郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型

1、郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型 摘 要2007年 3月 21日中國郵政儲蓄銀行正式掛牌營業(yè),中郵集團公司為中國郵政儲蓄銀行的控股股東。截止到 2006年底,全國郵政儲蓄存款余額 1.6萬億元,占全國金融存款余額的 10%,其中自主運作資金達到 1萬億元,列四大國有商業(yè)銀行之后,成為中國第五大商業(yè)銀行。 郵政儲蓄銀行有著如此巨大的金融資產(chǎn),但郵政儲蓄一直以來只存不貸,資金流動性與收益性的問題日益顯現(xiàn),企業(yè)核心競爭能力較弱,貨幣的時間價值不能得到有效體現(xiàn)。在郵政儲蓄銀行成立后,將結(jié)束長久以來靠央行貼補利差來獲得穩(wěn)定利潤的途徑。郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多,覆蓋面積廣泛,渠道優(yōu)勢非常明顯?，F(xiàn)中國郵政儲蓄銀行擁有儲蓄

2、營業(yè)網(wǎng)點 3.6萬個,是中國所有商業(yè)銀行網(wǎng)點最多的銀行。金融資產(chǎn)良好,不良存款和呆壞帳均為零,為郵政儲蓄銀行商業(yè)化運作提供良好的保障。資本充足率較高,達到 8%以上。但是,郵政儲蓄銀行,從業(yè)人員整體金融素質(zhì)較低,缺乏專業(yè)化的金融人才。缺乏從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,郵政儲蓄銀行放貸經(jīng)驗和控制風險能力較差。 如何通過市場化、商業(yè)化的運作模式為資金尋找出路,為企業(yè)生存帶來利潤,是企業(yè)生存和發(fā)展的唯一途徑和首要的目標,具有非?，F(xiàn)實的理論意義。 本論文通過對國內(nèi)外成功金融機構(gòu)與商業(yè)銀行運作模式的研究,汲取專業(yè)化商業(yè)銀行的標準模式的成功經(jīng)驗,并通過參照國外成功郵政儲蓄銀行的理念,在參閱大量案例和理論書籍的基

3、礎(chǔ)上,借鑒性地運用到我國郵政儲蓄銀行的全面金融業(yè)務(wù)上,并有區(qū)別進行理論和實踐創(chuàng)新。 在實際案例上,選取了國外成功商業(yè)銀行(花旗銀行)和國內(nèi)成功商業(yè)銀行(招商銀行),國外成功郵政儲蓄銀行(德國郵政儲蓄銀行)作為分析與研究的對象,結(jié)合中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀,從功能定位、發(fā)展戰(zhàn)略、贏利模式、創(chuàng)新發(fā)展等多個方面探索出一條相對適合我國郵政儲蓄銀行實際情況的商業(yè)化轉(zhuǎn)型道路。包括: 一、我國郵政儲蓄銀行的功能定位是:四大原則滿足社會金融需求,包括效益性原則、市場性原則、安全性原則、差異性原則。 二、我國郵政儲蓄銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是:引進海外成功金融戰(zhàn)略投資者和多元化金融發(fā)展戰(zhàn)略。 三、我國郵政儲蓄銀行的主

4、要贏利模式是:“城市批發(fā)+農(nóng)村零售+中間業(yè)務(wù)”。 四、我國郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的機制保障:建立全面風險管理模式,建1 立引進和培養(yǎng)人才機制,建立市場化運作的現(xiàn)代企業(yè)制度 本人通過親身經(jīng)歷的本職工作結(jié)合了國內(nèi)外成功商業(yè)銀行和國外成功郵政銀行的成功案例,試圖探索一條適合我國郵政儲蓄銀行的有可行性的持續(xù)發(fā)展道路,并真心希望我國郵政儲蓄銀行的未來會更加美好。但是,我國郵政儲蓄銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)的工程,本人只是從幾個方面來闡述了一些個人的觀點,還很不全面和系統(tǒng)。希望能夠得到老師、同學以及對此課題有深入研究的同仁們的批評指正和幫助。關(guān)鍵詞:郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型多元化金融 引進戰(zhàn)略投資者 贏利模

5、式 2 abstractchina postal savings bank had established in march 3 2007. china post co. is the controlling shareholder, at the end of 2006,the balance of china post savings bank has 16 thousands billions rmb, sharing the finance 10 per cent. including 10 thousands billions rmb to operator by itself. f

6、ollowing four nations business bank, the score is no.5china postal savings bank has so large finance assert, but postal savings has drawing not loans. the liquidity and receipts of asserts shows increasingly. the core competitiveness of enterprise is very weak. the currencies value of time is not em

7、bodied. with the development of the china postal savings bank, the stable profit form the china central banks spreads supplement will be stopped the postal savings bank has many port and coverage area is very extensive. the channels advantages is very obvious. it has 36 thousand port , that is most

8、in china. the finance asserts is very good and the bad and doubtful debts and bad deposit rate is zero, at the same time the capital adequacy ratio is reached 8 percent. it is good protection for the china postal savings bank .but the lack of the overall quality、specialization、finance human resource

9、 and.the services in the china postal savings bank .it is very weak for the risk and controlling of loans and credithow to operate by market-oriented and commercialization to find a profit way of asserts management ,that is the theoretical significance realisticwith in-depth study of outstanding bus

10、iness bank at the home and abroad, drawing the specialization business banks standard pattern and successful experiences and reference the experiences of the outstanding postal savings bank on the world. see the case in a large number of books and theories on the basis of reference of the use of the

11、 postal savings bank to the overall financial business, and there are differences between theoretical and practical innovation the analysis and summing up the case of citibank、china merchants bank and germany postal bank , try to explore a way is fit for the china postal savings bank. from the strat

12、egy, function positioning, profit pattern, innovation and development finish the commercialization transformation. the way is: 1, china postal savings bank function positioning: efficiency, market, difference, security supply society finance2, china postal savings bank strategy: introduce the strate

13、gic investors and establish3 diversified financial system3, china postal savings bank profit pattern: “city wholesale and rural details and intermediate business” 4, the establishment of the modern enterprise system for the commercialization transformation: the establishment of mechanisms for attrac

14、t and cultivating talent、a comprehensive risk management system and a market-oriented operation of a modern enterprise systemcombine the my work and success stories from the international business bank and postal savings bank. try to explore a feasible way to establish china postal savings bank comm

15、ercialization transformation. i hope that is very beautiful future. but the commercialization transformation is a complex system engineering. the thesis elaborated is several aspects, that is not comprehensive. i hope the professor, classmate and the interested friends communicate、criticize and corr

16、ect, thankskeywords: china postal savings bank commercialization transformation diversified financial system introduce the strategi cinvestors profit pattern4 目 錄1. 引言?1 1.1 選題的背景和意義?1 1.2 國內(nèi)外研究的現(xiàn)狀?1 1.3 研究的方法與內(nèi)容?2 2. 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的必要性和意義?3 2.1 郵政儲蓄銀行的基本情況?3 2.2 郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢和劣勢?3 2.3 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的必要性和意義?3

17、 3. 國內(nèi)與國外成功金融機構(gòu)的發(fā)展和借鑒?5 3.1 國內(nèi)與國外主要成功金融企業(yè)的概況?5 3.2 國內(nèi)與國外成功金融企業(yè)發(fā)展和贏利模式?5 3.2.1 國外成功金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和贏利模式?5 3.2.2 國內(nèi)成功金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和贏利模式?6 3.3 國內(nèi)與國外成功金融企業(yè)的共性?7 4. 主要國家郵政金融的發(fā)展和經(jīng)驗借鑒?9 4.1 主要國家郵政金融發(fā)展概況?9 4.2 國外優(yōu)秀郵政金融企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒?10 4.3 國外優(yōu)秀郵政金融企業(yè)成功的共性? 11 5. 我國郵政儲蓄銀行的功能定位?13 5.1 郵政儲蓄銀行功能定位的原則?13 5.2 我國郵政儲蓄銀行發(fā)展的戰(zhàn)略?14 5.2

18、.1 引進海外金融戰(zhàn)略投資者?14 5.2.1.1 引進海外金融戰(zhàn)略投資者的意義?14 5.2.1.2 引進海外戰(zhàn)略投資者應(yīng)該遵循的原則?15 5.2.2 構(gòu)建多元化金融體系,共享金融平臺?16 5.2.2.1 構(gòu)建多元化金融體系,共享金融平臺的意義?16 5.2.2.2 郵政儲蓄銀行金融多元化發(fā)展的模式?17 6. 我國郵政儲蓄銀行的主要贏利模式?20 6.1 “城市批發(fā)+農(nóng)村零售+中間業(yè)務(wù)”的盈利模式?20 6.2 城市批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)?20 6.3 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)?21i 6.3.1 農(nóng)村零售市場開展金融業(yè)務(wù)的分析 ?21 6.3.2 郵政儲蓄銀行農(nóng)村零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略?22 6.3.3 開展

19、農(nóng)村小額貸款?24 6.4 中間業(yè)務(wù)?25 6.4.1 郵政儲蓄銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和意義?25 6.4.2 郵政儲蓄銀行開展中間業(yè)務(wù)的形式?26 6.5 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)代企業(yè)機制保障?28 6.5.1 建立全面風險管理模式?28 6.5.2 建立引進和培養(yǎng)人才機制?29 6.5.3 建立市場化運作的現(xiàn)代企業(yè)制度?30 結(jié) 論?31 參考文獻?32 致 謝?33 ii contents1. topics?1 1.1 the background and significance of the topics?1 1.2 the status quo of topics at hom

20、e and abroad?1 1.3 the way and content of research?2 2. the significance and necessity of china postal savings bank commercializationtransformation?3 2.1 the overview of the china postal savings bank ?3 2.2 the advantage and inferior of china postal savings bank?3 2.3 the necessity and significance

21、of china postal savings banks commercialization transformation?3 3. the development and reference of outstanding business bank at homeand abroad?5 3.1 the overview of the outstanding business bank at home and abroad?5 3.2 the status quo and profit pattern of the outstanding businessat home and abroa

22、d?5 3.2.1 the status quo and profit pattern of the outstanding business bankon abroad?5 3.2.2 the status quo and profit pattern of the outstanding businessbank in china?6 3.3 the common characteristics of outstanding business bank at home and abroad?7 4. the development and reference of the several

23、nations postal savings bank throughout the world ?9 4.1 the overview of the several nations postal savings bank throughout the world?9 4.2 the development and reference of the outstanding postal savingsbank on abroad?10 4.3 the common characteristics of outstanding postal savings bank throughoutthe

24、world? 11 5. the function positioning of china postal savings bank? 13 5.1 the principle of the function positioning of china postal savings bank?13 5.2 the development of strategy of china postal savings bank?14 5.2.1 introduce the strategy investors from overseas?14 5.2.1.1 the significance of att

25、racting the strategy investors from overseas?14iii 5.2.1.2 the principle of introducing the strategy investors from overseas?15 5.2.2 establish diversified financial system and share the financeplatform together?16 5.2.2.1 the significance of establishing diversified financial system and sharethe fi

26、nance platform together?16 5.2.2.2 the pattern of establishing the diversified financial systemof china postal savings bank?17 6. the profit pattern of china postal savings bank ? 20 6.1 the profit pattern of “city wholesale + rural retail +intermediate business”?20 6.2 city wholesale assets busines

27、s?20 6.3 rural retail business ?21 6.3.1 the analysis of development of rural retail finance?21 6.3.2 the development strategy of rural retail finance?22 6.3.3 rural small loans?24 6.4 intermediates business?25 6.4.1 the significance and advantages of the china postal savings bankdevelop intermediat

28、es business?25 6.4.2 the specific forms of developing the intermediates business?26 6.5 the establishment of the modern enterprise system forcommercialization transformation?28 6.5.1 the establishment of mechanisms for attract and cultivating talent ?28 6.5.2 the establishment of a comprehensive ris

29、k management system?29 6.5.3 the establishment of a market-oriented operation of a modernenterprise system?30 conclusion ? 31 reference ? 32 thanks? 33 iv 1. 引言 1. 引言1.1 選題的背景和意義 2006年底,我國金融儲蓄余額已經(jīng)達到 16萬億元,擁有世界上最大的儲蓄量。而同期,我國郵政儲蓄余額也已經(jīng)達到 1.6萬億元,占城鄉(xiāng)儲蓄余額的十分之一。2006年郵政儲蓄年營業(yè)收入同比 2005年增長 15.35% 。郵政儲蓄銀行成立后,它將

30、成為國有四大銀行后的第五大商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行將成為中國金融界聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點最多、分布最廣的機構(gòu)之一,在我國金融行業(yè)地位不可小覷。 在目前以及今后相當長的一個時期里,郵政儲蓄銀行要面臨的是國有商業(yè)銀行、外資銀行、地區(qū)性銀行和信用社的多重擠壓。研究郵政儲蓄銀行如何運作巨大的金融資產(chǎn),如何實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型,如何實現(xiàn)資金的市場化運作,從而服務(wù)于國家經(jīng)濟建設(shè)與社會和諧發(fā)展,發(fā)揮其有效的經(jīng)濟和金融價值,有著重要的理論與現(xiàn)實意義。1.2 國內(nèi)外研究的現(xiàn)狀 郵政儲蓄經(jīng)過了 10多年的體制改革,在 2006年 12月 31日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準成立中國郵政儲蓄銀行,執(zhí)行標準化商業(yè)銀行模式,郵政儲蓄由只存不

31、貸的存款機構(gòu)向全面市場化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。目前,我國對郵政儲蓄銀行建立后如何成功地發(fā)展的理論研究還比較少,對其在我國金融社會中所處的地位以及應(yīng)該扮演的角色還沒有形成統(tǒng)一的觀點與結(jié)論。 對于郵政儲蓄銀行如何商業(yè)化轉(zhuǎn)型的問題,(豈玲麗(2005)認為未來中國郵政銀行的發(fā)展重點應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū),服務(wù)于國家的三農(nóng)政策,依靠現(xiàn)實的農(nóng)村網(wǎng)點開展與農(nóng)村信用社的全面競爭。(聶晶(2007)認為,郵政儲蓄銀行應(yīng)該著眼于城市市場,因為城市仍然是儲蓄資金的主要來源,當前,全國郵政儲蓄的發(fā)展處于一個非常關(guān)鍵的時期,必須在城市金融中占有一定的份額,形成良好的利潤模式,下一步才能保障農(nóng)村業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展,在每個城市建設(shè) 10個以

32、上規(guī)模較大、環(huán)境舒適、設(shè)備齊全、臺席充足、營業(yè)人員素質(zhì)高的精品網(wǎng)點,在這些網(wǎng)點開設(shè)專門的對公專區(qū)、理財專區(qū),并配有專門的客戶經(jīng)理。在省會級城市和大城市還要建設(shè)郵政儲蓄自助銀行,不斷增加 atm、自助繳費機、多媒體查詢機、客戶信息打印機等自助設(shè)備的投入。并陸續(xù)開辦對公存款、對公結(jié)算、個人住房抵押貸款、理財服務(wù)、小額貸款、消費貸款等業(yè)務(wù) 。(白寶玉(2007年)認為,郵政儲蓄銀行應(yīng)該定位于提供和普通商業(yè)銀行不同的業(yè)務(wù)上,利用郵政銀行龐大中國金融統(tǒng)計年鑒 ;2007年; 中國郵政財務(wù)公報 ;2007年; 1 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢,開展保險、無抵押貸款、典當、國際匯款、住房按揭等

33、諸多金融業(yè)務(wù)。在一些無法涉足的領(lǐng)域,郵政局則會代銷其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品,將自己的品牌予以推廣。定位在低收入與不被銀行重視的客戶群身上。而且,由于各個郵政局都坐落在公共居民區(qū)、市中心,標準化服務(wù)很容易為老百姓所接受。(王嶺(2007年)認為:應(yīng)該和普通商業(yè)銀行一樣,完全照搬商業(yè)銀行的運作和贏利模式,和商業(yè)銀行硬拼利差和服務(wù),開展與商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。1.3 研究的方法與內(nèi)容 本論文在參閱大量案例和理論書籍的基礎(chǔ)上,通過對國內(nèi)金融機構(gòu)與商業(yè)銀行運作模式的深入研究,汲取專業(yè)化商業(yè)銀行的標準模式的成功經(jīng)驗,并通過參照國外成功郵政儲蓄銀行的理念,借鑒性地運用到我國郵政儲蓄銀行的全面金融業(yè)務(wù)上,并有區(qū)別進行

34、理論和實踐創(chuàng)新,力爭為郵政儲蓄銀行企業(yè)中遠期發(fā)展奠定一些理論基礎(chǔ)。 論文通過對國外成功商業(yè)銀行(花旗銀行)和國內(nèi)成功商業(yè)銀行(招商銀行),并結(jié)合國外成功郵政儲蓄銀行(德國郵政儲蓄銀行)的研究與分析,結(jié)合中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀,試圖從功能定位、發(fā)展戰(zhàn)略、贏利模式、創(chuàng)新發(fā)展等多個方面探索出一條相對適合我國郵政儲蓄銀行實際情況的商業(yè)化轉(zhuǎn)型道路。2 2. 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的必要性和意義 2. 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的必要性和意義2.1 郵政儲蓄銀行的基本情況 2006年 12月 31日,中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年 3月 21日中國郵政儲蓄銀行正式掛牌營業(yè),中郵集團公司為中

35、國郵政儲蓄銀行的控股股東。全國郵政儲蓄存款余額截止到 2006年底為 1.6萬億元,占全國金融存款余額的 10%,列四大國有商業(yè)銀行之后,成為中國第五大商業(yè)銀行。郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來,經(jīng)過 20多年的發(fā)展,增長速度較為迅速,2006年郵政儲蓄銀行營業(yè)收入同比去年增長率為 15.35%,現(xiàn)已建成覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò):每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過 2.1萬億元,其中,從城市匯往農(nóng)村的資金達到 1.3萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶,占整個銀行保險市場的五分之一。擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點 3.6萬個,匯兌營業(yè)網(wǎng)點 4.5萬個,國際匯款營業(yè)網(wǎng)點 2

36、萬個,其中有近 60%的儲蓄網(wǎng)點和近 70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū),成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過 1.4億戶。2.2 郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢和劣勢 郵政儲蓄銀行的主要優(yōu)勢有: 一、網(wǎng)點眾多,渠道優(yōu)勢非常明顯?，F(xiàn)中國郵政儲蓄銀行擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個,匯兌營業(yè)網(wǎng)點 4.5萬個,是中國所有商業(yè)銀行網(wǎng)點最多的銀行。 二、金融資產(chǎn)良好,不良存款和呆壞帳均為零,為郵政儲蓄銀行商業(yè)化運作提供良好的保障。 三、資本充足率較高,達到 8%以上。 四、覆蓋面廣泛,在中國的每一個通郵的市、縣、鄉(xiāng)都有郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點,是和諧新農(nóng)村建設(shè)的生力軍。 郵政儲蓄銀行的主要劣勢有: 一、從業(yè)人員整體金融素質(zhì)較低,缺乏專業(yè)化的金融人才。 二、缺乏從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗。 三、郵政儲蓄銀行放貸經(jīng)驗和控制風險能力明顯較差。2.3 郵政儲蓄銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的必要性和意義 郵政儲蓄銀行的建立就面對著金融資產(chǎn)的如