是郵儲銀行的薄弱環(huán)節(jié)，必須通過 加強產(chǎn)品服務(wù)、網(wǎng)點服務(wù)和地域服務(wù)的有機結(jié)合，盡快創(chuàng)建具有郵儲銀行特色的服 務(wù)品牌體系。一是打造產(chǎn)品服務(wù)品牌。產(chǎn)品品牌作為企業(yè)品牌的子品牌，是企業(yè)品牌建設(shè)的重 要組成部分。一個良好的產(chǎn)品品牌，對于企業(yè)品牌形象的樹立和提升、對于自身營 銷效果都大有裨益。二是打造網(wǎng)點（形象）服務(wù)品牌。網(wǎng)點服務(wù)品牌要通過軟硬兩方面來體現(xiàn)：一方 面，應(yīng)有能力為客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)解決方案，根據(jù)產(chǎn)品設(shè)立客戶經(jīng)理， 為客戶提供專業(yè)的